dinsdag 6 mei 2014

Motivatie om af te lossen vasthouden



Uit reacties van mijn lezers blijkt dat veel huiseigenaren moeite hebben om de motivatie om af te lossen vast te houden. Er wordt een groot bedrag gestort in de hypotheek, maar de besparing per maand valt tegen.

Uitgaande van een hypotheekrente van 5% geeft een extra aflossing van €1.000 een besparing van €4,17 per maand. Dit is ook nog een bruto besparing, want je kunt per jaar ook €50 minder van het inkomen aftrekken.

Om goed gemotiveerd van start te gaan kun je beter eerst sparen voor een aflossing met een grotere impact. In één keer €5.000 aflossen geeft al een maandelijkse bruto besparing van €20,83. Het lijkt nog steeds een lage besparing ten opzichte van de investering, maar gerekend over twintig jaar geeft het een besparing van €5.000 aan hypotheekrente.

Bij naar verhouding kleine aflossingen is lastig om het jaren vol te houden. Dit geldt in nog sterkere mate als het heel veel moeite kost om te sparen voor een extra aflossing. Op lange termijn geeft het vrijheid en door de besparingen wordt het aflossen ook steeds eenvoudiger.

21 opmerkingen:

  1. Ik ben het daar niet mee eens. Iedere keer als ik 500 euri aflos mag ik de volgende maand weer 2 euri sparen. Dat vind ik leuk. En ik mag een vakje afstrepen van mij hypotheekhuisje. Bovendien doet 500 euro 'betalen' niet zo'n pijn, maar 5000 euro voelt anders.

    Wij gebruiken 1 x per jaar de HRA om wel een grote aflossing te doen. Dat is ook geld wat we niet missen; we schuiven het nog op dezelfde dag als dat we het binnenkrijgen door naar de aflossing.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik ben het eens met Anoniem. Ook wij zijn blij met elke kleine aflossing, soms zelfs minder dan € 500,= per keer.
      We zijn blij als we per jaar € 2,000,= af kunnen lossen.
      Elke cent die je minder betaalt per maand is er toch eentje! Bovendien kost het ons ook best wat moeite om zo'n bedrag bij elkaar te sparen, maar als het dan gelukt is ben ik daar toch weer trots op.
      Ons huis staat gelukkig niet onder water, en we hebben ook geen torenhoge hypotheek, dat scheelt wellicht...
      Groet, MB.

      Verwijderen
  2. Ik was het zuinig doen ook wel eens zat, Gerhard Hormann schreef het zelfs in zijn boek hypotheekvrij. Nu ik helemaal vrij ben, ben ik supergelukkig. Wat een vrijheid. Lekker hoor.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Je bent toch nog niet helemaal (!)vrij? Ik snapte dat gedoe met de Direktbank als ex ABN klant van je ook niet zo goed in je post van maart dit jaar, als klant van de ABN zou je toch met het contract van de ABN onder de zelfde voorwaarden moeten kunnen voorzetten aflossingstechnisch gezien? Die voorwaarden van de Direktbank zijn trouwens wel een opoffering, tjonge jonge wat een gedoe met het vooraf aanmelden en dat ze het dan op een bijna onbepaalde datum van je rekening afboeken indien ze überhaupt akkoord gaan. Makkelijker kunnen ze het blijkbaar niet maken.....

      Verwijderen
  3. Ik probeer het groot te zien en elke besparing door te berekenen bij de volgende aflossing. Maar soms ben ik het wel eens zat. Dat zou ik ook zijn als we alleen grotere bedragen aflossen hoor. Die eerste aflossing was bij ons ook een klapper.
    Ik houd me gemotiveerd door dan eens wat minder af te lossen en van dat geld iets leuks te doen. Die lijn hoeft niet altijd strak gespannen te staan. En door de aflosverhalen natuurlijk....

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ik denk dat het voor iedereen wel eens even teveel wordt, je kunt zoveel andere leuke dingen doen met het geld. Het lezen van blogs en voor ogen houden dat er slechtere tijden kunnen komen zorgt er dan toch wel weer voor dat je bij de les blijft. In 2025 zouden wij 70.000 euro levenhypotheek aan de bank moeten betalen, deze is gekoppeld aan een woekerpolis. Zoals het er nu uitziet zou deze polis rond de 36.000 euro opbrengen tegen die tijd. We hebben nu zelf al dik 20.000 euro afgelost en eind van dit jaar hoop ik dat het er 10.000 meer zijn. Volgend jaar kan ik de polis afkopen en de hoop ik rond de 20.000 euro die daar dan nu inzit weer af kunnen lossen. Dan is er 50.000 euro betaald en kunnen we het restbedrag (zo'n 130.000 euro) helemaal omzetten naar aflossingsvrij. Er zijn dan geen zorgen meer voor het bedrag wat in 2025 betaald zou moeten worden en dan kunnen we rustig doorgaan met aflossen (hoop ik) maar zit er iets minder druk op. We staan gelukkig bij lange na niet onder water maar elke cent die je aflost hoef je nooit geen rente meer over te betalen. Het geeft ook heel veel rust dat als je weet dat ook al zou 1 salaris helemaal wegvallen je toch je hoofd redelijk boven water zou kunnen houden. Ik heb veel respect voor mensen die echt elk dubbeltje omdraaien om te kunnen aflossen want het is niet makkelijk.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Het streven om af te lossen moet niet ten koste gaan van de kwaliteit van het leven. Het is belangrijk om leuke dingen te blijven doen. Iedere dubbeltje omkeren wordt je niet gelukkiger van.

      Verwijderen
  5. Ik zorg dat mijn maandbudget best ruim is, zodat het niet voelt alsof ik echt moet bekibbelen. Alles wat daarvan dan overblijft, is voor de spaarrekening, waar we per keer bekijken wat daarvan naar de aflossing kan. Dit jaar kan er niets meer boetevrij, omdat we dit jaar al 10% hebben afgelost (luxe problem, ik weet het!, maar daar sparen we dan ook hard voor) In Januari gaan we weer aflossen wat we op dat moment kunnen missen. Dat is het bedrag wat boven de 3000 buffer plus 3000 voor de masterstudie van dochter zit. Halverwege het jaar bekijken we weer eens wat we willen of kunnen qua aflossing, of juist de kinderen wat toestoppen tijdens hun studie. We hebben als uitgangspunt dat we over 3 jaar bij de overgang van de rentevaste periode op de 50.000 willen zitten. Dat is nu even bikkelen, want we komen vanaf de 61. Maar we weten dat dit mogelijk is voor ons. We doen het met 1 (net aan modaal) loon, zonder auto en geen vakanties... dat dan weer wel. Bij ons is er geen sprake van gemis aan motivatie! Ik vind de vrijheid nu al heerlijk, we komen vanaf de 150, dus zijn al erg ver!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als aanvulling op bovenstaande. Mijn luxe probleem is opgelost! De SNS staat nu 20% boetevrij aflossen toe en dus gaan we nog iets extra;s aflossen vast. En wie weet of we nog een storting kunnen doen dit jaar hierna! De eerste aanvraag heb ik net weer gedaan en durf best een klein risico te nemen in de zin dat ik de buffer wel wat kleiner durf te laten zijn. De masterstudie is er nog niet en de 3000 die we daarvoor altijd apart houden kan nog met gemak bij elkaar gespaard worden. Waarbij ik moet aantekenen dat het misschien niet eens nodig is, als dochter het zelf kan betalen (waar het ruim naar uit ziet, ze is net zo spaarzaam als haar moeder) We zijn blij met deze extra boost! Voor ons werkt het heel goed juist, als er wat druk op zit en we weer opnieuw "moeten" beginnen met een potje voor volgend jaar aflossen. We gaan nu dus een extra aflossing doen van 6 en komen dan op 55. Hier hadden we nooit van durven dromen!

      Verwijderen
  6. De stimulans voor het aflossen van onze aflossingsvrije hypotheek is, naast het verminderen van het risicoprofiel in het geval van een "calamiteit" ook gewoon een keiharde besparing op je hypotheeklasten. Ik heb zonet uitgerekend, dat het aflossen van mijn aflossingsvrije hypotheek in de afgelopen 7 jaar en met de 23 jaar die ik nog te gaan had bij niet aflossing van de hypotheek, mij een besparing, lees niet te hoeven betalen rente van globaal 110.000 brengt voor belasting, en na belasting toch in de buurt van 70.000 is. Hierbij hou ik ook een beetje rekening met de afbouw van de hypo rente aftrek, Dus kijk naast naar de lagere maandlasten ook naar hetgeen je in de toekomst bespaart. Ook voor mij is 70k of 110k veel geld.

    En dat het soms niet snel gaat, akkoord, maar kleine bedragen worden grote bedragen. Ik denk er zo langzamerhand ook een beetje aan om maar aan onze spaarhypotheek te beginnen. Het storten in het premiedeel brengt ons ook niet zoveel, qua looptijd en voordeel. Ga er toch nog eens over na denken. Wat ik nu niet mis, heb ik dan straks niet meer nodig.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Wij kijken bij het aflossen niet naar wat het maandelijks aan besparing oplevert maar naar het grote bedrag van de hypotheek op zich.
    Die te zien dalen is onze motivatie,
    En we stellen ons mijlpalen, ( bij het grootste hypotheek deel onder de 2 ton komen is b.v ons volgende mijlpaal, dat gaat dit jaar lukken)
    Als zo'n mijlpaal behaalt is vieren we het ,met een etentje of een hotel uitje of een dure aankoop die we eigenlijk niet nodig hebben( en daarna als we onder de 1,5 komen vieren we het weer, we hebben dus niet vaak iets te vieren, maar dat maakt het wel extra speciaal)
    Aflossen op zich is het doel en het klinkt raar we genieten er van.
    En inderdaad door die aflossingen daalt het maandbedrag en gaat het aflossen wel steeds harder.
    Ook wij werken met een foto waarop we hokjes kleuren die afgelost zijn, we zetten in de hokjes het jaartal en dan zie je dat het echt elk jaar meer hokjes zijn, dit jaar gaan we hopelijk voor het eerst de 10% van het grootste hypotheek deel halen.
    Na jaren van spanning ( een mooi huis maar met een veel te hoge hypotheek ) is er nu rust in mijn hoofd, en dat is onze drijfveer, geen geldzorgen meer.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Hoi,

    Wij hebben in 2008 ons eerste huis gekocht, 25 en 21 jaar, net getrouwd.
    75% spaarhyp, 25% aflosvrij.
    We willen na 6 jaar graag dichter bij me werk gaan wonen, geen mogelijkheid aangezien ik dan met een restschuld van ruim 25K blijf zitten.
    Sinds dit jaar lossen we jaarlijks 5000 af. zodat re restschuld in elk geval naar 0 gaat en ons aflossingsvrije deel van 70.000 behoorlijk zakt.

    We moeten nog 23 jaar en proberen de komende jaren toch serieus de schuld af te bouwen.
    Geen vakantie, geen onzin aankopen, maar sparen voor aflossing.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat is inderdaad de manier om jullie koophuis weer verkoopbaar te krijgen. Aflossen zou iedereen moeten doen met een hypotheekschuld boven de waarde van het huis. Ons huis stond ook onder water in 2012. Na twee jaar flink investeren hebben wij weer de mogelijkheid om ons huis te verkopen. Dat gaan wij niet doen, maar het kan wel.

      Verwijderen
  9. Wat mij motiveert om te blijven aflossen zijn 2 redenen nl
    - hoe red ik het financieel als ik /of mijn partner alleen kom te staan...(we hebben studerende kinderen... DUUR!)
    - we willen daarnaast graag een financieel fijn leven als we 66/67 jaar zijn en onze inkomsten dalen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hier kan ik mij geheel bij aansluiten. Ook wij hebben een studerend kind en ik, als partner van een ft werkende man, ben afhankelijk van een WAO-uitkering. We hebben ons huis op de top van de markt gekocht en waren als veertig-plussers nog starters. We staan nu flink onder water en lossen dus zoveel mogelijk af. Met allebei een beetje een 'rommelig' leven achter de rug hebben we ook nog eens slecht pensioen. Dus aflossen van de hypotheek is voor ons 'sparen' voor een beter pensioen (lees: minder hypotheeklasten). Om het eventueel wegvallen van de WAO-uitkering op te vangen hebben we een ook een alternatief plan. We kunnen als het moet nog zuiniger leven (werken is voor mij natuurlijk geen optie gezien mijn chronische aandoening) en zoonlief zal dan toch moeten lenen naast zijn stufi. Dus hoezo motivatie...? We gaan ervoor!

      Verwijderen
  10. Ik ben 4 jaar geleden gaan aflossen op de aflossingsvrije hypotheek. Veel spaargeld erin gestoken, en wel steeds grote bedragen, dat vond ik zelf handiger, gewoon in één keer het maximale bedrag over maken aan het eind van het jaar, en daarna aan het begin van het jaar. Ben deze maand, in verband met het aflopen van de rentevaste periode van 10 jaar, van mijn aflossingsvrije hypotheek af, 72.000 euro afgelost in totaal (ik spaar al heel lang zo veel mogelijk, let al heel lang op mijn uitgaven, iedere keer als ik in salaris omhoog ging ben ik dat extra gaan sparen). Reden om af te lossen is dat ik van mijn hypotheek, lees de banken, af wil. Dat ik minder vaste lasten wil, dat ik het zie als investering in mijn pensioen (over 20 jaar), ik heb steeds minder salaris nodig om lekker te leven. Het voelt goed. Ik zit nu te wachten op een brief van de bank wat mijn nieuwe maandbedrag wordt, verheug mij er nu al op!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat is hier ook altijd weer een leuk moment: als we zien wat het bedrag is wat we nu betalen aan rente. Het duurt altijd even, maar na een volle maand na de extra storting is het nieuwe bedrag bekend en daar word ik iedere keer weer blij van! Van de Euro's na een grotere storting, maar ook van de centjes na een maandelijkse aflossing van 100 Euro weer. Dat is pas een goede motivatie om door te gaan!

      Verwijderen
  11. Hoi Juul ( en anderen)

    Dat zag ik vorig jaar ook ineens in, hoe ga ik die overige 25% terugbetalen van jet aflossingsvriie deelj, ik wil geen schuld meer na me 55ste, nou ja, vroeg beginnen dan maar en nu blijkt dat dat wanneer we nu verhuizen we in 10 jaar de restschuld ook verplicht moeten terugbetalen, dan verhuisplannen maar paar jaar uitstellen en zelf gaan aflossen ipv dure aankopen en dure zonvakanties met het vliegtuig.

    Daarnaast heb ik hypotheekvrij ook gelezen en mijn vrouw was vrij snel ook overtuigd gelukkig.

    BeantwoordenVerwijderen
  12. Ik lees: minder afhankelijk zijn van de bank; minder rente betalen gedurende de looptijd; vrij zij; minder kosten op latere leeftijd; geld over hebben voor studerende kinderen (kunnen schenken). Allemaal nobele doelen. 'Slecht' voor de huidige economie maar het zij zo. Ik sluit me er helemaal bij aan: ons pensioen is ook een rommeltje; wel bijna hypotheekvrij; nog geen studerende kinderen; om studiegeld en nog iets van een eigen gespaard pensioen op te bouwen moet je wel sparen en schuldenvrij zien te worden. Nu maar hopen dat geen regering dit weer van ons wil afpakken....Sterkte allemaal!

    BeantwoordenVerwijderen
  13. Hier een bericht van een tevens groot voorstander van aflossen. Let wel op. Het verminderen van lasten kan er in resulteren dat dit bedrag gebruikt wordt om vervolgens duurder te leven. Tegen de tijd dat het pensioen zich aandient zakt het salaris en wordt dit niet gecompenseerd door een hypotheek die pas dan wegvalt, deze is immers al jaren eerder gedag gezegd. In mijn ogen is het dan ook zaak om na volledig afgelost te hebben, de gecreëerde financiële ruimte opzij te zetten als appeltje voor de dorst.

    BeantwoordenVerwijderen
  14. Aan de voorstander van het aflossen: Als je aflossen gewend bent ben je het quasi verkwistend uitgeven verleerd. Het zit er dan gewoon in om zuinig en beheerst te zijn je kunt niet anders meer.

    BeantwoordenVerwijderen