woensdag 13 augustus 2014

Wat gaat er met mijn hypotheek gebeuren na dertig jaar?



Op Iex.nl las ik een verhaal van Jos Koets over de looptijd van een hypotheek. Een hypotheek wordt maximaal afgesloten voor een periode van dertig jaar, maar wat gebeurt er na dertig jaar? In de voorwaarden staat dat je de schuld in één keer moet inlossen.

Banken weten dat het niet realistisch is om bij het bereiken van de einddatum van de hypotheek de resterende schuld in één keer op te eisen. Toch staat dit wel expliciet in de voorwaarden. Met andere woorden, ze hebben wel de mogelijk om dat te doen. Je zult in dat geval een nieuwe hypotheek moeten afsluiten. Hierbij zal ook je inkomen getoetst worden. Ben je dan al met pensioen? In dat geval zullen banken terughoudend zijn om een nieuwe hypotheek te verstrekken.

Als het niet lukt om een nieuwe hypotheek af te sluiten, zal je hypotheekbank geen andere mogelijkheid hebben. De hypotheek moet wel verlengd worden. Je kunt je wel afvragen hoe hoog de rente gaat worden in dit soort gevallen.

Hypotheken worden na de looptijd gewoon verlengd, maar door de voorwaarden kunnen ze het opeisen. Houd er ook even rekening mee dat hypotheekrente maar voor een periode van dertig jaar aftrekbaar is. Is de hypotheek afgesloten vóór 1 januari ‘01, dan gaat de termijn van 30 jaar in op 1 januari 2001.

Door de aflossingsvrije hypotheek gewoon tussentijds af te lossen zit je niet met dit probleem!

10 opmerkingen:

  1. Ik heb eigenlijk nog nooit gehoord van mensen die in problemen zijn gekomen. Mijn schoonouders hebben onlangs de hypotheek verlengd, maarja, dat huis kostte 30 jaar geleden een fractie van wat het nu waard is. de kans is groot dat er over 10 of 20 jaar meer problemen zijn.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik heb ook nog nooit gehoord dat banken hiertoe niet bereid zijn, maar het zou wel kunnen. Hierbij kun je bijvoorbeeld denken aan een bank die niet meer actief is in Nederland zoals Sparck hypotheken.

      Verwijderen
    2. Ik verwacht eigenlijk niet dat er veel problemen bij ontstaan. 30 jaar later is ook 30 jaar inflatie later, waardoor de schuld stukken minder is geworden relatief gezien. Ik hoef alleen maar te kijken naar het huis van mijn ouders wat ze ongeveer 30 jaar geleden hebben gebouwd. Nu, eigenlijk het moment direct na de crisis, is hun huis nog steeds 3 a 4x zoveel waard als waarvoor ze het gebouwd hebben.

      Daarbij is het ook nog eens een keer zo dat er steeds minder volledig aflossingsvrije hypotheken zijn, die worden steeds vaker omgezet naar een hypotheek met een spaarcomponent erin, waardoor de resterende schuld ook nog eens minder wordt.

      Verwijderen
    3. days of our lives14 augustus 2014 om 14:21

      Klopt dat mensen nog niet in de problemen zijn gekomen, maar tot pak 'm beet 15 jaar geleden was een aflossingsvrije hypotheek een zeldzaamheid. Veel mensen met tophypotheken zonder aflossingsverplichting en zonder ruimte om met eigen middelen te kunnen aflossen gaan de problemen dus op de einddatum krijgen, die nog wel wat jaren voor ons ligt.

      Ik ken genoeg mensen in mijn omgeving die wel een groot probleem hebben. Zolang de hypotheek loopt, is er niets aan de hand, maar daarna?

      Voorbeeld kennis met partner: huis gekocht voor 6 ton, verbouwd voor anderhalve ton, tophypotheek net boven de 8 ton, 100% aflossingsvrij. De helft van de huizen in hun straat staat inmiddels te koop, gemiddelde verkoopprijs aldaar is inmiddels onder de 5 ton. Met nog zo'n 20 jaar te gaan, opgroeiende kinderen en beiden in de tussentijd door ontslag en nieuwe banen fors minder gaan verdienen, kunnen ze het net aan redden zonder vakanties en extra's, laat staan dat ze wat aflossen.

      Ik ken nog meer gevallen, hoewel deze de kroon spant. Kan veel veranderen in 20 jaar, maar het moge duidelijk zijn dat ze niet zonder zorgen daar zitten en zelfs als zou de woningmarkt tegen die tijd weer in de lift zitten, moet je maar zien of het huidige gat van 3,5 ton tussen marktwaarde en hypotheekbedrag ingelopen wordt.

      Verwijderen
  2. Dat is de reden dat ik aflos. Ik wil na 30 jaar (liever een stuk eerder) van de hypotheek af zijn. We hebben zelf gekozen om alles om te zetten na veel aflossingen naar volledig aflossingsvrij. Dat geeft ons vooral de vrijheid om extra af te lossen, zonder problemen en het niet meer perse te moeten, mocht dat nodig zijn in de toekomst. We hebben al een heel fiks deel afbetaald en het huis is al voor het grootste deel echt van ons. We hebben nog 23 jaar om de schuld volledig af te lossen, maar zoals gezegd, willen we daar al een stuk eerder zijn.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat is inderdaad de juiste "spirit". Ook wij lossen fanatiek af en hebben nog 25% aflossingsvrij staan en 25% banksparen. De overige 50% is afgelost.
      De looptijd van de bankspaarhypotheek is inmiddels terug gebracht naar een looptijd van 18 jaar en willen we graag nog terug brengen naar de minimale looptijd van 15 jaar.

      Ga zo door!

      Verwijderen
  3. "Schuld die na verloop van tijd door inflatie geringer wordt" na ja laten we zeggen de >verplichting< aan de bank die mogelijkerwijs geringer wordt dus niet schuld. Kijk er zijn aardig wat scenario's mogelijk in de komende 30 jaar zelfs dat de Euro valt. Vervalt de verplichting aan de bank dan? Nee hoor! De Euro is dan niets meer waard en er komt een nieuwe valuta die alle Euro spaargeld in laten we zeggen 10% van de nieuwe valuta omzet zoals dat in diverse landen in de wereld nog gebeurt en in Europa ook al vaak is gebeurd nog voordat de Euro werd ingevoerd, maar wie zegt dan dat de verplichting aan de bank gelijk opgaat? Dus in het voorbeeld ook maar 10% verplichting overblijft? En wat als die verplichting aan de bank 30% is geworden? Dan is je verplichting aan de bank van de ene op de andere dag plotseling 3x zo groot geworden. Dat is helemaal niet onrealistisch. Wat daarentegen realistisch is: geen verplichting aan de bank hebben (wordt hier hypotheekschuld genoemd) is altijd voordeliger hoe slecht het scenario dat mogelijk komen gaat ook is.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ik ben van mening dat je altijd iets aan schuld op je huis moet hebben! (50% vind ik netjes)
    Over 20 jaar is bijv. de zorg (nog steeds) onbetaalbaar en wat als de regering gaat roepen: mensen, als jullie huis vrij staat , eet dat maar als eerst op!
    Niet te vergeten 'het vermogen' die je dan hebt staan.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Wat is het advies voor iemand zonder partner en geen kinderen? Hoef voor niemand iets over te houden. Al wat in mijn huis zit kan ik niet meer opmaken. Geld staat voor groot deel op de bank en kan daar leuke dingen van doen, nu en later. Verwachting is dat inkomen na pensionering hoger is dan inkomen nu. Dit vanwege goudenhanddruk die ik nog om moet zetten straks. Verder werk ik momenteel minder uren dan voorheen, mijn pensioenopbouw geeft nu (volgens berekening van pensioen straks) al een hoger inkomen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Alleenstaanden zonder kinderen hoeven geen overlijdensrisicoverzekering. Na overlijden hoeft de resterende schuld namelijk niet afbetaald te worden. Toch eist de bank wel een dergelijke verzekering. Wel of niet aflossen is een persoonlijke overweging. Extra aflossen heeft voor- en nadelen.

      Verwijderen