zondag 13 oktober 2013

Hypotheek aflossen is beste pensioenvoorziening



Via Mijnpensioenoverzicht.nl heb ik mij gisteren verdiept in mijn financiële situatie na mijn pensionering. Het duurt nog minimaal 25 jaar voordat ik met pensioen ga, maar je kunt er niet vroeg genoeg mee beginnen.

Het pensioen is een potje dat niet te vullen is in tien jaren. Gedurende de werkzame periode moet er voldoende geld opgebouwd worden om na pensionering rond te kunnen komen van de AOW plus aanvulling. Door meerdere wisselingen van werkgevers en bij sommige werkgevers slechte pensioenregelingen, ga ik het niet redden met de huidige voorzieningen. Aanvullend zal ik geld moeten reserveren voor mijn pensioen. Het gaat mij niet lukken om jaarlijks €6.000 tot €10.000 extra af te lossen en ook nog geld vrij te maken voor een aanvullende pensioenvoorziening.

Eerst hypotheek aflossen!
De komende tien jaren ben ik nog wel bezig met het aflossen van mijn aflossingsvrije hypotheek. Zodra deze op nul staat kan ik de besparing aan hypotheeklasten weer gebruiken om mijn pensioengat te dichten. Daarnaast heb ik als bijkomend voordeel dat mijn hypotheek over twintig jaar de einddatum bereikt. Met het opgebouwde vermogen in de beleggingsverzekering wordt de resterende hypotheek mogelijk afbetaald. Ik verwacht niet dat ik mijn beleggingsdoel in de polis ga halen, maar ik blijf hoop houden.

Mijn huis is mijn pensioen klopt natuurlijk niet helemaal, want ook na mijn pensionering moet ik nog een onderdak hebben. Ik ga er in ieder geval voor zorgen dat de hypotheeklasten vanaf pensioendatum verdwenen zijn.

11 opmerkingen:

  1. Tja. Als je geenhypothhek meer hebt, wat voor bedrag heb je dan nodig om te leven. Uiteraard veel minder dan nu denk ik.
    Als je dan een beetje spaargeld hebt, een klein pensioentje en een aow dan moet het wel lukken denk ik. Alleen de onzekere factor is de aow. Is die er nog wel over 25 jaar?

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Voor mij is een onzekere factor,wat de regering gaat doen met spaargeld,dat in een (bijna)afbetaald huis zit. Wordt dat in de toekomst ook meegerekend,als je helaas zorg moet aanvragen?

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Tuurlijk, ga lekker vermogendbelasting betalen over je overwaarde.
    Geen hypotheeklast met pensioen?Je bedoeld...geen pensioen zolang je zelf nog wat hebt, dus eerst verkopen en dan verplicht opvreten idem bij uitkeringen straks.
    Het wordt een harde tijd en de echte crisis hebben we nog lang niet gezien, het ergste komt nog.Goud en zilver is je pensioen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik ben ook erg hard aan het aflossen, want als de inkomens in elkaar donderen, dan kom je met een te hoge hypotheeklast in de problemen. Aan de andere kant is inflatie je vriend als je nog flink hypotheek hebt. Als de inkomens stijgen, zoals de laatste jaren, dan wordt de hypotheek relatief steeds lager.
      Ik doe de laatste 5 jaar het volgende :
      Elk jaar een mooie vakantie met het gezin naar een plek waar we later waarschijnlijk nooit meer komen en genoeg foto's en video's maken. Dat neemt in ieder geval niemand je meer af.
      Van de rest wat we overhouden doen we de helft in aflossing hypotheek en de andere helft in goud en zilver.
      Ik hoop dat de echte crisis (want die komt er zeker aan !) zich pas aandient als de hypotheek is afgelost en de berg zilveren guldens hoog genoeg is voor 5 jaar boodschappen.

      Verwijderen
  4. Aflossen zorgt hoe dan ook voor minder maandlasten en dat zorgt weer voor meer vrijheid. Je kan je nooit helemaal indekken, maar wonen moet je sowieso. En als dat zo goedkoop mogelijk kan, dan is dat een mooie spaarpot.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Vervroegd aflossen kent een risico. Het geeft namelijk een extra besteding die gemakkelijk kan worden gebruikt voor het verhogen van levensstandaard. Bij het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd zal het salaris flink dalen daar niet meer gecompenseerd door wegvallende hypotheek. Het is dus zaak de extra te besteden euros te gebruiken om het pensioen later aan te vullen.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Op dit moment heb je gelijk, zodra de rentes weer gaan stijgen, zou je zo maar eens spijt kunnen hebben van je beslissing. De grap is namelijk dat we in Nederland een hypotheekrenteaftrek kennen en dat een boxenstelsel in de inkomstenbelasting.
    Een kort rekenvoorbeeld:
    Hypotheek 200.000, rente 3% (op dit moment variabel al rond de 2,3% trouwens), bankrentes zijn bij 1-jarige deposito's vergelijkbaar, bij internetsparen iets lager. Laten we dus ook hier van 3% uitgaan (voor het rekenvoorbeeld)
    Belastingen zijn in box 1 circa 42% (schijven 1 + 2) en in box 3 1,2% van het vermogen.

    Hypotheeklasten per jaar: € 200.000 * 3% = € 6.000 / jaar
    Renteopbrengsten per jaar: € 200.000 * 3% = € 6.000 / jaar
    Op deze manier lijkt het niet uit te maken of je de hypotheek aflost of er een spaarrekening naast laat staan. Maar:

    Hypotheekrenteaftrek = € 6.000 * 42% = € 2.520 belastingteruggave
    Terwijl:
    Box 3 heffing = 200.000 vermogen * 1,2% = € 2.400 belasting betalen

    Waardoor het per saldo € 120 per jaar voordeliger is om én een spaarrekening én een hypotheek te hebben.

    De hoogte van de hypotheek is hier minder relevant (behalve dat het totaal voordeel minder wordt, maar het blijft positief). De rentepercentages zijn wel relevant. Met de huidige 2,3% rentes is het minder voordelig, omdat de vermogensrendementsheffing nog altijd uitgaat van een 3% rendement op vermogen, zodat je per saldo meer betaalt. Bij rentes hoger dan 3% heb je absoluut een voordeel bij niet aflossen.

    De berekening wordt gunstiger indien je in de 52% schijf valt en wanneer je je geld beter weg kan zetten dan de hypotheekrente die je krijgt (dan is de 3% die ik als vuistregel aanhaalde niet per se waar).

    Het nadeel van nu aflossen is dat je dit nooit meer op zal kunnen nemen met de regels van voor 1/1/2013 (waarbij volledig aflossingsvrij nog mogelijk was), zodat je op deze wijze dus geen hypotheek meer op kunt nemen om voordeliger uit te zijn.

    Wat van doorslaggevende aard zou moeten zijn: kun je van die spaarrekening afblijven? Zo niet, is het beter om inderdaad je hypotheek af te lossen (je huis is dan je spaarpot) aangezien je daar niet makkelijk aan kan komen. Door bijvoorbeeld het geld 1 of meerdere jaren vast te zetten, voorkom je ook dat je hiervan gaat snoepen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Klopt niet helemaal. Je vergeet huurwaardeforfait (0,7%)

      Dus aftrek is niet 6.000 * 42% maar 6000-(200.000*0,7%)= 4600 * 42% is 1.932
      Te betalen 200.000 *1,2% is 2.400
      Nadeel is dan 468 per jaar.

      Stel dat je alles aflost dan hoef je geen huurwaardeforfait te betalen (Wet Hillen) en vermogen in eigen huis is onbelast dus:
      Huurwaardeforfait - Hypotheekrente is 0
      Vermogensrendementsheffing is 0

      Overigens staren veel mensen zich blind op de hypotheekrenteaftrek en vergeten dat ze ook nog een deel zelf betalen: indien aftrek 42% is dan betaal je dus 58% zelf. Bij aflossen verlaag je dus niet alleen de hypotheekrenteaftrek (nadelig) maar ook de zelf te betalen rente (voordelig).

      Verwijderen
  7. Er wordt overal gesproken over 42% aftrek maar wij hebben maar 36,5% over de hypotheekrente omdat we ook dubbele MKB vrijstelling hebben. Klopt het dat het dan nog voordeliger is om extra af te lossen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik denk niet meer in bruto en netto. Ik begrijp niet wat jij bedoeld met een dubbele MKB vrijstelling, maar in hoeverre het voor jou uit kan is moeilijk om voor mij te beoordelen.

      Verwijderen
  8. Jeetje, ik vind dit allemaal zulke lastige onderwerpen! Je hebt geen glazen bol, dus je kunt ook niet weten wat er over 25 of zelfs langer gaat gebeuren qua regelingen. Wie weet zijn de ideeën van nu dan wel achterhaald, wie zal het zeggen? Ik heb er laatst een lang gesprek over gehad met mijn adviseur, dus ik heb er wel meer zicht op gekregen. Maar dit soort artikelen zijn altijd goed om in je achterhoofd te houden.

    BeantwoordenVerwijderen