vrijdag 6 februari 2015

Aflossingsvrije hypotheek omzetten naar annuïteiten? Waarom zou je?



“Ik heb een aflossingsvrije hypotheek. Achteraf gezien heb ik daar spijt van. Is het verstandig om deze hypotheek om te zetten naar een annuïteitenhypotheek?”

Veel huiseigenaren met een aflossingsvrije hypotheek hebben achteraf spijt van deze hypotheekvorm. De populariteit van deze hypotheekvormen is goed te verklaren. Het is namelijk de goedkoopste hypotheekvorm. Er wordt niet afbetaald op de hypotheek, het fiscaal voordeel blijft maximaal en er wordt over het algemeen geen overlijdensrisicoverzekering bij afgesloten. In nieuw gesloten hypotheken mag deze hypotheekvorm niet meer gekozen worden, maar de voordelen zijn duidelijk.

Als je de aflossingsvrije hypotheek nu gaat omzetten naar een annuïteitenhypotheek, stijgen je maandlasten sterk. In sommige gevallen is deze omzetting mogelijk binnen dezelfde hypotheek. In dat geval vallen de aanvullende kosten voor het omzetten mee. Het voordeel van een dergelijke omzetting is de garantie dat de hypotheek gedurende de resterende looptijd volledig wordt afbetaald. Toch zou ik er persoonlijk niet voor kiezen. Uiteraard is de beste keuze volledig afhankelijk van je persoonlijke situatie, maar ik zal uitleggen waarom ik er niet voor kies.

Een goed alternatief is namelijk om zelf een aflosplan te maken. Bij het omzetten naar een hypotheekvorm met een maandelijkse aflossing, zullen je maandlasten sterk stijgen. Waarom kies je er niet voor om de vaste maandlasten laag te houden en tussentijds gewoon extra aflossingen te verrichten? Op deze manier houd je de aflossing zelf in de hand. Komt het een maand niet uit? Dan los je een keer niet extra af.

Wat je nog wel kunt overwegen is het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering ten hoogte van de aflossingsvrije hypotheek. Bij overlijden blijven de nabestaanden dan niet met de aflossingsvrije hypotheek zitten. Deze verzekeringen zijn de afgelopen jaren veel goedkoper geworden. Voor een laag bedrag per maand kun je een hoog bedrag verzekeren.

20 opmerkingen:

  1. Helemaal waar. Wij hebben kortgeleden een huis gekocht en daarvoor hebben we een annuiteitenhypotheek genomen. Een aflossingsvrije hadden we liever gehad vanwege de voordelen die jij beschrijft. De adviseur vond ons trouwens ook geschikt voor een lineaire hypotheek, maar die maken wij zelf al van onze annuiteitenhypotheek want wen willen zo snel mogelijk aflossen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als u voor deze aankoop geen aflossingsvrije hypotheek hebt gehad was het helemaal niet mogelijk aflossingsvrij te doen.

      De nieuwe hypotheken, vanaf 1-1-2013, dienen allemaal op annuïteiten/lineaire basis te worden afgelost.

      Verwijderen
  2. Goed stuk. De enige reden waarom mensen evt wel zouden kunnen omzetten van aflossingsvrij naar annuïteiten is als ze geen aflosdiscipline hebben en weinig overzicht van hun financiën. Ik ken mensen die om die reden wel hebben omgezet, nu hoeven ze er niet meer naar om te kijken en hoeven ze zich geen zorgen maken om een niet afgeloste hypotheek.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Duidelijk en eens. Echter wij hebben een hypotheekdeel (de kleinste) omgezet naar een annuiteitendeel zodat we onze beleggingsverzekering kunnen gaan afkopen. De premie daarvan die wij binnenkort dus niet meer hoeven te betalen, is hoe toevalling de hoogte van het aflosbedrag van de annuiteitenhypotheek. Wij zijn heel blij met deze omzetting ;-) Groet van een faniek fan van aflossen sinds 2013.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Sommige mensen (met beperkte aflosdiscipline) zijn waarschijnlijjk al geholpen als ze berekenen hoeveel ze per maand zouden moeten aflossen, en dit als periodieke overboeking in hun internetbankieren in te voeren. Daarmee verhogen ze zelf hun hypotheek, en is er maandelijks geen actie nodig die discipline vergt.
    Dat levert ook de flexibiliteit op om een maand niet uit te voeren, maar ik denk dat het verstandig is dat te noemen. Eerder om te melden dat extra bijstortingen dus ook mogelijk zijn, om nog eerder van je hypotheek af te zijn (en dat je daarmee de banken rentebetalingen onthoudt). Dat motiveert mensen die banken als grote graaiers zien. Dat sentiment gebruiken voor je eigen gewin lijkt me prima psychologische oorlogvoering (tegen iemands eigen non-discpline)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik zie die extra aflossingen ook als buffer tegen allerlei lastenverhogingen. Onze hypotheeklasten dalen nogal snel bij een van de hypotheken. Bij elke 1000 euro extra aflossen hoeven we 10 euro minder te betalen oer maand.

      Verwijderen
    2. dat is erg veel per maand
      10 euro per 1000 euro aflossing

      Wij hebben een hoge hypotheek rente(5,8%) en bij ons scheelt elke 1000 euro 4,78 ( bruto)
      dus ik ben benieuwd hoe je aan dit bedrag komt

      Verwijderen
    3. Waarschijnlijk rente maar ook aflossing bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek?

      Verwijderen
    4. Het scheelt zoveel omdat we aflossen op een hypotheek die een looptijd heeft van maar tien jaar. Deze hypotheek hebben we kortgeleden afgesloten toen we verhuisden naar ons nieuwe huis. We hadden al 20 jaar een spaarhypotheek en die kon niet meegenomen worden. Maar over het restbedrag hadden we dus nog 10 jaar aftrek. We hebben ook nog twee andere hypotheken en die lopen nog 30 jaar en bij die hypotheken maakt het lang zoveel verschil niet als we extra aflossen.

      Verwijderen
  5. Ik kan me voorstellen dat idd niet iedereen de discipline heeft om goed af te lossen. Dan is zo'n omzetting misschien wel verstandig. Wij hebben juist onze beleggingsverzekering afgekocht, toen we onder het bedrag kwamen met aflossen, waar we voor verzekerd waren. Dit gaf de mogelijkheid om dit bedrag nog extra af te lossen, wat vrij kwam en zo zakten onze maandlasten nóg meer. Mijn motivatie word alleen nog maar meer gevoed en ik wil nog minder dan 172,50 Euro p/m aan de bank schenken. Dus hier... aflossen, aflossen, aflossen! Daar heb ik geen extra stok achter de deur voor nodig. Het weg gegooide geld maandelijks zegt mij genoeg.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik ga op het einde van het jaar de spaar optimaal hypotheek omzetten naar annuïteiten. Er zijn dan 15 jaar voorbij en het gespaarde bedrag wordt afgelost. Het restant wordt dan omgezet. Eventueel doen wij dan nog een extra aflossing. Ik denk dat het bedrag dan nog 40.000 euro zal zijn.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Nou ja de aflossingsvrije variant had ons uiteindelijk geld en moeite bespaard bij het aflossen want de spaar is redelijk inflexibel al was het maar omdat je steeds moet vragen of je mag aflossen en wat een drama is dat bij sommige banken (Direktbank...zucht dus we waren vlugger er vanaf geweest als we aflossingsvrij hadden gehad wat nu niet meer kan. Ik vraag me ook af waarom het voor de meeste hypotheek gevers (niet nemers...dat zijn de maatschappij of bank) zo lastig is om zelf de besparing uit te rekenen ofwel de nieuwe premie na elke aflossing in het geval van spaar hypotheek plus rente. Als je dat niet kan beheers je niet de basis van het rekenen. En als je niet handig met annuïteiten bent zijn er wel een paar rekenprogrammaatjes te vinden op het internet. Griezelig. Zo begrijp je het rente op rente effect natuurlijk ook niet vanzelf. Misschien is dat ook van alle tijden, mensen worden er depressief van als je het met hen over aflossen hebt dus ga je deze discussie met hen vaak maar uit de weg of zij doen dat wel uit zich zelf. Tja....

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Mensen die hun spaarhypotheek omzetten naar de veel duurdere annuïteitenhypotheek hebben het jammer genoeg niet begrepen. Dat vind ik oprecht jammer.
    Het rente-op-rente effect van een spaarhypotheek maakt deze hypotheekvorm veel goedkoper dan welke vorm dan ook. Gewoon, bezien over 30 jaar.
    Zeker de laatste 15 à 10 jaar spaar je alleen al aan rente duizenden euro's. Bij een annuïteitenhypotheek zijn dit juist de duurste jaren.

    Maar goed, de zeer gunstige spaarhypotheek bestaat helaas niet meer. Ik kan het wel van de daken schreeuwen dat deze vorm ZOVEEL goedkoper is, maar sommigen hebben echt een bord voor hun kop.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik zit midden in een hypotheekaanvraag en heb nog een spaarhypotheek die ik mee kan nemen. Bij De Hypotheker werd mij dit enorm afgeraden. Ze lieten gelijk berekeningen zien waarbij mijn 730 euro nu zou dalen naar 400 in de maand in de meest optimale vorm..... Ergens vertrouwde ik het niet.

      Aangezien mijn eigen aankoopmakelaar ook hypotheekadvies doet heb ik hem gevraagd dit eens na te kijken. Hij gaf aan dat het qua maandlasten wel klopte, alleen er zat een deel aflossingsvrij in (was mij niet eens opgevallen in de stukken van de Hypotheker) waardoor ik een restschuld zou houden.

      Daarnaast heeft hij eens zitten rekenen. De resterende periode betaal ik weleenswaar meer per maand, maar over de 14 jaar dat deze hypotheek nog loopt, scheelt het mij 14000 euro als ik de spaarhypotheek houd. En in mijn geval ben ik dan voor dat deel hypotheekvrij in plaats van de aflossingsvrije hypotheek waar ik dan nog niet eens aan begonnen ben.

      Zo zie je maar, als een spaarhypotheek wat geld in de polis heeft met een leuke rente kan dit enorm groeien! Een annuiteiten hypotheek, of aflossingsvrij doet dit absoluut niet!

      Verwijderen
  9. Wij van WC-eend adviseren WC-eend. Aldus zullen banken die 'produkten' blijven adviseren die hen het meeste oplevert: spaarhypotheken of andere vormen die je aan het einde v/d looptijd aflost. Heerlijk 30 jaar veel rente vangen met weinig risico's. Indien iedereen aflost dan vangen de banken minder rente wat ze niet leuk vinden. Dus, de enige goede hypotheek is geen hypotheek!

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Deze reactie is verwijderd door een blogbeheerder.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Hoi Juul, leuk om je blog te volgen. Volgens mij ben je nog vrij jong en gaat het je zeker lukken om de hypotheek op €0 te krijgen. In bijna 4 jaar €60000 eraf is niet verkeerd, zeker niet wanneer je kijkt naar de economie van de afgelopen jaren! Succes met je blog.

    BeantwoordenVerwijderen
  12. hoi, ik heb een vraag, ik wil mijn beleggingsverzekering omzetten in een annuïteitenhypotheek, zodat het leningdeel van 70000 euro aan het einde van de looptijd wordt afgelost.
    ik wil de verzekering afkopen en daar de omzetting van betalen en een ander deel wil ik gebruiken om de rente af te kopen, nu 4,8%, straks 2,85% zo leverd mijn verzekering nog iets op.
    betaal 125 euro premie, al 12 jaar nu, a 18000 ingelgd, nu ongeveer 10000 waarde, wordt je niet echt vrolijk van. mijn vraag moet de bank meewerken of mogen ze dit weigeren, de bank loopt immers geen risico meer,nu dit annuïteiten wordt,maar doen heel moeilijk over de afkoop.

    BeantwoordenVerwijderen