zaterdag 24 augustus 2013

Nog even wachten met aflossen?



Op Prinsjesdag wordt er waarschijnlijk een nieuw initiatief gepresenteerd om de Nederlandse berg aan hypotheekschulden te verlagen. Het moet mogelijk worden om vermogen uit aan de hypotheek gekoppelde kapitaalverzekering te gebruiken om tussentijds af te lossen (zie mijn eerdere blog hierover). Of komen er nog meer initiatieven om extra aflossen te stimuleren?

Sinds september 2012 heb ik €17.000 afbetaald op mijn hypotheekschuld. Deze maand staat nog een extra aflossing van €2.000 gepland. Af en toe overvalt mij de angst dat er op korte termijn stimuleringsregelingen komen om de Nederlandse schuldenberg van €670 miljard te verlagen. Achteraf gezien had ik dan veel beter het geld kunnen sparen op een speciale aflosrekening. In artikelen die ik geschreven heb voor opdrachtgevers heb ik vaker gepleit voor een aflossubsidie. Ik heb zelf in het verleden met een plan politieke partijen aangeschreven, maar helaas kreeg ik een algemeen standaard mailtje terug. Wat nu als er op Prinsjesdag een stimuleringsregeling wordt ge├»ntroduceerd?

Ik verwacht volgende week toestemming van de bank om €2.000 extra af te mogen lossen. Met de daadwerkelijke aflossing wacht ik nog een paar weken. Er bestaat namelijk toch een kans op een stimuleringspakket. Ik verwacht het niet, maar ik neem het zekere voor het onzekere.

7 opmerkingen:

  1. Aflossen is niet altijd slim, de overheid is de winnaar. 1e lagere rente aftrek, 2e Forfait blijft gelijk, 3e de kinderen moeten bij overlijden ouders meer erf belasting betalen. Dus wie is nu hier de domste?? juist de burger.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Tja, die twijfel ken ik wel. Maar ben toch erg blij dat ik al zoveel heb afgelost! Uiteindelijk val ik waarschijnlijk toch net buiten de groep die eventueel een stimulans zou krijgen, omdat wij al net iets over de helft zijn met aflossen. Ach, ik profiteer al een poosje van minder maandlasten en slaap al een poosje beter en rustiger doordat ik me minder zorgen maak. Dat is ook wat waard!

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik zeg, gewoon blijven aflossen... Natuurlijk loop je wel een stukje hypotheekrenteaftrek mis, zoals hierboven wordt gezegd, maar het voordeel dat je scoort aan te betalen rente aan jouw geldverstrekker is altijd groter dan het nadeel dat je minder kunt aftrekken van de belasting...

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Tsja, normaal zou ik zeggen: waarom wachten? Maar zo lang duurt het gelukkig niet meer tot prinsjesdag.... Alleen moet er daarna dan vaak ook nog overal over gestemd worden, toch?? (Ik volg de politiek niet zo!) Dus het is dan niet zo dat je na prinsjesdag direct gebruik kan maken van dingen die op die dag zijn gezegd...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Klopt! De kans is zelfs groot dat het alsnog niet door gaat. Het zijn slechts nog plannen.

      Verwijderen
  5. Bedenk dan wel als hypotheek herziening nog niet daar is, je flinke boete rente kan betalen. Ben zelf al 2 jaar bezig de hypotheek om te zetten maar helaas mag alleen de bank zelf herfinancieren met belastinggeld.
    Banken zij eten van je maar bepalen binnenkort ook wat JIJ mag eten.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik ben van mening dat je gewoon je eigen plan moet trekken en je niet teveel moet laten leiden door de waan van de dag en door de politiek.

    Zelf heb ik mijn spaarhypotheek omgebouwd tot een lineaire hypotheek met een korte looptijd, en ik heb extra aflossingen gedaan. Daarmee ging de maandlast al flink omlaag en staat mijn huis flink boven water (=minder risico bij gedrongen verkoop).

    Bij de omzetting moest ik inkomstenbelasting betalen over het rendement van het spaardeel (saldo minus de inleg en daarover het belastingtarief). Ik vind dat de regering deze belasting zou moeten opheffen. Het is een soort drempel en een soort straf op goed gedrag: het aflossen van schulden. Vreemd eigenlijk.

    Ik heb uitgerekend dat zelfs met die extra belastingheffing uiteindelijk netto-contant de nieuwe hypotheekvorm nagenoeg hetzelfde zou kosten in vergelijking met de spaarhypotheek. Die spaarhypotheek lijkt voordeling (lage maandlasten), maar kent veel verplichtingen voor de hypotheeknemer en is eigenlijk vooral maximaal interessant voor de bank (want maximale rente-inkomsten gedurende de looptijd).

    Niet alleen de precieze kosten, maar ook andere factoren zouden een rol kunnen (en moeten) spelen in hypotheek-keuzen. Uiteraard gaat iedereen er vanuit dat er gedurende de complete looptijd van 30 jaar spaarhypotheek niets veranderd in de persoonlijke situatie. Geen echtscheiding, geen werkloosheid, geen daling van inkomen. Helaas is de praktijk toch anders.

    En dus kan een lineaire- of annuïteitenhypotheek toch heel zinvol zijn. Minder risico bij (gedwongen) verkoop laat zich moeilijk in financieel voordeel uitdrukken. Maar je slaapt er misschien wel beter door.

    BeantwoordenVerwijderen