Lage hypotheekrente niet altijd voordelig

RTL Nieuws waarschuwt op hun website voor de verborgen gevaren van een lage hypotheekrente. Als je een spaarhypotheek of een bankspaarhypotheek hebt, kan het je geld kosten bij een verlaging van de hypotheekrente. Banken zouden dit beter moeten communiceren richting hun klanten.

De (bank)spaarhypotheek is vooral aantrekkelijk in tijden met hoge hypotheekrentes. Je krijgt namelijk een vergoeding over de spaarpot ten hoogte van de hypotheekrente.

Stel, tien jaar geleden heb je de (bank)spaarhypotheek afgesloten met een hypotheekrente van 5,5%. De rentevaste periode is nu afgelopen en de bank stuurt je een nieuw rentevoorstel. Iedereen willen zo goedkoop mogelijk, dus kies je voor een zo laag mogelijke hypotheekrente. Wat blijkt bij de eerst volgende maand?.. Je betaalt veel minder (aftrekbare) hypotheekrente, maar de inleg voor de spaarpot is sterk gestegen. Onderaan de streep stijgen je maandlasten ten opzichte van de vorige rentevaste periode.

Het is de taak van de hypotheekadviseurs en de banken om je hier op te wijzen, maar wees zelf ook op de hoede.

Promotie van het extra aflossen

Ik heb als doel om mijn hypotheek af te lossen, maar ik merk dat ik ook graag andere huiseigenaren aanmoedig om af te gaat lossen. Help mij in het verkondigen van mijn woord door mijn verhaal via Woonverhalen van Aegon te delen.

Aegon.nl heeft deze website opgezet om woonverhalen van Nederlanders te delen. Ik heb mijn verhaal ook opgeschreven om deze te delen met ander huiseigenaren. Veel huiseigenaren realiseren zich niet dat ze een probleem hebben. Huizen die onder water staan zijn niet te verkopen. Er zijn ook veel huiseigenaren die een te hoge hypotheek hebben. Zolang ze hun baan houden is er geen probleem. Zodra ze werkloos worden of arbeidsongeschikt raken, ontstaan er problemen.

Deel mijn bericht en mogelijk krijgt mijn verhaal aandacht op Nu.nl.

Lagere hypotheekrente bij aflossen en inbrengen spaargeld

Uit onderzoek van de Volkskrant blijkt dat banken klanten gaan belonen die minder lenen door het inbrengen van spaargeld. Ook het extra aflossen gaan ze belonen met een lagere hypotheekrente. Uiteraard geldt dit uitsluitend voor nieuw gesloten hypotheken.

Banken gaan meer variatie aanbrengen in tarieven om huiseigenaren te stimuleren om meer eigen geld te gebruiken om een huis te kopen of om de hypotheek af te lossen. In het huidige systeem volgt er ook al een beloning bij het extra aflossen, maar je moet eerst flink aflossen om het ook te merken aan de hoogte van de hypotheekrente.

Mijn hypotheek bedroeg tot september 2012 ongeveer €199.000. Ik zou mijn hypotheek moeten verlagen naar €147.000 om een rentevoordeel te krijgen. Aflossen hoef ik dus niet te doen om in lager risicocategorie terecht te komen. Mijn huis staat niet meer onder water, maar de geldverstrekker rekent nog steeds met dezelfde risico’s.

Het extra aflossen op hypotheken die onder water staan is ook in het belang van de banken. Jammer dat ze dit niet inzien en de aflossende huiseigenaar niet belonen met een kleine rentekorting.

Wat als de hypotheekrente hard gaat stijgen?

Een aanvullende goede reden om extra af te lossen is de mogelijkheid dat de hypotheekrente gedurende de looptijd sterk gaat stijgen.

In 1982 kon de hypotheekrente oplopen tot 13%. In die periode heeft de huizenmarkt zware klappen opgelopen door een teruglopende economie. Wij zitten nu in een vergelijkbare economische situatie. Volgens De Nederlandsche Bank hoeven wij niet bang te zijn voor een herhaling van 1982, maar het is niet uit te sluiten. Wat moet jij maandelijks aan hypotheekrente betalen als de hypotheekrentes weer naar 13% stijgen?

Dit is natuurlijk een doemscanario, maar stijgende hypotheekrentes zijn wel een bedreiging voor de betaalbaarheid van de hypotheeklasten. Dit is een extra reden om extra af te lossen. Dit geldt vooral voor de aflossingsvrije hypotheek. Deze schuld blijft namelijk bestaan tot je jouw woning verkoopt. De kans dat je ook weer in een periode terecht komt met hoge hypotheekrentes is waarschijnlijk.

Voor ieder procentpunt meer aan hypotheekrente, stijgt mijn maandlast met €140,40. Uitgaande van een hypotheekrente van 13%, zou mijn maandlast stijgen naar €1.825,16.

Hoezo schulden maximaal houden is verstandig?

Motivatie om af te lossen vasthouden

Uit reacties van mijn lezers blijkt dat veel huiseigenaren moeite hebben om de motivatie om af te lossen vast te houden. Er wordt een groot bedrag gestort in de hypotheek, maar de besparing per maand valt tegen.

Uitgaande van een hypotheekrente van 5% geeft een extra aflossing van €1.000 een besparing van €4,17 per maand. Dit is ook nog een bruto besparing, want je kunt per jaar ook €50 minder van het inkomen aftrekken.

Om goed gemotiveerd van start te gaan kun je beter eerst sparen voor een aflossing met een grotere impact. In één keer €5.000 aflossen geeft al een maandelijkse bruto besparing van €20,83. Het lijkt nog steeds een lage besparing ten opzichte van de investering, maar gerekend over twintig jaar geeft het een besparing van €5.000 aan hypotheekrente.

Bij naar verhouding kleine aflossingen is lastig om het jaren vol te houden. Dit geldt in nog sterkere mate als het heel veel moeite kost om te sparen voor een extra aflossing. Op lange termijn geeft het vrijheid en door de besparingen wordt het aflossen ook steeds eenvoudiger.

Mijn hypotheek blijft een beleggingshypotheek

Afgelopen week heb ik een gesprek gehad met een hypotheekadviseur van mijn bank. De bank heeft voorgesteld om een alternatief bij mij neer te leggen ter vervanging van mijn beleggingshypotheek. Na wat plussen en minnen is mijn conclusie dat ik niets ga wijzigen.

In eerste instantie was het mijn bedoeling om de hypotheek om te zetten naar een lineaire hypotheek tegen de laagst mogelijke hypotheekrente. Bij het omzetten lopen we echter tegen een probleem aan. De kapitaalverzekering die gekoppeld is aan mijn hypotheek heeft nog geen 15 jaren gelopen en er zit rendement in de polis. Hierdoor is de polis niet af te kopen. Bij afkopen moet ik namelijk afrekenen over de waarde in de polis.

Een alternatief is een bankspaarhypotheek. Het nadeel hiervan is dat de maandlasten sterk gaan stijgen. Er moet namelijk maandelijks bedragen bijeen gebracht worden om op de einddatum de bankspaarhypotheek in één keer af te betalen. De aflossingsvrije delen van mijn hypotheek zullen onveranderd blijven.

Conclusie is dat ik niets ga veranderen. Ik ga geen kapitaal opbouwen op een bankspaarrekening. Het geld gebruik ik liever om mijn hypotheek zo snel mogelijk naar nul te krijgen.

Aflossen is het nieuwe sparen

Het nieuws van de dag! Nederlanders hebben in het afgelopen jaar uitzonderlijk veel spaargeld opgenomen. Dit geld is voor een belangrijk deel gebruikt om extra af te lossen op de hypotheek. Voor de economie is het beter om er een auto voor te kopen of een luxe vakantie te boeken, maar Nederlanders worden steeds verstandiger.

In het afgelopen jaar is er volgens De Nederlandsche Bank (DNB) ongeveer €4 miljard aan spaargeld opgenomen. De belangrijkste reden voor het extra aflossen zou zijn de lage spaarrente en de naar verhouding nog steeds hoge hypotheekrente. De spaarrente bedraagt nu gemiddeld 1,37% en wij betalen met z’n allen gemiddeld 4,47% aan hypotheekrente. Het heeft bij dit soort verschillen geen zin om uit te rekenen wat het verschil is rekening houdende met het belastingvoordeel. De verschillen zijn zo ook wel duidelijk.

Voor mijzelf zal het nu niets meer uit maken wat er met de hoogte van de spaarrente gebeurt. Als de spaarrente sterk stijgt zal dit geen invloed hebben op mijn doelen. In bijna twee jaren tijd heb ik mijn maandlasten sterk kunnen verlagen. Huiseigenaren moeten voor zichzelf maar eens uitrekenen hoeveel dagen in de maand ze aan het werken zijn om de hypotheeklasten op te hoesten. Wat zal het leven toch een stuk eenvoudiger worden als mijn hypotheek echt op nul staat!

Centraal Beheer wil van mijn woekerpolis af

Verzekeraars zitten met de beleggingspolissen in hun maag. Jaren geleden hebben ze al geïnventariseerd welke polissen onder noemer woekerpolissen vallen, maar ze worden nog steeds niet met rust gelaten. Er lopen nog rechtszaken om verzekeraars te laten bloeden voor hun belachelijke kostenstructuren uit het verleden.

Centraal Beheer Achmea belde mij een paar weken geleden met het voorstel om mijn beleggingshypotheek “gratis” om te zetten. De afgelopen dagen heb ik de nodige loongegevens, pensioenopgaven en persoonsgegevens moeten verstrekken. Ze beschikken nu over alle gegevens en ze gaan nu broeden om de mogelijkheden boven tafel te krijgen.

De achterliggende gedachte van de verzekeraar is natuurlijk om zo goed mogelijk te voldoen aan hun zorgplicht. Ik heb geen hoge verwachtingen van het voorstel, maar ik wacht af.

Ik zou mijn hypotheek graag om willen zetten naar een lineaire hypotheek tegen de laagst mogelijke hypotheekrente. In het eerste gesprek met een medewerkster van de verzekeraar heb ik aangegeven niet bereid te zijn om een boeterente te betalen. De medewerkster heeft mij toen toegezegd dat het goed kwam. Nu maar afwachten hoe ze dit gaan oplossen en wat het voorstel gaat worden.

Hypotheek extra aflossen of bijstorten?

Via de mail kreeg ik een vraag binnen die ik graag in een blog wil beantwoorden. Als je een beleggingshypotheek hebt in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek, is het dan verstandiger om extra af te lossen op de aflossingsvrije hypotheek of moet je bijstorten in de beleggingsverzekering?

Beide opties hebben voor- en nadelen. Een nadeel van het bijstorten is dat het geld belegd gaat worden. In hoeverre dit verstandig is zal pas in de toekomst blijken. Een ander groot nadeel vind ik dat het de hypotheekschuld niet verlaagd. Daarnaast in het bijstorten niet altijd mogelijk en heeft bijstorten beperkingen. Om de opgebouwde kapitaal vrij van belastingheffing te houden moet je aan voorwaarden voldoen bij het bijstorten. Hierover kun je het beste in gesprek met je hypotheekadviseur. Bijstorten kan maatwerk zijn. Indien de kapitaalverzekering een zogenaamde KEW-polis betreft is het bijstorten zelfs niet toegestaan.

Mijn voorkeur gaat uit naar het verlagen van de aflossingsvrije hypotheek. Je verlaagt de schuld en je maandlasten. Ook ben je beter bestand tegen een verdere daling van de huizenprijzen. Extra aflossen heeft weer als nadeel dat het belastingvoordeel omlaag gaat. Maar volgens mij overtreffen de voordelen de nadelen.

Hypotheekschuld is weer €1.000 kleiner

Het is al bijna twee maanden geleden dat ik de laatste extra aflossing heb verricht. Zojuist weer €1.000 extra afbetaald om de motivatie vast te houden.

Ik heb het bedrag met moeite bij elkaar gekregen, maar het is weer gelukt. Op een paar verdwaalde spaarrekeningen stond nog in totaal tweehonderd euro en totaal kwam ik net weer op €1.000 boven mijn bufferbedrag. In totaal heb ik nu €30.500 afbetaald in één jaar en zeven maanden tijd.

De afgelopen weken heb ik twee offertes bij opdrachtgevers uitgezet. Als beide opdrachten door gaan verwacht ik een paar duizend euro extra uit mijn freelance werkzaamheden te halen. In de zomer zou ik dan ik één keer een aflossing kunnen verrichten van €3.000 tot €4.000.

Iedereen die extra aan het aflossen is kan ik adviseren om de bedragen voor jezelf op te schrijven en ergens op te hangen waar je het vaak ziet. Ik heb de bedragen uitgeschreven op een a-4-tje en op mijn werkkamer gehangen. Dagelijks zie ik de bedragen en dat motiveert en geeft energie om nog meer af te betalen en wel zo snel mogelijk. Zie hieronder!