Hypotheekrente valt licht lager uit

Per 1 juli heeft mijn leningdeel van de beleggingshypotheek de einddatum bereikt. Mijn percentage bedroeg 4,31% en is toen verlaagd naar 3,6%. Tenminste, dat dacht ik. Met het nieuwe percentage heb ik ook al gerekend. Onlangs de schriftelijke bevestiging van Centraal Beheer ontvangen. De hypotheekrente bedraagt niet 3,6%, maar 3,4%!

Ik dacht een tijd geleden een handtekening gezet te hebben voor het hogere percentage, maar het blijkt dat ik geen kopie heb bewaard.

In 2015 heb ik zoveel veranderingen doorgevoerd in mijn hypotheek, dat ik het overzicht kwijt ben geweest. Gelukkig ontvang ik keurige overzichten van de bank, dus het overzicht is weer volledig terug nu. Aan de hand van de overzichten heb ik alles gecontroleerd, en het klopt. Ik kan bijna een ordner vol maken met papieren die ik dit jaar ontvangen heb van de bank.

De onverwacht lagere hypotheekrente levert mij een maandelijkse besparing op van €11,09.

Er zijn nu geen manieren meer om met trucjes mijn maandlasten omlaag te krijgen. Het is nu de volledige focus op het aflossen van mijn schulden. De zomervakantie is voor ons nu afgelopen. Zonder dat we gekke dingen hebben gedaan is het toch een dure periode geweest. Maar daar moet natuurlijk ruimte voor zijn. Bovenop je geld gaan zitten word je ook niet vrolijker van.

Voor deze maand verwacht ik geen aflossing van €1.500. Hopen op een aflossing van €1.000.

Spaarhypotheken - Hypotheekrentes vaak te hoog

Volgens Vereniging Eigen Huis (VEH) betalen veel huiseigenaren met een spaarhypotheek teveel aan hypotheekrente. Sommige banken houden namelijk geen rekening met de opgebouwde waarde in de spaarhypotheek. Daarnaast is het ook nog gebruikelijk om een renteopslag te rekenen voor spaarhypotheken ten opzichte van andere hypotheekvormen.

In een spaarhypotheek wordt pas op de einddatum afbetaald. Gedurende de looptijd van de hypotheek moet er in een aan de hypotheek gekoppelde levensverzekering een kapitaal opgebouwd worden. Op de einddatum bevat de polis exact voldoende waarde om de hypotheek af te lossen. De waarde in de polis heeft als bestemming de aflossing van de schuld, en kan in principe ook niet voor andere doeleinden worden gebruik.

Hypotheken die niet zijn afgesloten onder de condities van NHG, kennen een risico-opslag. Afhankelijk van de verhouding tussen de hypotheekschuld en de waarde van het huis wordt er een opslag berekend. Als de hypotheek hoger is dan de waarde van het huis, verwerkt de bank een hoge opslag in de hypotheekrente.

In het geval er al veel waarde in de polis zit, zou de bank de opslag moeten verlagen. De opgebouwde waarde is namelijk te beschouwen als een aflossing. Helaas doen niet alle banken dit.

Dit zou ook weer een nadeel hebben. Een lagere hypotheekrente heeft ook tot gevolg dat er minder kapitaal in de polis wordt opgebouwd. Hierdoor moet de premie voor de verzekering dus weer omhoog. Onder de streep moet het volgens VEH voor huiseigenaren uit kunnen om de hypotheekrente te verlagen. Dit geldt vooral als het geen volledige spaarhypotheek is, maar ook een deel aflossingsvrij.

Er zijn vier banken die wel rekening houden met de groeiende spaarpot, namelijk
• ABN AMRO,
• Rabobank,
• Aegon,
• Nationale Nederlanden

Weer extra aflossing op hypotheek – al €10.000 in 2015

Ik heb zojuist weer €1.500 overgemaakt naar de Achmea Hypotheekbank. Mijn hypotheek is nu verlaagd naar €138.500. Weer een besparing van €5,84 per maand aan hypotheekrente. De grens van €140.000 is doorbroken.

Ik heb nog een magische grens doorbroken. In totaal heb ik nu €60.476 afbetaald op mijn hypotheekschuld. Volgende maand ben ik drie jaar bezig met het extra aflossen. Ik zit nu dus op een gemiddelde aflossing van €20.000 per jaar. Dit merk ik ook terug in mijn hypotheeklasten, maar deze geven wel een vertekend beeld. De lasten zijn namelijk ook verlaagd door een verlaging van de hypotheekrente.

In 2014 heb ik mede door een ontslagvergoeding zeer veel extra afbetaald. Eind 2014 schreef ik dat ik in 2015 veel minder zou gaan aflossen. Doordat ik sinds maart van dit jaar veel meer schrijfopdrachten heb gekregen, heb ik toch meer kunnen aflossen dan vooraf ingeschat. De belastingclaim over 2014 moet ik nog betalen, maar daar heb ik al geld voor gereserveerd.

Sta jij op het punt om de hypotheekrente weer voor een bepaalde periode vast te zetten? Lees mijn blog hierover op de website van Makelaarsland! Dit kan een nuttige tip zijn!

Sterke verlaging van de hypotheeklasten

Gisteren heb ik eindelijk bevestigd gekregen wat mijn nieuwe hypotheekrentes gaan worden. Voor meerdere leendelen weet ik nu wat de gevolgen zijn van een nieuwe rentevast periode, rentemiddeling van een hypotheekdeel en de verlaging van het risico-opslag. Uiteindelijke resultaat? Rentelasten zakken van €557,84 naar €430,52.

Het heeft mij veel moeite gekost om de wijzigingen doorgevoerd te krijgen, maar uiteindelijk is het gelukt. De besparing wordt deels veroorzaakt door de grote aflossingen over de afgelopen drie jaren. In totaal is er €58.976 afbetaald. Binnen een paar dagen heb ik weer €1.500 opgebouwd om weer een extra aflossing te kunnen doen.

Doelen stellen
Ik lig op koers om in 2022 mijn hypotheek volledig afbetaald te hebben. Om extra gemotiveerd te blijven en om de tempo erin te houden, heb ik samen met mijn vrouw zitten denken over een bestemming van de maandlasten zodra de hypotheek echt op nul staat. Het plan is nu om gedurende twee jaren na de volledige aflossing iedere maand een weekend één van de Europese hoofdsteden te bezoeken. In 2012 betaalden wij ruim €700 per maand aan rentelasten. Dit bedrag gaan wij vanaf 2022 stuk slaan in een Europese hoofdstad.

Een dergelijk doel is voor mij belangrijk om keihard te blijven werken, en om ook een duidelijk doel te blijven houden.

Nog maar €140.000 te gaan!

Moet de aflossingsvrije hypotheek terugkomen?

Bijna de helft van de Nederlanders zou nog steeds kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek indien dat nog toegestaan was. Uiteraard is deze hypotheekvorm nog steeds mogelijk, maar niet voor nieuwe leningen, want dan verspeel je jouw recht op hypotheekrenteaftrek. Toch is het geen slechte hypotheekvorm voor bestaande huiseigenaren.

Ik zou mijn aflossingsvrije hypotheek over kunnen sluiten naar bijvoorbeeld een lineaire hypotheek. In deze hypotheekvorm ga ik maandelijks een vast deel van mijn hypotheekschuld aflossen. Op de einddatum van mijn hypotheek is de schuld volledig afbetaald. Eigenlijk kan ik geen goede reden bedenken om dit te doen! In de lineaire hypotheek ga ik maandelijks aflossen op de hypotheekschuld, maar dat doe ik nu ook al in de vorm van extra aflossingen.

In principe is de lineaire hypotheek ook gewoon een aflossingsvrije hypotheek, maar dan met een vaste maandelijkse aflossing. Een belangrijk verschil is dat er een overlijdensrisicoverzekering is sommige gevallen verplicht is. Ik heb ervoor gekozen om een losse overlijdensrisicoverzekering af te sluiten met een dalend verzekerd bedrag.

Ik weet, oversluiten kan ook veel besparen door de huidige lage rentestand. Het voordeel zit hoofdzakelijk in de lage rente, niet in de huidige hypotheekvormen.

Toch moet de aflossingsvrije hypotheek niet terugkomen. Bij het nieuw afsluiten van een hypotheek is de aflossingsvrije hypotheek een niet aan te raden vorm. Wij zijn er door de sterke daling van de huizenprijzen achter gekomen dat aflossen op de schuld verstandig is. Een dalende schuld maakt het huis beter verkoopbaar indien dat noodzakelijk is.

Extra aflossen? Waarom zou je?

Als fanatieke aflosser krijgen je vaak “tips” van mensen die anders in de wedstrijd staan. “Je moet altijd een schuld houden anders betaal je belasting” of “Door af te lossen krijg je minder geld terug van de Belastingdienst!”. Een schuld houden om te voorkomen dat je belasting moet betalen is natuurlijk grote onzin. Is het verleden was dat het geval, maar tegenwoordig niet meer. Door af te lossen krijg je inderdaad minder belasting terug, maar je betaalt ook minder.

Enkele opmerkingen wil ik de kop indrukken:

• “Door inflatie wordt je hypotheek een steeds kleinere schuld”
Dat klopt inderdaad, maar wat als de huizenprijzen de komende jaren nog verder gaan zakken? De huizenprijzen van 2015 zitten ongeveer weer op het niveau van 2004. Door dalende huizenprijzen heeft de inflatie geen invloed gehad op de huizenmarkt.

• “De hypotheekrente is dermate laag dat extra aflossen geen zin heeft”
Extra aflossen doe je eigenlijk niet voor gewin op korte termijn. Iedere maandelijkse besparing die je nu door kunt voeren komt jarenlang maandelijks weer terug. Op termijn zullen de hypotheekrentes weer veel hoger zijn. Door nu al extra af te lossen kun je problemen in de toekomst nu al oplossen.

• “Ik leef nu!”
Dit is het verschil tussen gemotiveerde aflossers en andere huiseigenaren. De fanatieke aflossers hebben de drive om de hypotheekschuld naar beneden te krijgen. Andere huiseigenaren zien het als vernietigen van kapitaal. Iedere aflossing van €100 moet je van kunnen genieten. Als je alleen maar denkt hoe je het bedrag anders kunt besteden, moet je niet extra af gaan lossen. Ik moet veel doen om extra af te kunnen lossen, maar ik doe het omdat ik er plezier in heb.

• “Een hypotheek moet je niet extra aflossen, want het geld zit vervolgens vast in je huis”
Dit klopt inderdaad, maar in hoeverre is dat erg? Je moet uitsluitend aflossen met geld dat je kunt missen. Pas bij verkoop van je huis kun je de overwaarde weer vrij besteedbaar krijgen, tenzij je weer opnieuw een huis koopt. Ik sluit zeker niet uit dat ik nog een keer een ander huis ga kopen, maar in dat geval heeft het extra aflossen ook voordelen. Ik kan een ander huis kopen en een deel van de koopsom betalen met overwaarde uit mijn huidige woning.

Lagere hypotheekrentes door extra aflossingen

Eindelijk heb ik van Centraal Beheer Achmea de nieuwe rentetarieven ontvangen. Deze zijn verlaagd doordat mijn hypotheek nu in een lagere risicocategorie valt. Mijn hypotheek viel eerste in de categorie >100% van de marktwaarde en nu in de categorie <80% van de marktwaarde.

Het voordeel zal in de meeste hypotheken groter uitvallen, want bij Centraal Beheer valt het tegen. De besparing bedraagt 0,10% tot 0,3%. Dit wordt veroorzaakt door oude hypotheekvoorwaarden die de verzekeraar uiteraard in mijn nadeel gebruikt. Mijn hypotheek ziet er nu als volgt uit.

Hypotheekdeel 1 – aflossingsvrije hypotheek: €47.876 x 5,12% = €204,27
Hypotheekdeel 2 – beleggingshypotheek: €66.534 x 4,21% = €233,97 (tot 1 juli 2015)
Hypotheekdeel 3 – aflossingsvrije hypotheek: €17.114 x 4,57% = €65,18
Hypotheekdeel 4 – aflossingsvrije hypotheek: €8.477 x 5,0% = €35,32

Totaal: €538,84 per maand

Besparing door de verlaging van mijn risico-opslag: €19 per maand.

Van mijn hypotheekdeel 2 is de rentevast periode per 1 juli beëindigd. Ik heb de rente opnieuw vastgezet voor een periode van 10 jaar. De verschuldigde maandelijkse rente gaat hier nog verder door omlaag, maar daar ga ik pas mee rekenen nadat ik een bevestiging ontvangen heb.

Ik heb erg veel moeite moeten doen voor een maandelijkse besparing van €19, maar het is weer een stap in de juiste richting.

Zin in een interview over het extra aflossen?

Update: er heeft zich al iemand gemeld voor het interview!

Een freelance journaliste gaat voor Flair een uitgebreide artikel schrijven over het extra aflossen op de hypotheek. Zij zoekt een fanatieke aflosser om te interviewen over dit onderwerp. Zij heeft mij benaderd, maar ik pas niet binnen de doelgroep, waardoor ik niet aan het interview kan meewerken.

Wil jij misschien meewerken aan een interview? Het moet gaan om een vrouw tussen 20 en 40 jaar die haar hypotheek versneld aan het aflossen is.

Extra aflossen - Zeker niet beknibbelen op de vakantie

Ik ben zeer fanatiek bezig om mijn hypotheek af te lossen, maar niet ten koste van alles. Gerhard Hormann schreef in zijn boek “Hypotheekvrij” over goedkope kampeervakanties om geld uit te sparen. Ik ben er geen voorstander van om gedurende een paar jaren alles opzij te zetten om zoveel mogelijk af te kunnen lossen. Het moet de kwaliteit van het leven namelijk niet aantasten.

Persoonlijk kies ik ervoor om niet te beknibbelen op de uitgaven, maar om juist meer te werken. Natuurlijk probeer ik ook om de uitgaven zo laag mogelijk te houden. Je moet besparen op zaken waar je eenvoudig op kunt besparen, zonder dat je er last van hebt. Ik heb sinds september 2012 een bedrag van €58.976 afbetaald op mijn hypotheek. Dit geld had ik ook kunnen besteden aan een Audi A6, maar daar word ik niet gelukkiger van. Ik rijd in een Laguna met een dagwaarde van €1.500, maar hij brengt mij van A naar B.

Op vakantie gaan vind ik voor mijzelf en voor mijn gezin wel zeer belangrijk. Wij gaan één week naar Duitsland en wij vliegen nog een week naar de zon. Als ik deze vakanties zou skippen, zou dat een besparing van ruim €3.500 opleveren, maar dat is voor mij en voor mijn gezin een te groot offer.

Ik wil graag extra aflossen, maar mijn vrouw en mijn dochters hebben daar niet voor gekozen. Mijn vrouw doet fanatiek mee, maar wij waken ervoor dat wij leuke dingen niet meer gaan doen.

Ik wens iedereen een prettige vakantie en tot over een paar weken!

Juul

Hypotheek verder verlaagd naar €140.000

Gelijk op de eerste dag van de nieuwe maand weer een extra aflossing overgemaakt naar de hypotheekbank. Het gaat om en bedrag van €2.000. Een momentje dat gevierd mag worden, want ik zit weer op een magische grens, namelijk €140.000. In totaal nu afbetaald in iets minder dan drie jaar: €58.976.

Door de extra aflossing is mijn maandlast weer met €9,03 gezakt. Het werkelijke voordeel is lager, want de bank heeft mijn hypotheekrente per 1 april verlaagd. Helaas heb ik er nog steeds geen bevestiging van ontvangen. Hier blijkt de bank 20 weken voor nodig te hebben. Dit zal wel weer iets uitlopen, dus laten we maar uit gaan van een half jaar.

In mei en juni heb ik enkele extra schrijfopdrachten gehad. De uitbetaling daarvan is nu binnen. Het was hard werken, maar het resultaat is dat ik een riante extra aflossing kan verrichten.

In 2015 heb ik nu in totaal extra gestort: €8.500. Eind vorig jaar heb ik als doel gesteld om €10.000 af te lossen. Op de helft van het jaar heb ik het doel al bijna bereikt. Het lijkt mij redelijk om mijn doel naar €15.000 tot €17.500 bij te stellen.