zondag 9 februari 2014

Kiezen voor een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek?



Ik kreeg deze vraag binnen van een trouwe lezer van mijn blog. In een blog ga ik het antwoord formuleren.

Sinds 2013 zijn er nog twee hypotheekvormen mogelijk voor nieuw gesloten hypotheken, namelijk de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Alleen voor deze twee vormen geldt nog de regeling van de hypotheekrenteaftrek. Het grote verschil met de vóór 2013 populaire hypotheekvormen is dat er maandelijks af wordt betaald op de hypotheekschuld. Hypotheken die vóór 2013 zijn afgesloten worden gerespecteerd en mogen ongewijzigd blijven lopen.

Wat is een lineaire hypotheek?
De maandelijkse betaling aan de bank bestaat voor een deel uit hypotheekrente en een deel uit aflossing. De hypotheek wordt afbetaald is gelijke delen. Bijvoorbeeld: de hypotheek bedraagt €180.000 met heeft een looptijd van dertig jaar. Maandelijks moet er afbetaald worden: €180.000 / 360 maanden = €500. Daarnaast wordt er maandelijks hypotheekrente berekend over de openstaande schuld. Deze hypotheekvorm heeft als nadeel dat de maandlasten zeer hoog zijn in het begin. Gedurende de looptijd zakken de lasten.

Wat is een annuïteitenhypotheek?
Ook in deze hypotheekvorm bestaan de maandlasten uit aflossing en hypotheekrente. De hypotheekbank bepaalt een vast maandelijks bedrag. In de eerste jaren van de looptijd bestaat de maandlast voor een klein deel aan aflossing. In de loop der jaren stijgt de aflossing in de maandlast en wordt het rentedeel steeds kleiner, maar het bruto te betalen bedrag blijft gelijk. Netto stijgt het bedrag wel, want steeds een kleiner deel van de maandelijkse bedrag bestaat uit hypotheekrente.

Kiezen voor de lineaire hypotheek of de annuïteitenhypotheek?
De lineaire hypotheek is de goedkoopste van de twee, maar de annuïteitenhypotheek is de populairste hypotheekvorm. Dit is ook logisch want voor de meeste huiseigenaren is de lineaire hypotheek niet haalbaar wat betreft de maandlasten. Welke de beste keuze is afhankelijk van de persoonlijke situatie van de koper van een huis.

9 opmerkingen:

  1. Ik ben er een voorstander van dat er weer verplicht word afgelost, maar ook heel blij dat wij net voor deze periode onze hypotheek afsloten. We hebben nu alles over laten zetten op geheel aflossingsvrij. Omdat we al iets meer dan de helft hebben afgelost, behoorde dit tot onze mogelijkheden. Een verzekering kochten we af en stopten we in z'n geheel in de hypotheek als aflossing. Daarnaast sparen we veel en zo zakt het blok aan ons been ieder jaar een stuk. Voor mijn dochters word het moeilijker een huis te kopen, maar is ook het risico op fout lopen iets minder groot.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. De netto kosten van een annuitaire hypotheek stijgen grofweg 0,5-2% per jaar. De maandlasten van een lineaire hypotheek beginnen grofweg 40% hoger, maar daar dalen de kosten grofweg met 1.5-2.5% per jaar. Zie deze link
    .
    Een lineaire hypotheek is uiteraard goedkoper, omdat je sneller aflost. Maar bedenk wel: je kunt bij een annuitaire hypotheek wel sneller gaan aflossen, maar bij een lineaire hypotheek kan je niet langzamer gaan aflossen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Inderdaad! In deze hypotheekvormen blijft het mogelijk om extra af te lossen. Door de gaan voor de laagste lasten kan het extra aflossen in eigen hand worden gehouden

      Verwijderen
  3. Ik ben toch wel benieuwd hoe hypotheekproducten eruit gaan zien als de HRA mogelijk wordt afgeschaft. Blijft dan alleen een lineaire vorm over?

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Spaar is eigenlijk een verbeterde annuïteiten als je de HRA in beschouwing neemt. Zonder HRA zal lineair denk ik dan het gunstigste zijn qua kosten. Het begrip kosten is hierboven sowieso oneigenlijk gekozen naar mijn mening want het gaat dan om de subsidie die verrekend wordt als mindering op de echte kosten. HRA wordt minder in de toekomst dus een rekensommetje door de adviseur laten maken denk ik dan.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Ook een oplossing kan zijn om je hypotheek in twee delen op te splitsen.
    Een deel annuïtair en een deel lineair.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Volgens Pierre Tombal | 10-02-14 | 17:11

    "Annuïteiten is bovendien ook niet de enige hypotheek waar je nog renteaftrek op geniet. Je mag de rente namelijk ook aftrekken op een lineaire hypotheek, maar die is minder populair omdat je daarbij in het begin nogal fors moet aftikken en dat is eigenlijk precies tegengesteld aan het salarisverloop dat mensen doorgaans ondergaan. Het is wel de goedkoopste hypotheek die er bestaat, gesteld dat volledige acquisitie van de woning je doel is natuurlijk.

    Wat veel mensen zich ook niet realiseren is dat een hypotheek niet uit één enkele component hoeft te bestaan, terwijl het in de afgelopen twintig jaar toch heel gewoon was om een deel sparen en/of beleggen te hebben met daarnaast nog een deel aflossingsvrij. Je kan dus een mix maken van annuïteiten, lineair en zelfs ook nog aflossingsvrij. Uiteraard krijg je op die laatste component dan geen renteaftrek, maar als je daar een variabele rente op neemt is deze vrijwel hetzelfde als wat je netto betaalt voor een tienjaars rente op bijvoorbeeld een annuïteiten hypotheek - minus het bedrag voor aflossen.

    Bij de gemiddelde hypotheekadviseur zal het ook moeilijk zijn om een dergelijk maatadvies te krijgen, dus eigenlijk is alles wat je betaalt voor dat advies in de regel teveel. Het kan wel helpen om bij de afspraak je wensen van tevoren aan te geven, want met een beetje geluk zetten ze dan hun superkanon in en kom je thuis met iets anders dan een confectie hypotheek."

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Bij twee hypotheek vormen, lineair of annuïteit, is de keus voor de hypotheek vorm behoorlijk versimpelt. Hiermee heeft een hypotheek adviseur een lagere toegevoegde waarde. De kosten voor een advies, die eigenlijk geen advies is, zijn dan ook stevig. Ik verwacht dat het aanbod van doe het zelf hypotheek producten de komende jaren zal toenmen.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Mijn tip, ga niet moeilijk lopen mixen en neem 100 % annuïteit. Los vervolgens als het kan extra af volgens een lineair schema of zelfs meer. Hierdoor dalen je maandlasten direct en bouw je je eigen 'verzekering' voor mindere jaren, namelijk, lage vaste lasten.

    BeantwoordenVerwijderen