dinsdag 26 maart 2013

Niet aflossen door hoge kosten



Vanaf september 2012 heb ik €16.000 weten af te lossen op mijn hypotheek. De komende maanden zal ik niets af kunnen lossen.

Ik had als doel om minimaal eens in de drie maanden een aflossing te verrichten van €2.000. In februari van dit jaar is deze afbetaling nog gelukt, maar de komende maanden zal ik een stapje terug moeten zetten. Ik heb deze maand een andere auto moeten kopen en er moet alvast extra geld gereserveerd worden voor de nota van de Belastingdienst die waarschijnlijk in juni gaat komen. Hoeveel ik exact moet bijbetalen weet ik nog niet, maar de nota gaat hoger uitvallen dan vooraf ingeschat.

Als freelance blogger weet ik dat ik nog een bedrag moet afdragen aan de Fiscus. Maandelijks reserveer ik daar een bedrag voor. Het weekend ben ik begonnen met het invullen van mijn belastingaangifte, maar de terugbetaling is groter dan verwacht.

Na de zomermaanden hoop ik weer extra af te kunnen lossen. Ondertussen blijf ik zoeken naar mogelijkheden om toch weer een aflossing te kunnen verrichten van €1.000 of €2.000. De komende dagen wil ik nog met een creatieve blik naar mijn aangifte kijken, maar de mogelijkheden zijn tegenwoordig beperkt.

Eigenlijk zou de aflossing aftrekbaar gemaakt moeten worden. Door de aflossing van €16.000 valt mijn hypotheekrente per jaar €920 lager uit. Daar ben ik blij mee, maar is goed voor de Nederlandse schatkist.

donderdag 21 maart 2013

Steeds meer huizen onder water



Het CBS heeft vandaag bekend gemaakt dat er begin 2011 al meer dan één miljoen huizen onder water stonden. Indien zij zich gaan baseren om de meest recente gegevens zullen de uitslagen nog groter zijn.

Zolang de huizenprijzen blijven zakken, komen er steeds meer gezinnen met een eigen huis in de problemen. Op het moment dat zij het huis moeten verkopen moet er een steeds groter restschuld voor lief worden genomen. Een restschuld tussen de €20.000 tot €75.000 is niet ondenkbaar.

Stel, u hebt een huis gekocht in 2007 voor €200.000. De kosten zijn meegefinancierd, dus de totale hypotheekschuld bedraagt €215.000. De huizenprijzen zijn sindsdien ongeveer met 20% gezakt. Uitgaande van een verkoopprijs van €160.000, zal er een restschuld overblijven van €55.000. Eventueel kan het gat nog iets gedicht worden met de in de gekoppelde kapitaalverzekering opgebouwde waarde.

Er is maar één manier om een restschuld bij verkoop voor een deel te voorkomen…………aflossen! Het is een illusie om te denken dat u in bovenstaande berekening een restschuld kunt voorkomen. Met aflossen verkleint u het probleem. Het gaat niet lukken om het tekort bij verkoop volledig op te vangen. Aflossen lijkt een druppel op een gloeiende plaat, maar het is een goede stap in de juiste richting.

dinsdag 19 maart 2013

Hypotheekrente zakt, maar met mate



Afgelopen week was in de media te lezen dat de hypotheekrente aan het zakken is. Volgens Vereniging Eigen Huis zakt de hypotheekrente niet hard genoeg. De winstmarge van banken is nog steeds aan het stijgen.

Doordat banken steeds minder hoeven te betalen om geld aan te trekken, stijgt hun winstmarge. Banken moeten winst maken, maar het moet wel redelijk blijven. Vereniging Eigen Huis heeft onderzocht hoeveel de banken in januari 2012 moesten betalen voor het aantrekken van geld op de kapitaalmarkt. Het percentage hebben ze vergeleken met de kosten per januari 2013. Vorig jaar moesten ze gemiddeld 4,14% betalen tegen 3,03% in januari 2013. Deze besparing is slechts voor een klein deel doorgegeven in de vorm van een verlaagde hypotheekrente. Gemiddeld is de hypotheekrente verlaagd met 0,2%.

Vereniging Eigen Huis en de Consumentenbond vragen al jaren aandacht voor de woekerpraktijken van de banken, maar maatregelen blijven uit. Een paar weken geleden heeft De Nederlandsche Bank nog aangegeven dat de hoogte van de hypotheekrentes in Nederland redelijk zijn. Willen ze ons zand in de ogen strooien? In 2011 is gebleken uit onderzoek van de NMA dat de winstmarges inderdaad te hoog waren in hypotheken, maar met deze resultaten is zoals het nu lijkt niets mee gedaan.

Bij de publicatie van de jaarcijfers blijken de banken al weer ongelofelijk hoge winst te maken. De kredietcrisis hebben de banken niet van geleerd.

dinsdag 12 maart 2013

Eerste huis zou hypotheekvrij zijn geweest



In 1996 hebben wij onze eerste huis gekocht. Het was een rijtjeswoning met een totale hypotheek van fl. 96.000 (€43.563). Indien wij hier waren blijven wonen, zouden wij nu een hypotheekvrij huis gehad hebben.

In 1998 hebben wij het huis verkocht met ongeveer fl. 20.000 (€9.075) aan overwaarde. Vervolgens hebben wij een hoekwoning gekocht. In 2004 hebben wij onze huidige woning gekocht met een totale hypotheek van €199.000. Onlangs kwam ik documenten tegen over de hypotheek op de eerste woning. Inclusief de aflossingen die wij de afgelopen maanden verricht hebben, zouden wij nu hypotheekvrij kunnen wonen in onze eerste woning.

Het is moeilijk te beseffen dat wij nu bijna €800 moeten betalen omdat wij groter en vrijstaand wilden wonen. De toegevoegde waarde van onze huidige woning ten opzichte van de eerste woning is te klein om een jaarlijkse uitgave van €9.600 te rechtvaardigen.

Wij zijn meegezogen in de race naar luxe en naar groter en duurder wonen. In het verleden werden de woonlasten afgestemd op het inkomen. Op het moment dat er meer werd verdiend, werd er ook gekeken naar een duurder huis en een luxer levensstijl.

zaterdag 9 maart 2013

Bankspaarhypotheek of aflossingsvrije hypotheek?



Ik heb mijzelf als doel gesteld om zo snel mogelijk van mijn aflossingsvrije hypotheek af te komen door af te lossen. Toch is het financieel en fiscaal slimmer om de hypotheek om te zetten naar bijvoorbeeld een bankspaarhypotheek.

Tot 1 april kan de hypotheek nog worden omgezet naar een bankspaarhypotheek. Na 1 april moet er bij omzetting gekozen worden voor een lineaire hypotheek of een annuiteitenhypotheek. Het grote voordeel van de bankspaarhypotheek is de gegarandeerde aflossing van de hypotheek op de einddatum. Een aanvullend voordeel is de relatief hoge rentevergoeding over het spaarkapitaal. U ontvangt over het spaartegoed namelijk een rente gelijk aan de hypotheekrente.

Waarom kiezen voor bankspaarhypotheek in plaats van aflossingsvrije hypotheek?
Het zou voor mij slimmer zijn om de hypotheek om te zetten naar een bankspaarhypotheek. Op de bankspaarrekening zou ik kunnen sparen voor de aflossing van de hypotheek op de einddatum. Gedurende de looptijd zou ik kunnen profiteren van maximaal fiscaal voordeel. Over het spaarkapitaal zou ik een rentevergoeding krijgen ten hoogte van de betaalde hypotheekrente.

Toch kies ik voor de aflossingsvrije hypotheek. Ik wil de aflossing namelijk zelf in de hand houden en ik wil gedurende de looptijd de hypotheek aflossen.

donderdag 7 maart 2013

Betaal niet teveel voor uw overlijdensrisicoverzekering



Uit een persbericht van Independer blijkt dat de premies voor de overlijdensrisicoverzekering in de afgelopen zes jaren met gemiddeld 60% zijn gezakt. Het kan dus lonend zijn om de overlijdensrisicoverzekering over te sluiten.

In de meeste hypotheekvormen zit een overlijdensrisicoverzekering verwerkt. Indien u de verzekering heeft afgesloten in de afgelopen 10 jaren, kan het lonend zijn om uw premie te vergelijken met de premies die tegenwoordig worden gevraagd. Vergelijken is niet alleen verstandig voor de autoverzekering, maar eigenlijk voor alle verzekeringsproducten. Een grote kans dat u veel lager uit komt met een nieuwe polis, ondanks dat u ondertussen ouder bent geworden. De premie voor de overlijdensrisicoverzekering is namelijk sterk afhankelijk van de leeftijd van de verzekerde.

De dekking bij overlijden die in uw hypotheek verwerkt zit, kunt u niet altijd loskoppelen van het spaardeel. In dat geval kunt u niet profiteren van de lagere premies tenzij u de volledige hypotheek gaat omzetten. Heeft u een losse overlijdensrisicoverzekering aan uw hypotheek gekoppeld? Informeer dan bij uw hypotheekadviseur in hoeverre het mogelijk is om een nieuwe polis af te sluiten ter vervanging van de lopende polis.

Dit kan u een besparing opleveren van tientallen tot honderden euro’s per jaar. Zeg de oude verzekering pas op zodra uw aanvraag geaccepteerd is door de nieuwe verzekeraar.

zaterdag 2 maart 2013

Hypotheekrente in Nederland hoog door krappe kapitaalmarkt



Volgens De Nederlandsche Bank is het lek boven. De hypotheekrentes die wij moeten betalen zijn hoger doordat er in het buitenland kapitaal moet worden ingekocht op de dure kapitaalmarkt.

De Nederlandsche Bank heeft gisteren een onderzoeksrapport gepubliceerd waar dit uit blijkt. In Nederland is veel geld opgepot, maar het grootste deel zit vast bij pensioenfondsen. De banken hebben binnen Nederland onvoldoende geld beschikbaar, dus moet het geld in het buitenland worden ingekocht tegen een hoge vergoeding.

Naar mijn mening is het grootste probleem dat de markt vrijwel volledig in handen is van Rabobank, ING, ABN Amro en SNS. Waarom zouden zij scherpe hypotheekrentes aanbieden als wij als klanten toch wel blijven komen? Het is wel heel gemakkelijk om de discussie proberen te stoppen door een onderzoekrapport te publiceren om ons zand in de ogen te strooien. Laat het geheel maar eens onderzoeken door een instantie die los staat van ons financieel systeem. De banken maken gezamenlijk al weer miljarden winst en dat is geld dat ze hebben weten te verdienen in deze “moeilijke” markt.