zaterdag 31 augustus 2013

Huis verhuren zonder toestemming van de bank



Steeds meer huiseigenaren die hun huis niet kunnen verkopen gaan het verhuren. Op deze manier kan het financieel leed verkleind worden, maar let op. U moet vooraf toestemming van de bank vragen.

Op de blog van Makelaarsland kwam ik een voorbeeld tegen waar duidelijk uit blijkt dat er gevaren kleven aan het verhuren zonder toestemming van de hypotheekbank. Het ging om een in 2005 gekocht huis met een hypotheek van €112.932 bij de SNS Bank. In de hypotheekakte is een huurbeding opgenomen. Hierin staat dat het huis niet verhuurd mag worden zonder toestemming van de bank. Bij overtreding van het beding is de hypotheek gelijk opeisbaar. De betreffende huiseigenaren hebben een nota van €112.932 thuisgestuurd gekregen met het verzoek om het bedrag binnen 14 dagen over te maken aan de SNS Bank.

Volgens de rechtbank is de SNS Bank gerechtigd om het bedrag in één keer op te eisen.

Hieruit blijkt dat er voorzichtig moet worden omgegaan met het verhuren van de eigen woning met daarop een hypotheek. Verhuurt u uw huis zonder toestemming van de bank? Ga alsnog in gesprek met de bank en zorg ervoor dat u toestemming krijgt om te verhuren. Verzoek wel om een schriftelijke bevestiging om discussie in de toekomst te voorkomen.

donderdag 29 augustus 2013

Nationale hypotheekbank biedt redding



Het kabinet gaat met een plan komen om een nationale hypotheekbank op te richten. Hierdoor wordt het mogelijk voor grote investeerders om te beleggen in hypotheken door deze op te kopen. Onze banken krijgen hierdoor meer geld beschikbaar.

Er wordt al langer gesproken over de mogelijkheid voor pensioenfondsen om te beleggen in hypotheken. Op Prinsjesdag wordt er een plan verwacht die de hypotheekmarkt niet alleen openstelt voor pensioenfondsen, maar ook voor beleggingsfondsen en andere institutionele beleggers. Het zou hierbij gaan om hypotheken die binnen de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) vallen. Deze hypotheken nemen minder risico met zich mee in vergelijking met hypotheken die zonder NHG zijn afgesloten.

Dit is goed nieuws voor huiseigenaren en voor starters die een huis willen kopen. Indien de banken meer financiële ruimte krijgen, zouden ze ook soepeler hypotheken kunnen verstrekken. Ik neem aan dat de bestaande huiseigenaren hier ook van profiteren, want dit zal een verlagend effect moeten hebben op de hoogte van de hypotheekrente. In de praktijk is het nog maar de vraag hoe het gaat uitpakken, maar het lijkt een goed plan.

zondag 25 augustus 2013

Geld verdienen met een blog?



Een aantal keren is mij al via de mail gevraagd in hoeverre ik mijn aflossingen financieel met deze blog. Helaas is dat niet het geval. Bloggers die geld als motivatie hebben om te schrijven zullen niet lang actief blijven.

Van diverse opdrachtgevers krijg ik verzoeken om artikelen te schrijven over geldzaken. Het zijn vooral internetsites van financiële dienstverleners die ook een blog beheren om consumenten op hun website te krijgen.

Op deze blog heb ik ook een aantal advertenties staan, maar daar ga ik de oorlog niet mee winnen. Maximaal €30 per maand ontvang ik vanuit deze advertenties. Als ik dit afzet tegen de uren die ik erin gestoken heb, verdien ik een aantal centen per uur.

Af en toe neemt een financiële website contact met mij op om tegen betaling een link te plaatsen in een blogbericht. Dit zijn extra inkomsten, maar nog steeds niet voldoende om een hypotheek van af te betalen.

Indien jij een blog beheert over geldzaken kun je ook extra verdienen door een link naar een betalende partner te plaatsen. Een andere mogelijkheid is om een artikel te schrijven met een link erin verwerkt. Diegene die hier belangstelling voor heeft kan contact met mij opnemen. Ik kan jou in contact brengen met een opdrachtgever.

zaterdag 24 augustus 2013

Nog even wachten met aflossen?



Op Prinsjesdag wordt er waarschijnlijk een nieuw initiatief gepresenteerd om de Nederlandse berg aan hypotheekschulden te verlagen. Het moet mogelijk worden om vermogen uit aan de hypotheek gekoppelde kapitaalverzekering te gebruiken om tussentijds af te lossen (zie mijn eerdere blog hierover). Of komen er nog meer initiatieven om extra aflossen te stimuleren?

Sinds september 2012 heb ik €17.000 afbetaald op mijn hypotheekschuld. Deze maand staat nog een extra aflossing van €2.000 gepland. Af en toe overvalt mij de angst dat er op korte termijn stimuleringsregelingen komen om de Nederlandse schuldenberg van €670 miljard te verlagen. Achteraf gezien had ik dan veel beter het geld kunnen sparen op een speciale aflosrekening. In artikelen die ik geschreven heb voor opdrachtgevers heb ik vaker gepleit voor een aflossubsidie. Ik heb zelf in het verleden met een plan politieke partijen aangeschreven, maar helaas kreeg ik een algemeen standaard mailtje terug. Wat nu als er op Prinsjesdag een stimuleringsregeling wordt geïntroduceerd?

Ik verwacht volgende week toestemming van de bank om €2.000 extra af te mogen lossen. Met de daadwerkelijke aflossing wacht ik nog een paar weken. Er bestaat namelijk toch een kans op een stimuleringspakket. Ik verwacht het niet, maar ik neem het zekere voor het onzekere.

donderdag 22 augustus 2013

De huizenprijzen zijn te laag



De Rabobank probeert ons vertrouwen in de huizenmarkt te verbeteren. De bank is het namelijk met de ECB eens. Onze huizenprijzen zijn te laag.

De Rabobank-topman Pieter Moerland heeft bij de presentatie van de halfjaarcijfers geconcludeerd dat onze huizenprijzen onder het langjarig evenwicht liggen. Volgens hem zijn de huizenprijzen scheef getrokken doordat de huizenmarkt niet goed werkt. Er zijn te weinig transacties en hierdoor staan de huizenprijzen onder druk. Zoals wij de afgelopen maanden al vaak hebben gehoord verwacht de Rabobank dat de bodem van de huizenprijzen in zicht is. In tegenstelling tot landen als de VS, Ierland en Spanje is onze huizenmarkt wel gezond volgens de heer Moerland. Wij hebben namelijk in het verleden niet teveel huizen gebouwd.

Banken, makelaarsorganisaties en bouwbedrijven zullen als eerste hoog van de toren blazen zodra er lichte tekenen van herstel zijn. Laten wij niet vergeten dat in 2008 ook eerst gedacht werd dat de daling van de huizenprijzen slechts een klein dipje was. Ik las bijvoorbeeld een bericht in het AD uit 2008. In het artikel valt te lezen dat men moest wennen aan het idee dat huizenprijzen kunnen dalen. Op Beursgorilla kwam ik een verslag tegen over het persbericht van de NVM uit 2008. De NVM meldt hierin letterlijk: “Het structureel tekort aan woningen houdt de prijs stabiel."

Kortom vertrouw niet op uitgesproken vertrouwen van partijen die baat hebben bij een aantrekkende markt.

vrijdag 16 augustus 2013

Hypotheekrentes SNS kunnen omlaag



De SNS Bank wil snel gaan groeien op de Nederlandse hypotheekmarkt, dus gaan zij de hypotheekrentes extra verlagen. Indien zij nu kunnen verlagen hebben wij dan altijd teveel hypotheekrente betaalt?

Dit is goed nieuws voor huiseigenaren met een hypotheek bij de SNS Bank. Ook kopers van een huis kunnen hier baat bij hebben. De Volkskrant begint haar artikel erover met “SNS Bank gaat tarieven hypotheek fors verlagen”, maar dat lijkt mij overdreven. De komende maanden gaan de tarieven 0,20% tot 0,25% verlaagd worden. Door deze verlaging zal de bank wel bij de banken zitten met de scherpste hypotheekrentes voor spaarhypotheken en annuiteitenhypotheken.

Helaas zal deze actie van de SNS Bank de grootste banken geen pijn doen. SNS Bank heeft nu een marktaandeel van 1,5% en ze willen groeien naar een marktaandeel van 5% of 6%. Rabobank, ABN Amro en ING bezitten gezamenlijk 75% van de markt. Voor de hypothekenmarkt was het beter geweest dat de Rabobank een extra verlaging zou doorvoeren uit concurrentieoverweging, maar waarom zouden ze dat doen? Ze zijn al de grootste in de markt en zullen dat ook wel blijven.

Wel vreemd dat SNS Bank uit eigen belang wel een extra marge wil weggeven. Als de drie grootste banken nu ook gaan verlagen, kunnen ze huizenmarkt ook nog iets stimuleren. Helaas gaan ze dat niet doen. Ze gaan liever weer hun winst laten groeien ten opzichte van het jaar 2012.

woensdag 14 augustus 2013

Levensverzekering afkopen voor aflossing hypotheek



Volgens het Financieel Dagblad is de politiek met plannen bezig om de opgebouwde vermogen in een kapitaalverzekering in te kunnen zetten om de hypotheek extra af te lossen.

Op het eerste oog lijkt dit een goed plan, maar er komen nog veel vragen bij mij op. De belangrijkste vraag is in hoeverre banken hieraan mee gaan werken? Kan ik mijn beleggingsverzekering bij Centraal Beheer afkopen en de waarde gebruiken om extra af te lossen? In principe is mijn beleggingshypotheek na de afkoop van mijn beleggingsverzekering een aflossingsvrije hypotheek geworden.

Een groep van fiscalisten is het voorstel aan het uitwerken. Mogelijk gaan de plannen al gepresenteerd worden op Prinsjesdag.

Als wij massaal de waarde in onze levensverzekeringen gaan gebruiken om de hypotheek extra af te lossen, zou dat goed zijn voor de torenhoge Nederlandse hypotheekschuld. Het zal de schatkist ook een grote besparing opleveren, maar of de huiseigenaar hier ook bij gebaat is op lange termijn zal nog maar de vraag zijn. Het vermogen nu besteden heeft uiteraard wel weer invloed op het wel of niet kunnen aflossen van de hypotheekschuld op de einddatum.

Laten wij geen voorbarige conclusies gaan trekken en de plannen afwachten.

dinsdag 13 augustus 2013

Deel spaarbuffer gebruiken om extra af te lossen



Met ons spaargeld plus het spaargeld van de kinderen, zitten wij boven de vrijstelling in box drie. Dit in combinatie met de lage spaarrente dwingt ons eigenlijk om extra af te lossen.

Onlangs heb ik mij verdiept in ons spaargeld en de hoogte van de spaarrente. Onze kinderen zijn minderjarig, dus hun spaargeld wordt gezien als ons spaargeld. Over de hoogte van het spaarkapitaal minus de vrijstelling moet er vermogenrendementsheffing worden voldaan. Omgerekend bedraagt de heffing 1,2% over het meerdere boven de vrijstelling. Inclusief het spaargeld van de kinderen komen wij boven de vrijstelling. Extra aflossen of afrekenen met de Fiscus?

De spaarrente die wij op dit moment ontvangen over ons spaargeld bedraagt 1,8%. Door een deel van de spaarbuffer te gebruiken om extra af te lossen besparen wij maandelijks uitgaven aan hypotheekrente. De hypotheekrente bedraagt 5,42%. Een extra aflossing in december van €5.000 geeft een besparing van bruto €22,58 per maand.

Spaarbuffer aanspreken heeft nadelen
Wij houden bewust een grote spaarbuffer aan. De gedachte hierachter is dat ik gedeeltelijk afhankelijk ben van freelance inkomsten. Deze inkomsten zijn sterk fluctuerend en bieden geen enkele zekerheid. Door veel geld achter de hand te hebben kan er een lange periode overbrugd worden.

Op dit moment zit ik nog te wachten op een goedkeuring van Centraal Beheer om €2.000 extra af te lossen. Ik hoop nog deze maand de extra aflossing te kunnen storten. Eindelijk een hypotheek onder de €180.000.

dinsdag 6 augustus 2013

Meer mensen huren in plaats van kopen



Volgens Vereniging Eigen Huis hebben ruim negentigduizend huishoudens een huurhuis betrokken in 2011. Dit is een stijging van tien procent ten opzichte van 2010. Ik zou op dit moment ook nog steeds kiezen voor huren.

Door een gebrek aan vertrouwen in de huizenmarkt wordt waarschijnlijk nu nog vaker gekozen voor een huurhuis in vergelijking met 2011. Deskundigen en makelaarsorganisaties spreken het vermoeden uit dat de huizenmarkt in 2014 weer aan gaat trekken, maar de resultaten om dit te onderbouwen zien wij nog niet. Uiteindelijk zal het weer beter gaan, maar gebeurt dat in 2014 of moeten wij nog enkele jaren wachten?

Indien ik op dit moment zou moeten kiezen, zou ik gaan voor een huurhuis. Niet vanuit de gedachte om daar lang te blijven wonen, maar om de slechte jaren uit te zitten. Er wordt nu geroepen dat het een goed koopmoment is. Toch lijkt het mij verstandiger om eerst te wachten tot de huizenprijzen weer aan het stijgen zijn en de doorlooptijden korter worden. Zodra het vertrouwen terug is kan het hard gaan, maar de huizenprijzen kunnen eerst nog wel tientallen procenten gaan dalen.