woensdag 28 oktober 2015

Een hypotheekvrij huis is geen pensioen


Dit jaar hebben wij al €12.500 afbetaald op onze hypotheek. In november even niet aflossen, want mijn pensioen vraagt om aandacht. Een groot deel van mijn inkomen verdien ik als freelancer. Over dit deel van het inkomen bouw ik dus geen pensioen op. In november ga ik €1.500 storten op mijn bankspaarrekening (lijfrenterekening).

Je kunt op twee manieren zorgen voor extra bestedingsruimte na je pensionering. Je kunt zorgen voor extra pensioeninkomen of je zorgt voor de laagst mogelijke maandlasten. Door mijn streven naar een hypotheekvrij huis ga ik voor de tweede optie. Toch lijkt het mij niet verstandig om alleen maar de focus te leggen op lage maandlasten. Het inkomen na mijn pensionering moet wel ruim voldoende zijn om van rond te komen.

Belastingheffing drukken en fiscaal voordeel behalen
Door diverse oorzaken heb ik een flink pensioentekort. Een jaarlijkse storting van €1.500 gaat het gat niet dichten, maar voor mij is het een vorm van damage control. Ik moet proberen om het probleem zo klein mogelijk te houden. Daarnaast kan ik een mooi fiscaal voordeel behalen. De storting is nu aftrekbaar tegen een hoog tarief. Bij uitkering wordt het weer belast tegen een lager tarief.

Mijn huis is niet mijn pensioen
Ten onrechte wordt een hypotheekvrij huis als een pensioenvoorziening gezien. Je kunt pas profiteren van de overwaarde bij verkoop. Vervolgens moet je weer duur een huis gaan huren. Het huis kan wel een extra potje zijn, maar je kunt je oudedagsvoorziening er niet van af laten hangen.

In vergelijking met aflossen geeft het wel een minder voldaan gevoel, maar het is verstandig voor onze financiële toekomst.

zondag 18 oktober 2015

Toch weer €2.000 afbetaald


Ons huis staat in de verkoop. Zodra het huis verkocht is, kopen wij een andere. Het leek ons verstandig om niet meer af te lossen zolang ons huis nog niet verkocht is, maar wij hebben toch anders besloten. Het voelt prettiger om gewoon door te gaan met het aflossen.

Vandaag weer €2.000 overgemaakt naar de hypotheekbank. Dit geeft ons weer een besparing van €7,78 bruto per maand. De hypotheekschuld is nu gezakt naar €136.000. Het huis staat in de verkoop voor €189.500. De fictieve overwaarde bedraagt dus: €53.500. In de praktijk valt dit natuurlijk lager uit, want bij verkoop wordt waarschijnlijk niet de vraagprijs geboden.

Is het verstandig om toch extra af te lossen?
Eigenlijk niet! Bij het kopen van een ander huis heb je meer aan vrij besteedbaar geld dan aan een overwaarde in een huis dat nog verkocht moet worden. Zodra ons huis verkocht is, gaan wij op zoek naar een ander huis. In eerste instantie zullen wij dan een overbruggingshypotheek moeten afsluiten. De overwaarde komt namelijk pas vrij nadat onze huidige woning overgedragen is bij de notaris.

Als wij het geld gewoon blijven reserveren op een spaarrekening, moeten wij er vermogensrendementsheffing over betalen. Dat is zonde van het geld, want wij gaan het toch investeren in een ander huis. Daarnaast kunnen wij nu maandelijks ook nog profiteren van lagere hypotheeklasten, voor zolang het duurt.

Dit jaar hebben wij al €12.500 afbetaald. Stel, het huis staat nu nog één jaar te koop. Als het ons lukt om nog eens €15.000 af te lossen, is de hypotheekschuld gezakt naar €121.000. Met de overwaarde kunnen wij gelijk weer de nieuwe hypotheek verlagen.

Doorgaan met aflossen heeft ook nadelen, maar omdat aflossen een goed gevoel geeft, gaan we er gewoon mee door!

maandag 12 oktober 2015

Hypotheek naar nieuw laagterecord


De hypotheekrente is weer verder weggezakt. Ik begrijp niet dat er nog mensen zijn die een huis kunnen kopen, maar die er zelf voor kiezen om in een (niet sociale) huurwoning te blijven zitten.

Natuurlijk zijn er goede redenen te bedenken om toch de voorkeur te geven aan het huren. Maar iedereen die nog een keer een huis wil kopen, moet nu toeslaan. Door de lage hypotheekrente kun je nu tegen een scherp tarief de rente voor 10 of 20 jaren vastzetten. De verwachting is dat de huizenprijzen nu weer sterk gaan stijgen. Kortom, langer afwachten heeft geen zin.

Uit onderzoek van Welke Beheer blijkt dat je voor een NHG hypotheek voor 10 jaar vast nu op 2,37% rente zit. Bij de vorige laagterecord in mei van dit jaar bedroeg de rente 2,39%. Om even een vergelijking te maken, in 2010 betaalde je het dubbele voor deze rentevaste periode. Indien je er nu voor kiest om de hypotheekrente 20 jaren vast te zetten, betaal je voor een NHG hypotheek 2,99%.

Volgens de NVM gaan de huizenprijzen dit jaar met 4% stijgen. Ook voor de komende wordt een sterke stijging van de huizenprijzen verwacht.

Ook de sterke concurrentie op de hypothekenmarkt is goed voor de rentestanden. Er zijn weer buitenlandse banken actief op de Nederlandse hypotheekmarkt. Dat is een goede ontwikkeling. De Nederlandse banken moeten nu wel concurrerende tarieven hanteren.

dinsdag 6 oktober 2015

Steeds meer Nederlanders lossen de hypotheek af


Met het oog op hun pensioen lossen steeds meer Nederlanders extra af op de hypotheek. Dit blijkt uit onderzoek van Wijzer in geldzaken. Ook staan wij steeds minder vaak rood in vergelijking met twee jaren geleden. Kortom, wij gaan slimmer met geld om!

In 2013 was 24% van de huiseigenaren bezig om extra af te lossen op de hypotheek. Dit jaar gaat het om 38% van de huiseigenaren.

Toen ik begon met extra aflossen in 2012, werd het mij vaak afgeraden om nog meer geld in het huis te steken. Er is zelfs iemand geweest die van mening was dat ik met kapitaalvernietiging bezig was. Tegenwoordig zijn ook de huiseigenaren die niet extra aflossen overtuigd van de voordelen van het aflossen op de hypotheek.

Indien ik nog de oude hypotheekschuld had, zou mijn huis voor ongeveer €15.000 onder water staan. Ook met een restschuld kun je op zoek gaan naar een ander huis, maar het rond krijgen van de financiering wordt wel een stuk lastiger.

Voorgang verkoop eigen woning
Afgelopen zaterdag hebben wij meegedaan aan de Open Huizen Dag van de NVM. Wij hebben niet de standaard appeltaart gebakken, maar hebben het huis wel netjes gemaakt voor de eventuele bezichtigingen. Wij hebben een kijker gehad, maar de potentiële koper heeft zelf nog een huis te verkopen.