Op dit moment kun je bij het kopen van een huis profiteren van scherpe huizenprijzen en de hypotheekrente is ontzettend laag. Kopers van huizen zijn blij! Ook huizenbezitters die de rentevast periode moeten verlengen zijn blij, maar niet iedereen. Een lage hypotheekrente kan ongunstig zijn voor de spaarhypotheek.
Spaarhypotheken kunnen niet meer nieuw worden afgesloten, tenminste als je wilt profiteren van de regeling van de hypotheekrenteaftrek. Er zijn nog maar twee hypotheekvormen die recht geven op hypotheekrenteaftrek, namelijk de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Andere hypotheekvormen kan wel de regeling van de hypotheekrenteaftrek op van toepassing zijn, als de hypotheek is afgesloten vóór 2013. Huiseigenaren met een spaarhypotheek kunnen door de lage hypotheekrente tegen een probleem aan lopen. Bij het verlengen worden de maandlasten hoger.
Stel, je hebt nu een hypotheekrente van 5,5%. De rentevast periode loopt af en de rente daalt naar 3,5%. Dit lijkt goed nieuws, maar het kan slecht uitpakken voor de spaarhypotheek. Hoe komt dat?
In de spaarhypotheek wordt er gedurende de looptijd niet afbetaald op de hypotheekschuld. Hierdoor blijft de schuld maximaal. Aan de hypothecaire lening is een levensverzekering gekoppeld waarin een kapitaal wordt opgebouwd. Op de einddatum van de hypotheek is er in de polis voldoende waarde opgebouwd om de hypotheek in één keer af te kunnen lossen. Over het kapitaal wordt een rentevergoeding gegeven dat gelijk is aan de hypotheekrente.
Wat gebeurt er bij een renteverlaging? Het te betalen bedrag aan hypotheekrente daalt. Dit bedrag is fiscaal aftrekbaar, waardoor het fiscaal voordeel ook zakt. Over het opgebouwde vermogen wordt de rentevergoeding ook verlaagd. Omdat er op de einddatum voldoende vermogen in de polis moet zitten, moet de maandelijkse premie van de gekoppelde levensverzekering verhoogd worden.
Vooral bij spaarhypotheken waar al een flink vermogen is opgebouwd, kunnen de gevolgen groot zijn. Ondanks een lagere hypotheekrente, kunnen de hypotheeklasten dus omhoog gaan.
Dit is wel een hele kale uiteenzetting er zijn tal van mogelijkheden om hieronder uit te komen.
BeantwoordenVerwijderenMocht je tegen de renteherziening aan zitten kan je ook besluiten te middelen.
Daarnaast mag je nu altijd de spaarhypotheek aflossen (de 15-20 jaars termijnen zijn vervallen).
Het opgespaarde geld kan je dan aflossen en voor het restant kan je eenvoudig een annuiteit nemen.
Voordeel daarvan is dat je gelijk van die dure OLRV af bent en dat je zelf iets goedkoop kan kiezen.
Kortom ik zeg niet dat het niet waar is maar er zijn prima oplossingen.
Maar zoals je collega blogger tijdisgeld al lang geleden heeft aangegeven kom in actie met je spaarhypotheek.
Je kan er fors op besparen.
De reactie hierboven zegt eigenlijk alles al. Bij een spaarhypotheek van 30 jaar is na pas 14-17 jaar een lagere rente juist gunstiger, en het gaat niet om heel veel. Weegt niet op tegen de fiscale voordelen in de rest van de tijd. Zie ook hier
BeantwoordenVerwijderenIk denk dat je spaarhypotheken bedoeld die al laat in de looptijd zitten?
BeantwoordenVerwijderenZit je aan het eind van de looptijd van je spaarhypotheek, maar de Rentevaste periode loopt een paar jaar daarvoor af en de rente is nog steeds laag, kort de spaarhypotheek dan vroegtijdig in tot aan einde rentevaste periode. Je spaarpremie gaat dan wel omhoog, maar op termijn ben je goedkoper uit.
Door de lage rentestand ga je minder rente betalen de laatste jaren, maar de spaarpremie schiet omhoog, omdat de spaarpot die de hypotheek moet aflossen toch gevuld moet worden. Door de lage rentestand heb je ook minder belastingaftrek (spaarpremie is niet aftrekbaar). Je ontvangt ook minder rente over het gespaarde bedrag, netto ga je dan meer betalen de laatste jaren.
Moet je toch nog een lange rentevaste periode afsluiten, neem dan de langste looptijd met het hoogste percentage. Als je later besluit om de looptijd in te korten, houd je wel het hogere %.
Met de spaarhypotheektool van Rentenier kun je alle scenario's naspelen.
Je spaarhypotheek omzetten naar een andere vorm is meestal duurder. Koester de spaarhypotheek.