zondag 13 december 2015

Extra storting in de spaarhypotheek loont


Voor huiseigenaren met een spaarhypotheek is het extra aflossen vaak niet verstandig. Je kunt beter een extra storting doen in de spaarpolis.

Als ik een spaarhypotheek zou hebben, zou ik niet extra af gaan lossen. In deze hypotheekvorm wordt de aflossing van de hypotheekschuld bijeen gespaard in een kapitaalverzekering of via banksparen. Over het spaarkapitaal krijg je een vergoeding ter hoogte van de hypotheekrente. Betaal je 5% hypotheekrente? Dan bedraagt de vergoeding over de spaarpot ook 5%.

Wat is het effect van een extra storting?
Door een extra storting kun je de looptijd van de hypotheek verkorten, of je verlaagd de maandelijkse storting in de polis. Vooral als je een spaarhypotheek hebt met een hoge hypotheekrente, kan het extra storten uit.

Extra aflossen niet verstandig omdat?
Het financiële effect van een extra storting zal groter zijn in vergelijking met een extra aflossing. Dit komt doordat de betaalde hypotheekrente aftrekbaar is. Een extra aflossing zorg voor een lager fiscaal voordeel. Als je er wel voor kiest om extra af te lossen, moet de hoogte van de premie voor het spaardeel ook verlaagd worden. Je moet voorkomen dat de uitkering uit de kapitaalverzekering of van de bankspaarrekening hoger is dan de hypotheekschuld. Dit kan namelijk zorgen voor een fiscale heffing over de uitkering.

Mag je onbeperkt extra storten bij een spaarhypotheek?
Nee, er gelden fiscale regels. De over één jaar betaalde inleg mag niet hoger zijn dan tien keer de laagste inleg in één jaar. Als je jaarlijks €1.000 stort, mag je niet meer dan €9.000 extra inleggen in één jaar. Laat het maximale stortingsbedrag berekenen door de bank. De verantwoordelijkheid voor fouten in de berekening moet bij de geldverstrekker komen te liggen.

Op aflossingsvrij deel kan wel afbetaald worden
In het geval je een spaarhypotheek in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek hebt, kun je natuurlijk wel op het aflossingsvrije deel aflossen.

Overleg altijd met de geldverstrekker voordat je actie onderneemt. Er kunnen haken en ogen aan extra stortingen zitten.

15 opmerkingen:

  1. Toen ik nog een spaarhypotheek tegen 5,8 procent had heb ik dit ook een tijdje gedaan. Dat liep best lekker op.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Wij hebben inmiddels vier keer een extra storting gedaan en daarmee onze hypotheekduur verkort met 9 jaar! Op deze manier levert ons spaargeld ons het meeste op. Zelfs met een lagere rente als gevolg van een nieuwe rentevaste periode.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. vraagje aan @10jaar na dato mag ik vragen hoe hoog(ongeveer)is de spaarhypotheek? en hoeveel leg je dan in? 9 jaar verkorte vind ik echt veel! Wij hebben nu 3 jaar 6000 ingelegd. in febr. kunnen we nog 1x inleggen maar geen 6000 meer dit word berekend door de bank. Daarna wil ik ook looptijd gaan verkorten. Sonja

      Verwijderen
    2. Hoi Sonja, als ik je tekst goed lees hebben jullie extra ingelegd om de maandelijkse premielasten naar beneden te krijgen?
      Wij hebben een spaarhypotheek van 170.000 euro; gestart in 2003 met een oorspronkelijke looptijd van 30 jaar. In 2012, 2013, 2014 en 2015 hebben we elk jaar 10.000 gestort en daarmee dus de looptijd verkort met 9 jaar. In 2024 zal de spaarpolis het bedrag van 170.000 bereiken en dan zijn we klaar met dit hypotheekdeel.
      Elke storting leverde ons een looptijdverkorting op van 2 jaar. Alleen bij de laatste storting hebben we gekozen voor een verkorting van 3 jaar. Dat leverde wel een premieverhoging op, maar zo konden we de looptijd van de polis en de nieuwe rentevastperiode mooi gelijk laten lopen. We zouden nu altijd nog kunnen storten om de premie wat naar beneden te krijgen, maar verkorten doen we niet meer.
      Ik hoop dat ik het duidelijk uitgelegd heb zo.

      Verwijderen
    3. Hoi 10jaar na dato dank voor je reactie,klopt wij leggen in om de premielasten naar beneden te krijgen, wij willen het meeste rendement en lastenverlichting. elke 6000 levert ongeveer €35 per maand voordeel op rest van de looptijd. Wij hebben een volledig spaarhypotheek €230000 30 jaar vast 5.25%. Zodra wij de premie niet meer naar beneden kunnen krijgen willen inleggen om de looptijd te verkorten met in ieder geval 2 jaar. Dan krijgen we wel premieverhoging maar die wil ik gelijk weer naar beneden krijgen door ook weer in te leggen. groetjes Sonja

      Verwijderen
  3. Wij doen altijd 2x per jaar een storting van 1200,- euro.
    De 1e keer vragen wij om verlaging van de maandpremie
    de 2e keer vragen wij om looptijdverkorting.
    ZO snijdt het mes aan 2 kanten ieder jaar wat minder premie betalen en ieder jaar verkorting van de hypotheek bewerkstelligen, dat heeft geresulteerd in dat de hypotheek tot nu toe 2,5 jaar korter is geworden.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ik heb nu tweemaal een aflossing gedaan op mijn spaarhypotheek (€ 80.000). De reden dat ik niet inleg maar juist aflos is omdat mijn spaarhypotheek in box 3 valt. Door de aflossing ben ik een deel van mijn vermogen "kwijt". Daarnaast is er minder opbouw nodig in mijn spaarhypotheek, waardoor het bedrag opgegeven bedrag ook lager is bij de aangifte.
    Uiteraard komt er een punt dat ik vermogensbelasting moet gaan betalen, maar op deze manier kan ik het nog een beetje uitstellen. Het grootste gedeelte van mijn jaarlijkse aflossing gaat trouwens naar mijn aflossingsvrije hypotheek. K.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Onze aflosvrije hypotheek is ruim 2 % meer rente dan de spaarhypotheek. Dus wij lossen af.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Hoi Juul,

    Ik heb ook een spaarhypotheek (€100.000)waar ik eigenlijk zo snel mogelijk van af wil. Ik vind het een inflexibel en complex produkt.

    Daarom de bank gevraagd wat de consequenties zijn van aflossen op de spaarhypotheek. Zij Geven aan dat ik jaarlijks 20% mag aflossen en dat het uit te keren bedrag van 100.000 naar 80.000 gaat na 30 jaar en de maandelijkse premie daalt. De hoogte van de hypotheek wordt dus lager en de uitkering van de kapitaalverzekering ook. In theorie zou ik bij jaarlijks 20% aflossen in een jaar of 4van de spaarhypotheek af kunnen zijn. (De afgelopen jaren 4 x een extra stortingen gedaan met premieverlaging en nu ongeveer 20.000 euro gespaard.)

    Dit klinkt voor mij aantrekkelijk. Er lijkt geen fiscaal nadeel omdat de kapitaalverzekering minder uitkeert en gelijke tred houd met de dalende hypotheek schuld. Zie ik iets over het hoofd als ik dit zou doen?

    Groet Marcel

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als de uitkering uit de verzekering hoger is dan de hypotheekschuld, kan het fiscale consequenties hebben. Zoals jij het schetst lijkt het goed te gaan. Overleg het wel met de hypotheekadviseur, want ik weet natuurlijk niet het volledige verhaal over jouw situatie.

      Verwijderen
  7. Heb het afgelopen jaar 3000 betaald om de duur van onze spaarhypotheek met 1 jaar te verkorten, de maandelijkse premie bleef hierbij ongeveer gelijk. Was erg verleidelijk om dat geld te gebruiken om af te lossen en de premie te verlagen, maar toch gekozen voor het verkorten van de looptijd.
    Nu ben ik dat dit jaar weer van plan, maar ben eigenlijk bang dat ik iets over het hoofd zie..

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. De stappen goed doorspreken met de hypotheekadviseur of de adviseur bij de bank. Je moet fiscale consequenties zien te voorkomen.

      Verwijderen
  8. Ik heb momenteel problemen met mijn bank, omdat extra storten volgens hen wel kan maar ik moet kiezen voor een lager maandelijkse inleg OF looptijdverkorting. Ik geef aan te kiezen voor het laatste en dan kan het weer niet, omdat de storting te laag zou zijn. Iemand anders ervaring met een moeilijke financier die extra storten onmogelijk maakt?

    BeantwoordenVerwijderen
  9. hallo allemaal,

    ik heb inmiddels vele blogs doorgenomen inzake banksparen / kew,
    maar nog steeds begrijp ik het mechanisme van extra storten / inkorten looptijd niet.

    1.
    als ik in mijn bankspaarhypotheek een extra inleg doe waardoor de bandbreedte op 1:7 komt, kan ik volgend jaar toch niet meer bijstorten? immers, door nog een extra storting te doen zakt mijn laagste premie nog meer. Immers:

    het hoogste bedrag dat je in een jaar spaart, mag niet meer zijn dan tien keer het laagste bedrag dat je in een jaar spaart.

    Voorzover ik kan concluderen is het bij het bereiken van 1:7 in enig jaar uit met de pret van bijstorten. Toch?

    2.
    als ik dan vervolgens kies voor een kortere looptijd (min. 20 jaar), stijgt mijn maandelijks inleg. immers ik moet in een kortere tijd meer inleggen om het gewenste doelkapitaal te halen. Tot zover duidelijk.
    wat ik niet snap is dat als gevolg van deze kortere looptijd de mogelijkheid om extra bij te storten weer stijgt?!?

    Is er iemand die mij dit mechanisme kan uitleggen??

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Wij hebben in 2015 de maximale storting gedaan en gekozen voor een lagere premie.
    Nu vraag ik mij af of ik opnieuw een storting kan doen maar dan om de looptijd te verkorten, hij loopt anders nog tot 2034.

    BeantwoordenVerwijderen