Vanaf 2013 zijn het aantal toegestane hypotheekvormen teruggebracht naar twee vormen, namelijk de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Deze hypotheekvormen schuiven de aflossing van de hypotheek niet door naar de einddatum, maar lossen iedere maand iets af.
Populaire hypotheekvormen zoals de beleggingshypotheek, spaarhypotheek en de aflossingsvrije hypotheek zijn geen toegestane hypotheekvormen meer sinds 1 januari 2013. Deze beperking is doorgevoerd om de regeling van de hypotheekrenteaftrek betaalbaar te houden voor nu en de toekomst. Door tussentijdse aflossing te verplichten, wordt het fiscaal voordeel steeds kleiner.
Annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek?
De meeste huiseigenaren zullen de voorkeur geven aan de annuïteitenhypotheek in plaats van de lineaire hypotheek. De lineaire hypotheekvorm heeft namelijk als nadeel dat de maandlasten in eerste instantie zeer hoog zijn. De maandlasten in de annuïteitenhypotheek blijven bruto maandelijks gelijk gedurende de lopende rentevast periode. De netto lasten stijgen wel, doordat het aandeel hypotheekrente in het geheel steeds kleiner gaat worden. In de lineaire hypotheek wordt de aflossing verdeeld over 360 maanden in gelijke delen.
De maandlasten in een lineaire hypotheek
De maandlasten in de lineaire hypotheek bestaan uit hypotheekrente, aflossing en daarnaast nog premie voor een overlijdensrisicoverzekering. De hoogte van de lasten aan hypotheekrente zakt doordat er maandelijks afbetaald gaat worden op de hypotheek. Uitgaande van een hypotheek van €250.000 en een hypotheekrente van 4,5%, bedraagt de eerste maand de hypotheekrente €937,50. Aan aflossing moet worden voldaan: €250.000 / 360 maanden = €694,44. De totale hypotheeklasten bedraagt de eerste maand €1.631,94.
In de tweede en volgende maanden zakken de lasten doordat de hypotheekschuld zakt. De hypotheekrente in de tweede maand bedraagt: €934,90. De totale hypotheeklasten zullen zakken naar €1.629,34.
De premie voor de overlijdensrisicoverzekering is van veel verschillende factoren afhankelijk.
Is de lineaire hypotheek een verstandige keuze?
De lineaire hypotheek is een dure hypotheekvorm in de eerste jaren. Toch biedt de lineaire hypotheek ook voordelen. Na een looptijd van tien jaren is er bijvoorbeeld al een groot deel van de hypotheek afbetaald, maar u moet de maandlasten de eerste jaren wel kunnen dragen.
Toch kiezen voor een lineaire hypotheek?
Indien u de lasten kunt dragen is de lineaire hypotheek een geschikte hypotheekvorm om de hypotheeklasten in een rap tempo te laten zakken. Door de snelle aflossing zult u ook beter bestand zijn tegen waardedaling van uw huis.
Die andere hypotheekvormen zijn toch niet verboden geworden?? Alleen je krijgt geen HRA meer... dus ik verwacht dat ze binnenkort opeens niet meer zo populair zijn.
BeantwoordenVerwijderenWij hebben sinds deze maand een lineaire hypotheek. HRA is leuk, maar steeds lagere maandlasten vonden we toch nét iets leuker ;)
De andere hypotheekvormen mogen nog steeds afgesloten worden, maar dat zal nauwelijks nog gebeuren. Niemand gaat bewust afstand doen van de regeling van de hypotheekrenteaftrek.
BeantwoordenVerwijderenMaandelijks de hypotheeklasten zien lasten is inderdaad een lekker gevoel.