vrijdag 27 april 2018

Eigen woning moet vaak verkocht worden bij scheiding

De meeste gehuwden hebben het huwelijk afgesloten in gemeenschap van goederen. Hun bezittingen zijn hierdoor gezamenlijke bezittingen. Bij een echtscheiding moeten de bezittingen en de schulden verdeeld worden. Voor de eigen woning is verkoop vaak onvermijdelijk.

Als je een huis kunt betalen van €300.000, ga je geen huis kopen van €200.000. Wij streven naar zoveel mogelijk luxe en comfort en kiezen voor het maximale binnen de mogelijkheden. Vanuit deze gedachte worden er vaak huizen gekocht op basis van twee inkomens. Zolang er geen obstakels op de weg komen zal de hoge hypotheekschuld geen problemen opleveren. Bij werkloosheid of arbeidsongeschiktheid kunnen er eenvoudig betalingsproblemen ontstaan. De situatie wordt nog nijpender bij een echtscheiding. Eén van beide kan de lasten namelijk niet dragen.

Wat gebeurt er bij een echtscheiding?
Bij een echtscheiding moeten de bezittingen en de schulden verdeeld worden. Ieder krijgt in principe de helft. De eigen woning is hierbij het grootste struikelblok. Het huis wordt over het algemeen toebedeeld aan de partner met het hoogste inkomen of het huis wordt verkocht. De minst verdienende partner is financieel meestal niet in staat om de woonlasten op te brengen. De vertrekkende partner moet gecompenseerd worden. Hierbij wordt de overwaarde in het huis en de waarde van de aan de hypotheek gekoppelde kapitaalverzekering verrekend. Indien er geen overwaarde, maar juist onderwaarde is, kan de situatie ontstaan dat de vertrekkende partner de andere partner moet compenseren.

Bij echtscheiding kan een hypotheek op één inkomen al problemen veroorzaken
Bij een hypotheek op één naam is het vaak ook niet mogelijk om verkoop te voorkomen. Door alimentatieverplichtingen verandert de financiële situatie van de meest verdienende partner namelijk. Deze verplichtingen verlagen het maandelijks te besteden bedrag. Dit heeft tot gevolg dat banken vaak niet bereid zijn om de hypotheek op één van beide namen te zetten. Hierdoor kan het alsnog noodzakelijk zijn om het huis te verkopen.

Hypotheek vestigen op een huis dat onder water staat
De situatie wordt nog lastiger in het geval de hypotheekschuld ook nog groter is dan de waarde van het huis. Dit is namelijk op zich al een reden voor de bank om de hypotheek niet over te zetten op één naam. De enige uitweg is om het huis te verkopen met een restschuld. Beide eigenaren van het huis krijgen vervolgens de helft van de schuld op naam.

Voldoen aan de verstrekkingsnormen
Tot 2009 waren banken zeer soepel met het verstekken van hypotheken. Door de sterke daling van de huizenprijzen in de periode van 2008 tot en met 2013 zijn banken andere normen gaan hanteren bij het verstrekken van hypotheken. Tot 2009 werd er onterecht vanuit gegaan dat de huizenprijzen blijven stijgen. Het was geen probleem om een hypotheek te verstrekken ruim boven de waarde van het huis. De waarde zou immers langzaam boven het niveau van de schuld gaan stijgen.

Verplicht aflossen in plaats van probleem doorschuiven
Tot 2013 werden er voornamelijk hypotheken verstrekt waarbij de aflossing van de hypotheek werd doorgeschoven naar de toekomst. Sinds 1 januari 2013 is het niet meer toegestaan om deze hypotheekvormen af te sluiten. In nieuw gesloten hypotheken moet een maandelijkse aflossing ingesloten zitten in de maandlasten. Dit maakt hypotheken duurder, maar biedt de huiseigenaren wel meer zekerheden. De schuld zakt gestaag en op einddatum van de hypotheek is de schuld volledig afbetaald.

donderdag 19 april 2018

Hypotheekrente lang of kort vastzetten?

De huizenmarkt lijkt wel ontploft de laatste maanden. De hypotheekrente daalt al enige tijd en veel huiseigenaren vragen zich af of ze de hypotheekrente voor langere tijd vast moeten zetten. Maar ook aspirant kopers worstelen met deze vraag. Uit onderzoek blijkt dat veel huizenkopers de hypotheekrente voor 20 jaar vast laten zetten. De huidige lage rentetarieven zijn hier doorslaggevend in. Een lange zekerheid is niet alleen fijn, ook is het kiezen voor 20 jaar vast niet veel duurder dan voor 10 jaar vast. In twee jaar tijd daalde de netto rentelasten voor de gemiddelde hypotheek. De hypotheekrente voor 10 jaar vast blijft nog steeds het populairst te zijn.

Kies de periode waarvoor de hypotheekrente vast staat
Als huizenkoper moet je kiezen voor een rentevaste periode of een variabele rente. De hypotheekrente bepaalt de maandelijkse woonlasten. Wie voor een lange rentevaste periode kiest zal automatisch ook kiezen voor zekerheid. Hier kleeft echter ook een nadeel aan. Wanneer de rente in 10 jaar tijd fors omhoog schiet zullen de woonlasten na deze 10 jaar ook erg hoog zijn. In sommige gevallen wordt de hypotheek dan onbetaalbaar. Hoe langer je de hypotheekrente laat vastzetten, hoe hoger de rente is die je moet betalen. Toch is een langere rentevaste periode voordeliger dan bijvoorbeeld 10 jaar geleden. Rond 1980 bedroeg de hypotheekrente voor een rentevaste periode van 15 jaar meer dan 12 %. In 2016 bedraagt de hypotheekrente voor 15 jaar vast gemiddeld 2,5 %. Dit betekent een enorm verschil in de maandlasten.

De variabele rente
Bij een variabele rente beweegt de hypotheekrente mee met de marktrente. Doordat de marktrente al een tijdje daalt staat de variabele hypotheekrente ook laag. Bij een rente die vast staat profiteer je niet van de dalende rente. Het nadeel van een variabele rente is dat deze ook kan stijgen wanneer de marktrente stijgt. Hierdoor worden de maandlasten hoger. Als huizenbezitter moet je in staat zijn dit op te kunnen vangen. Het is daarom altijd beter om maandelijks wat spaargeld opzij te zetten. Zo creëer je niet alleen een extra potje, tevens leer je om maandelijks met hogere vaste lasten te leven. Hier behaal je dubbel winst uit.

Wat is beter, lang of kort vastzetten?
Met de huidige lage hypotheekrente is het beter om deze voor langere periode vast te zetten. Zo kun je kiezen voor een periode van bijvoorbeeld 5, 10 of 20 jaar vast. Wanneer je verwacht dat de hypotheekrente nog gaat dalen of gelijk blijft, dan is het zeker verstandiger om te kiezen voor een korte rentevaste periode. De hypotheekrente staat in 2016 historisch laag. De Europese Centrale Bank is al enige tijd bezig om lenen aantrekkelijker te maken en sparen te ontmoedigen. Een lagere rente hoort hierbij. Ook de onzekerheid onder beleggers en de grotere vraag naar veilige beleggingen zoals staatsleningen zorgen ervoor dat de marktrente onderdrukt blijft. De verwachting is dan ook dat de hypotheekrente op het huidige lage niveau zal blijven of zelfs licht zal dalen. Hierdoor is het aantrekkelijk om te kiezen voor een langere rentevaste periode.

vrijdag 13 april 2018

Huis kopen? Gouden tips voor de eerste bezichtiging


Een huis kopen is een belangrijke financiële beslissing. Voordat je een bod uit gaat brengen moet je goed weten wat je gaat kopen. In deze blog licht ik toe waar je vooral op moet letten voordat je de onderhandelingen in gaat.

Een eerste bezichtiging van een huis is meer bedoeld om een goede indruk te krijgen. Je kunt nog niet overal op letten en je probeert in te schatten of het huis iets voor jou is. Waar moet je tijdens de eerste bezichtiging op letten?

Is het eerste gevoel goed?
Een huis kan perfect in jouw zoekplaatje passen, maar dat wil nog niet zeggen dat het de juiste woning is. De eerste indruk moet gelijk al goed zijn en nog belangrijker is dat jij er graag wilt wonen. Op het moment dat je een huis binnenstapt weet je het.

Lekkage en weggewerkte lekkage
Lekkageschade is een groot minpunt van een huis. Dat weten de verkopers ook, dus doen ze er alles aan om de schades te verhelpen of te verbloemen. Op een droge dag kan lekkage onzichtbaar gemaakt worden door de vlekken aan het plafond te bewerken. Als deze schade na koop pas blijkt is het eventueel een verborgen gebrek. Voorkom dit soort ongemakken en vraag of ze last hebben van lekkage.

Let op fundamentele zaken
Een lelijke vloer, wanden en inrichting is niet het belangrijkste van een huis. Ook als je geen verstand hebt van constructies van huizen kunnen bepaalde zaken toch opvallen bij een bezichtiging. Zijn de kozijnen kwalitatief goed? Zijn de vloeren wel egaal of lopen ze af? Het huis moet namelijk fundamenteel goed zijn. Loop niet snel door het huis heen, maar kijk juist goed om je heen.

Trek kastjes open en probeer keukenapparatuur
Je moet goed weten wat de kwaliteit van het huis is voordat je een bod uit kunt brengen. Zaken zoals een keuken en een badkamer koop je ook. Probeer kastjes, ovens en kranen gewoon uit. Je moet er vanuit gaan dat de makelaar het “vergeet” om jou te wijzen op bepaalde mankementen van het huis.