dinsdag 16 oktober 2018

Voordelen van de lineaire hypotheek

Je kunt tegenwoordig kiezen tussen de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Door de lagere maandlasten gedurende de eerste jaren van de looptijd is de annuïteitenhypotheek de populairste vorm. Toch kan het verstandig zijn om te kiezen voor de lineaire hypotheek.

In de annuïteitenhypotheek betaal je maandelijks een vast bedrag. De betalingen bestaan in eerste instantie voor het overgrote deel uit rente en voor een klein deel aan aflossingen. Gedurende de looptijd gaat de samenstelling van de maandlasten langzaam veranderen. Doordat de hypotheekschuld zakt betaal je steeds meer aflossingen en steeds minder hypotheekrente. Bij de lineaire hypotheek begin je met hoge lasten waarna ze snel dalen.

Wat houdt de lineaire hypotheek in?

Het is de meest eenvoudige hypotheekvorm. Je deelt de hypotheekschuld door de looptijd in maanden en je rekent uit wat er aan rente is verschuldigd.

Voorbeeld

Je sluit een hypotheek van €245.000 af. De looptijd bedraagt 30 jaren en je bent 3% rente verschuldigd. Wat betaal je aan hypotheeklasten in de eerste maand?

€245.000 / 360 maanden = €680,56 aan aflossing
In de eerst maand ben je aan rente verschuldigd: 3% van €245.000 = €7.350 / 12 = €612,50.
In totaal dus €1.293,06

In de tweede maand ben je verschuldigd:
€245.000 / 360 maanden = €680,56 aan aflossing
Hypotheekrente: 3% van (€245.000 – 680,56) = €7.329,58 / 12 = €610,80.
In totaal dus €1.291,36

Door de lineaire hypotheek los je sneller af en dalen je maandlasten snel. Indien je op termijn genoodzaakt bent om het huis te verkopen, is de kans op een restschuld ook kleiner. Je hebt immers meer afbetaald.

donderdag 11 oktober 2018

Verhuisregeling hypotheek - Hypotheekrente lang vastzetten

Sommige hypotheken kun je meeverhuizen naar een nieuw aan te kopen woning. In tijden met lage hypotheekrentes doe je er bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek verstandig aan om een hypotheek te kiezen met de verhuisregeling. Als het huis wel weer binnen de huidige rentevaste periode wordt verkocht, kun je de gunstige hypotheekrente meenemen.

De hypotheekrentes zijn op dit moment ontzettend laag. De bodem moet wel ongeveer bereikt zijn. Het is een kwestie van tijd tot de hypotheekrentes weer gaan stijgen. Wie op dit moment een hypotheek afsluiten doet er verstandig aan om een hypotheek te kiezen met de verhuisregeling erin. Stel, je verhuist binnen 5 jaar weer door omstandigheden. Het is zeer waarschijnlijk dat de hypotheekrentes op dat moment weer hoger zijn. Indien je de hypotheek mee kunt nemen naar een ander huis, kun je veel geld besparen.

Kies een lange rentevaste periode

De verhuisregeling heb je weinig aan als je kiest voor een korte rentevaste periode. Zorg ervoor dat je de hypotheekrente minimaal voor 10 jaar vast zet. Nog beter is een periode van 15 of 20 jaar, maar een langere periode zorgt ook voor hogere maandlasten. Door een lange rentevaste periode te kiezen leg jij jou maandlasten voor een lange periode vast. Je moet er namelijk rekening mee houden dat de rentes op termijn weer sterk gaan stijgen.

Informeer bij het afsluiten van een hypotheek naar de verhuisregeling. Het kost je niets extra’s en het kan jou veel geld besparen in de toekomst.

zondag 7 oktober 2018

Aflossingsvrije hypotheek meenemen

Vanaf 2013 zijn er nog maar twee hypotheekvormen die recht geven op hypotheekrenteaftrek, namelijk de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Doorstromers die een ander huis kopen kunnen nog wel profiteren van de goedkope hypotheekvormen uit het verleden. Wist je dat je veel kunt besparen op de maandlasten door de aflossingsvrije hypotheek mee te nemen?

Huiseigenaren die vóór 2013 een hypotheek hebben afgesloten hebben waarschijnlijk een hypotheekvorm waarin de aflossing naar de toekomst is doorgeschoven. In de huidige vormen moet er maandelijks op de hoofdschuld afbetaald worden. Dit heeft zeker voordelen, maar het zorgt wel voor hoge maandlasten.

Besparen door de aflossingsvrije hypotheek mee te verhuizen

Stel je hebt nu een huis met een aflossingsvrij deel van €75.000. Je verkoopt je huis en je koopt een ander duurder huis. Het nieuwe huis kost €300.000. De looptijd van de hypotheek bedraagt 20 jaren.

Als de aflossingsvrije hypotheek niet mee wordt meegenomen, moet er maandelijks worden afbetaald:
€300.000 / 240 maanden = €1.250 aan aflossing per maand

Als de aflossingsvrije hypotheek wel mee wordt meegenomen, moet er maandelijks worden afbetaald:
€300.000 - €75.000 = €225.000 / 240 maanden = €937,50 aan aflossing per maand

Uiteraard is niet echt een besparing. De aflossingsvrije hypotheek moet namelijk ook een keer afbetaald worden. Op deze manier kunnen de maanlasten wel gedrukt worden. De besparing aan maandlasten bedraagt: €1.250 - €937,50 = €312,50. Dit is een netto besparing, want aflossingen zijn niet Aftrekbaar van het inkomen.

maandag 1 oktober 2018

Hypotheekrente 5 jaar of 20 jaar vastzetten?

Door de hypotheekrente kort vast te zetten (5 jaar), kun je profiteren van een lage hypotheekrente. Bij het kiezen voor 20 jaar vast ligt de rente hoger. Aan de andere kant ben je wel voor een langere periode verzekerd van vaste maandlasten. De beste keuze hangt van meerdere factoren af.

De hypotheekrentes hebben de laatste jaren een ware duikvlucht ondergaan. De rente is nu dermate laag, dat het niet veel verder meer kan zakken. Wanneer de rente weer gaat stijgen weet niemand, maar vroeg of laat gaat het gebeuren.

Waarom zou je kiezen voor een rentevaste periode van 5 jaar?

De te betalen rente ligt voor een korte rentevaste periode aanzienlijk lager in vergelijking met de 20 jaar periode. In deze periode kun je dus veel geld besparen. Indien de rente in deze periode niet sterk gaat stijgen of zelfs gaat zakken, is 5 jaar vast een goede keuze. Het probleem is dat je niet weet hoe de hypotheekrentes zich gaan ontwikkelen. Over vijf jaar kan de rente wel weer sterk gestegen zijn.

Toch maar kiezen voor 20 jaar vast

In tijden met zeer lage hypotheekrentes doe je er vaak verstandig aan om de hypotheekrente zo lang mogelijk vast te leggen. De kans is namelijk groot dat na 5, 7 of 10 jaar de hypotheekrentes weer een stuk hoger liggen. Wil je echt een goede deal sluiten? Zorg dan dat de hypotheek mee te verhuizen is. Als je na bijvoorbeeld 10 jaar een ander huis koopt, kunt je de gunstige rente in de oude hypotheek meenemen naar de nieuwe woning. Dit kan een groot financieel voordeel opleveren.

zondag 23 september 2018

Ga je aflossen of vermogen opbouwen met beleggen?


Met geld dat je over hebt kun je jouw hypotheekschuld verlagen. Je kunt er ook voor kiezen om het geld opzij te zetten om het te laten renderen. De spaarrente is bijna nul, dus sparen heeft geen zin. Is het geld beleggen en laten gebruiken om af te lossen een goede optie?

Voor zowel het aflossen als het beleggen geldt dat je het alleen moet doen met geld dat je over hebt. De aflossingen geven een besparing op de maandelijkse lasten, maar het gaat natuurlijk maar om een gering bedrag aan besparing. Het beleggen doe je voor de lange termijn. Er kleven risico’s aan, maar op langere termijn is het gevaar te overzien.

Wat zijn de nadelen van het extra aflossen?
Besef je goed dat je een extra aflossing later niet weer kunt terughalen. Met de aflossing wordt de overwaarde verhoogd. In principe krijg je dit bedrag pas weer beschikbaar na verkopen van jouw huis. In één keer een grote aflossing doen kan vaak niet. Je kunt namelijk jaarlijks maar een bepaald percentage van de hypotheek aflossen. Bij een grotere aflossing ben je een boete verschuldigd. Zodra de rentevast periode eindigt kun je wel een groter bedrag aflossen.

Het aflossen wordt minder aantrekkelijk
Huiseigenaren profiteren van de regeling van de hypotheekrenteaftrek, maar ze krijgen ook een fiscale bijtelling. Huiseigenaren met een (bijna) afbetaalde hypotheek krijgen de bijtelling ook niet. Deze zogenaamde eigenwoningforfait vervalt in dat geval. Maar dat gaat veranderen. In de toekomst krijg je dus weer een bijtelling. Zie het maar als een straf voor het aflossen.

Liever een vermogen opbouwen
Je kunt er natuurlijk ook voor kiezen om een kapitaal op te bouwen buiten de eigen woning. Dit heeft als nadeel dat het geld meetelt voor de zogenaamde vermogensrendementsheffing. Dit is een soort vermogensbelasting, maar het is maar een geringe heffing. Alle belastingplichtigen hebben ook nog eens een vrijstelling van €30.000 per persoon. Het voordeel is dat je jouw vermogen vrij besteedbaar houdt. Als je het geld over een aantal jaren toch anders nodig hebt, kun je er vrij over beschikken.

Het beleggen klinkt voor veel mensen eng, maar je kunt de risico’s beperkt houden. Je hoeft het geld namelijk niet riskant te beleggen.