woensdag 31 oktober 2012

Voorzichtig met gebruiken van spaargeld voor aflossing



Voordat u spaargeld gaat gebruiken om uw hypotheek extra af te lossen, moet u wel beseffen dat de investering onomkeerbaar is. Informeer eerst bij uw hypotheekadviseur of het wel verstandig is om extra af te lossen en houd altijd voldoende spaargeld achter de hand.

Geld dat u gebruikt hebt voor de extra aflossing van de hypotheek kunt u niet weer terughalen. Het geld komt pas weer vrij op het moment dat u het huis gaat verkopen. Zelfs na verkoop is het nog steeds niet vrij te besteden. U moet de overwaarde namelijk weer investeren in een nieuw aan te kopen huis. Gaat u geen huis weer kopen? In dat geval is de overwaarde wel vrij besteedbaar.

Andere manieren om het geld weer uit de woning te krijgen zal fiscale consequenties hebben. U kunt het bijvoorbeeld opnemen in de vorm van een krediethypotheek. De hypotheekrente die u hiervoor moet gaan betalen is fiscaal niet aftrekbaar. Banken zijn tegenwoordig ook nauwelijks nog bereid om krediethypotheken te verstrekken. Een krediethypotheek is het opnemen van een deel van de overwaarde in het huis om het consumptief te besteden.

Spaarbuffer achter de hand hebben Niemand kan een huishouden runnen zonder spaargeld achter de hand te hebben. Er zijn namelijk altijd uitgaven die niet te bekostigen zijn met het maandelijkse inkomen. Daar moet eerst maanden voor gespaard worden. U moet uitsluitend spaargeld investeren in uw huis dat u boven uw spaarbuffer hebt opgebouwd. Hoe hoog uw spaarbuffer gemiddeld moet zijn, kunt u berekenen op de website van het Nibud.

dinsdag 30 oktober 2012

Plannen hypotheekrenteaftrek in het regeerakkoord



Afgelopen maandag zijn de plannen gepresenteerd voor 2013 en daarna. De hypotheekrenteaftrek gaat toch beperkt worden voor bestaande hypotheken. Nieuw te sluiten hypotheken willen ze bijna onmogelijk maken.

Vereniging Eigen Huis schrijft in een persbericht onaangenaam verrast te zijn door de plannen. Er werd gehoopt op een plan om de huizenmarkt een steuntje in de rug te geven, maar het tegendeel gaat gebeuren. Naast een verplichte annuïtaire aflossing voor nieuw gesloten hypotheken vanaf 2013, gelden er per 1 januari aangescherpte inkomensnormen, een lager maximumbedrag aan hypotheek en hogere bijkomende kosten. Voor starters zal het per 2013 nog veel lastiger worden om een huis te kopen.

De bestaande huizenbezitters worden toch niet ontzien, ondanks de belofte in het verkiezingsprogramma van de VVD. Vanaf 2014 wordt in stapjes het percentage waar de hypotheekrente tegen kan worden afgetrokken verlaagd naar 38 procent. In eerste instantie zullen voornamelijk de huiseigenaren met een hoog inkomen hier last van hebben. Zij gaan de mogelijkheid verliezen om de hypotheekrente af te kunnen trekken tegen 52 procent.

De poorten naar de beperking van de hypotheekrenteaftrek zijn nu opengezet. Verdere beperkingen zullen de komende jaren ongetwijfeld volgen.

zaterdag 27 oktober 2012

Hypotheekrenteaftrek afschaffen



In het slotakkoord gaan VVD en PvdA waarschijnlijk maandag aankondigen dat de hypotheekrenteaftrek beperkt gaat worden. In eerste instantie zal het uitsluitend betrekking hebben op de mensen die de hypotheekaftrek af kunnen trekken tegen 52 procent.

Vanaf 2014 zal het maximale percentage waar de hypotheekrente tegen kan worden afgetrokken jaarlijks verlaagd worden. Dit gebeurt in kleine stapjes van 0,5 procent. Tot het moment dat er een aftrek van slechts 38 procent over blijft. De huiseigenaren die niet in de 52 procent schijf zitten kunnen nu opgelucht ademhalen. Maar voor hoe lang?

Jarenlang hebben de politici hun vingers niet durven branden aan het beperken van de hypotheekrenteaftrek. Het werd al het “H-woord” genoemd en het was een heilig huisje geworden. Nu is eindelijk besloten om de aftrek in de loop der jaren aan te passen, nu zal de regeling in een rap tempo versoberd gaan worden.

Wat denkt u wat er gaat gebeuren als er een nieuwe bezuinigingsronde komt? Stel, in 2014 verplicht Europa ons om miljarden extra te gaan bezuinigen. Ze hebben de hypotheekrente nu toch al beperkt, laten we de regeling nog verder gaan versoberen zal de politiek gaan roepen. De burgers zijn er toch al aan gewend dat er beperkingen doorgevoerd gaan worden.

De hypotheekrenteaftrek zal een bezuinigingsinstrument gaan worden!!

donderdag 25 oktober 2012

Aflossen van de hypotheek aftrekbaar maken



Eigenlijk vreemd dat het aanhouden van schulden wordt aangemoedigd door onze fiscale regeling. Aflossing wordt ontmoedigd en schulden maken juist gepromoot.

De huidige regeling van de hypotheekrenteaftrek is onhoudbaar geworden. Dit is veroorzaakt doordat er op hypotheken tussentijds niet wordt afbetaald. De aflossing van de hypotheek wordt in de meeste hypotheekvormen doorgeschoven naar de einddatum, of de aflossing blijft helemaal achterwege.

Binnenkort worden de plannen gepresenteerd door de PvdA en de VVD. Waarschijnlijk gaan ze ook een plan op tafel leggen om de hypotheekrenteaftrek te beperken. Ze kunnen er bijvoorbeeld voor kiezen om de aflossing aftrekbaar te maken. In één van mijn blogs heb ik daar al een keer voor gepleit.

Achteraf gezien was het misschien beter geweest om de aflossing van mijn hypotheek in september van €12.000 door te schuiven naar 2013. Aan de andere kant kan ik geen rekening houden met de grillen van de politiek.

Persoonlijk hoop is op een fiscale stimulering van de extra aflossing. Dit zou namelijk helemaal in mijn straatje liggen.

dinsdag 23 oktober 2012

Hypotheek omzetten naar andere hypotheekvorm? Waarom?



Ik heb ervoor gekozen om mijn fouten uit het verleden recht te zetten door extra af te lossen. Een andere mogelijkheid is om de beleggingshypotheek in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een andere hypotheekvorm, maar waarom zou ik dat doen?

Achteraf niet slim om te kiezen voor beleggen in combinatie met aflossingsvrij, maar de vlag hing er anders bij in 2004. Ik kan moet fouten nu herstellen door mijn hypotheek om te zetten naar een vorm die zorgt voor een zekere aflossing op einddatum. Om deze omzetting te realiseren ben ik afhankelijk van de mogelijkheden die banken mij bieden en ik moet extra kosten maken om de hypotheek over te sluiten.

Na de omzetting zullen mijn maandlasten sterk stijgen, wat natuurlijk logisch is. De zekere aflossing moet op de één of andere manier gefinancierd worden.

Mijn doel is eenvoudig…..de hypotheekschulden moeten de komende jaren sterk zakken. Voor mij is het slimmer om de hypotheek ongewijzigd te laten en mij te focussen op het extra aflossen. De kosten die ik anders zou moeten maken om de hypotheek over te sluiten, kan ik beter gebruiken om de schulden te verlagen.

Ik laat ook bewust mijn beleggingsverzekering ongewijzigd doorlopen. De geïnvesteerde gelden zullen een keer weer gaan profiteren van een herstellende beleggingsklimaat.

Iedere week één dag werken voor de hypotheek



Uitrekenen hoe lang ik wekelijks moet werken om de hypotheekrente te betalen is voor mij een eyeopener geweest. De conclusie was namelijk dat ik iedere week ruim één dag moet werken om mijn hypotheekrente te betalen. De aflossing in de gekoppelde beleggingsverzekering heb ik hierbij nog buiten beschouwing gelaten.

Wat moet het toch heerlijk zijn om maandelijks niet te hoeven betalen voor de te hoge hypotheeklening die ik in het verleden aan ben gegaan. Ik ben ontzettend blij met het huis waarin ik woon, maar de hoge hypotheeklasten vind ik achteraf wel een erg grote last om te dragen.

Het is eigenlijk ook nog verspild geld, want ik los er niets mee af. De hypotheekrente is alleen de compensatie voor de bank.

In heb de afgelopen maanden €12.000 afbetaald op de hypotheekschuld. Uiteraard heb ik deze betaling verricht op het deel van de hypotheek waar ik de hoogste hypotheekrente voor betaal. Dit geeft mij een maandelijkse besparing van bruto €57. De hypotheek loopt nog tot 2034, dus ongeveer nog 22 jaren. Uitgaande van de huidige hypotheekrente voor dat deel (5,7%), ga ik over de resterende looptijd besparen: €15.048.

Uitgaande van de huidige situatie is het een bruto besparing, maar ik verwacht niet dat de huidige regeling van de hypotheekrenteaftrek volledig blijft bestaan de komende decennia.

zondag 21 oktober 2012

Onzekerheid over toekomst beperken door af te lossen



Door de huidige economische toestand is het een kwestie van het inkomen vasthouden en de moeilijke financiële tijd uitzitten. Ik zit in de financiële dienstverlening, en dat is op dit moment geen veilige haven. Per 2013 moet de rekening voor het advies voor bepaalde verzekeringen en voor hypotheken rechtstreeks bij de klant neergelegd worden. De kosten worden niet meer in het product verwerkt, maar wordt duidelijk inzichtelijk gemaakt. Zijn klanten bereid om voor het advies te betalen?

De onzekerheden over de toekomst kan gedeeltelijk worden weggenomen door voorzichtiger te zijn met het aangaan van financiële verplichtingen en door eens kritisch te kijken naar de lopende verplichtingen. Hierdoor ben ik mij gaan beseffen dat ik maandelijks wel erg veel moet betalen aan hypotheekrente. Oke… ik kan de betaalde hypotheekrente aftrekken van het inkomen, maar er blijven nog steeds hoge lasten over.

Onzekerheden over de hypotheekrenteaftrek
Op dit moment hoeft niet afbetaald te worden op de hypotheekschuld om te kunnen profiteren van hypotheekrenteaftrek, maar dat zal zeker gaan veranderen. In 2012 hebben politieke partijen voor het eerst de beperking van de hypotheekrenteaftrek in hun verkiezingsprogramma durven opnemen. Dit zal een begin zijn van een zeer snelle versobering van de regeling van de hypotheekrenteaftrek.

Na alvast maatregelen treffen
Het is niet de vraag of de hypotheekrenteaftrek sterk beperkt gaat worden, maar wanneer? Ik wil hier alvast op in gaan spelen door mijn hypotheeklasten nu al te verlagen. In het begin lijkt het een niet te winnen strijd. Ik heb onlangs €12.000 afbetaald op mijn hypotheek, maar het heeft slechts een besparing opgeleverd van €57 bruto per maand. Het lijkt slechts een druppel op een gloeiende plaat, maar het is toch een goed begin.

Door nu alvast te anticiperen op maatregelen die zeker gaan komen kunnen de gevolgen bij voorbaat beperkt worden.

vrijdag 19 oktober 2012

Met aflossen verlaagd u het fiscaal voordeel



Het advies van een hypotheekadviseur is volledig gericht op maximaal fiscaal voordeel. U houdt het fiscaal voordeel maximaal door niet af te lossen op de hypotheek. Deze denkwijze is langzaam aan het verwateren.

Door niet af te lossen blijft u maximaal fiscaal voordeel behouden, maar er zit een keerzijde aan het verhaal. Bij een daling van de huizenprijzen ontstaat de situatie dat de hypotheekschuld gelijk blijft en de waarde van het onderpand zakt. Dit maakt een huis onverkoopbaar op het moment dat het huis verkocht moet worden. Mogelijk wordt er wel waarde opgebouwd in een aan de hypotheek gekoppelde verzekering of bankspaarrekening, maar dit geld kan niet eenvoudig worden opgenomen.

Huiseigenaren (waaronder ikzelf) hebben in het verleden gekozen voor lage maandlasten, en er is te weinig gelet op de gevolgen. Gaan voor de laagste prijs is goed, maar sta wel stil bij de problemen die er kunnen ontstaan.

De titel van deze blog "Met aflossen verlaagd u het fiscaal voordeel" klopt, maar huiseigenaren met een schuld die hoger is dan de waarde van het huis kunnen toch beter extra gaan aflossen.

Ik heb mijn hypotheek afgesloten in 2004. De hypotheekschuld is onlangs verlaagd naar afgerond €187.000. Ik vermoed zelf dat mijn hypotheekschuld nog steeds hoger is dan de waarde van het huis. In 2004 heb ik gekozen voor maximaal fiscaal voordeel en een beleggingshypotheek in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek.

Drie foute beslissingen in één

Hypotheek afbouwen naar nul




Mijn naam is Juul Dijkhuis. Ik ben als blogger en financieel expert onder andere verbonden aan opdrachtgevers als eyeOpen, Geld.nl, Premie.nl, Elsevier, Autoverzekering.nl en Makelaarsland. Geïnspireerd door het boek "Hypotheekvrij!" van Gerhard Hormann heb ik een nieuw spaardoel waar ik jullie bij wil betrekken. Ik wil mijn hypotheek in een periode van tien jaar volledig aflossen. De hypotheekschuld bedroeg ongeveer €199.000 en is onlangs gezakt naar €187.000.

Afgelopen maand heb ik mijn eerste extra aflossing verricht en ik zie het gelijk terug in de maandlasten. Het gaat om een relatief kleine verlaging van de maandlasten, maar het zijn wel maandlasten die maandelijks terugkeren. Per 1 januari 2013 ga ik mij officieel inschrijven bij de KVK. In eerste instantie is het de bedoeling om mijn werkzaamheden als blogger te combineren met mijn baan in de financiele dienstverlening als adviseur verzekeringen.

Hoe ga ik mijn doel bereiken?
In het boek van Gerhard Hormann beschrijft hij hoe hij aan het bezuinigen is geslagen om €10.000 tot €15.000 per jaar extra af te kunnen lossen. Dat wil ik mijn gezin niet aandoen, want het is mijn keuze om de hypotheek af te bouwen naar nul. Ik ga de extra aflossingen betalen vanuit mijn extra inkomen als blogger en financieel expert. De kinderen kunnen gewoon blijven sporten en wij gaan de auto niet inruilen voor de zuinigste stadsauto. Mijn doel is om jaarlijks €15.000 extra af te lossen. Dat is ook geen overbodige luxe, want ik heb een beleggingshypotheek in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek. U kent het advies uit het verleden waarschijnlijk wel.......met het hoge rendement uit de beleggingen wordt het aflossingsvrij deel ook gedeeltelijk afbetaald. Niet dus!!!

Waar ga ik over schrijven op mijn blog?
Aflossen van een hypotheek is een langlopend proces. In één jaar tijd zijn er maar weinig succesjes te vieren, want ook het versneld aflossen van een hypotheek gaat niet snel. Minimaal één keer in de week ga ik een blog schrijven die gerelateerd is aan hypotheken, huizenmarkt en besparen.

Ook mijn weblog is uiteindelijk bedoeld om geld mee te verdienen.
Volg mij op: https://twitter.com/JuulDijkhuis