dinsdag 1 oktober 2013

Veel gestelde vragen over restschulden



Hieronder licht ik en aantal veel gestelde vragen over restschulden toe. Hierin zitten ook antwoorden op een aantal vragen die mij onlangs gesteld zijn via de mail.

Tot 2008 werd door huiseigenaren nauwelijks stilgestaan bij de mogelijkheid dat de huizenprijzen sterk kunnen gaan dalen. Er was immers sprake van een tekort aan betaalbare huizen en schaarste zorgt voor stijgende huizenprijzen. Helaas voor de huizenbezitters zaten ze er naast. Achteraf gezien logisch dat de huizenprijzen niet altijd kunnen blijven stijgen. De huizenprijzen waren zo hoog dat een correctie onvermijdelijk was.

Huis staat onder water! Wat betekent dat?
Als de waarde van het huis zakt en de hypotheekschuld zakt niet in dezelfde omvang mee, is het huis niet te verkopen voor een bedrag waarmee de hypotheekschuld afbetaald kan worden. Met andere woorden de hypotheek is hoger dan de waarde van het huis. Dit hoeft geen probleem te zijn want het was gebruikelijk om de aankoopkosten (zoals overdrachtsbelasting en notariskosten) mee te financieren, maar in een huizenmarkt met dalende huizenprijzen wordt het probleem steeds groter. De waarde van het huis wordt steeds lager, terwijl de hypotheekschuld vrijwel gelijk blijft.

Vormen restschulden een probleem indien het huis niet verkocht gaat worden?
Nee, er ontstaan eventueel pas restschulden bij het verkopen van de woning. Indien u geen verhuisplannen hebt maakt het in principe niet uit dat de hypotheek hoger is dan de waarde van het huis. Op termijn zullen de huizenprijzen namelijk weer gaan stijgen en de hypotheek gaat namelijk in de meeste gevallen geheel of gedeeltelijk afbetaald worden. Daarnaast zal door inflatie de hoogte van de hypotheekschuld steeds minder belastend worden.

Is extra aflossen de oplossing tegen restschulden?
In de periode van 2008 tot oktober 2013 zijn de huizenprijzen met 20% tot 25% gezakt. Zulke sterke dalingen kunt u niet opvangen met extra aflossingen. Uiteraard verkleint u het probleem wel door extra af te lossen, maar u zult het probleem niet oplossen.

Zijn restschulden mee te financieren in een nieuw af te sluiten hypotheek?
Onder de normale fiscale regels is een restschuld niet mee te financieren waarbij de hypotheekrente aftrekbaar is. Om de huizenmarkt een steuntje in de rug te geven zijn sinds 1 januari 2013 de restschulden mee te financieren in een nieuwe hypotheek. De hypotheekrente hierover is gedurende een periode van tien jaren aftrekbaar van het inkomen. Het probleem is dat banken hier niet aan mee willen werken. Ze zijn niet bereid om een financiering te verstrekken boven de 105% van de waarde van het huis. De aankoopkosten zijn dus geheel of gedeeltelijk mee te financieren, maar restschulden uit een vorige koophuis niet.

Waarom incasseren huiseigenaren restschulden?
In het geval de woning niet te verkopen is voor een bedrag waarmee de hypotheek afbetaald kan worden, zou ook besloten kunnen worden om het huis niet te verkopen. Helaas is het niet zo eenvoudig. In bepaalde gevallen moet het huis verkocht worden. De maandlasten zijn bijvoorbeeld niet mee te dragen door verlies van een deel van het inkomen. In de beginjaren van de crisis waren er ook veel huiseigenaren die alvast een ander huis hadden gekocht terwijl de oude woning nog niet verkocht was. Restschulden ontstaan vaak ook door een echtscheiding. Het huis is gezamenlijk gekocht en één van beide eigenaren kan de maandlasten niet alleen opbrengen. Restschulden kunnen dus onvermijdelijk zijn.

Geen opmerkingen:

Een reactie plaatsen