vrijdag 11 juli 2014

Aflossingsvrije hypotheek omzetten?



Lezersvraag: “Is het verstandig om mijn aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een andere hypotheek vorm? Ik wil zo snel mogelijk van mijn hypotheek af, maar de kwaliteit van de hypotheek vind ik ook belangrijk.”

Antwoord:
Als je tegenwoordig een hypotheek afsluit of oversluit, heb je de keuze tussen een lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek. Bij het omzetten van je hypotheek kun je voor één van deze twee vormen kiezen. Het voordeel van deze hypotheekvormen ten opzichte van de aflossingsvrije hypotheek is de overlijdensrisicodekking.

Toch is dit nog geen reden om je hypotheek om te zetten. Je kunt de omzetting achterwege laten, en dus de advies- en bemiddelingskosten besparen, door de aflossingsvrije hypotheek te laten zoals deze is. Je kunt namelijk het overlijdensrisico ook afdekken door een losse overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Het verzekerd bedrag kun je afstemmen op de hoogte van de aflossingsvrije hypotheek.

Door te kiezen voor een dalend verzekerd bedrag, kun je de hoogte van de uitkering afstemmen op de hypotheekschuld. In het geval je jaarlijks €5.000 extra afbetaald op de hypotheek, laat je de hoogte van de uitkering ook met €5.000 per jaar zakken. Dit geeft je weer een besparing in premie.

6 opmerkingen:

  1. Wij hebben onze overlijdensrisicoverzekering af kunnen kopen, toen we onder een bepaald bedrag waren gekomen qua aflossing. Dit bracht weer 12.000 Euro op, die ook naar de aflossing ging en zo hebben we juist de hele boel over kunnen zetten naar 100% aflossingsvrij en dat geeft lucht! We kunnen lekker aflossen, maar het hoeft niet perse, mochten we ineens andere plannen hebben met ons geld. Of andere noodzaak, dat kan ook. We betaalden toen wel bemiddelinskosten, maar die hebben we er al uit! We hebben nog iets meer dan een derde van de hypotheek te gaan, ons huis staat bepaald niet meer onder water en zo lopen we weinig risico. Het gevoel dat we wel kunnen aflossen (wat we ook nog volop doen) is prettig. Over 3 jaar loopt onze rente vaste periode af en willen we een zo lag mogelijke hypotheek over hebben, zodat er wat te spelen valt misschien met de rente en anders gaan we voor de variabele rente. Omdat het bedrag zo laag zal zijn (sowieso onder de 50.000) is het risico hiervan ook te behappen. Ik zou dus ook kiezen om de hypotheek op aflossingsvrij te laten, als je van jezelf weet toch wel af te lossen.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. HOI,

    Ik zet liever ook niet om omdat het dan een verplichting wordt en nu vrijwillig is, als het kan los ik af, heb ik autokosten, los ik dat kwartaal niet af.

    Andere vraag, ik heb 2 hyp delen.
    1 spaar 65.000
    2 aflosvrij 145.000

    Op deel 2 los ik soms af, maar ik heb jaren terug mijn spaarverzekering verhoogd naar eindkapitaal 150.000 met verhoogde maandinleg omdat ik inzag dat dit niet goed ging komen met maar 65.000.

    Voordeel is dat ik deel 1 straks tegen minmaal 5% weg zet ivm spaarverzekering met zelfde rente en aflosvrije(grootste) deel tegen hopelijk lager tarief.

    Deze verzekering is er toch voor om hypotheek schuld mee af te lossen, dus ook al spaar ik hier in 30 jaar 150.000 in, dan mag ik toch ook een groot deel van hyp deel 2 hiermee aflossen en niet alleen deel 1 zodat ik met 65.000 al klaar ben, hoe langer de verz loop hoe meer de 5% rente doet natuurlijk voor ons kapitaal.
    Als ik na 15 of 20 jaar laat uitkering dan krijg ik net de ingelegde premies terug volgens de bijlage van de polis...........terwijl het bedrag daarna aanzienlijk toeneemt

    Daarnaast probeer ik deel 2 zo klein mogelijk te houden, maar 10.000 - 12.000 per jaar is echt de max voor ons en we bekijken dit per kwartaal.

    ORV heb ik ook vast bedrag 150.000, gezien ik toen 23 was en mijn vrouw 20 ten tijde van aanvraag betalen wij hier peanuts voor dus die laten we lopen aangezien geen van beide de hyp zelf kan dragen bij overlijden partner.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. hai,

    Dankjewel voor de tip om eens te kijken naar de overlijdensrisicoverzekering, ik heb daar niet eerder aan gedacht. Wij hadden tot medio dit jaar twee hypotheken (moesten 2 afsluiten om eea reden van de bank), waarvan 1 aflossingsvrij. Door jaarlijks af te lossen op beide (nadat we maximum op aflosvrije hadden gehaald gewoon op de 2e kleine hypotheek afgelost wat we konden, kwamen we dit jaar op het punt: Aflossen op beide of inzetten op het geheel aflossen van de 2e kleine hypotheek en dan zien wat overbleef. De jaarlijkse aflossing op aflosvrij bracht ongeveer een daling van vijftig euro per maand op de aflossing mee, de 2e hypotheek kostte in zijn geheel 80 euro per maand. De bank (ABN/AMRO) laat dit jaar toe meer af te lossen dan voorgaande jaren, als je huis onder water staat ivm WOZ waarde. We besloten om dit jaar de 2e - de kleine hypotheek - geheel af te lossen, wat een grotere aflossingsdaling per maand opleverde. Natuurlijk ook fijn om van die 2e hypotheek af te zijn (al was die inmiddels onder de 20.000, je moet het maar hebben, niet waar?) Nu is - de maandelijkse aflossing onder de 4 cijfers gekomen. Slaat nergens op maar geeft een kick! Uiteraard gaan we de door met aflossen op het resterende bedrag.
    In een eerdere post rees de vraag over overstappen. Ik vind het niet meer zo snel terug om daar te reageren. In het tijdschrift van Eigen Huis, juli/aug staat op blz 60 een artikel met een inschatting van de kosten. Altijd fijn om steeds meer geinformeerd te zijn. Wellicht heb je het allang gelezen. Het wordt lastig om "extra geld" te vinden, je kan maar zoveel schrappen en bezuinigen, op een gegeven moment moet je extra geld gaan genereren. Ik broed daar nog op. Ga door met je blog en aflossen, ik lees het graag en voel de enthousiasme. Max

    BeantwoordenVerwijderen
  4. "Het voordeel van deze hypotheekvormen ten opzichte van de aflossingsvrije hypotheek is de overlijdensrisicodekking"

    Wat bedoel je hier mee? Het is niet verplicht om een ORV bij een annuiteiten of lineaire hypotheek af te sluiten. Andersom kun je, zoals je zelf al aangeeft, ook een ORV op een aflossingsvrije hypotheek afsluiten.

    Heel veel mensen denken altijd dat verzekeringen aan de hypotheek gekoppeld zijn en als ze een nieuwe hypotheek afsluiten, ze dan ook nieuwe verzekeringen moeten afsluiten. Niets is minder waar, je kunt de 'oude' verzekeringen gewoon meenemen. De enige die van nieuwe verzekeringen profiteert is de adviseur.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. days of our lives21 juli 2014 om 15:07

      Niet waar... Ik heb een overlijdensrisicoverzekering die gebaseerd is op het doelbedrag na 30 jaar, en deze heb ik onlangs naar beneden aangepast. Was ook kosteloos.
      Het scheelt maar een paar euro´s per jaar, maar wat jij zegt klopt dus niet.

      Verwijderen
    2. Gekoppeld bedoelt ie. Los is beter, kan je zelf via het internet doen, goedkoper. Wellicht word de verzekering verpand aan de hypotheek maar toch goedkoper namelijk iet gekoppeld en daarvoor heb je geen adviseur nodig want dood = dood en dat is een heel eenvoudige voorwaarde.

      Verwijderen