vrijdag 27 juni 2014

Hypotheek daalt naar €165.376



Vandaag heb ik weer een bedrag van €1.500 afbetaald op mijn hypotheekschuld. Weer een stapje dichter bij een hypotheekvrij huis.

Ik heb vandaag weer een besparing op mijn maandlasten kunnen realiseren van €1.500 x 5,42% = €81,30 / 12 = €6,78. Deze relatief kleine besparing gaat het mij niet om, het gaat om het hogere doel. In totaal heb ik nu vanaf september 2012 afbetaald: €33.600. Een totale maandelijkse bruto besparing van €151,76.

Voor deze aflossing heb ik nog een klein deel van mijn vakantiegeld moeten gebruiken, maar het is weer gelukt. Zoals ik al eerder schreef ga ik proberen om maandelijks €1.500 af te lossen. Door een grote schrijfopdracht waarvan de uitbetaling in het najaar komt, ga ik mijn doel waarschijnlijk wel realiseren voor het jaar 2014. Ik hoop deze tempo vast te houden in 2015 en 2016. Voor de jaren daarna gaat het namelijk steeds eenvoudiger worden omdat mijn hypotheeklast ook steeds lager wordt.

Op 15 juni schreef ik op deze blog over een foutief verwerkte aflossing door mijn hypotheekbank. Deze hebben ze inmiddels hersteld. Per ongeluk hadden ze mijn aflossing van €1.600 eerst van een hypotheekdeel met een lagere rentestand afgetrokken. Uiteraard ga ik eerst mijn hypotheekdeel met de hoogste rente aflossen. Bedragen zijn keurig gecorrigeerd!

Op naar de volgende aflossing!

maandag 23 juni 2014

Bijtelling bij een hypotheekvrij huis?



Onlangs kreeg ik als tip dat ik mijn hypotheek niet volledig moet gaan aflossen. Dit zou namelijk fiscaal afgestraft worden. Gelukkig is dat al bijna tien jaar niet meer het geval.

Huiseigenaren zijn gek op fiscaal voordeel. Jarenlang hebben ze van banken en adviseur ingepeperd gekregen dat ze een dief van hun eigen portemonnee zijn als ze gaat aflossen op de hypotheek. De Belastingdienst betaalt namelijk mee aan de hypotheekschuld. De gevolgen van deze denkwijze weten we inmiddels. Meer dan één miljoen huizen staan onder water. Deze huizen zijn onverkoopbaar tot de waarde van het huis de hypotheekschuld weer overtreft. Vorige week had ik een gesprek met een huiseigenaar die mij in eerste instantie voor gek verklaarde dat ik aan het aflossen ben.

Zijn grootste bezwaar van een hypotheekvrije huis is de fiscale bijtelling die je krijgt. Hiermee doelde hij op de eigenwoningforfait die zorgt voor een fiscale bijtelling. Als je hypotheekrente kunt aftrekken verkleint deze bijtelling het fiscaal voordeel van een eigen huis. Die fiscale bijtelling bij een hypotheekvrij huis geldt al sinds 1 januari 2005 niet meer. Door de Wet Hillen komt de bijtelling uit de eigenwoningforfait te vervallen bij een hypotheekvrij huis. Ook bij een geringe hypotheekschuld komt deze bijtelling te vervallen voor zover de bijtelling hoger is dan de hypotheekrenteaftrek.

Ook wordt ten onrechte vaak gedacht dat een hypotheekvrij huis zorgt voor een heffing over de overwaarde in het huis. Dit gebeurt niet! Zolang de overwaarde in het huis blijft zitten hoef je geen vermogenrendementsheffing te betalen.

Nog een vaak genoemde nadeel van het aflossen is dat je recht op toeslagen lager uit kan vallen. Dit klopt inderdaad, maar dat gebeurt ook als je een loonsverhoging krijgt. Meer loon ga je toch ook niet weigeren?

donderdag 19 juni 2014

Is Aegon bang voor mijn aflosverhaal?



Aegon heeft huiseigenaren de mogelijkheid gegeven om hun woonverhaal te delen. Het populairste woonverhaal zou gepubliceerd worden op Nu.nl. Graag deel ik mijn verhaal over het aflossen van mijn hypotheek. Ik zat met mijn verhaal in de top drie, maar het verhaal paste achteraf gezien niet zo goed in het straatje van de bank/verzekeraar lijkt het.

Op 8 mei heb ik mijn aflosverhaal op Wonen.aegon.nl/woonverhalen/ laten zetten. Via diverse kanalen heb ik gezorgd voor veel lezers van het verhaal. Vanaf begin juni staat mijn verhaal in de top acht van meest gelezen verhalen. Op het verhaal van twee bekende Nederlanders na stond mijn verhaal in de loop van juni op nummer één. Mijn verhaal werd genomineerd en zat bij de laatste drie woonverhalen. Toen ontstond het mirakel van de concurrerende verhalen.

Een op 28-04-2014 gepubliceerd verhaal was tot 19 juni 2014 tussen de 800 en 850 keer gelezen. Op 19 juni stond de teller opeens op 1.250 lezers. Een vergelijkbare ontwikkeling heeft een op 12 maart 2014 gepubliceerd verhaal ook doorgemaakt. Dit zijn verhalen die niets met het aflossen van hypotheken te maken hebben.

Ik kan het niet aantonen, maar de overige twee verhalen hebben er in één dag ontzettend veel lezers bij gekregen. Is ben ervan overtuigd dat er met de cijfers gerommeld is, maar ik kan het niet aantonen.

Is Aegon bang voor aflosverhalen? Hier zijn nog meer aanwijzingen voor, want bij de nominatie vielen ze er al over dat mijn aflosverhaal gebaseerd is op een hypotheek van Centraal Beheer. Erg toevallig dat de andere twee verhalen in één dag 20% tot 50% meer lezers aantrekken dan in de voorgaande 52 tot 74 dagen.

Update 23-06-2014: Naar aanleiding van mijn verhaal heeft Aegon de moeite genomen om contact met mij op te nemen en de selectie van de winnaar nader toe te lichten. De uiteindelijke winnaar blijkt de laatste dag zeer actief gepromoot te hebben via social media. Hiermee neem ik genoegen en sluit ik het geheel af.

Ook extra aflossen als huis binnenkort wordt verkocht?



Op één van mijn blogs kreeg ik een vraag binnen die ik graag inhoudelijk met jullie wil delen. De vraag was of het slim is om extra af te lossen als het huis binnenkort verkocht gaat worden? Of is het juist verstandiger om het geld te gebruiken om zonnepanelen op het huis te plaatsen?

Als je de wens hebt om een ander huis te kopen, kun je geld beter vrij besteedbaar houden. Dit heeft meerdere redenen. Hieronder licht ik een aantal redenen toe en plaats ik kanttekeningen bij het investeren in een huis dat verkocht gaat worden.

Houd je geld vrij besteedbaar. Ga sparen in plaats van aflossen. Nadat je extra hebt afbetaald op je hypotheek zit het geld als het ware vast in het huis. Na verkoop moet de overwaarde (inclusief de extra aflossing) weer gebruikt worden voor de nieuwe woning. Doe je dat niet? Dan is de betaalde hypotheekrente voor de nieuwe woning niet volledig aftrekbaar. Zorg dat je zelf de regie houdt en zorg dat het geld vrij besteedbaar blijft.

Spaargeld vergroot de kans op een hypotheek. Het hebben van spaargeld kan doorslaggevend zijn voor het wel of niet kunnen krijgen van een hypotheek. Geld dat gebruikt is om extra af te lossen zie je pas terug na verkoop van het huis. In een vroeger stadium moet je vaak al weten in hoeverre je de andere woning kunt financieren. Door het geld besteedbaar te houden sta je sterker.

In hoeverre het verstandig is om geld te investeren in het huis, hangt af van de hoogte van de investering en de waardeverhoging door de investering. Het plaatsen van zonnepanelen verhoogt de verkoopwaarde van het huis, maar het is nog maar de vraag of de investering verstandig is. Je zult namelijk maar beperkt profiteren van de lagere energiekosten. De winst moet vooral zitten in het waardeverhogend effect. Voordat je een dergelijke investering doet, moet je de makelaar vragen wat de vermoedelijke effecten zijn op de verkoopprijs.

Helaas kan de makelaar de effecten ook niet met zekerheid bepalen. Persoonlijk vermoed ik dat het in de meeste gevallen niet verstandig is. Je kunt het geld beter gebruiken om achterstallig onderhoud weg te werken.

woensdag 18 juni 2014

Zeer slecht rentevoorstel ontvangen



Een deel van mijn hypotheek heeft nog een rentevast periode tot 1 juli 2015. Voor dit deel betaal ik nu 4,31%. De hypotheekrentes zijn nu laag, dus ik heb alvast een nieuw voorstel aangevraagd. Gisteren lag er een pakketje van Centraal Beheer is de brievenbus, maar de inhoud was zeer teleurstellend.

De bedoeling van mij was om er nu alvast een zo laag mogelijke percentage uit te slepen, maar helaas. Ik kan voor een periode van vijf jaar vastzetten voor maar liefst 4,42%. Als ik zo idioot zou zijn om te kiezen voor 15 jaren, bedraagt mijn nieuwe percentage 5,98%.

In het voorstel wordt ik gestraft voor het openbreken van de lopende rentevast periode. Als ik de lopende periode niet zou openbreken, zou er een percentage gelden van 3,6%. Omdat ik er nu voor kies om nu alvast te verlengen drukken ze er nog even 0,82% bij op.

Jullie zullen begrijpen dat ik het voorstel naast me neerleg. Ik wacht tot volgend jaar juli om de rentevast periode te verlengen. Natuurlijk kies ik voor een zo kort mogelijke periode. Na het aflossen van mijn aflossingsvrije hypotheek is dit hypotheekdeel namelijk aan de beurt.

Deze actie van mijn bank heeft mij verder gesterkt in mijn gedachten om zo snel mogelijk van mijn hypotheek af te komen.

Zullen zij nog wel hypotheken afsluiten met de tarieven die zij op dit moment hanteren? De laagste hypotheekrente voor vijf jaar vast bedraagt namelijk 2,5%.

dinsdag 17 juni 2014

Onrealistische aflosplan?



Bij het aflossen van je hypotheek heb je als ultieme doel om je hypotheek naar nul te krijgen. Binnen een aantal jaren is dat niet te realiseren. Ik ga proberen om mijn hypotheek volledig af te lossen in 7,5 jaren vanaf nu.

Op mijn 50e wil ik hypotheekvrij zijn. Om dit te realiseren zal ik gedurende 90 maanden €1.500 per maand moeten aflossen. In totaal heb ik dan €135.000 afbetaald. Het resterende deel hoop ik af te kunnen lossen met mijn beleggingspolis en de laatste jaren zou ik het bespaarde maandelijkse bedrag moeten gebruiken om extra af te lossen.

Als mij dit maandelijks zou lukken, zal in de komende vijf jaren aflossen: 60 x €1.500 = 90.000. Mijn resterende hypotheek zal bedragen: €166.876 - €90.000 = €76.876. Ten opzichte van nu dalen mijn maandlasten door de aflossing met €406. Door dit bedrag ook weer te gebruiken om extra af te lossen moet ik in het eerste kwartaal van 2022 van mijn hypotheek af kunnen zijn.

Waarschijnlijk te hoog gegrepen, maar ik ga het proberen. De eerste kalenderdag van iedere maand ga ik €1.500 aflossen. Dit gaat mij in ieder geval wel lukken in 2014. Of ik het in 2015 ook vol kan houden hangt af van mijn inkomsten.

zondag 15 juni 2014

Extra aflossing foutief verwerkt



Gisteren heb ik de schriftelijke bevestiging van mijn extra aflossing van €1.600 ontvangen van Centraal Beheer Achmea. Helaas hebben ze een foutje gemaakt. Het bedrag is afgeboekt van een verkeerd leningdeel.

De aflossing had betrekking op een deel van de hypotheek waar ik 5,42% over betaal. De geldverstrekker heeft het bedrag nu afgeboekt van een ander deel van de hypotheek waar ik 5,1% hypotheekrente over betaal. Voor de zekerheid heb ik mijn overschrijving nog even gecontroleerd, maar de fout ligt niet bij mij. Ik heb gelijk een mail gestuurd met het verzoek om de fout te herstellen. De fout levert maar een maandelijkse verschil op van bruto €0,43, maar toch wil ik dat ze de fout gaan herstellen.

Waarschijnlijk gaat het weken duren totdat ze de fout herstellen. Banken en verzekeraars hebben het namelijk ontzettend druk met hypotheken. Er worden weer meer hypotheken gesloten en de hypotheken die lopen worden massaal omgezet naar een andere vorm of er wordt op afbetaald. Ik heb er alle begrip voor dat het verzoek iets langer op zich laat wachten, maar het moet hersteld worden.

Het blijft goed opletten!

dinsdag 10 juni 2014

Motivatie om extra af te lossen



Zie het interview met Gerhard Hormann over het extra aflossen van je hypotheek. Het interview motiveert weer extra om je hypotheekschuld aan te vallen.

vrijdag 6 juni 2014

Meer schrijfopdrachten gericht op aflossen hypotheek



Er komt steeds meer aandacht in de media over het aflossen van hypotheken. Ik ben nu gevraagd om een vervolg te schrijven op mijn special over het aflossen van hypotheken op Geldenrecht.nl.

In 2013 heb ik vijf artikelen geschreven voor deze opdrachtgever. In de volgende drie artikelen ga ik de voordelen en de nadelen van het extra aflossen met name nader toelichten. Want laten we eerlijk zijn, het extra aflossen heeft zeker nadelen. Wat mij betreft overtreffen de voordelen de nadelen, maar dat moet iedereen voor zichzelf bepalen.

Een groot nadeel is eventueel dat het in het huis geïnvesteerd bedrag niet weer eenvoudig terug te halen is. Zelfs bij verkoop van je huis moet je het bedrag opnieuw investeren in een ander huis. Tenminste, als je weer een ander huis koopt. Persoonlijk vind ik dit geen nadeel. Als ik een ander huis koop zou ik de overwaarde uit mijzelf al weer investeren in de nieuwe woning.

In de artikelen zal ik wel mijn mening geven en dus zal ik het extra aflossen promoten. Dat is namelijk ook de charme van mijn werk. Ik kan mijn mening ventileren in diverse media.

zondag 1 juni 2014

Hypotheekschuld weer €1.600 kleiner



Vandaag vier ik mijn 5e aflossing van 2014. Vandaag heb ik weer €1.600 overgemaakt naar de hypotheekbank. In 2014 heb ik nu €9.100 afbetaald. Mijn hypotheekschuld bedraagt nu nog €166.876.

De afgelopen vijf maanden heb ik het zeer druk gehad met schrijfopdrachten, maar de beloning maakt alles weer goed. Van de ontvangen betalingen zet ik een deel opzij om te reserveren voor de belastingheffing en de rest reserveer ik voor een aflossing.

Sinds september 2012 heb ik nu in totaal €32.100 afbetaald op mijn aflossingsvrije hypotheek.

Doordat ik nu flink de snelheid erin heb, merk ik wel dat ik gemotiveerder ben om nog meer af te betalen. Ik zou een deel van mijn buffer kunnen gebruiken om de schulden nog verder te verlagen, maar dat is niet verstandig. Maar het zegt wel iets over de motivatie.

Zie ook mijn aflosverhaal.