zondag 22 december 2013

Extra aflossen? Waarom niet bijstorten in de kapitaalverzekering?



Mij wordt vaak gevraagd waarom ik niet extra stort in de beleggingspolis die aan mijn hypotheek gekoppeld is. Door de extra storting gaat de verzekeringspremie namelijk omlaag. De premie is niet aftrekbaar van het inkomen en de te betalen hypotheekrente wel. Op basis hiervan kan het voordeliger zijn om extra te storten in de verzekering.

Mijn antwoord is heel simpel! Ik wil mijn hypotheekschuld zien dalen. Op mijn werkkamer heb ik een a4-tje hangen met de hoogte van de hypotheekschuld erop. Bij iedere aflossing ga ik de datum vermelden plus het bedrag van de aflossen en de resterende hypotheekschuld. Een dalende hypotheekschuld motiveert mij om nog meer af te lossen. Het geeft energie en motivatie.

Extra aflossen is niet in alle gevallen de beste oplossing, maar de voordelen van het extra aflossen overtreffen de nadelen voor mij. Het voordeel van het storten is mijn beleggingsverzekering is dat de waarde in de polis stijgt en er zal minder risicopremie onttrekken worden van mijn inleg. Ik hecht meer waarde aan een lage hypotheekschuld dan aan een gevulde beleggingsverzekering.

5 opmerkingen:

  1. Het antwoord is heel simpel! Spaar op je spaarhypotheek, trek het gespaarde bedrag van je hypotheek af, en je ziet je hypotheekschuld ook dalen:-)

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ik heb een 100% bankspaarhypotheek, hypotheek van €630 per maand, maar betaal nu al anderhalf jaar €700 per maand. Het verschil reserveer ik elke maand en los ik elke paar maanden af op de hoofdsom. Elke storting verlaagt mijn maandlast met ongeveer 2 euro per maand (rente en minder storting op de spaarrekening). Ben nu 6 stortingen verder, maandbedrag is verlaagd met bijna 14 euro, met begin volgend jaar een forse renteverlaging in het vooruitzicht (bruto lasten met 20% omlaag) zal ik het maandbedrag op €700 laten staan, en ga ik structureel meer 2000 per jaar aflossen.

    Ook met kleine bedragen kun je dit verslavende gevoel ontwikkelen. :-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Moet je straks dan aan het eind niet fiscaal afrekenen omdat je teveel hebt gespaard op de bankspaarrekening?

      Verwijderen
  3. Dat is niet mogelijk, omdat ik geen geld op de spaarrekening stort, maar alleen aflos op de hoofdsom. Het doelbedrag van het sparen wordt slechts lager, de maandelijkse inleg op de rekening daalt om die reden ook. Met nog zo´n 20 jaar te gaan op de hypotheek zal het in dit tempo onmogelijk zijn om meer geld op de spaarrekening te krijgen dan de hoofdsom van de hypotheek.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Aan anoniem 24dec: het kan wel een beperking van de contractduur opleveren als het gespaarde bedrag (~ premie inleg) met de rente die je daarop ontvangt reeds binnen de looptijd van het contract (nu nog 20 jaar dus dan moet dit nog voor het jaar 2033 zijn) meer oplevert dan het eigenlijke schuldbedrag op gegeven moment is. Dan kan het handig zijn om het gespaarde met de nog openstaande schuld te verrekenen. De bank zal dit wel willen doen omdat steeds de contractduur wijzigen meer geld kost dan 1 keer verrekenen. O ja, wel eens is te lezen dat de adviseur daarvoor extra geld verlangt (voor zijn begeleiding om een contractduur te bekorten) als dat zo is dan gelijk een andere zoeken want de bank heeft het meeste werk eraan en niet de adviseur want die schrijft maar 1 briefje dus dat zou nog in het provisietarief moeten vallen dat hij of zij ooit heeft getrokken bij het afsluiten van diezelfde hypotheek maar dat is natuurlijk alleen maar mijn mening....

    BeantwoordenVerwijderen