maandag 10 december 2018

Kies voor lage lasten en los liever extra af

Bij het afsluiten van een hypotheek kun je ervoor kiezen om de hypotheek af te lossen in 20 jaren in plaats van 30 jaren. Je kunt beter een aflossen in 30 jaar afspreken en tussentijds zelf eventueel extra aflossen.

Ik heb in 2016 een huis gekocht. Voor de financiering heb ik gekozen voor een looptijd van 30 jaar. Tussentijds ga ik extra aflossen, maar ik weet nog niet wanneer en hoeveel. Mijn streven is om de hypotheek binnen 20 jaren grotendeels af te betalen. Een hypotheek met een looptijd van 20 jaren lijkt logisch, maar een periode van 30 jaren geeft meer vrijheid.

Voorbeeld

Mijn hypotheek bedroeg €206.000. Het is een lineaire hypotheek met een looptijd van 30 jaren. Per maand moet ik aan aflossing betalen: €206.000 / 360 maanden = €572,22. Indien ik had gekozen voor een aflossing in 20 jaren, waren mijn maandlasten geweest: €206.000 / 240 = €858,33. Door voor de lagere lasten te gaan, zijn de lasten ook bij financiële tegenslagen betaalbaar. Ik kan nu zelf bepalen wat ik extra aflos.

Houd rekening met tegenvaller

Pin jezelf niet vast op hoge maandlasten. Een hypotheek versneld aflossen is een nobel streven, maar doe dat bij voorkeur met extra aflossingen. Bij werkloosheid en arbeidsongeschiktheid moeten de lasten ook nog betaalbaar zijn.

dinsdag 4 december 2018

Een hypotheek is een kostenpost voor dertig jaar

Voordat je een hypotheek afsluit moet jij je eerst goed voorbereiden. Je kunt niet blindelings vertrouwen op het advies van een bank of een adviseur. Ook moet je goed weten waar jij je dertig jaar aan gaat verbinden.

Bij het afsluiten van een hypotheek moet je weten waar je aan begint. Je hoeft niet alle ins en outs te kennen op financieel en fiscaal gebied. Maar je moet wel duidelijk voor ogen hebben waar je aan gaat beginnen. Nadat de overeenkomst is gesloten ben je overgeleverd aan het contract met de bank. Voorwaarden waar je vooraf niet bij stil staat. kunnen op later tijdstip van groot belang zijn.

Maximale bedrag lenen?

Op basis van het inkomen en het huis is de bank bereid om een bepaald bedrag aan hypotheek te verstrekken. Je moet er goed bij stil staan dat je deze lening maandelijks moet blijven betalen. Het is niet de bedoeling dat je krom moet liggen om de hypotheeklasten te betalen. Je moet ook goed weten in hoeverre de maandlasten te dragen zijn in de toekomst. Eén van de partners kan zijn of haar baan verliezen. Ook in dat soort gevallen moeten de vaste lasten nog steeds betaald worden. Let dus niet op hoeveel de bank wil verstrekken, maar hoeveel je zelf kunt betalen.

Je hypotheek bepaalt voor een groot deel jouw vaste lasten.

vrijdag 30 november 2018

10 redenen om de aflossingsvrije hypotheek af te lossen

De aflossingsvrije hypotheek is een hypotheek die niet afbetaald gaat worden op de einddatum van de hypotheek. De schulden blijven bestaan tot verkoop van het huis. In dit artikel tref je de tien beste redenen aan waarom jij jouw aflossingsvrije hypotheek tussentijds moet afbetalen.

In de meeste hypotheken die tot 2013 afgesloten zijn, zit wel een aflossingsvrij deel. Het voordeel van deze hypotheekvorm is dat de maandlasten laag zijn, maar de nadelen overtreffen de voordelen. Hieronder tref je 10 redenen aan om de aflossingsvrije hypotheek tussentijds af te betalen.

De hypotheekschuld moet toch een keer afbetaald worden

De aflossingsvrije hypotheek zal pas afbetaald worden bij de verkoop van het huis. Bij overlijden van de eigenaren van het huis zal de schuld terecht komen in de nalatenschap van de eigenaren.

Woonlasten bestaat voornamelijk uit hypotheekrente

Een hypotheek van €200.000 met een hypotheekrente van 4,5%, geeft maandelijks alleen aan rentelasten al een kostenpost van €750. Hier zit geen aflossing of vermogensopbouw in, maar is uitsluitende de vergoeding voor de bank. De hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar, maar dat is ook slechts een pleister op de wonden.

Aflossen geeft een maandelijkse besparing

Een paar duizend euro aflossen geeft slechts een kleine besparing, maar wel een maandelijks terugkomende besparing voor de resterende looptijd van de hypotheek.

Door af te lossen ben je beter bestand tegen waardedalingen

Door de hypotheekschuld te verlagen, zul je financieel minder zwaar getroffen worden door de daling van de waarde van het huis. Hierdoor zul je minder snel in de positie terecht komen dat de waarde van jouw huis lager is dan de hypotheekschuld op het huis.

Minder afhankelijk worden van de ontwikkeling van de hypotheekrente

De hoogte van de hypotheekrente beïnvloedt de maandlasten sterk. Op het moment dat de hypotheekrente een paar procentpunten gaat stijgen, kunnen de hypotheeklasten honderden euro’s per jaar hoger uitvallen in de nieuwe rentevaste periode.

De hypotheekrente is maximaal 30 jaar aftrekbaar

Vanaf 2001 is de hypotheekrente maximaal voor een periode van 30 jaar aftrekbaar. Voor de in 2001 bestaande hypotheken geldt dat de hypotheekrente aftrekbaar blijft t/m 2031. Voor na 2001 gesloten hypotheken geldt de beperking van 30 jaar. De aflossingsvrije hypotheek die ook na 30 jaar blijft lopen wordt dus fiscaal niet meer ondersteund.

De spaarrente is laag en de hypotheekrente hoog

Indien je slechts 1% rente krijgt op de spaarrekening en je moet 4% aan hypotheekrente betalen, lijkt het logisch om spaargeld te gebruiken om af te lossen. Hierbij moet je er wel bij nadenken dat het een tijdelijke situatie is. De verhoudingen kunnen veranderen de komende jaren.

Afbetaalde woning als extra oudedagsvoorziening

De pensioenen staan onder druk en wij moeten langer door werken. Door in ieder geval een afbetaalde eigen woning te hebben, zullen de maandlasten lager zijn. Daarnaast kan de waarde uit het huis gehaald worden door deze te verkopen.

Toekomst van de hypotheekrenteaftrek onzeker

In 2012 heeft de politiek voor het eerst sterke beperkingen van de hypotheekrenteaftrek bespreekbaar gemaakt. Per 2013 zijn de eerste ingrijpende beperkingen doorgevoerd. Nadat de discussie voor de eerste keer gevoerd is, wordt het voor de toekomst eenvoudiger om verdere beperkingen op te leggen. Door de hypotheekschuld zo laag mogelijk te houden zul je er minder financiële hinder van ondervinden.

Eventuele fiscale sancties tegen de aflossingsvrije hypotheek?

De aflossingsvrije hypotheek is een doorn in het oog van de politiek. Deze hypotheekvorm zorgt voor hoge kosten voor de Nederlandse schatkist. Het is ook een vorm van hypotheek die problemen kunnen opleveren voor huiseigenaren. Het is niet ondenkbaar dat er in de toekomst sancties worden opgelegd om de huiseigenaren te stimuleren om de aflossingsvrije hypotheek af te lossen.

zondag 25 november 2018

Arbeidsperspectiefverklaring in plaats van werkgeversverklaring

De arbeidsmarkt is aan het flexibiliseren, maar voor uitzendkrachten is het nog steeds lastig om een hypotheek te krijgen. Dat is langzaam aan het veranderen. Een werknemer met een flexibel contract kan kredietwaardiger zijn dan een werknemer met een vast contract.

Banken hebben langzaam moeten wennen aan de veranderde arbeidsmarkt. Ze bleven namelijk vasthouden aan een vaste arbeidsovereenkomst voor de kredietwaardigheid. Bij een tijdelijk contract boden banken ook nog mogelijkheden, maar uit een verklaring van de werkgever moest wel blijken dat een vast contract de intentie was. Eindelijk gaat dat veranderen. Een arbeidsperspectiefverklaring biedt uitkomst.

Wat is een arbeidsperspectiefverklaring?

Deze verklaring geeft een indruk van hoe bestendig het inkomen van een aanvrager van een hypotheek is. Met andere woorden, wordt er een stabiel inkomen verwacht in de toekomst? Een werknemer in de detailhandel met een vast inkomen kon wel een hypotheek krijgen. Een afgestudeerde ICT-er die goed in de markt ligt heeft de banen voor het oprapen, maar kon in het oude systeem geen hypotheek krijgen. De arbeidsperspectiefverklaring gaat het stokje van de werkgeversverklaring overnemen.

Wat bepaalt de bestendigheid van het inkomen?

Hierbij speelt een grote rol in welke branche je werkt. Is het een krimpende branche of zijn de vooruitzichten juist goed? Ook je opleidingsniveau en je kennis en ervaring zijn belangrijke factoren.

Logisch dat banken meebewegen met de veranderingen op de arbeidsmarkt.

maandag 19 november 2018

Meeverhuisbare hypotheek

Je hypotheek meeverhuizen naar een ander huis is door de huidige rentestand niet slim. Bij het kopen van een huis kun je nu namelijk beter kiezen voor de zeer lage hypotheekrentes van dit moment. Bij het kiezen van een hypotheek doe je er verstandig aan om een hypotheek te kiezen die je in de toekomst kunt meeverhuizen.

Bij het kopen van een huis let je goed op jouw voorkeuren en wensen. Hierbij let je ook goed op de toekomstwensen. Je kiest bijvoorbeeld voor een extra slaapkamer voor een eventuele gezinsuitbreiding. Of je kiest een huis met een slaapkamer en een badkamer op de begane grond. Toch kun je niet alle toekomstwensen inschatten. De kans dat je de komende jaren weer gaat verhuizen is niet uit te sluiten. Houd hier al rekening mee bij het afsluiten van een hypotheek.

Kies een meeverhuisbare hypotheek

De hypotheekrentes zijn nu historisch laag. De kans is groot dat de hypotheekrentes over bijvoorbeeld tien jaren weer aanzienlijk hoger zijn. Je kunt optimaal van de huidige rentestand profiteren door nu te gaan voor een lange rentevaste periode van bijvoorbeeld 20 jaar. Dit heeft als voordeel dat je lange tijd verzekerd bent van lage maandlasten. Door ook nog een hypotheek te selecteren die je bij het kopen van een ander huis mee kunt nemen, ben je helemaal goed bezig.

Door de huidige rentestand is de verhuisregeling zeer gunstig. Je wilt misschien altijd in het huis blijven wonen, maar niemand kan in de toekomst kijken.