zaterdag 15 februari 2014

Extra aflossen op de hypotheek - Addertjes onder het gras die er niet zijn



Op de website van RTLnieuws heb ik een column gelezen van presentator Rick Nieman over addertjes onder het gras bij het extra aflossen. Er zitten inderdaad haken en ogen aan het extra aflossen, maar er kunnen ook addertjes gezocht worden die er niet zijn.

Ik zal beginnen met een citaat uit zijn column:
“Stel nu dat jij op je huidige hypotheek keurig voortijdig hebt afgelost. De hypotheek die je had - van €200.000 - heb je weten af te bouwen naar €100.000. Vervolgens verkoop je je huis, opnieuw voor €250.000. Maar omdat je maar 100.000 euro hypotheek 'over' had, is je winst nu €150.000. Bij aankoop van je nieuwe huis van €400.000 mag je dus de hypotheekrente maximaal aftrekken voor een bedrag van €400.000 - €150.000 = €250.000. Stel nou dat voor die nieuwe hypotheek de rente 6 procent bedraagt. (Het ging immers beter met de economie, dus de rente stijgt ook). In het geval dat je je eerdere hypotheek gedeeltelijk hebt afgelost, loop je jaarlijks de aftrek mis over 6 procent van €100.000 = €6.000. Als je níet had afgelost, had je die €6.000 wel mogen aftrekken.” ???????

Ik moet zeggen en onbegrijpelijk verhaal waar ook nog eens niets van klopt.

Waar hij op doelt is de bijleenregeling. Eenvoudig gezegd moet een gerealiseerde overwaarde van een huis opnieuw geïnvesteerd worden bij het opnieuw kopen van een huis. Extra aflossen verlaagd dus ook de aftrekbaarheid van de hypotheekrente van in de toekomst aan te kopen huizen. Door af te lossen verhoog je de overwaarde in het huis en naar mijn mening volkomen terecht moet overwaarde weer geïnvesteerd worden als je opnieuw een huis koopt. Er zitten haken en ogen aan de bijleenregeling, maar niet zoals Rick Nieman het stelt.

Mensen in mijn omgeving proberen mij er ook vaak van te overtuigen dat het verstandiger is om niet extra af te lossen op mijn hypotheek, maar de voordelen van het extra aflossen over treffen de nadelen voor mij.

11 opmerkingen:

  1. Je hebt gelijk Juul, makkelijk praten als je geld zat hebt zoals Nieman. Die verdienen zoveel dat is niet te vergelijken met de gewone man.Nou ik los lekker af.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Wat is dat toch, dat er zoveel mesnen zijn (ook in mijn omgeving wel) die de aflossers er vanaf willen lijken te brengen?! Ik los lekker af, dit jaar bijna het volledige bedrag wat toegestaan is (10%) Het voelt zo fijn om je maandlasten te zien zakken en de hypotheek nog maar op iets meer dan de helft van wat 't was. Wij houden vol, op deze manier en zullen wel zien wat de toekomst brengt, als we een (kleinere) woning zouden willen kopen. Misschien gaan we wel huren en genieten we dan van een bulk geld. Wie zal 't zeggen?

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Deze reactie is verwijderd door de auteur.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Rick Nieman geeft een prima voorbeeld van hoe de schuldencrisis is ontstaan. Hij onderschat het feit dat de bruto maandlasten ook een stuk hoger zijn als je hypotheeksom 350.000 euro is ipv 250.000 euro - stel dat dan toch de HRA wordt afgeschaft (niet onwaarschijnlijk). En wat ga je doen als je minder inkomsten krijgt, of wanneer we een nieuwe crisis ingaan...geef mij maar meer zekerheid.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. prima dat je het niet eens bent met Nieman, maar dit is afhankelijk van je persoonlijke situatie. Als je inderdaad een groter en duurder huis wilt kopen, kan het verstandiger zijn om je spaargeld even op de bank te houden en weg te zetten tegen een goede rente in bijv. een deposito en zo je huidige (goedkope aflossingsvrije) hypotheek nog even niet af te lossen. Als je het stuk van Nieman onbegrijpelijk vind, en er zaken niet kloppen geef dan feitelijk aan wat dat is.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Soms kan omgekeerd uitrekenen ook verhelderend werken namelijk hoeveel rente heb je al betaald en moet je nog betalen, kan ook na aftrek van de HRA en dan is het niet leuk meer. Dat geld kun je ook sparen in de toekomst als je vlugger aflost in plaats van de bank nog langer sponsoren.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Als je in de gelegenheid bent om extra af te lossen, je maandlasten naar beneden te brengen, zorgen dat als je met pensioen gaat niet te hoge lasten te hebben en financieel een beetje onafhankelijk te worden is het toch zonde om weer een duurder huis te kopen en jezelf weer voor het blok te zetten. Je lost toch juist af om er beter van te worden niet om jezelf dan weer in de schulden te stoppen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bij het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek is te weinig stil gestaan bij de gevolgen voor na de pensionering. Als ik niet extra was gaan aflossen had ik na mijn pensioendatum een probleem gehad. Een enorme pensioenbreuk en ook nog hypotheeklasten te dragen.

      Verwijderen
  8. Ik zal eerlijk zeggen dat ik dacht dat bij een aflossingsvrije hypotheek je op je 65 ste gewoon klaar was met betalen en als je je huis verkocht je dan je hypotheek afloste. Bij het afsluiten heb ik de vraag gesteld aan onze adviseur wat is nu precies een aflossingsvrije hypotheek en kreeg als antwoord, dan heb je de laagste lasten en bij verkoop los je af. Er is niet verteld dat je altijd blijft betalen en na 30 jaar ook geen aftrek meer hebt. Ik ben blij dat we wakker zijn geworden en nu toch lekker af kunnen lossen. Bij elke aflossing wordt je een stukje blijer. Maar inderdaad slechte voorlichting voor wat betreft het verloop van de hypotheek.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Ik heb aflossing vrij en hoop zo ver mogelijk af te lossen. Door extra aflossing. Moet nog 126000 en heb nog voor aflossing 26000 in elk geval staan dus voor de rest 100000 heb ik 18 jaar dan met pensioen maar niks moet maar hoe lager hoe beter en anders maar geen aftrek meer als het maandbedrag maar lager word.
    Zal nog een aardige opgave zijn of we moeten flink aflossen/sparen. Gaat nu goed maar ja kan niet in de toekomst kijken.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Ik heb op 1 jan. jl. het laatste deel van mijn aflossingsvrije deel afgelost. April 2017 verloopt de rentevaste periode van mijn spaarhypotheek en zal ik die totaal aflossen met het bedrag dat nu al klaar staat op een aparte rekening. Fiscaal gezien mag ik het dan ook aflossen. En dan gaat de vlag bij mij uit! Als ik het goed heb, mag je de hypotheekrente max 6 maanden vooruit betalen (moet ik nog uitzoeken), dus wellicht dat ik in oktober 2016 hypotheekvrij ben.

    BeantwoordenVerwijderen