woensdag 10 februari 2016

Hypotheekrente lang vastzetten of juist kort?



Laatst kreeg ik via de mail een vraag over de ideale lengte van de rentevaste periode. Is het met de huidige lage rente slim de hypotheekrente voor een zeer lange periode vast te zetten?

De ontwikkeling van de hypotheekrente is op lange termijn niet te voorspellen. Dat maakt het kiezen voor een rentevaste periode lastig. De hypotheekrente staat nu historisch laag, maar dat werd één jaar geleden ook al gezegd. Over vijf jaar kan de rentestand alweer sterk gestegen zijn. Vooraf weet je nooit of je de juiste keuze maakt.

Kiezen voor een rentevaste periode van vijf jaar
Vijf jaar geleden was de rente voor een rentevaste periode van vijf jaren ruim hoger. Achteraf gezien was het toen niet verstandig om voor een lange periode de hypotheekrente vast te leggen. Indien je gekozen had voor vijf jaar vast, had je de hypotheeklasten nu met misschien wel honderden euro’s kunnen verlagen.

Nu kiezen voor vijf jaar of twintig jaar vast?
Wanneer het gaat gebeuren weet niemand, maar de rente gaat een keer weer stijgen. De rente kan nog iets dalen, maar sterke dalingen kunnen bijna niet meer. Op basis hiervan lijkt het logisch om met de huidige rentestand niet te kiezen voor een kortlopende rentevaste periode. De meeste huizenkopers kiezen voor een rentevaste periode van tien jaren, maar vijftien of twintig jaar vast worden ook steeds populairder.

Door een lange periode te kiezen kun je beter je maandlasten onder controle houden. De kans dat je over vijf jaar spijt hebt voor het kiezen van een lange rentevaste periode lijkt mij klein.

27 opmerkingen:

  1. Als je meerdere leningen hebt dan hoef je niet te kiezen. Je zet een deel lang vast, een deel kort en een deel variabel. Dan spreid je je kansen en de risico's.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Zie ook dit interessante artikel van Erica Verdegaal waarin Rente Risico Spreiding van de wiskundige Pierre Otten wordt aangehaald: http://ericaverdegaal.nl/publications/index/938

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Verwacht je de komende tijd een groter bedrag te kunnen aflossen dan dat boete vrij is toegestaan? Kies dan voor een korte periode. Aan het einde van je periode mag je namelijk onbeperkt boete vrij aflossen. Hierdoor verlaag je de verhouding tussen je hypotheek en de marktwaarde van je woning weer waardoor je weer een lagere rente kan krijgen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat een goede tip! Je kunt om voor een variabele rente. Ook dan mag je onbeperkt extra aflossen. Je moet dan alleen goed zelf in de gaten houden wanneer je het alsnog vast zet bij (sterk) stijgende rente.

      Verwijderen
  4. Maar Juul, alles wijst er op dat de rente voorlopig nog niet gaat stijgen. Met voorlopig bedoel ik: in 2016. Aangezien de eenjaarsrente tegenwoordig vaak de allerlaagste is, dus lager dan maandvariabel, zou ik juist adviseren voor de eenjaarsrente te kiezen. 1) je profiteert van de laagste rente die er is, 2) je zit er niet lang aan vast en kunt dus elk jaar opnieuw bekijken of een langere looptijd op dat moment WEL gunstiger is.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Je hebt groot gelijk. Het is wel gevaarlijk om daar voor te opperen in een blog. Zodra de rentes gaan stijgen moeten huiseigenaren er wel om denken dat ze een variabele rente hebben.

      Verwijderen
    2. :-) Opmerkelijk! Ik neem niet aan dat specifiek zo'n opmerking op een blog gevaarlijk is en aanleiding geeft tot schadeclaims van lezers. Iedereen is verantwoordelijk voor zijn eigen financiële zaken en ik vermoed trouwens dat mensen die de moeite nemen om blogs over hypotheken en financiën te volgen ook wel assertief genoeg zijn om te beseffen dat variabele rentes in de gaten gehouden dienen te worden. Maar, net als bij je eerdere berichten (die ik trouwens met plezier lees) kun je toch gewoon de voors en tegens aangeven? Of de rente nu 1 of 10 jaar vaststaat maakt daarvoor feitelijk niet uit?

      Verwijderen
    3. Ik zit te denken om een deel op variabel te zetten, je kunt dan toch sneller handelen dan wanneer je hem op een jaar vast zet. andere deel is bankspaar, twijfel of ik die straks om zou zetten naar annuïteiten (of zelfs liniair) en deze lang vast zetten (15-20jr) wat ik extra bespaar met de variabele extra aflossen op de wat duurdere lening :-) en dreigt de rente te stijgen dan meteen ook die vastzetten voor langere tijd.

      Verwijderen
  5. Ik heb 'm nu voor 5 jaar vast gezet op 2,5%. Dit kan, omdat we al erg ver zijn met aflossen. In deze 5 jaar gaan we zeker verder met aflossen, zodat we na die 5 jaar met nog maar een hele kleine schuld zitten, of misschien zelfs wel op 0 staan! De maandlasten zijn nu zo laag, dat er ook weer extra gespaard kan worden voor 't aflossen, dus we zijn blij met deze beslissing. Had ik een hogere schuld, dan had ik de (iets hogere) rente voor langere tijd laten vast zetten.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Wij hebben net eind vorig jaar gekozen voor 20 jaar vast voor 2,79%. Wij willen proberen om na die 20 jaar ook klaar te zijn. Op deze manier heb ik rust want ik weet gewoon dat mijn lasten de komende 20 jaar niet hoger zullen zijn dan nu en waarschijnlijk zelfs lager door de aflossingen. Bovendien is mijn hypotheek op dit niveau prima betaalbaar.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Wij hebben hem nu vast voor 20 jaar tegen 2,84% . We waren eerst van plan om hem 10 jaar vast te zetten, maar tegen die tijd gaan onze kinderen naar het middelbaar onderwijs en breken er "dure" tijden aan, dus toch maar gekozen voor stabiele maandlasten.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Tja, ik denk dat het heel persoonlijk is, een wens voor een hoge of lage hypotheekrente. Medio 2018 loopt mijn rentevastperiode (van 10 jaar) af. Doordat ik een gedeelte spaarhypotheek heb (waarde 37.500,-- euro) kan de rente mij dan niet hoog genoeg zijn ;-).
    Deze moet tot 2038 doorlopen wil ik na 15 jaar het meeste voordeel hiervan hebben.
    En ik heb nog een aflossingsvrije hypotheek waarvan ik niet denk dat het lukt om die in 2018 helemaal af te kunnen lossen (is nu nog zo'n drieëndertig duizend euro). Dus ik heb mijzelf al voorgenomen om voor het aflossingsvrije gedeelte een variabel rente te kiezen met elk jaar 1 jaar vastzet en zo lekker flexibel te zijn met aflossen.
    Ik zie er geen brood in om voor deze (relatief) kleine bedragen over te stappen naar een andere hypotheekvertrekker. Ik denk dat de kosten dan ver boven de baten uitgaan. Of mis ik iets?

    BeantwoordenVerwijderen
  9. afgelopen juli 12 jaar vast 2.1% NHG afgesloten ( had 5% 10 jaar vast)

    ik probeer in die 12 jaar 50% af te lossen, zie over 12 jaar wel weer wat we doen.
    zijn net 30+ dus voor ons 50ste hypvrij moet lukken als we gezond blijven en ons werk een beetje houden :-)

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Bij €35000 aflossingsvrij (die ik binnen nu en 10 jaar afgelost wil hebben) en een bankspaarhypotheek van €55000, hoop ook ik dat de rente flink hoog staat in 2020 als mijn rentevast periode afloopt.
    Dan betaal je dus weinig premie en meer rente.
    Zolang de rente aftrekbaar is, is dit erg gunstig in mijn geval!

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Wij hadden het er laatst toevallig over en als we op het moment dat wij een huis kopen nog steeds bv 2,5% of 3% kunnen krijgen, zetten we het meteen voor een poos vast.

    BeantwoordenVerwijderen
  12. Vorig jaar zijn we van 4,7% {10jr} overgestapt naar 3,3%(10jr). Als ik voor 2,7% een 20 jaars vaste hypotheek had kunnen krijgen dan had ik dat gedaan :)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Mag ik vragen waarom dat bij jullie geen optie was? Had dat een specifieke reden?

      Verwijderen
    2. Ligt denk ik aan de bank en natuurlijk ook aan de extra kosten wanneer je geen Nhg hebt en ook boven de 90% van de marktwaarde van je woning leent.

      Verwijderen
    3. Zo uit mijn hoofd hebben we hierdoor een opslag van 0,7%

      Verwijderen
    4. auw! Wij hebben gelukkig in de laatste 2 jaar dusdanig afgelost dat we geen last meer hadden van deze voorwaarden. En dankzij onze adviseur hebben wij nu ook NHG. Als ik dit dan lees mag ik echt in de handjes knijpen dat ik op tijd in de gaten kreeg dat er wat moest gebeuren en dat ik er ook echt nog wat aan kon doen.

      Verwijderen
    5. Jazeker dan mag je heel blij zijn. Maar wij zijn ook blij dat we ondanks deze rente toch vrij goedkoop kunnen wonen. Goedkoper als mensen die in deze stad een eengezinswoning huren. Binnen 10 jaar gaat het ons wel lukken om die eerste 0,4 eraf te krijgen. Ach je kunt niet alles hebben :)

      Verwijderen
    6. Oja ik heb even op je site gekeken, onze hypotheek is op dit moment een beetje lager als die van jullie, maar we hebben 70% van de hypotheek een spaarbankhypotheek en slechts 30% een aflossingsvrije hypotheek. Ik zie dat het bij jullie andersom is, dus zal het bij ons uiteindelijk niet heel zwaar wegen omdat we meer opbouwen.

      Verwijderen
    7. Heel veel actieve aflossers hebben recht op een lagere hypotheekrente. De meeste banken wijzen niet op deze mogelijkheid. Het gaat vaak om een korting van 0,1% tot zelfs wel 0,6 of zelfs 0,8%. Dit geeft een enorme besparing.

      Verwijderen
    8. Ik heb dit vorig jaar uitvoerig besproken met de bank juul. Misschien lossen we niet actief genoeg af. Ik heb namelijk gekozen om tijdelijk minder te werken en kan hierdoor minder aflossen. Degene van de bank heeft wel voor me uitgerekend hoeveel ik nog moet aflossen om een lagere rente te krijgen. De opslag.

      Verwijderen
  13. Zodra ik nu mag kiezen ga ik het deel splitsen ik kies bij een lagere rente voor een deel vast en voor een deel variabel zodat ik daar boetevrij op kan blijven aflossen. Heb nu wel een lage rente maar mag maar 10 % boetevrij en loop daardoor elke keer tegen de max aan.

    BeantwoordenVerwijderen
  14. Bij Munt hypotheken heb je geen restricties v.w.b. aflossen. Ze hanteren zeer transparante voorwaarden. Echt een aanrader

    BeantwoordenVerwijderen
  15. Als ik nu mag kiezen, ga ik voor 15 of 20 jaar vast, afhankelijk van het hypotheekbedrag. Dan wil ik binnen die tijd de hypotheek aflossen. De verschillen worden door deze lage rentes steeds kleiner, dus dan wil ik het best vastzetten. Ik weet namelijk ook dat je 5,8% kunt betalen :| Of zelfs nog hoger!

    Overigens betaal ik nu al geen enkele opslag meer en heb ik zelfs korting vanwege betaalpakket (samen ongeveer 0,6%).

    BeantwoordenVerwijderen