donderdag 12 mei 2016

Hypotheek voor een zzp’er



Wij zijn nu bezig met het financieren van de aangekochte woning. Ik en mijn vrouw hebben inkomen uit loondienst en ik heb mijn inkomen als zzp’er. Voor het onderbouwen van het salaris wordt een werkgeversverklaring en een loonstrook gevraagd. Mijn ondernemersinkomen zetten ze een vergrootglas op. Er wordt niet gekeken naar de kredietwaardigheid van de werkgevers.

Qua inkomen kunnen wij het huis kopen, maar omdat ik een deel van mijn inkomen uit ondernemerschap ontvang, is de bank kritisch. Ze willen de jaarcijfers over 2013, 2014 en 2015 zien. Ook moet ik aantonen hoe mijn liquiditeit en mijn solvabiliteit is. Het aantonen van voldoende inkomen is niet voldoende. Ik zie wel in waarom ze het doen, maar loondienst en ondernemerschap maakt wel een erg groot verschil bij het verkrijgen van een hypotheek.

Als zzp’er tijdelijk in loondienst
Ik heb laatst gesproken met een zzp’er die op korte termijn een huis wil kopen. Door zijn specialisatie heeft hij veel opdrachtgevers en een goed inkomen. Hij is sinds 2014 zelfstandige en kan dus nog geen cijfers over drie gesloten boekjaren overleggen. Er zijn tegenwoordig al mogelijkheden voor ondernemers die korter dan 3 jaar actief zijn, maar het is niet eenvoudig. Hij heeft besloten om tijdelijk zijn werk in loondienst uit te voeren bij één van zijn opdrachtgevers. Met een tijdelijk contract en een getekende intentieverklaring kan hij nu het huis kopen.

Dit geeft wel aan hoe krom het systeem is. Je kunt beter bij een bijna failliete werkgever werken dan nog maar kort actief zijn als ondernemer. Het wordt wel steeds beter, maar de verschillen zijn nog groot.

6 opmerkingen:

  1. Het is inderdaad erg krom... ik vraag me af of ZZP-ers aantoonbaar minder kredietwaardig zijn, ik betwijfel het...!

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Banken en hypotheekverstrekkers moeten niet alleen in systemen en processen en richtlijnen denken. Deze moeten dienen, en de uiteindelijke beslissing aanvullen en onderbouwen. De beslissing moet genomen worden door iemand die met gezond verstand kijkt naar het plaatje. hij kan hierbij geholpen worden door systemen, richtlijnen en procedures.

    Individualisering en maatwerk i.c.m. regelgeving en richtlijnen is iets dat hypotheekverstrekkers en banken nog heel slecht kunnen.

    Ze moeten maar eens een voorbeeld nemen aan anderen, waaronder veel ZZP ers die wel maatwerk en een individuele klantbenadering hebben.

    En die er goed van kunnen betsaan

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. banken en hypotheekverstrekkers zitten met regels vanuit Europa, dat ze heel streng moeten controleren. En ze moeten ook nog aantonen dat ze hebben gecontroleerd en hoe goed het resultaat was. Dan is een standaard erg makkelijk, want dan kun je makkelijk zien of iemand "voldoet" voor een hypotheek.
      Gezond verstand deden de banken vroeger. En daarna zijn ze beschuldigd van misbruik (te hoge hyotheken uitgeven) en daarvoor van klassediscriminatie (kinderen van rijke ouders die geen baan hadden, kregen bijv wel n hypotheek). Dus nu selecteren ze standaard en streng, want dat vraagt DNB. DNB doet dat om ons te beschermen tegen de banken.
      Dat lijkt wel een cirkeltje he

      Verwijderen
  3. Het verraste, dat jij niet vooraf, voordat je ging verkopen niet alvast degelijk hebt. Laten informeren over de te verkrijgen hypotheek.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik weet wel dat het goed komt! Het verschil tussen hoe banken om gaan met inkomen uit loondienst en uit onderneming heb ik willen aangeven.

      Verwijderen
    2. Idd, snap hem. Het risico van de werkgever meenemen, wordt niet gedaan. Is een verbeterpunt.

      De actie van NIBC, om investeerders aan te trekken voor hypotheken tegen de nu geldende rente en lange looptijd vind ik slim van NIBC. Heb medelijden met de investeerders die dit doen.

      Verwijderen