dinsdag 13 augustus 2013

Deel spaarbuffer gebruiken om extra af te lossen



Met ons spaargeld plus het spaargeld van de kinderen, zitten wij boven de vrijstelling in box drie. Dit in combinatie met de lage spaarrente dwingt ons eigenlijk om extra af te lossen.

Onlangs heb ik mij verdiept in ons spaargeld en de hoogte van de spaarrente. Onze kinderen zijn minderjarig, dus hun spaargeld wordt gezien als ons spaargeld. Over de hoogte van het spaarkapitaal minus de vrijstelling moet er vermogenrendementsheffing worden voldaan. Omgerekend bedraagt de heffing 1,2% over het meerdere boven de vrijstelling. Inclusief het spaargeld van de kinderen komen wij boven de vrijstelling. Extra aflossen of afrekenen met de Fiscus?

De spaarrente die wij op dit moment ontvangen over ons spaargeld bedraagt 1,8%. Door een deel van de spaarbuffer te gebruiken om extra af te lossen besparen wij maandelijks uitgaven aan hypotheekrente. De hypotheekrente bedraagt 5,42%. Een extra aflossing in december van €5.000 geeft een besparing van bruto €22,58 per maand.

Spaarbuffer aanspreken heeft nadelen
Wij houden bewust een grote spaarbuffer aan. De gedachte hierachter is dat ik gedeeltelijk afhankelijk ben van freelance inkomsten. Deze inkomsten zijn sterk fluctuerend en bieden geen enkele zekerheid. Door veel geld achter de hand te hebben kan er een lange periode overbrugd worden.

Op dit moment zit ik nog te wachten op een goedkeuring van Centraal Beheer om €2.000 extra af te lossen. Ik hoop nog deze maand de extra aflossing te kunnen storten. Eindelijk een hypotheek onder de €180.000.

8 opmerkingen:

  1. Dat is inderdaad een goede afweging waard. Het lijkt me inderdaad als freelancer wel zo handig om een flinke buffer achter de hand te hebben. Aan de andere kant verlaag je uiteindelijk je maandlasten, wat ook weer een voordeel is.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ik zou het ervoor over hebben om op 31/12 cash op te nemen om er geen belasting over te hoeven betalen. Dat stort in dan 2/1 wel weer op mijn rekening. Is legaal.

    Ik heb echt geen zin om belasting te betalen over het bedrag dat ik bij elkaar spaar. Qua aflossing van de hypotheek zitten we dit jaar al op de max.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ri@ - Het is inderdaad legaal om het geld contant op te nemen, maar ook contant geld moet voor de belasting worden opgegeven. Voor fiscale partners is 1024 euro aan contant geld vrijgesteld, maar het meerdere moet gewoon worden opgegeven. Niemand zal het waarschijnlijk opgeven, maar officieel moet het.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat wist ik niet. Maar idd, ik denk dat niet veel mensen hun contanten opgeven.

      Verwijderen
  4. Hallo Juul,
    Als je meer aan spaargeld hebt, kan je toch ook nog voor een heel groot bedrag groen beleggen? zonder daarop vermogens belasting te hoeven te betalen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik weet het inderdaad, maar dat loont de moeite niet. Ik zit maar een gering bedrag boven de vrijstelling. Daarnaast houd ik mijn geld liever flexibel en eenvoudig opneembaar.

      Verwijderen
  5. Wij zitten in precies dezelfde situatie. Daar bovenop komt dat onze spaardepots, gekoppeld aan een gemengde verzekering, dus uitkering bij overlijden en leven, ook sinds twee jaar meetellen in je vermogen.
    Door die polissen kom ik al boven de heffing. Dus onze situatie is best moeilijk. Er zit niets anders op dan te betalen, want wij zullen een spaarbuffer moeten hebben waar wij aan kunnen komen.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Helaas kan ik mij niet uit ervaring in deze discussie mengen. Aan de andere kant zou een onzeker loon bij mij weer heel veel stress veroorzaken en die luxe heb ik dan weer. Zo heeft een ieder zijn/haar eigen rekensommetjes. Hier één loon van net aan modaal, maar wel al veel afgelost. Juist door de onzekerheid van werk hebben we nog extra afgelost, om de maandlasten naar beneden te krijgen. Die is nu zodanig laag, dat eventueel baanverlies niet direct financiële paniek zou veroorzaken.

    BeantwoordenVerwijderen