zondag 27 juli 2014

De aflossing over juli bedraagt €1.500



Gisteren weer een extra aflossing verricht van €1.500. Mijn totale hypotheekschuld is nu gedaald naar €163.876.

Weer een klein stapje gezet richting mijn einddoel. De besparing door deze aflossing bedraagt: €1.500 x 5,42% = €81,30 / 12 = €6,78. In totaal heb ik nu afbetaald vanaf september 2012: €35.100. De gerealiseerde besparing bedraagt nu: €158,54.

De afgelopen twee weken zijn wij op vakantie geweest. Veel geld uitgegeven, maar ik heb nu wel weer een goed gevulde agenda voor de komende week. Ik heb onder andere van Aegon en Nationale Nederlanden schrijfopdrachten gekregen. De afgelopen weken heb ik weer vier artikelen uitgewerkt voor Geldenrecht.nl van het Algemeen Dagblad. Ik weet nog niet wanneer ze geplaatst worden, maar ik houd jullie op de hoogte.

In tegenstelling tot veel fanatieke aflossers, gaan wij niet enorm zuinig leven om meer af te kunnen lossen. Wij hebben twee dochters die wij een zo leuk mogelijke jeugd willen bezorgen. Ik wil niet dat ze later zeggen dat hun ouders altijd aan het beknibbelen waren. Over ruim zeven jaar is de hypotheek volledig afbetaald, maar onze oudste is dan 19 jaar. Ik beknibbel wel zoveel mogelijk op mijn eigen uitgaven, maar de kinderen zullen er geen last van hebben.

maandag 21 juli 2014

Loopt rentevast periode af? Extra aflossen mogelijk



In hypotheken is vaak vastgelegd dat er een extra aflossing mogelijk is tot maximaal 10% tot 20% van de hoofdsom. Op het moment dat je rentevast periode afloopt, mag je natuurlijk meer aflossen.

Op het moment dat de je rentevast periode afloopt, kun je de hypotheek boetevrij oversluiten en je kunt onbeperkt boetevrij aflossen. Het contract loopt namelijk af en je bank stuurt je een voorstel om weer een nieuw contract af te sluiten. Voordat je gaat verlengen mag je de schuld verlagen. Je hoeft op dat moment niet te letten om een maximumbedrag.

Voor mij speelt dit niet, want ik mag 20% van mijn hoofdschuld extra aflossen. Mijn hoofdschuld (zonder mijn tweede hypotheek) bedroeg €189.000. ik mag jaarlijks dus extra op mijn aflossingsvrije hypotheek aflossen: €37.800. Mijn doelen heb ik volgens mij hoog gesteld, maar dat gaat mij niet lukken.

De “aflossers” die wel beperkt worden door de jaarlijkse maximering, moet goed letten op de einddatum van de rentevast periode.

vrijdag 11 juli 2014

Aflossingsvrije hypotheek omzetten?



Lezersvraag: “Is het verstandig om mijn aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een andere hypotheek vorm? Ik wil zo snel mogelijk van mijn hypotheek af, maar de kwaliteit van de hypotheek vind ik ook belangrijk.”

Antwoord:
Als je tegenwoordig een hypotheek afsluit of oversluit, heb je de keuze tussen een lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek. Bij het omzetten van je hypotheek kun je voor één van deze twee vormen kiezen. Het voordeel van deze hypotheekvormen ten opzichte van de aflossingsvrije hypotheek is de overlijdensrisicodekking.

Toch is dit nog geen reden om je hypotheek om te zetten. Je kunt de omzetting achterwege laten, en dus de advies- en bemiddelingskosten besparen, door de aflossingsvrije hypotheek te laten zoals deze is. Je kunt namelijk het overlijdensrisico ook afdekken door een losse overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Het verzekerd bedrag kun je afstemmen op de hoogte van de aflossingsvrije hypotheek.

Door te kiezen voor een dalend verzekerd bedrag, kun je de hoogte van de uitkering afstemmen op de hypotheekschuld. In het geval je jaarlijks €5.000 extra afbetaald op de hypotheek, laat je de hoogte van de uitkering ook met €5.000 per jaar zakken. Dit geeft je weer een besparing in premie.

vrijdag 4 juli 2014

Banken rekenen weer te hoge hypotheekrentes



In 2012 en 2013 heeft Vereniging Eigen Huis (VEH) aan de bel getrokken over te hoge hypotheekrentes. Banken verwerkten er te hoge winstmarges in. Per september 2013 waren de marges weer teruggebracht naar een lager niveau onder de 2%. Langzaam zijn ze nu weer aan het klimmen.

Banken moeten verdienen aan het verstrekken van hypotheken. Dat is logisch! Maar het is niet de bedoeling dat ze zich gaan verrijken ten koste van de huiseigenaren. Per juni 2008 hadden banken in de hypotheekrente een brutomarge verwerkt van 1,4%. Daarna is de kredietcrisis uitgebroken. In de loop der jaren hebben ze de marges stapje voor stapje verhoogd naar 3,2%. In deze periode zijn de rentes sterk gezakt, maar de hypotheekrentes zijn kunstmatig hoog gebleven. Wij hebben de spaarrentes sterk zien dalen, maar de hypotheekrentes bleven naar verhouding hoog.

Deze keer is het de Consumentenbond die de marges heeft onderzocht. Begin juni 2014 bedroeg de gemiddelde brutomarge op een NHG hypotheek 2,1%. Op een tophypotheek zelfs 2,9%. De Consumentenbond roept nu op tot actie vanuit de politiek.

In de crisisjaren hebben wij de banken behoud van een faillissement met belastinggeld, nu gaan ze zich weer volvreten ten koste van de consument.

Verschrikkelijk irritant!