Rekent ook Defam te hoge rentes voor leningen?

 

Het klachteninstituut gericht op de financiële dienstverlening, het Kifid, heeft nu meerdere banken op de korrel die hun klanten te hoge rentes in rekening brengen. Wat gaat er mogelijk fout bij de leningen van Defam?

Banken moeten geld verdienen, dat is logisch. Het moet wel gebeuren op een klantvriendelijke manier. De consument moet betalen voor het lenen van geld, maar teveel in rekening brengen aan de consument beschadigt de reputatie van de financiële sector. De taak van het Kifid is het beschermen van de reputatie van de financiële sector en als hoofdtaak hebben ze het beschermen van de consument. Dat is ook de reden dat meer dan tien banken de aandacht hebben van de toezichthouder. Defam is er één van.

Wie is Defam?

Al sinds 1981 verstrekt Defam leningen en kredieten in Nederland. Ze vallen onder de vleugels van ABN Amro. Ze noemen zichzelf de specialist in het verantwoord lenen van geld. Dat stel ik niet ter discussie, maar het Kifid gaat wel onderzoeken in hoeverre ze een eerlijke rente in rekening brengen aan hun bestaande klanten. De hoogte van de rente kunnen ze tot een bepaald maximum zelf bepalen, echter ze moeten zich wel houden aan de spelregels die gelden. 

Waar is het onderzoek van het Kifid op gericht?

Net als bij de ABN en eerder al bij Crédit Agricole wordt gekeken naar de werkwijze hoe de rentes zich hebben ontwikkeld tijdens de looptijd van leningen. Bijvoorbeeld bij een doorlopend krediet is de hoogte van de rente afhankelijk van de marktrente. Dat betekent dus dat klanten ongevraagd een lagere rente krijgen, als de marktrente daar aanleiding toe geeft. Met andere woorden, hebben de klanten geprofiteerd van de sterke verlagingen van de marktrente in de afgelopen jaren? Een tweede pijnpunt kan zijn dat er renteverhogingen zijn doorgevoerd zonder dat de klant hiervan op de hoogte is gesteld.

Niet alleen de klant moet zich aan de regels houden

Het is niet de bedoeling dat de bank of de klant de regels of de gemaakte afspraken verbreekt. Defam zou het niet pikken als je stopt met het betalen van de maandlasten. Of je gaat iedere maand €200 overmaken in plaats van de volgens de overeenkomst verschuldigde €250. Het niet doorvoeren van een renteverlaging kun je ook zien als het niet nakomen van de gemaakte afspraken. Helaas hebben consumenten nauwelijks inzicht in de renteontwikkelingen. Daarom is het lastig om tijdens de looptijd van de lening een lagere rente af te dwingen. 

Wacht een uitspraak van de toezichthouder niet af. Kom gelijk al in actie. De besparing door het oversluiten van je lening is groter dan je verwacht. 

Zelf je eigen huis verkopen?

Hoe moeilijk kan het zijn om je eigen huis te verkopen? In deze markt verkoopt een huis zichzelf lijkt het. Toch is het nog niet zo eenvoudig. Het is niet een kwestie van de foto’s op Facebook zetten en morgen zit je met de kopers bij de notaris. Er komt veel kijken bij het verkopen en vergis je niet in de valkuilen waar je in kunt vallen. 

Het is niet onmogelijk om zelf je huis te verkopen, maar lastig is het wel en zeker als je er niet goed in thuis bent. Bij het verkopen van een huis ben je aan het handelen met honderdduizenden euro’s. De financiële gevolgen van een fout tijdens het verkoopproces kunnen groot zijn, maar het zelf verkopen van je huis heeft ook een aantal voordelen. 

Wat zijn de voordelen als je zelf jouw huis verkoopt?

Je houdt de courtage van de makelaar in je zak. Een bijkomend voordeel is dat je zelf de vraagprijs van het huis bepaalt, maar dat is ook gelijk een nadeel. Daar is namelijk inhoudelijke kennis voor nodig, en het raadplegen van data is ook verstandig. Een ander voordeel is dat je zelf het beleid bepaalt, maar helaas kun je een makelaar die al 1.000+ huizen heeft verkocht niet verslaan. Het belangrijkste voordeel, ‘de centen’, gaan we even nader op inzoomen. 

Huis zelf verkopen, gewoon doen?

Nee, om meerdere redenen niet. Met kennis over de markt kan een makelaar goed inschatten wat een geschikte vraagprijs is voor je huis. Als er ook nog een slim idee achter zit, is je huis snel verkocht tegen de hoogst mogelijke prijs. En vergis je niet in het spelletje van het onderhandelen. Slim onderhandelen kan je duizenden euro’s extra opleveren. Laten we niet vergeten dat we het niet over een tweedehands retro lamp hebben die je op de rommelmarkt koopt. De hoogte van de koopsom bepaalt jouw maandlasten de komende dertig jaar. 

Waarom toch kiezen voor een makelaar?

Het vak van een makelaar kun je vergelijken met die van een slager. Het is goedkoper om zelf kippen te slachten, maar waar moet je beginnen? Maar vooral: ‘Moet je dat wel willen?’. Vergis je niet in het in orde maken van het papierwerk om het huis te kunnen verkopen. Je zit ook nog met de kans op het aansprakelijk gesteld worden voor achterstallig onderhoud of bijvoorbeeld aansprakelijkheidskwesties. Je krijgt het huis zelf wel op Facebook en Instagram, maar op Funda zetten gaat jou niet lukken.

 

Denk dus goed na voor je eraan begint.

Maandelijks 4.000 euro gespaard zonder te sparen

 

In de eerste helft van 2016 hebben wij een huis gekocht binnen de grenzen van de NHG. De koopprijs kwam uit op €233.000. Achteraf gezien was dit het perfecte aankoopmoment. Door het opknappen, door aflossingen en door de waardestijgingen in de afgelopen 4,5 jaren hebben we een fictieve waarde opgebouwd van €215.000.

 

Uiteraard is deze €215.000 geen pure overwaarde. We hebben namelijk in het huis geïnvesteerd en we hebben afbetaald op de hypotheekschuld. De hoogte van de verkoopwaarde weten we natuurlijk niet, maar als ik kijk naar de verkoopprijs van vergelijkbare huizen, verwacht ik in de huidige markt een verkoopprijs van €400.000. Met een resterende hypotheekschuld van €185.000, hebben we een meeropbrengst van €215.000. Als ik hier de investeringen mee verreken, komt de overwaarde ongeveer €35.000 lager uit, maar dat is nog steeds  gigantisch veel geld.

 

We hebben in de afgelopen 4,5 jaren flink gespaard

Na 4,5 jaar blijkt dat het een slimme investering is geweest. Zonder geld opzij te zetten hebben we maandelijks gespaard: €215.000 / 54 = €3.981 per maand. Je kunt stellen dat je de aflossingen op de hypotheek hier weer mee moet verrekenen, maar de maandlasten zie ik als de vergoeding voor het woongenot. Als we een huurhuis hadden, waren we maandelijks meer kwijt dan de huidige €800 per maand.