zondag 15 november 2015

Aflossingsvrije hypotheek - Denk om het overlijdensrisico


Toen ik mijn hypotheek heb afgesloten in 2003, heb ik een groot deel van de hypotheek aflossingsvrij gehouden. Dit was een bewuste keuze, want de maandlasten moesten zo laag mogelijk zijn. Naast deze aflossingsvrije hypotheek heb ik een overlijdensrisicoverzekering afgesloten. Bij mijn overlijden zouden de hypotheeklasten namelijk niet te dragen zijn voor mijn gezin.

Bij het afsluiten van een hypotheek wordt er vaak te weinig gelet op de gevolgen van het overlijden. Bij het wegvallen van één van de kostwinners kan het financieel zeer zwaar worden om het gezinsleven draaiende te houden. Door extra af te lossen kun je het probleem kleiner maken, maar je moet er ook rekening mee houden dat het zo van de één op andere dag afgelopen kan zijn. Zolang er nog hypotheek op het huis zit, kan een overlijdensrisicoverzekering wenselijk zijn. Een afbetaald huis kan financieel veel rust geven aan nabestaanden.

Moet er erfbelasting betaald worden over een hypotheekvrij huis?
Erfgenamen moeten over de nalatenschap erfbelasting betalen. Gelukkig geldt er voor partners wel een hoge vrijstelling, namelijk € 633.014 (2015). Erfenis dat naar de kinderen gaat geldt een aanzienlijke lagere vrijstelling voor, namelijk € 20.047. Ook waarde in het huis telt hierin mee.

Wat kunnen de gevolgen zijn van een hoog aflossingsvrije hypotheek?
Voor andere hypotheekvormen eisen banken over het algemeen een overlijdensrisicoverzekering. Niet voor het volledige bedrag, maar wel voor een groot deel van de lening. In de meeste aflossingsvrije hypotheken zijn de maandlasten zo laag mogelijk gehouden. Heb je een aflossingsvrije hypotheek? Kijk eens na wat de financiële gevolgen zijn van overlijden van één van de huiseigenaren.

5 opmerkingen:

  1. Wij hadden al zoveel afgelost, dat de 40.000 die we zouden krijgen na overlijden niet meer nodig was. Die verzekering hebben we dus af kunnen kopen en dat geld meteen weer in een extra aflossing gestopt. Het scheelde meteen fors in de maandlasten, geen verzekering meer plus nog een dikke 12.000 afgelost. We hebben nu nog maar een kleine hypotheek, geheel aflossingsvrij. Al blijven we wel aflossen (natuurlijk).

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Na mijn scheiding alleen een aflossingsvrije hypotheek af kunnen sluiten. Het was niet eens nodig om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Uiteraard heb ik dat wel gedaan maar niet verband aan de hypotheek. Na veel bezuinigen en extra aflossen is de hypotheekschuld lager dan de ORV maar dat boeit niet. Als ik ga (ben ik niet van plan) kunnen mijn nabestaanden ervoor kiezen om het huis af te betalen van de verzekering. En is er nog geld voor studie of advocaatkosten of waar het maar voor nodig is.
    Wat je zegt in je stukje over kosten die niet meer te dragen zijn als de kostwinners er niet meer zijn: Toen ik geen betaald werk meer had, was ook mijn leven een verzekering afgesloten. Want als ik er niet meer zou zijn had mijn toenmalige partner, om te kunnen blijven werken, toch extern hulp in moet huren in de vorm van kinderoppas en hulp in het huishouden. Dus ook al wordt het werk niet beloond met een salaris, het werk wat thuis gedaan wordt als "huisvrouw en moeder van de kinderen die thuis blijft" moet wel degelijk meegenomen worden in de berekeningen in de vorm van wat kost het als ik deze "gratis" baan moet gaan betalen (ik wil niemand tekort doen hoor! ik vertel het hoe het mij ook is verteld en hoe er op mij was neergekeken omdat ik geen "betaald werk" deed)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. "Als ik ga (ben ik niet van plan) kunnen mijn nabestaanden ervoor kiezen om het huis af te betalen van de verzekering. En is er nog geld voor studie of advocaatkosten of waar het maar voor nodig is." als de ORV polis is verpand aan de hypotheek gaat de uitkering naar de bank, de rest mag je mee doen wat je wilt. Ofwel de bank gaat direct de schuld opeisen ook al is er geen verpanding dan wel executie verkoop van het onderpand.

      Verwijderen
    2. Klopt Anoniem, zoals geschreven is de waarde van de verzekering hoger dan dat de hypotheek van de woning. Mij is destijds het advies gegeven om de verzekering NIET te verpanden aan de hypotheek omdat als je hypotheek lager wordt dan het verzekerde bedrag, je kan fluiten naar je geld wat dan over blijft. En ja, daar betaal ik natuurlijk niet voor! Momenteel bedraagt de openstaande schuld op de woning ongeveer 30% van wat de woning waard is. Het hypotheekrentebedrag wat ik betaal is lager dan de huur van een gemiddelde studentenkamer in een grote stad. Bovendien, als ik gebruik wil maken van een andere ORV denk ik dat ik daar flexibeler in ben dan als de verzekering verpand is.

      Verwijderen
  3. Algemeen: wat is het probleem van een losse ORV afsluiten? Kost bijna niets, kun je ook nog op beiden afsluiten voor maar weinig premie extra afhankelijk van leeftijd en eventueel medisch verleden.

    BeantwoordenVerwijderen