vrijdag 13 februari 2015

De hypotheek naar nul! En dan?



Onder mijn vorige blog werd gesproken over het doel van het aflossen. Stel, ik heb mijn volledige hypotheek afbetaald en ik ga hypotheekvrij door het leven. Wat is dan het volgende doel en wat zou ik gaan veranderen?

Op dit moment ligt de focus volledig op het aflossen van mijn schulden. Ik lig op koers om over zeven jaren mijn hypotheek op nul te hebben. Wat gaat mijn volgende doel worden

Als mijn hypotheek is afbetaald vallen mijn hypotheeklasten niet alleen weg, ook houd ik maandelijks extra geld over. Ik hoef namelijk geen geld meer over te maken naar de hypotheekbank. Het duurt nog even voordat het zover is, maar een volgend doel is niet lastig om te bedenken. Ik heb namelijk ook nog een groot pensioentekort, maar fiscaal is het niet toegestaan om jaarlijks grote bedragen weg te zetten op mijn lijfrente banksparen. Als het goed is blijft er naast het opbouwen van een lijfrentekapitaal nog steeds geld over.

Door een hypotheekvrij leven krijg ik de mogelijkheid om minder te gaan werken. Eén dag in de week minder is natuurlijk al een prettige gedachte. Maandelijks extra geld over hebben geeft een gevoel van vrijheid.

Ik denk dat ik er ook wel weer van kan genieten om eenvoudiger geld uit te geven. Extra aflossen heeft een verslavend effect. Zodra ik mijn doel bereikt heb, krijg ik denk ik een gevoel van rust. Maar er is nog een lange weg te gaan om eerst zover te komen.

Je moet geen geld vergaren om het allemaal op te potten. Je moet er ook van kunnen genieten.

23 opmerkingen:

  1. Als je nog 7 jaar doet over je hypotheek, zou ik toch even nadenken of je je pensioenvrijstelling de komende jaren niet "vol" moet sparen, want dat kun je maar een beperkt aantal jaren met terugwerkende kracht doen. En die vrijstelling laten lopen, scheelt nogal wat in het rendement. Verdere spaaracties komen natuurlijk pas nadat de hypotheek exit is, dat heb je prima beschreven in dit blog.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Vorig jaar heb ik €1.500 gestort op mijn bankspaarrekening. Waarschijnlijk ga ik dat dit jaar ook weer doen. Mijn streven om in 2022 hypotheekvrij te zijn is voor mij heilig. Het zal ook niet goed zijn voor mijn motivatie om meer te reserveren voor mijn pensioenaanvulling. Het gaat al lastig genoeg worden om €147.500 af te lossen in zeven jaar tijd.
      Met de reserveringsruimte kan ik voldoende jaren terug om mijn pensioentekort alsnog te dichten. De reserveringsruimte van 2015 bestaat uit de jaarruimte van 2008 t/m 2014. Het probleem is dus niet zo heel groot.

      Verwijderen
    2. Dat is je inleg, maar denk ook aan het rendement, zoals KM aangeeft. Dat kan echt veel schelen!

      Verwijderen
  2. Ik vind puur focussen op aflossen eigenlijk ook te kort door de bocht. Voor nu is het allemaal prima, maar als je op een punt komt dat je schuld relatief laag wordt is het helemaal niet verkeerd om je geld te spreiden over verschillende investeringen. Op een gegeven moment worden je rentelasten zo laag dat je meer dan genoeg over houdt om ook naar andere investeringen te gaan kijken. Want 1500 euro storten op je bankspaarrekening lijkt me verre van voldoende om voor een beetje fatsoenlijk pensioen te zorgen, dus is het helemaal niet verkeerd om daar in de komende jaren wat meer op te storten. Uiteindelijk zal dat jaartje langer wachten met hypotheek aflossen je de das niet omdoen. Maar jaarlijks je jaarruimte volstorten zal je voor later wel een fors hoger pensioen kunnen geven.

    En naast je pensioen zijn er ook nog andere investeringen waar je over na zou kunnen denken die een hoger gegarandeerd rendement geven dan het aflossen van je hypotheek.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ben het eens met zakelijke bezuiniger.
      Wij lossen een hypotheek af met een hoofdsom van 280.000,- Dit is ons laatste jaar en stoppen bij een restschuld van 35.000,-. Dat kost ons dan 100,- per maand aan rente voor een huis met een WOZ van 500.000,-
      Ik zie die 100,- als huur. Ben vanaf dat moment wel in de gelegenheid per maand veel meer geld uit te geven omdat ik niet meer hoef te sparen voor de aflossing. Het restant schuld lossen we mogelijk ooit af uit hhet spaargeldreserve, maar voorlopig gaan we eens genieten van de 'rust' die je gaat voelen als je de aflosverslaving los mag laten omdat je veilig zit.

      Verwijderen
    2. Nou zakelijk bezuiniger...dan hoef jij voorlopig nog niet te peinzen over andere investeringen dunkt me. Het beste pensioen is om geen verplichtingen meer aan de bank te hebben. Ik zeg met opzet geen schulden want die heeft de bank als hypotheek gever. Schuldenvrij daarnaast is dan nog een extraatje. Een pensioen voorziening waar je collectief geld in stort is ook een mogelijke woekerpolis namelijk je gooit er veel zuur verdiend geld in maar je weet niet wat het rendement zal zijn. Juul doet het goed, hoe kleiner de hypotheek hoe meer vrijheid ook in het geval als hij zou willen herfinancieren dan weet hij snel dat hij niet in de tang van de bank zit maar gerust naar een ander kan gaan. Na verloop van tijd kan hij een vrij spaarpotje opbouwen en dat geld cash meenemen waar naartoe hij maar wil. Hij kan in het buitenland gaan en zijn hut in Nederland verhuren zonder de bank te moeten vragen. Hij kan met zijn spaarpotje een 2de huis kopen voor verhuur en dus een asset opbouwen die inkomsten genereert en dus zijn pensioen aanvult. Hij kan natuurlijk ook je favoriet Meesman zijn geld toevertrouwen en samen winst maken met Meesman of zonder Meesman verlies maken zeg maar een andere vorm van casino want de bank wint altijd.

      Verwijderen
    3. Selectief lezen en selectief reageren heb je ondertussen tot een ware kunstvorn verheven. Chapeau!

      Verwijderen
  3. Percentage van je overhoud-geld dat verstandig is om te gebruiken om schulden af te lossen: 10 x het percentage vd rente die je over je schuld betaalt. De rente op onze hypotheek is bijvoorbeeld 5,1%, dus voor ons is het verstandig om 51% van onze ruimte (geld wat we niet nodig hebben om van te leven) te gebruiken om af te lossen. En dus 49% gebruiken om te investeren. Waarbij sparen ook telt als investeren (in euro's ipv aandelen, dollars, lijfrente of wat dan ook).

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Waarom is die werkwijze verstandig? En wat nou als de rente explosief gaat stijgen tot boven de 10%?

      Verwijderen
    2. .......bij 10% rente is de calculatie nog rendabeler daar hoef je geen expert voor te zijn. Dus dit is een goed voorbeeld, je lacht dan iedereen uit bij 10% rente.

      Verwijderen
    3. Wat ik bedoel is dat met een percentage van boven de 10% je uiteindelijk op een percentage van boven de 100 komt. En dat kun dus gewoon niet. Daar hoef je geen expert voor te zijn

      Verwijderen
  4. Ik ga niks meer aflossen. Laatste 4 jaar 65000 afgelost. Nu ga onze hypotheek verlengen. Wel een vette boete maar van 5.05% naar 2.25% en bruto naar 204.75 en netto 118€ .
    Aflossen heeft nu geen zin meer. Nu eerst de buffer aanvullen. Sparen/ beleggen om straks over 12 jaar alles af te lossen. Gelukkig houden we nu nog meer over dus ben benieuwd wat we kunnen sparen per maand. Opa tussen wat in theorie kan is in de praktijk lager. En zoveel als jij elke maand aflost gaat ons niet lukken.
    Maar mochten wij nog 17 jaar werken dan is onze pensioen ruim genoeg.maar de komende jaren kosten onze grote kinderen ook nog genoeg en dat kan nu ook.
    Ook weer een lekker gevoel

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Oppotten heeft als nadeel dat de geld handel eens moet ploffen, zit het dan in stenen blijven die gewoon bestaan. Genieten zien wij als we inderdaad 1 dag minder in de week 'moeten' werken om voldoende inkomsten te genereren, simpel als je je jonger bent zie je dat wellicht anders maar als je ouder bent bijvoorbeeld over de 50 dan kan het wel eens een beetje zwaarder worden allemaal dus zorg maar goed voor jezelf want iemand anders zal het niet voor je doen.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Okee zit het in je stenen dan kan je er niet meer bij. Maar wel minder schulden.dus lager lasten. Je moet wel verder kijken(toekomst) dure jaren komen eraan. Meiden zijn 12 en 16 en gaan beide naar andere school. Ook kan je wat meer geven indien nodig is. Ben er blij mee zat 4 jaar geleden op 735€ bruto en vanaf maart ga ik 204.75 betalen bruto. Wel blijft de schuld van 109.200 staan maar omdat we meer over houden ga ik er van uit dat we zo verstandig zijn omdat opzij te zetten om over 12j af te lossen zo veel mogelijk.en dan hopen op een aardig potje + rente dat zal dan ook weer hoger zijn.oja wij zijn 50 en moeten nog 17 jaar werken. Werk 4x9 en wil later misschien ook wel iets minder werken. Mijn vrouw wil zeker minder werken. Maar pas als de kinderen groot zijn of de deur uit.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als ze de deur uit zijn moet je wellicht ook nog sponsoren. Enne...na 67 nog werken wellicht meer regel dan uitzondering tegen die tijd omdat de pensioen spaarpotten zijn opgebruikt en de AOW alleen nog maar voor de armlastige bestaat(?)

      Verwijderen
  7. Hn ken jij hun moeder of zo. ( nu al de hoofdsponsor als ze shoppen) ik vertel ze dus ook dat ze vooral niet aan kinderen moeten beginnen.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Ach en de rest we zien wel hoelang we moeten werken. Heb ook niet echt vertrouwen in de politiek

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Aflossen zorgt voor lage maandlasten en dat is naar mijn idee de beste spaarpot die je kan hebben voor de toekomst! Ik blijf dus ook aflossen, tot we op nul uitkomen. Het moeten is er al af, maar het maandbedrag gaat nu linea recta als pure rente naar de bank en dat hou ik liever zelf in de zak. Om op te potten of uit te geven. Net zoals het mij uitkomt.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. 6 jaar geleden hadden we een hele hoge maandlast, door extra aflossen is die maandlast mooi gedaald.
    Onze hypotheek lasten zijn nog steeds 1500 euro, maar daar staat ook een mooi huis tegenover dat lang niet onder water staat.
    Wij gaan door met aflossen, over 10 jaar is het huis zeker van ons (als we gezond blijven en werk behouden), hopelijk veel eerder.
    We genieten nu geweldig van ons dure huis, en voor later is het ook een leuk spaarpotje

    Wat ik mis in dit verhaal is de rust die extra aflossen geeft, geen geld zorgen meer,we slapen weer prima.
    Dat is ook veel waard!


    Ik vind verder gaan met extra aflossen een prima idee Juul, wij doen het ook

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Extra rust heb ik inderdaad ook gekregen door de aflossingen van de afgelopen jaren. Mijn huis stond onder water en is nu weer te verkopen. Zodra mijn hypotheek volledig is afbetaald leg ik de nadruk op mijn pensioenopbouw. Zal wel lukken, want ik heb dan nog minimaal 17 jaren de tijd.

      Verwijderen
  11. Inderdaad, lekker leven met rust in het hoofd. Daarnaast werken aan pensioenopbouw. Vraag is alleen hoe! Sparen loont momenteel niet, beleggen risicovol, crowd funding tevens risicovol, energiebesparing door zonnepanelen hoe lang nog voordat hier geen voordeel uit te halen is, warmtepomp, tweede huis om te verhuren... Ik ben er nog niet uit.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Zonnepanelen is geen echt voordeel uit te halen want de return on investment is veel te laag en je hebt een paar risico's zoals de omvormers die nog wel eens stuk willen gaan. Een warmtepomp heeft ook stroom nodig en het komt zelfs voor dat de warmtebron een te lage opbrengst heeft dus zelfs bij een diepteboring is geen gegarandeerd rendement gegeven, het kan uitputten want overtollige warmte in de zomer moet eigenlijk weer aan het reservoir worden terug gegeven. Dat huis in de verhuur kan ook veel sores opleveren, je hoort vaker van problemen met huurders die de wettelijke huurdersbescherming in Nederland vol benutten dan dat je fantastische verhalen van fatsoenlijke huurders hoort moet ik zeggen. De persoonlijke situatie van je huurder kan zo maar van de ene op de andere dag veranderen en dat kan je niet voorspellen en poef daar zit je met de gebakken peren. Wij hebben daarvan al voorbeelden gezien.

      Verwijderen
    2. Bedankt anoniem van 26 februari. Ik kan je goed volgen. De vraag is en blijft, wat is het alternatief?

      Verwijderen