vrijdag 3 juli 2020

Door corona de eerste aflossing op mijn hypotheek


In de zomervakantie zouden we acht dagen naar Spanje, maar door corona hebben we onze plannen omgegooid. Wij blijven nu in Nederland. Voor de vakantie van Spanje moesten we nog ongeveer €1.800 betalen en de aanbetaling is omgezet naar een voucher. We gaan nu naar een recreatiepark in Friesland. De kosten hiervoor bedragen ongeveer €700. Door deze besparing is de eerste extra aflossing op de hypotheek in de pocket.

We konden de vakantie door laten gaan, maar we moesten dan vliegen via Amsterdam in plaats van Eelde. Dat is een nadeel, maar niet de belangrijkste reden om te annuleren. Persoonlijk vind ik het onbegrijpelijk dat we in het dagelijkse leven zo moeilijk moeten doen over 1,5 meter afstand, maar we kunnen wel met z’n allen weer naar de zon. Bij aankomst in Spanje kom je in een volgepropt transferbusje en dan kun je weer aansluiten in de overvolle restaurants. Dat gaan we niet doen! Een mooie bijkomstigheid is dat we geld overhouden.

De aflossingsvrije hypotheek zakt naar €65.000
Door deze aflossing zitten we binnenkort op een hypotheekschuld van ongeveer €187.000 en een aflossingsvrije hypotheek van €65.000. Deze aflossing geeft een kleine maandelijkse besparing, namelijk €2,17. Maar belangrijker is dat de eerste stap weer is gezet. Het gevoel is alweer goed.

maandag 29 juni 2020

Waarom toch weer hypotheek aflossen?



In 2016 hebben wij onze huidige woning gekocht mede met de overwaarde uit de vorige woning. De overwaarde is ontstaan door extra aflossingen in de periode van 2012 tot half 2016. Eigenlijk lag ik toen op ramkoers om mijn hypotheek op mijn vorige woning af te betalen vóór mijn 50e, maar het ideale huis kwam op ons pad. Ik ga nu weer aflossen, omdat het één van de twee opties is.

Werken aan een goed pensioen of een afbetaald huis
Je kunt op twee manieren je financiële positie vanaf de pensioenleeftijd verbeteren. Je zorgt voor extra pensioeninkomsten of je snijd in de kosten. In de afgelopen tientallen jaren heb ik aanvullend pensioen opgebouwd. Samen met een AOW-uitkering zal dit voldoende zijn, als ik geen hypotheeklasten meer heb. En het aflossen is meer motiverend dan het opbouwen van een pensioenkapitaal, dus was het geen moeilijke beslissing.

Wat zijn de financiële doelen?
Het ideaal is iedere maand €1.000 extra aflossen. Dat is mij in de periode 2012 tot 2016 eenvoudig gelukt. Maar dat gaat mij nu niet meer lukken. Ik streef naar een maandelijkse aflossing van €500, dus €6.000 per jaar. Dit zou betekenen dat ik over 11 jaar van mijn aflossingsvrije hypotheek af ben. Helaas lig ik dan niet op koers om op mijn pensioendatum van mijn hypotheek af te zijn. Uiteraard kan ik de maandelijkse besparingen door de aflossingen ook weer gebruiken voor het extra aflossen, maar met een hypotheekrente van 2,6% zal dat niet veel veranderingen brengen.

Een aflossing van €500 geeft mij een maandelijkse besparing van ongeveer: €1,10.

Hoe ik toch op mijn pensioendatum van mijn hypotheek af kom, moet ik nog over nadenken en een plan voor maken. Over 20 jaar moet de hypotheek weg zijn.

zondag 28 juni 2020

Het extra aflossen gaat weer beginnen!!!


Sommigen van jullie lezers zullen nog weten hoe deze blog ooit begonnen is. Mijn eerste blog is geplaatst op 19 oktober 2012. Het doel was het aflossen van mijn hypotheek. De schuld moest naar nul. Ik begon met €199.000 en uiteindelijk had ik in 2016 ruim €70.000 afbetaald door extra aflossingen, maar toen ging het mis. Of eigenlijk ging het goed want wij hebben een andere woning gekocht. Een bungalow in Veendam. Zie hieronder:



Wij zijn nu 3,5 jaar verder, en ik ga het aflossen weer oppakken.

Wat is nu de status? Hoe ziet onze hypotheek eruit?:
Lineaire hypotheek (2,6%) - €122.292 (maandelijkse aflossing €389)
Aflossingsvrije hypotheek (2,6%) - €66.000
Totaal: €188.292

Wat is het plan? Simpel, de aflossingsvrije hypotheek moet naar nul. En daarna de pijlen richten op de annuïteitenhypotheek.

Ik werk nog steeds als zzp’er in de financiële sector. In schrijf teksten en ik advies nog af en toe. Nog steeds heb ik dus een wisselend inkomen en kan ik geen vaste aflossingen inplannen. Hoe ik het aanpak en waar ik tegenaan loop zal ik met jullie delen.

woensdag 18 december 2019

Huis kopen, waar moet je op letten?


Je hebt de keuze gemaakt om een huis te kopen, gefeliciteerd! Een spannende tijd. Waarschijnlijk heb je Funda al talloze keren bekeken. Misschien heb je zelfs al de woning van jouw dromen gevonden. Maar dan? Wat moet je allemaal doen? Er zijn genoeg dingen die je moet regelen en weten bij het kopen van een woning. Wij helpen je en hebben daarom een aantal handige tips voor je op een rijtje gezet.

8 Tips rondom het kopen van een huis


1.   Zoek een aankoopmakelaar

Een aankoopmakelaar is niet verplicht, maar kan je wel helpen. Hij heeft een breed netwerk en weet ook welke huizen er binnenkort vrijkomen. Zodra je jouw wensen rondom een nieuwe woning kenbaar hebt gemaakt, gaat hij samen met jou op zoek naar een mooi huis. Hebben jullie er een gevonden, dan helpt de makelaar jou tevens bij het onderhandelen over de verkoopprijs van de woning.

2.  Voorlopig koopcontract

Zodra jullie het eens zijn geworden over de prijs van de woning, wordt er een voorlopig koopcontract opgesteld door de verkopende partij. Lees deze goed door en zorg ervoor dat alles klopt. Je moet het contract even doorworstelen, want het zijn niet de meest prettige documenten om te lezen. Maar er staan belangrijke zaken in, dus sla het zeker niet over. Zo lees je er bijvoorbeeld in hoe het zit met het verkrijgen van de financiering bij de bank en een eventuele bouwkundige keuring. Heb je een aankoopmakelaar, laat hem dan zeker met je meelezen en jou adviseren.

3.   Woning taxeren

Voordat de bank jou een lening geeft, wil de bank graag weten hoeveel de woning waard is. Hiervoor vragen zij een taxatierapport op. Dit werk wordt uitgevoerd door een taxateur. Op internet kun je verschillende taxateurs met elkaar vergelijken. De prijzen die zij vragen liggen behoorlijk ver uiteen. Je kunt ook navragen bij de aankoopmakelaar welke taxateur hij adviseert. Vraag ook hier eerst de kosten op. Een taxatierapport kost enkele honderden euro’s.

4.   Regelen van de hypotheek

Als jouw droomhuis hebt gevonden, dan heb je hoogstwaarschijnlijk een hypotheek nodig. Deze sluit je af bij een bank. Dit hoeft niet de bank te zijn waar je jouw geldzaken hebt geregeld. Een hypotheekadviseur kan je helpen bij het kiezen van een geschikte hypotheek. Zelf een hypotheek regelen kan tegenwoordig ook makkelijker, omdat er verschillende websites zijn die je hierbij kunnen helpen. Toch liever een hypotheekadviseur inschakelen? Check online wie jou het goedkoopste hypotheekadvies kan geven.
Naast een hypotheek heb je wellicht ook een bouwdepot nodig om bijvoorbeeld de badkamer en de keuken te vervangen. Ook als je een nieuwbouwwoning koopt heb je deze wellicht nodig. Vraag dit op bij de hypotheekadviseur wat hierin verstandig is. De hypotheekverstrekker zal je vervolgens vertellen of het bedrag wat je wilt lenen, is toegestaan en past bij jouw inkomen.

5.   Naar de notaris

Zodra de hypotheek rond is en alle andere zaken zijn afgehandeld moeten jullie - de koper en de verkoper - naar de notaris toe. De koper kiest veelal de notaris uit. Vergelijk deze ook online, want ook hier zijn behoorlijke prijsverschillen. Bij de notaris tekent zowel de koper als de verkoper enkele documenten, zoals het koopcontract. De notaris zal het contract met jou doornemen, waarna je jouw handtekening zet. Ga je samenwonen, dan kun je bij de notaris ook direct een samenlevingscontract afsluiten. Geef dit vooraf aan.

6.   Verzekeringen regelen

Bij een koophuis horen ook een aantal verzekeringen. Zo vraagt jouw hypotheekverstrekker je waarschijnlijk om een levensverzekering af te sluiten. Daarnaast is een aansprakelijkheidsverzekering iets wat veel mensen nemen, en een opstal- en inboedelverzekering voor de woning.

7.   Energie en overige contracten

Je wilt straks natuurlijk kunnen genieten van een lekkere warme woning. Sluit daarom tijdig een energiecontract. Via Totaalbesparen.com kun je energie vergelijken. Door hiervoor een vergelijking te maken kun je honderden euro’s per jaar besparen. Naast deze bespaartip is het ook verstandig om de woning goed te isoleren, zodat je minder stookkosten hebt. Ook dan kan maandelijks aardig wat geld schelen.

Daarnaast wil je natuurlijk ook TV kunnen kijken en kunnen internetten. Sluit dit ook aan op jouw nieuwe woning.

8.   Overzetten van adres

En dan is alles geregeld en ben je wellicht zelfs al verhuisd. Nu is het een kwestie van het huis inrichten en jouw nieuwe adres doorgeven aan instanties. Denk hierbij aan de Belastingdienst, verzekeringsmaatschappijen, de bank en sportverenigingen. Vergeet ook niet om tijdschriftabonnementen aan te passen en een eventuele krant.

Veel woonplezier!

donderdag 21 februari 2019

Steeds minder woonkansen voor starters


De woningprijzen worden steeds hoger en de maximale financiering steeds lager. Dit maakt het moeilijker voor starters om een woning te vinden. Daarnaast moeten ze ook nog concurreren met beleggers, want die groep is geïnteresseerd in dezelfde prijsklasse woningen, maar dan om door te verhuren. Douwe van Zelm, directeur van hypotheekberekenen.nl, zegt dat de woningmarkt extreem oververhit is waardoor starters met buitenproportionele woningprijzen te maken krijgen. Hij voorspelt dat het de komende jaren zo zal blijven. Tegenwoordig worden niet alleen in de grote steden woningen boven de vraagprijs verkocht, daarbuiten gebeurt het zelfs. Dit maakt het wel heel moeilijk voor starters om aan bod te komen. 

Stijgende bouwkosten
Bouwkosten tonen momenteel een stijgende trend die volgens bouwkostenspecialist DBD pas eind 2019 of begin 2020 zal pieken. Dit resulteert in hogere prijzen voor nieuwbouwwoningen wat ook de nieuwbouwmarkt minder toegankelijk maakt voor starters. 

Lager maximaal leenbedrag
Bij het kopen van een woning komen er meer kosten bij kijken dan alleen de prijs van de woning zelf. Dit zij de zogenaamde kosten koper en ze bedragen tussen de 10.000 en 15.000 euro. Enkele jaren terug kon de maximale hypotheek voor een woning hoger zijn dan de prijs van de woning zelf, waardoor de kosten koper meegefinancierd konden worden. Dit was handig, want niet veel starters hebben zo een bedrag rond liggen. Sinds 2012 is echter het maximale leenbedrag elk jaar een beetje afgenomen waardoor het maximale leenbedrag nu gelijk staat aan de waarde van de woning. Nu moet de koper de bijkomende kosten dus volledig zelf financieren. Dit lijkt heel erg laag, maar het Internationaal Monetair Fonds (IMF)
adviseerde Nederland in 2017 al om het maximale leenbedrag naar 90% terug te brengen.
Concurrentie van beleggers
Ondertussen is er een hele andere groep die ook geïnteresseerd is in dezelfde woningen als starters: de beleggers. Beiden zijn geïnteresseerd in woningen onder de 2 ton, maar het verschil is dat starters de woning voor zichzelf willen en beleggers de woning willen om te verhuren en wat aan te verdienen. Nog een verschil is dat beleggers meestal geen hypotheek nodig hebben, omdat ze zelf over voldoende financiële middelen beschikken. Hierdoor zijn verkopers soms geneigd om eerder aan beleggers te verkopen omdat ze dan zeker zijn dat ze het kunnen betalen en dus de verkoop doorgaat. Bij verkoop aan een starter moet de financiering nog worden geregeld (en dat is een risico want het lukt niet altijd). 

Bevolking groeit sneller dan het aantal woningen
De bevolking van Nederland is een stijgende trend aan het tonen en het CBS voorspelt dat het de komende jaren zo blijft. Aan de andere kant stabiliseert de nieuwbouw juist. Als het aantal mensen sneller groeit dan het aantal woningen zal dat vanzelfsprekend leiden tot hogere prijzen. Douwe van Zelm zegt dat de kansen voor starters de komende jaren hierdoor nog kleiner worden waardoor het nog lastiger wordt voor ze om een woning te kopen. 

Mogelijke oplossingen
Het is lastig om op korte termijn dit hele vraagstuk op te lossen. Maar Douwe van Zelm ziet wel een paar mogelijkheden om het probleem te verlichten: 
  • De bevolking groeit momenteel sneller dan het aantal woningen. De oplossing hiervoor is meer bouwen. De bouw moet ook sneller en efficiënter gaan waardoor de bevolkingsgroei mogelijk kan worden ingehaald.
  • Starters zijn momenteel kansloos tegenover beleggers. Hiervoor kan de regelgeving worden aangepast waardoor ze niet zoveel concurrentiedruk van beleggers ervaren.
  • Het is momenteel interessanter om in of vlakbij grote steden te wonen omdat de voorzieningen vlakbij zijn. Als er zou worden geïnvesteerd in snel en betaalbaar openbaar vervoer maakt dit buitengebieden aantrekkelijker om in te wonen.
  • Er is ook iets wat in handen van de woningzoekende zelf ligt: Sparen. Omdat de kosten koper niet meer meegefinancierd kunnen worden moet de koper deze zelf opdraaien. Als de starter genoeg spaart kan die deze kosten zelf vergoeden en mogelijk zelfs een deel van de woning uit eigen middelen betalen. Dit resulteert in een lagere hypotheek en dus lagere maandlasten.
Ben jij starter en loop je met de vraag, hoeveel hypotheek kan ik krijgen? Maak dan via deze website een handige berekening.