maandag 15 augustus 2016

Boete op extra aflossen mag niet meer



Dankzij nieuwe EU-regels mogen banken geen boeterente meer in rekening brengen bij het extra aflossen. Je mag nu jaarlijks 10% of 20 % extra aflossen, over het meerdere kan er boeterente verschuldigd zijn. De nieuwe regels gelden uitsluitend voor nieuwe hypotheken.

Deze regels zijn Europees doorgevoerd zonder dat er in Nederland in de media aandacht aan geschonken is. Banken mogen nog steeds kosten rekenen, maar het moet gaan om een vergoeding voor de directe kosten. Het is onduidelijk hoe banken met de nieuwe regels om gaan. Het CDA heeft ervoor gepleit dat het kabinet zo snel mogelijk in kaart brengt wat banken hiermee moeten.

Hoe gaan banken de nieuwe regels toepassen?
De regels kunnen een bevrijding zijn voor huiseigenaren met een hoge hypotheekrente en een langlopende rentevaste periode. Als de nieuwe regels ook van toepassing worden verklaard voor bestaande hypotheken, wordt het goedkoper om over te sluiten. Maar het lijkt mij niet waarschijnlijk dat banken hier zelf mee komen. Het wegvallen van de boeterente zal namelijk een grote kostenpost zijn voor banken. Dit kunnen ze compenseren met de directe kosten die ze toe kunnen passen, maar daar moeten nog goede afspraken over gemaakt worden.

donderdag 28 juli 2016

Zorgen over de aflossingsvrije hypotheek



Er zijn nog twee miljoen huiseigenaren met een (deels) aflossingsvrije hypotheek. Volgens Vereniging Eigen Huis (VEH) maakt 12% van deze huiseigenaren zich zorgen over de aflossing van deze schuld. De helft van deze groep heeft hierover al contact gehad met de hypotheekadviseur. Moet je overstappen naar een andere hypotheekvorm, of houd je de aflossingen in eigen beheer?

De aflossingsvrije hypotheek is de goedkoopste hypotheekvorm, maar dat is ook niet zonder reden. Eigenlijk is het gewoon een verschuldigde rente over een lening die uiteindelijk pas afbetaald wordt bij verkoop van het huis. Als je wilt aflossen kun je de gehele hypotheek omzetten, of je gaat op je eigen tempo extra aflossen.

In onze nieuwe hypotheek zit ook weer een aflossingsvrij deel van €66.000. Dit lijkt een vreemde actie voor iemand die de hypotheek zo snel mogelijk volledig wil aflossen, maar er zit wel een logische reden achter. Wij hebben er namelijk voor gekozen om zelf de baas te blijven over de aflossingen over dit deel. Onze hypotheeklasten stijgen door onze nieuwe woning. Als wij hier ook een lineaire hypotheek van hadden gemaakt, hadden wij niet meer de vrijheid om zelf te beslissen om wel of niet af te lossen. Bij een sterke terugval van het inkomen blijven de lasten betaalbaar.

Zekerheid inbouwen is altijd verstandig.