zondag 18 november 2012

Waarom aflossingsvrije hypotheek aflossen? 10 redenen



Voor Infonu.nl heb ik een artikel geschreven over tien redenen om de aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Hieronder treft u ze aan.

De hypotheekschuld moet toch een keer afbetaald worden
De aflossingsvrije hypotheek zal pas afbetaald worden bij de verkoop van het huis. Bij overlijden van de eigenaren van het huis zal de schuld terecht komen in de nalatenschap van de eigenaren. Door tussentijds af te betalen, kunt u ervoor zorgen dat u na uw pensioendatum niet nog steeds moet betalen voor de aflossingsvrije hypotheek.

Woonlasten bestaat voornamelijk uit hypotheekrente
Maandelijks moeten huiseigenaren flinke bedragen neertellen alleen aan de kosten voor de hypotheek. Een hypotheek van €200.000 met een hypotheekrente van 4,5%, geeft maandelijks alleen aan rentelasten al een kostenpost van €750. Hier zit geen aflossing of vermogensopbouw in, maar is uitsluitende de vergoeding voor de bank. De hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar, maar dat is ook slechts een pleister op de wonden.

Aflossen geeft een maandelijkse besparing
Een paar duizend euro aflossen geeft slechts een kleine besparing, maar wel een maandelijks terugkomende besparing voor de resterende looptijd van de hypotheek. Daarnaast moet u ook beseffen dat de aflossing toch een keer moet plaatsvinden.

Door af te lossen bent u beter bestand tegen waardedalingen
Door de hypotheekschuld te verlagen, zult u financieel minder zwaar getroffen worden door de daling van de waarde van het huis. Hierdoor zult u minder snel in de positie terecht komen dat de waarde van uw huis lager is dan de hypotheekschuld op het huis.

Minder afhankelijk worden van de ontwikkeling van de hypotheekrente
De hoogte van de hypotheekrente beïnvloedt de maandlasten sterk. Op het moment dat de hypotheekrente een paar procentpunten gaat stijgen, kunnen de hypotheeklasten honderden euro’s per jaar hoger uitvallen in de nieuwe rentevast periode. Stel, u hebt een hypotheek van €250.000 met een hypotheekrente van 4%. Na afloop van de rentevast periode stijgt de hypotheekrente naar 6%. Hierdoor zullen de bruto maandlasten stijgen met €416,67.

De hypotheekrente is maximaal 30 jaar aftrekbaar
Vanaf 2001 is de hypotheekrente maximaal voor een periode van 30 jaar aftrekbaar. Voor de in 2001 bestaande hypotheken geldt dat de hypotheekrente aftrekbaar blijft t/m 2031. Voor na 2001 gesloten hypotheken geldt de beperking van 30 jaar. De aflossingsvrije hypotheek die ook na 30 jaar blijft lopen wordt dus fiscaal niet meer ondersteund.

De spaarrente is laag en de hypotheekrente hoog
Indien u slechts 2% rente krijgt op uw spaarrekening en u moet 5% aan hypotheekrente betalen, lijkt het logische om spaargeld te gebruiken om af te lossen. Hierbij moet u er wel bij nadenken dat het een tijdelijke situatie is. De verhoudingen kunnen veranderen de komende jaren.

Afbetaalde woning als extra oudedagsvoorziening
De pensioenen staan onder druk en wij moeten langer door gaan werken. Door in ieder geval een afbetaalde eigen woning te hebben, zullen de maandlasten lager zijn. Daarnaast kan de waarde uit het huis gehaald worden door deze te verkopen.

Toekomst van de hypotheekrenteaftrek onzeker
In 2012 heeft de politiek voor het eerst sterke beperkingen van de hypotheekrenteaftrek bespreekbaar gemaakt. Per 2013 zullen de eerste beperkingen doorgevoerd worden. Nadat de discussie voor de eerste keer gevoerd is, wordt het voor de toekomst eenvoudiger om verdere beperkingen op te leggen. Door de hypotheekschuld zo laag mogelijk te houden zult u er minder financiële hinder van ondervinden.

Eventuele fiscale sancties tegen de aflossingsvrije hypotheek?
De aflossingsvrije hypotheek is een doorn in het oog van de politiek. Deze hypotheekvorm zorgt voor hoge kosten voor de Nederlandse schatkist. Het is ook een vorm van hypotheek die problemen kunnen opleveren voor huiseigenaren. Het is niet ondenkbaar dat er in de toekomst sancties worden opgelegd om de huiseigenaren te stimuleren om de aflossingsvrije hypotheek af te lossen.

Volg mij op Twitter!

11 opmerkingen:

  1. Los niet te veel af op je huis, als je overhoops geld nodig hebt, dan kun je het gaan lenen voor plusminus 7% rente bij de bank.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Jammer dat dit kabinet juist dit soort zaken extra belemmert. Verkorting en verlaging van de WW betekent in de huidige economie een extra risico. Velen zitten inmiddels al een jaar of meer thuis. Dan komt de bijstand in zicht. Heb je jaren gespaard en afgelost op je huis als toekomstige pensioenvoorziening en dan mag je je huis gaan opeten voordat je in aanmerking komt voor de bijstand. Ongeveer € 40.000,-- mag je bezitten als vermogen. Dat heb je snel bij elkaar!! Pas dus op met al die goede raadgevingen!!

    BeantwoordenVerwijderen
  3. In de bijstand mag er inderdaad maximaal €48.000 aan overwaarde zijn. Het hebben van spaargeld wordt echter nog zwaarder afgestrafd. Een echtpaar mag maximaal € 11.370 bezitten en een alleenstaande € 5.685. Wat luidt dan het advies? Zorg dat u al uw geld uitgeeft, anders gaat u gekort worden op de bijstandsuitkering waar u mogelijk gebruik van moet gaan maken?

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ik heb ook een aflossingvrije hypotheek,het is dom om extra te aflossen na 20-30 jaar is geld heel minder waard geworden en de lonen zijn dan 2.5 keer hoog geworden.Dus wat je voor de aflossingvrije hypotheek per maand gaat betalen word dan een lachertje en dat weet de overheid ook, daarom willen ze dat hypotheek vorm schrappen.Dat is de waarheid en niet in trappen

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Grappig, die reacties. Ik wist niet dat er nog steeds mensen met glazen bollen waren die de toekomst kunnen voorspellen. Ik zie het somber in op de huizenmarkt en heb net mijn eerste aflossing van 1500 euro op mijn aflossingsvrije hypotheek gedaan. Ik voel me er goed bij en dat is wat voor mij telt. Bedankt voor de goed bedoelde adviezen, maar uiteindelijk is het toch weer ieder voor zich....

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Aflossen is wat mij betreft slim maar verschilt per geval. Zojuist mijn spaarhypotheekdeel volledig afgelost en bijbehorende premie gestopt. Dit scheelt per jaar flink en bespaart de kosten die van de premie afgehaald worden voor overlijdensrisico, tussenpersoon en bank. De besparing die dit oplevert spaar ik vervolgens en wordt gebruikt om af te lossen op het restant dat aflossingsvrij is.

    Een volledige aflossing geeft je overigens ook nog eens het voordeel dat de wet Hillen er voor zorgt dat het woningforfait niet meer wordt bijgeteld op de belastingaangifte. Mijn een bedrag van 3000 euro en 52% belasting ongeveer een netto besparing van 1500 euro.

    Levensloopregeling gebruiken om af te lossen klinkt aanlokkelijk maar besparing over 20% geen belasting te betalen is niet heel groot. De mogelijkheid een sabatical te nemen dan wel eerder te stoppen met werken vergooi je daarmee wel. Hier twijfel ik dan ook nog over.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. wij hedden aow en hypoteek van 40.000 aflossing vrij op onze flat is het verstandig om te proberen aftelossen mijn man vind van niet ik ben bang dat ik mijn kinderen er meebelast ik ben 72jaar hij 74 jaar nu moet ik een een hypoteek van 15.000 op nieuw 6 procent afsliuten mag aflossen en nu wij wat geld op de bank is datverstandig om af te lossen boete vrij ik hed niet dat hele bedrag waarde flat is 165.000 onroerend goed wat denk jullie hier van moet ik het tog proberen of is het verstandig tog rente te gaan betallen dus niet aflossing meer ik wil u mening komen er samen niet uit bij voor baat dank

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Hallo Anoniem met hypotheek 40.000. De spaarrente op de bank is op dit moment zeer laag. Waarschijnlijk is de rente die u betaald op de 40.000 veel hoger. Woningforfait is 0,6 % van 165.000 = 990 hetgeen u netto per jaar ongeveer 400 euro kost via de belasting. Bij volledige aflossing hoeft u deze netto 400 niet meer te betalen. Rendement van uw spaargeld is op dit moment enkele procenten beter in de hypotheek dan op een spaarrekening.
    De hamvraag is hoeveel geld u beschikbaar heeft voor aflossen en of u daarna nog een voldoende buffer heeft.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Bijstorten in een bankspaarproduct is veel interessanter, daarnaast betekend het directe vermeerdering overwaarde en dus gezeik mocht je in de bijstand belanden.
    Ik kan als het moet morgen mij hele hypotheek aflossen maar doe dat mooi niet. Dan is je huis afgelost en dan komen die socialisten wel weer met een andere heffing om dat het niet eerlijk is dat jij niets betaald voor je woning.

    Daarnaast ga je bij aflossing ook weer meer betalen voor de kinderopvang e.d. vanwege de verlaging van het belastbare inkomen.





    BeantwoordenVerwijderen
  10. Deze reactie is verwijderd door een blogbeheerder.

    BeantwoordenVerwijderen