zondag 22 maart 2015

Beleggingshypotheek omzetten naar een annuïteitenhypotheek



Een groot nadeel van beleggingspolissen die in het verleden aan hypotheken zijn gekoppeld zijn de te hoge kosten. Verzekeraars hebben de kostenstructuur inmiddels verlaagd, maar de premie voor de in de polissen verwerkte overlijdensrisicoverzekering is nog steeds veel te hoog. Wat moet je met de in het verleden afgesloten beleggingshypotheken en de gekoppelde beleggingsverzekering?

Ik krijg veel vragen binnen over de mogelijkheden met de beleggingshypotheek. Veel huiseigenaren hebben achteraf gezien spijt van de keuze voor een beleggingshypotheek. Dit wordt enerzijds veroorzaakt door de afhankelijkheid van de ontwikkelingen op de beurs. Anderzijds doordat nu bekend is dat de gekoppelde beleggingsverzekering nog steeds een te duur product is. Een te klein deel van de maandelijkse premie komt daadwerkelijk in de beleggingspot terecht. Dit is op te lossen door dit deel over te sluiten naar een annuïteitenhypotheek.

Wat is een annuïteitenhypotheek?
Dit is een hypotheekvorm waarin maandelijks wordt afbetaald op de hypotheekschuld. De maandlasten bestaan deels uit een aflossing en deels uit hypotheekrente. Per betaling wordt eerst de verschuldigde rente verrekend en de rest wordt gebruikt om de schuld te verlagen. Om het risico van het overlijden af te dekken, stelt de verzekeraar vaak een overlijdensrisicoverzekering verplicht. Dit is ook terecht, want bij overlijden van één van de huiseigenaren moeten de achterblijvers wel in staat blijven om de hypotheeklasten te kunnen dragen.

Kies voor een kwalitatief goede overlijdensrisicoverzekering
De gemiddelde premie voor de overlijdensrisicoverzekering is de laatste jaren sterk gedaald. Dit wordt voor een deel veroorzaakt doordat we gemiddeld steeds ouder worden. De verwachting voor de toekomst is dat de premies voor deze verzekeringen nog verder omlaag gaan. De verzekeraar GoedIdee biedt een overlijdensrisicoverzekering waarvan de premie voor de verzekering gedurende de looptijd wordt verlaagd als uit statistieken blijkt dat wij gemiddeld weer ouder worden.

Een aanvullend voordeel van deze verzekering is dat de verzekeraar teveel betaalde premie bij tussentijds beëindigen van de verzekering terugstort aan de verzekeringnemer. Het is dus verstandig om niet alleen te vergelijken op de hoogte van de premie, maar zeker ook op de voorwaarden.

Hypotheek niet oversluiten, maar het beleggingsdeel omzetten
Bij het oversluiten moeten er vaak hoge kosten gemaakt worden in de vorm van notariskosten, advieskosten en taxatiekosten. Bij je huidige bank zijn er vaak ook mogelijkheden om over te stappen naar een andere hypotheekvorm tegen lage kosten. Door het beleggingsgedeelte van de hypotheek om te zetten naar bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek, hoef je nauwelijks kosten te maken. Het huis hoeft niet getaxeerd te worden en een afspraak met een notaris hoeft ook niet. Toch kun je profiteren van de tegenwoordig goedkopere overlijdensrisicoverzekeringen.

De opgebouwde waarde in de beleggingsverzekering kun je bij het oversluiten naar een andere hypotheekvorm uit laten keren. Door dit bedrag in de hypotheek te storten kun je direct de hypotheekschuld verlagen.

15 opmerkingen:

  1. Dat is precies zoals wij het hebben gedaan met onze beleggingshypotheek. We hebben nu op dat deel €150 minder aan kosten, vooral door de lagere overlijdensrisicoverzekering.Het was heel makkelijk om te laten omzetten en kostte bijna niets, terwijl onze adviseur eerst zei dat het niet mogelijk was, toen zei dat het héél duur zou gaan worden om om te zetten en vervolgens door ons de laan uit werd gestuurd ;-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik zit in dezelfde situatie. Mijn adviseur zegt niets te kunnen doen. Hoe hebben jullie dit kunnen regelen zonder de adviseur? Hopelijk kunnen jullie mij verder helpen.

      Verwijderen
  2. Beleggen is prima, maar niet met mijn huis.
    Ben er blij mee dat mijn hypotheek in de vorm van een bankspaarhypotheek en aflossingsvrije hypotheek altijd een veilige en duidelijke haven is gebleken.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik heb een beleggingshypotheek in combinatie met een zeer groot deel aflossingsvrij. Ik zou gek zijn als ik mijn hypotheek omzet naar een annuiteitenhypotheek. Ik heb nu alles zelf in de hand. Ik houd mijn maandlasten laag en als ik geld over heb, ga ik extra aflossen op mijn hyp. Ik zou er nooit voor kiezen om mijn hypotheeklasten te verhogen om vervolgens vast te zitten in de hypotheektang.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Hallo Juul, leuke tip geef je hier. Kan je dit ook laten zien aan de hand van een voorbeeld? Begrijp het nog niet helemaal.....

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Een voorbeeld aan de hand van mijn eigen situatie. Ik heb nog een beleggingshypotheek van €52.876. Deze kan ik omzetten naar een annuïteitenhypotheek. Er zit ongeveer €15.000 in mijn beleggingspolis, dus bedraagt mijn annuïteitenhypotheek: €37.876. De overlijdensrisicoverzekering in mijn beleggingsverzekering is nu beëindigd. Voor €10 tot €15 per maand kan ik een nieuwe overlijdensrisicoverzekering afsluiten. De resterende schuld van €37.876 is gegarandeerd afbetaald op de einddatum.

      Mijn maandlasten zullen hierdoor waarschijnlijk wel stijgen, maar daar staat tegenover dat dit hypotheekdeel over 15 jaar volledig afbetaald is.

      Verwijderen
    2. Je maandlasten hoeven niet te stijgen niet, je legt immers niet meer in in je beleggingspolis ;-)
      Gr. Ria

      Verwijderen
    3. Dank Juul, dit begrijp ik beter. Thnx!

      Verwijderen
  5. Hier moet je toch ook advies voor inwinnen? Ben je geen kosten verschuldigd aan de hypotheekadviseur? Volgens mijn adviseur namelijk wel.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Wij hebben onze verzekering afgekocht/uit laten keren, toen we qua aflossing al zo ver waren dat we het stuk dat we uitgekeerd zouden krijgen bij overlijden, al hadden afgelost. Na zelf navraag doen, bleek dit te kunnen. Gecombineerd met een renteverlaging doordat we onder de 75% van de WOZ waarde zakten, vielen de advieskosten reuze mee. Die je ook nog weer kon aftrekken van de belasting, overigens. Het bedrag dat werd uitgekeerd, stortten we direct in de aflossing en zo was het sneeuwbaleffect nóg weer groter! Nu hebben we alleen nog maar aflossingsvrije hypotheken, waarvan er op twee verschillende nummers nog een bedrag open staat. (waarvoor dat ook alweer was, ben ik even kwijt) Nog maar een klein deel te gaan!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Heb je dan nog steeds recht op je HRA? Ik zit in hetzelfde soort schuitje. Ben ook van plan om de boel uit te laten keren.

      Verwijderen
    2. Je krijgt natuurlijk minder HRA, maar dat hebben we nu jaarlijks gezet, zodat we niet voor verrassingen komen te staan qua terug betalen aan de belasting. Doordat de maandlasten zo zijn gezakt, kunnen we dat maandelijks ook makkelijk missen. Laat je niet gek maken door het "mis lopen" van de HRA. Geen lening is ALTIJD goedkoper dan wél een lening. De HRA is fijn, maar nooit een reden om niet af te lossen. Je verdient niets aan HRA, je verliest geld als je elke maand weer die rentes betaald aan de bank als dat niet nodig is.

      Verwijderen
  7. Beste, onze huidige hypotheek bedraagt 91.875 euro tegen 4.75 %, per maand betalen we 129 euro aan vermogensplan incl. overlijdensrisicoverzekering die verpand is aan de hypotheek, huidige opgebouwde waarde iets boven de 12.000 euro.
    Zou omzetten van dat vermogensplan naar annuiteitenhypoth. rendabel zijn ? We willen, met de huidige situatie, de hypotheek afgelost hebben binnen een jaar of 7 / 8. Als gedurende die jaren nog wat voordeel te pakken is dan zou dat mooi zijn, ik ben ook bang dat die 12.000 euro zomaar kan verdampen als de beurs een tik krijgt.

    BeantwoordenVerwijderen

  8. Wij zijn sinds kort begonnen met extra aflossen. Ik zou daar graag advies in hebben.

    Onze beginsituatie:
    1. Beleggings hypotheek:€ 90.756
    2. Aflossingsvrije hypotheek: € 64.243
    3. Aflossingsvrije hypotheek: € 37.740 (dit deel niet fiscaal aftrekbaar)

    Afgelopen jaar besloten de hypotheek omlaag te gaan brengen. Ook als een soort pensioen voorziening.
    Ik merk dat het steeds leuker wordt om de lening te zien zakken. Je merkt het meteen in je maandlasten. Wij mogen 20% van het oorspronkelijke leningsdeel boetevrij per jaar aflossen.

    Momenteel is de stand:
    Deel 1: € 90.756,- beleggingshypotheek
    Deel 2: € 64.000,- aflossingsvrij
    Deel 3: € 21.000,- aflossingsvrij

    Deel 3 heeft dit jaar de maximale aflossing al bereikt. We kunnen nu verder met 1 of 2.
    Op deel 2 kunnen we dit jaar nog een heel bedrag aflossen. Maar is dat verstandig?
    Blijft nog deel 1 over, de beleggings hypotheek. De beleggingshypotheek loopt vanaf december 1997 en loopt tot december 2027. De te verwachten waarde is ongeveer de helft van het leningsdeel. Ik moet zeggen dat de waarde de laatste tijd wel behoorlijk oploopt.
    Zou de slechtste tijd voorbij zijn en gaan we het toch nog (ver) redden?
    We betalen ongeveer € 100 pm aan de beleggingspolis. Een klein bedrag dus. De huidige waarde is ongeveer 20k.

    Wie kan ons een advies geven wat we met dit deel moeten/kunnen doen?
    Extra in storten, aflossen op de lening, premievrij maken, afkopen?
    We hebben hier echt geen idee van.

    En moeten we ons eerst richten op deel 2 of snel deel 1 aan gaan pakken?
    Omdat onze 'adviseur' destijds met deze woekerpolis kwam, is ons vertrouwen daarin niet groot meer ;)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Tinus, niemand kan op basis van bovenstaande een advies geven. Een hypotheek hangt nauw samen met jullie financiële positie, inkomen, pensioenvoorziening, waarde van het huis, hoogte van de hypotheekrente....etc.
      Je zou in gesprek moeten gaan met een hypotheekadviseur hierover. Mijn eerste ingeving is wel, concentreer je eerst op het niet aftrekbare aflossingsvrije deel. Wel afhankelijk van de hoogte van de hypotheekrente. Indien het huis niet fors onder water staat, kan het oversluiten een optie zijn.

      Verwijderen