donderdag 28 januari 2016

Aflossing in januari – 1.250 euro



Ik heb mij eind 2015 voorgenomen om in 2016 iedere maand minimaal €1.250 over te maken. Vandaag heb ik het bedrag voor januari overgemaakt. Mijn hypotheekschuld is gezakt naar €131.250. Deze extra aflossing geeft mij een besparing van €4,86 per maand. Door maandelijks €1.250 over te maken moet ik eind 2016 op een hypotheekschuld zitten van €117.500.

Sinds september 2012 heb ik in totaal €67.726 afbetaald. Dat zijn twee nieuwe middenklasse auto’s in 3,5 jaren. Als je actief aan het aflossen bent moet je eigenlijk iedere keer weer stil staan bij wat je tot op heden bereikt hebt. Voor het aflossen krijg je namelijk niets materieels terug. Door de feestjes te vieren besef je dat je door hard werken de finish steeds dichterbij ziet komen. De eindstreep ligt nog ver in de toekomst, maar ik stel mijzelf korte termijn doelen. Ik heb net weer €1.250 overgemaakt. Ik moet eind februari dit bedrag weer beschikbaar hebben. Iedere euro is er dus weer één.

Elke maand weer creatief zijn
In januari is het nipt gelukt om het bedrag bijeen te krijgen. In februari moet er alvast een deel van de zomervakantie betaald worden. Onlangs ben ik ook twee keer naar het ziekenhuis geweest. De vrees bestond namelijk dat ik een blindedarmontsteking had. Gelukkig viel het mee. Op korte termijn zal ik ook hier de rekening voor krijgen. Dit zal waarschijnlijk mijn volledige eigen risico kosten. Weer €385 weg! In februari zal ik mijn spaarrekening aan moeten spreken voor de aflossing vrees ik.

zondag 24 januari 2016

Zijn banken mede verantwoordelijk voor restschulden?



Steeds vaker treffen banken schikkingen in rechtszaken waarin ze mede verantwoordelijk worden gesteld voor restschulden. De restschulden kunnen ontstaat doordat de bank het huis verkoopt via een executieverkoop of door onderhandse verkoop. Is het eerlijk dat alleen de voormalige huiseigenaren blijven zitten met een restschuld, of moeten de banken ook bloeden?

Situatie 1
Stel, je hebt een eigen woning met een hypotheekschuld van €170.000. Je kunt de maandlasten niet meer dragen en je huis worden door de bank gedwongen verkocht. De verkoopwaarde van je huis wordt geschat op €175.000. Bij een executieveiling wordt het huis verkocht voor €140.000. De restschuld moet volledig worden gedragen door de voormalige eigenaar van het huis. Ik kan mij voorstellen dat de bank in dit geval medeschuldig is aan de restschuld.

Situatie 2
Een stel uit Haarlem heeft in 2007 een flat gekocht. Ze hebben hiervoor een hypotheek afgesloten van €181.000 bij de Rabobank. Ze hebben eerst bij andere banken geprobeerd om een hypotheek te krijgen, maar de andere banken vonden het risico te groot. De Rabobank heeft dus wel besloten om de lening te verstrekken. Een paar jaren later gaat het stel uit elkaar en moet de flat verkocht worden. Uiteindelijk is de flat verkocht voor €150.000. Het stel blijft achter met een restschuld van €35.000 (incl. kosten). Rabobank wordt mede verantwoordelijk gesteld voor deze restschuld. De Rabobank zou onvoldoende op de gevaren gewezen hebben.

In situatie 1 kan ik mij voorstellen dat de bank aansprakelijk gesteld gaat worden. De bank besluit om tot executieveiling over te gaan. Mogelijk waren er betere oplossingen. In situatie 2 is de bank volgens mij te weinig te verwijten. Het stel is al vaker afgewezen voor een lening. Zij wisten dat het wel of niet krijgen van de hypotheek discutabel was.

Banken hebben inderdaad een zorgplicht, maar laten wij niet alles afschuiven op de banken.

Ik ben benieuwd wat jullie ervan vinden. Wanneer kunnen banken aansprakelijk gesteld worden voor restschulden?

donderdag 21 januari 2016

Een hypotheek is nog nooit zo goedkoop geweest



Hoe is het mogelijk dat de hypotheekrentes nog steeds blijven zakken! Vereniging Eigen Huis kwam namelijk onlangs met het nieuws dat de winstmarges in hypotheken weer sterk zijn gestegen sinds juni 2015. Je kunt nu al kiezen voor een rentevaste periode van vijf jaar tegen een rente lager dan 2%. Heb je liever een rentevaste periode van 10 jaar? De laagste rente bedraagt 2,09%. Lager zijn de rentes nog nooit geweest. Een huis kopen wordt steeds interessanter.

Als je nu een huis koopt met een hypotheek van €200.000, betaal je de eerste maand aan rente €348,33. Tenminste, als je kiest voor een rentevaste periode van 10 jaar. Hier houden de lasten niet mee op, want je moet natuurlijk ook nog maandelijks een aflosbedrag betalen. Dit kun je zien als een investering. Je lost namelijk in stapjes de hypotheek volledig af.

Waarom huur je nog?
Ik had laatst een discussie met een kennis over het huren in plaats van het kopen. Hij kiest bewust voor een huurhuis. Ik vroeg hem naar de motivatie. Zijn belangrijkste reden was dat hij nu relatief goedkoop huurt. Hij betaalt nu €700 per maand. Een vergelijkbaar koophuis geeft volgens hem hogere maandlasten. Hier ben ik het niet mee eens. Dit gaat zeker niet op voor de provincie Groningen waar hij woont. Ik plaats van hem hiervan te overtuigen, heb ik uitgerekend hoe de situatie over 30 jaar is

Illustratief voorbeeld:
Een huurhuis kost op dit moment €700 per maand. Uitgaande van een jaarlijkse huurverhoging van 1,5% komt de huur over 30 jaar uit op: €1.094 per maand

Een koophuis geeft bijvoorbeeld op dit moment een hypotheeklast van €900 per maand. Over 30 jaar zijn de lasten gezakt naar: €0 per maand.

Zeker met de huidige hypotheekrentes is het kopen van een huis voor de meeste mensen de beste keuze. Het is natuurlijk anders als er goede redenen zijn om te huren.

vrijdag 15 januari 2016

Aflossen? Verhuizen? Vakantie?



Jaarlijks boeken wij een vakantie in de maand januari. Dit jaar spelen er meerdere factoren mee. Als wij ons huis gaan verkopen, kunnen wij onze vakantiedagen waarschijnlijk wel anders gebruiken. Om mijn aflosschema vol te kunnen houden, moet het geen te dure vakantie worden.

Inmiddels hebben wij besloten om gewoon een vakantie te boeken naar een zonnige bestemming. Wij kunnen ons leven namelijk niet bevriezen omdat wij misschien moeten verhuizen. Elke maand wil ik €1.250 aflossen, dus wij moeten een low budget vakantie boeken. Dat gaat lastig worden, want met schoolgaande kinderen zitten wij vast aan het hoogseizoen.

Niet op schema voor de eerste aflossing
Ik heb met mijzelf afgesproken dat ik maandelijks €1.250 over ga maken. Desnoods ga ik hiervoor spaargeld gebruiken. Deze maand lig ik bepaald niet op schema om het bedrag vóór 1 februari bij elkaar te hebben. Gelukkig hebben wij ondanks onze aflosdrift voldoende geld achter de hand gehouden om een beetje in te kunnen teren, maar het is wel opletten.

Interview met Elsevier is geplaatst
Een paar maanden geleden ben ik geïnterviewd door een journalist van de Elsevier. Gisteren heb ik het tijdschrift gekregen waar het interview in staat. Op de website Voormorgen.nu kun je het interview lezen.

zondag 10 januari 2016

Sommige makelaars wekken irritatie op


Zoals jullie weten hebben wij ons huis te koop aangeboden. Wij hebben de koper nog niet gevonden, maar wij gaan wel alvast huizen bekijken die wij mogelijk willen kopen. Laatst hebben wij een huis bezichtigd met een verkoopmakelaar waarvan ik dacht dat ze uitgestorven waren. Je kent ze wel, de gladde praatjes verkopers.

Als ons huis verkocht is, moeten wij wel weten waar we weer heen willen. Wij hebben een aantal huizen binnen onze woonplaats op ons lijstje staan. Een tijdje geleden hebben wij één van deze huizen bekeken. Het huis was prachtig, maar de makelaar beviel ons slecht.

Wij hebben ons huis in de verkoop bij Makelaarsland. Dit is een bewuste keuze, want wij willen de bezichtigingen zelf doen. Wij weten namelijk meer over het huis dan een verkopende makelaar. Daarnaast willen wij ook niet duizenden euro’s betalen voor een makelaar.

Tijdens de rondleiding was de verkopende makelaar alleen maar bezig om ons ervan te overtuigen dat de verkoop beter via zijn kantoor kan gaan. Iedere vraag die wij aan die man stelden maakte hij weer een bruggetje naar hoe dom het is dat wij ons huis via de verkeerde makelaar proberen te verkopen. Wij waren zeer onder de indruk van het huis, maar de man irriteerde ons mateloos. Op den duur heb ik mijn onvrede geuit en aangegeven dat wij voor het huis komen, en niet voor zijn praatjes.

Mogelijk gaan wij het bezichtigde huis kopen, maar de makelaar gun je de verkoop gewoon niet. Dit weegt natuurlijk niet mee in onze beslissing. Onbewust is het toch een minpuntje voor het huis.

Bij het kiezen van een makelaar moet je goed letten of je de juiste persoon inschakelt. De makelaar kan namelijk veel verprutsen!

maandag 4 januari 2016

Wonen in een goedkoop hypotheekvrij huis


Een hypotheekvrij huis kun je natuurlijk sneller bereiken door een goedkoop huis te kopen. Vanuit deze gedachte is de Tiny House-beweging voortgekomen. Het is een trend in de VS en ook in Nederland heeft deze trend al veertig volgelingen. Door een klein en goedkoop huis te kopen kun je hypotheekvrij wonen.

Wat nu als je een klein en goedkoop huis koopt en het bedrag in één keer neer gaat tellen. Geen hypotheek, maar eerst een flink bedrag sparen om een huis contant te kopen.

Tiny House-beweging
In de VS staan al 10.000 huizen met een gemiddelde prijs van €34.700. Hiervoor krijg je een huis tussen de 10 en 50 vierkante meter. Mede ingegeven door de crisis worden steeds meer mensen aangemoedigd om op deze manier goedkoop te kunnen leven. Geld dat je niet hoeft te besteden aan woonlasten, kun je anders besteden.



De Tiny House-beweging zou ik persoonlijk niet gelukkig van worden!