dinsdag 16 juli 2013

Als gepensioneerde extra aflossen?



Via de mail kreeg ik een vraag die ik graag in een blog wil beantwoorden. De vraag was: “In hoeverre is het verstandig om als gepensioneerde extra af te lossen op een nog kleine aflossingsvrije hypotheek?”.

Extra aflossen op de hypotheek heeft voor mij als doel om mijn maandelijkse lasten op langere termijn omlaag te krijgen en om te voorkomen dat mijn huis onverkoopbaar is door een te hoge hypotheekschuld. Een gepensioneerde heeft andere doelen en vooruitzichten. Voordat u extra af gaat lossen moet u duidelijk voor ogen hebben waarom u extra gaat aflossen.

Een gepensioneerde heeft voor nu en in de toekomst in de meeste gevallen een stabiel inkomen. De laatste jaren is het pensioen echter ook niet meer zeker wat betreft de hoogte. Een werknemer loopt bijvoorbeeld het risico om werkloos te raken waardoor het inkomen terugvalt naar 70% van het laatstverdiende loon. Een dergelijk risico loopt een gepensioneerde niet meer. Een pensioeninkomen is dus redelijk stabiel voor de toekomst.

Er is geen noodzaak voor gepensioneerden om het huis vrij van hypotheek te krijgen. Stel, u bezit een huis van €200.000 met een hypotheekschuld van €25.000. Waarom zou u het laatste stukje hypotheek gaan aflossen? De maandelijkse hypotheeklasten zijn aftrekbaar en zullen laag zijn. U kunt beter €25.000 gebruiken om de kwaliteit van het leven te verbeteren. Een andere optie is om geld fiscaal gunstig over te dragen op de kinderen. Jaarlijks kunt u een bedrag schenken van €5.141. Onder voorwaarden kan de vrijstelling hoger zijn.

Na overlijden komt het huis met de hypotheek in de nalatenschap. De erfgenamen hebben in dat geval meer aan besteedbaar geld dan aan een hogere overwaarde in het huis. In dat opzicht is extra aflossen dus ook niet verstandig.

4 opmerkingen:

  1. Bij werkloosheid krijg je geen 70% van je laatste loon. Het is 70 % van een bepaald bedrag, ook al zit je met je salaris duizend euro boven dat bepaalde bedrag. Ook is een ww-uitkering gerelateerd aan het aantal jaren dat je gewerkt hebt

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ben ik niet met je eens.
    Juist de gepensioneerden, die jaar op jaar worden geconfronteerd met pensioenen die niet mee stijgen met de index, hebben behoefte aan een afgelost huis. Immers met een kleine hypotheek krijg je jaarlijks ook het woonwaarde forfait voor je kiezen. Tel uit je winst met de lage rente over 25.000 euro.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als je een hele kleine hypotheek hebt en je betaalt minder rente per jaar dan het woonwaarde forfait dan kun je niets meer aftrekken. Rente en forfait heffen elkaar op zodat je per saldo niets terug krijgt maar ook niets hoeft te betalen aan de belastingdienst.

      Verwijderen
  3. In de advisering ben ik vaker senioren tegengekomen die een groot deel van hun spaargeld gebruikt hebben om hun huis hypotheekvrij te krijgen. Dit ging vaak ten koste van de kwaliteit van hun leven. Mijn advies aan deze huiseigenaren is geweest om het geld achter de hand te houden om jaarlijks bijvoorbeeld op vakantie te gaan. Waarom op een houtje bijten als het niet nodig is? Voor niet-gepensioneerden is de situatie anders.

    BeantwoordenVerwijderen