zaterdag 27 juli 2013

Hoe groot is de besparing aan hypotheekrente?



Op één van mijn eerdere blogs kreeg ik de tip om eens inzichtelijk te maken hoeveel ik gedurende de looptijd van mijn hypotheek bespaar aan hypotheekrente. De maandelijkse besparing per aflossing is relatief laag, maar de besparing blijf ik wel houden gedurende een periode van twintig jaren.

Voor de berekening ga ik uit van de huidige situatie. Binnen een paar weken ga ik weer €2.000 aflossen, maar ik ga uit van de hypotheekschuld per juli 2013. Afgerond heb ik €17.000 afbetaald op mijn hypotheek sinds oktober 2012. De resterende looptijd van mijn hypotheek bedraagt twintig jaar. Ik betaal over mijn aflossingsvrij deel een hypotheekrente van 5,42%.

Mijn maandelijkse bruto besparing bedraagt €76,78. Mijn jaarlijkse besparing bedraagt €921,40. Over de looptijd van twintig jaren bespaar ik in totaal €921,40 x 20 = €18.428. Door de aflossing wordt ook het fiscaal voordeel kleiner. Normaal gesproken kon ik jaarlijks €921,40 aftrekken van mijn inkomen. Uitgaande van de 42% schijf bedraagt de netto besparing: €18.428 x 0.58 = €10.688,24.

Eigenlijk klopt bovenstaande berekening niet. Ik ben uitgegaan van een resterende looptijd van twintig jaar, maar de resterende looptijd is in principe langer. Het is namelijk een aflossingsvrije hypotheek. De bruto besparing zou ik ook uit kunnen rekenen voor een resterende looptijd van dertig jaar (€27.642) of zelfs veertig jaar (€36.856). Daarnaast zou ik eigenlijk ook nog rekening moeten houden met vergoeding van spaarrente over de besparingen. Dus ook nog rente op rente.

Na de aflossing van €2.000 in augustus, bedraagt mijn jaarlijkse bruto besparing: €1.029,80.

Uitgaande van een resterende looptijd van twintig jaar, is de bruto besparing aan hypotheekrente hoger dan het bedrag dat ik afbetaald heb!

14 opmerkingen:

  1. Als je eenmaal zo gaat rekenen dan wordt het alleen maar verslavender om af te lossen. Wij hebben net de aflosnota aangevraagd voor ons aflossingsvrije deel. We zijn ervan af! Nu de bankspaarhypotheek nog...ik hoop dat de fiscale klem er snel af gaat en we ook daar als gekken kunnen gaan aflossen!

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Zou jij 1.500 euro aan bespaarde rente verkiezen en als nadeel dat je familie weet van de hoogte van je hypotheekschuld?
    Mijn brroer zou mijn hypotheek willen overnemen en dan moet ik aan hem afbetalen. Een andere broer doet zijn administratie, dus tel uit je winst/nadeel.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik las hierover geloof ik al eens eerder op je blog. Het is natuurlijk vanuit je familie gezien een heel vriendelijk aanbod. Maar er komt zoveel rompslomp bij kijken (denk bijv. aan aanpassingen van testamenten want wat als een van beide overlijdt voor alles is afbetaald?), die weer voor allerlei toestanden tussen familieleden kan zorgen dat ik het zelf niet zou willen. Het kost misschien iets meer maar ik ben er een groot voorstander van om dit soort zaken alleen met derden/buitenstaanders/professionals te regelen. Nu je weet wat het verschil is kun je het daar misschien met je familie over hebben. Misschien (ik zou er voor geen goud naar vragen maar toch) komen ze op het idee je dat bedrag te schenken. Dan kom je uiteindelijk financieel hetzelfde uit. Oftewel, wel het financiële voordeeltje dat ze je gunnen maar niet de kans op eventueel gedonder in de familie.

      Groetjes Lily

      Verwijderen
    2. Opnieuw Beginnen - Ik kan geen toegevoegde waarde bedenken van een dergelijke constructie. Waarom zo complex? Daarnaast kan er ook snel ruzie binnen de familie door ontstaan.

      Verwijderen
  3. Ik heb al eerder naar je geschreven.
    Volgend jaar loopt onze rente periode af. Een hypotheekadviseur raadde ons af om af te lossen ,terwijl ik aan de ene kant wel naar een lagere hypotheek wil.
    Onze hypotheek is geheel aflossingsvrij. Mijn man gaat in september met pensioen ,na 5jaar in pre-pensioen gezeten te hebben. Bruto gaat hij minder verdienen, maar netto houden we meer over. De rente op de spaarrekening is laag.
    Een hypotheekschuld van 200.000 t.o een spaarrekening van 43.000. Ons huis heeft een marktwaarde van 350000. Wat zou jij aanraden? Zelf zou ik 5000 euro per jaar willen aflossen ,maar volgens hem zet dat geen zoden aan de dijk.?
    Bedankt als je wil meedenken.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dit is geen eenvoudige vraag om te beantwoorden. Er zijn namelijk pluspunten en minpunten aan extra aflossen vanaf pensioengerechtigde leeftijd. Het is belangrijk om voor uzelf te bepalen wat de reden is om extra af te lossen. Jaarlijks €5.000 zal de maandlasten niet sterk verlagen, maar reken maar eens uit wat de besparing is over tien jaren gerekend. Aan de andere kant is het ook niet nodig om een hypotheekvrij huis na te laten na overlijden. Jullie kunnen ook het spaarkapitaal gebruiken om leuke dingen mee te doen. Zolang jullie de vaste lasten kunnen blijven dragen tenminste. Er zit al een flinke overwaarde in het huis, waarom zorgen voor nog meer overwaarde?

      Verwijderen
  4. Bedankt voor je antwoord , in feite zeg je hetzelfde als de adviseur. Maar met al die verhalen over zoveel mogelijk aflossen twijfelde ik zelf wel aan wat nu te doen.
    Ik kan het beste een middenweg zoeken. De buffer laten toenemen is ook niet verkeerd, want het geld blijft dan wel beschikbaar.
    Nogmaals dank.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Astrid, het is nooit slecht een flinke cash buffer te hebben, zeker als je al wat ouder bent. Je kunt ook gaan nadenken welke effecten het overlijden van een van de partners heeft en kan hebben. Hopelijk zal dit nog lang niet gebeuren, maar .... kijk maar is om je heen. Dan is het mede vanwege mogelijke erfbelasting raadzaam om cash te hebben en niet al het vermogen in stenen te hebben zitten. Een flinke overwaarde is OK natuurlijk, maar de huizenmarkt is momenteel niet zo geweldig. dus het liquide maken van de overwaarde gaat niet zo snel. En dit kan ook nog op hoge leeftijd gebeuren. Vlgs mij is jullie situatie nu prima. maar dit is en blijft mijn mening. Keek evt ook wat er gebeurt, puur inventariseren en niet meer dan dat wat er gebeurt met het overlijden van een van jullie, inkomen, hypotheek, spaarruimte .

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Oh ja en kijk goed of je wat meer rendement uit je spaarsaldo kan halen. Denk hierbij bijv. a/d leaseplanbank, argenta, en moneyou (vd ABNAMRO), deze geven een hogere spaarrente en een hogere deposito rente. Een deel vastzetten in verschillende depositos, welke je op div data afsluit en laat vrij vallen is slim. Leaseplanbank heeft hiervoor een module op de site. Het spreiden van jullie spaarsaldo en depo's tussen twee / drie banken is ook aan te bevelen.
    Kijk naar de voorwaarden, het maakt je flexibel en je kan snel schakelen. Laatst had leaseplanbank een actie waarbij je tijdelijk deposito's kon afsluiten met hogere rente, met het hebben van een rekening kun je dan snel schakelen. Als je geen grote uitgaven behoeft te doen zoals een auto, kun je tuusen de 25 en 40 vastzetten in depo's. Zorg dan wel voor verschillende looptijden en vervaldata. Dan vallen er periodiek ( 1 - 2mnd) depo's vrij en je vangt dan ook de rente

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik vind het een beetje moeilijk om op anoniem te reageren ,maar bedankt voor de reactie ,misschien wel een goed idee om te gaan spreiden . Ik ga in ieder geval even de sites bekijken. Zit je in de financiële wereld?

      Verwijderen
  7. tussen de 25 en 40 % van het totale spaarsaldo

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Ja, bedrijfseconoom van huis uit en werkzaam in het bedrijfsleven, en nu zonder afloss vrije hypo. Een goede dosis gezond boerenverstand is belangrijk, geld komt niet naar je toe, je moet het gaan halen, bij de bank, belastingdienst, als korting bij aankopen, etc. Een beetje creativiteit en durf, (kritische) vragen stellen en zaken je het goed uit laten leggen.
    Wanneer zoekt de bank contact ooit contact met jou, enkel als ze geld van je nodig hebben, en dan komen ze, niet voor een hogere rente op een andere spaarrekening. Dus zelfredzaamheid en eigen verantwoordelijkheid dat is mijn motto. En met een beetje "winkelen" met je spaargeld, pak je al snel enkele tienden procentpunten meer zonder risico, en dat over jullie spaarvermogen, reken maar uit kan je twee a drie keer lekker van uit eten per jaar en dat elk jaar opnieuw. Zo moet je denken, wat brengt het mij. Vele kleine bedragen worden grote bedragen, en dan wordt het net zo als met de hypo van Juul toch op termijn veel geld, maand na maand jaar na jaar

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Bedankt dat je antwoord geeft op mijn vraag. Eigenlijk sinds wij ons huis hebben gekocht van particuliere eigenaar, waarvan wij dit huis huurden tot 2009, was ik minder met geld bezig. Maar sinds de hypotheek en prepensioen man ben ik me meer met de financiën gaan bezighouden. Natuurlijk konden wij het blijven huren ,maar het eigendom zou dan overgaan naar de kinderen en daar hadden wij geen plezierig gevoel bij. Voordeel is wel dat we dit huis ruim onder de woz waarde konden kopen.
    Aankoopsom is lager dan de huidige marktwaarde. Je hebt gelijk je moet het zelf allemaal uitzoeken en daar begin ik aardig in thuis te raken .Dus ik ga me nu verdiepen in spaarrekeningen Ik zit ook te wachten of we een klein pensioen kunnen afkopen , in eerste instantie al toegezegd ,maar nu wachten ze nog op alle gegevens van wie??? Belastingdienst? Hoop dat dat doorgaat want dat is wel een leuk bedrag om in een deposito te stoppen voor een jaar of 2 en dan weer kijken.
    Bedankt voor het meedenken.






    BeantwoordenVerwijderen
  10. Juul, voor het daadwerkelijke netto rendement moet je ook het niet aflossen van de 17000 meenemen, het niet aflossen maar slim wegzetten in deposito's, levert natuurlijk ook rendement op. Zelf heb ik een excel sheet waarin ik eea kan doorrekenen. Factoren als aflossen boven boetevrij 10%, of rendementen boven het heffingsvrije vermogen zijn ook enorm van invloed.

    BeantwoordenVerwijderen