maandag 30 september 2013

Besparen om extra af te kunnen lossen



Als u eenmaal begint met aflossen, gaat u beter op uw geld letten. Onzinnige uitgaven worden niet meer verricht met als doel om zo snel mogelijk de hypotheekschuld omlaag te krijgen. Door besparingen door te voeren op uw vaste lasten kunt u tientjes per maand besparen.

Eén van de besparingen waar ik vorig jaar voor gekozen heb is om de rentevaste periode voor een kortere periode vast te zetten. De besparing was relatief klein (ongeveer bruto €25 per maand), maar dit geld kan ik ook weer gebruiken om extra af te lossen. De autoverzekering heb ik overgesloten naar een goedkopere verzekeraar en de rechtsbijstandsverzekering en de doorlopende reisverzekering heb ik beëindigd. Voor de zorgverzekering zit ik nog steeds bij de verzekeraar waar ik bij ben gekomen via mijn vorige werkgever. In december toch maar even de premies voor de zorgverzekering vergelijken. Besparen op de zorgverzekering is een effectieve besparing.

Ik ga niet zover dat ik de verwarming een graadje lager ga zetten, maar zoveel mogelijk onzinnige uitgaven worden wegbezuinigd. Grote uitgaven worden zoveel mogelijk vooruit geschoven. De auto wordt bijvoorbeeld langer mee doorgereden en als ons bankstel nog een jaartje mee kan, wordt er nog geen nieuwe gekocht.

Het aflossen van de hypotheek is niet meer alleen een doel, het is een streven geworden die op het dagelijkse leven invloed heeft. Iedere euro aan aflossing brengt mij weer dichter bij mijn doel.

donderdag 26 september 2013

Winstmarge in hypotheekrente daalt



Volgens Vereniging Eigen Huis dalen de winstmarges die banken in de hypotheekrente verwerken langzaam. De rente is aan het stijgen, maar de consumentenrente daalt of stijgt in ieder geval minder hard mee.

De rente op de kapitaalmarkt is aan het stijgen. Ik had verwacht dat de banken de winstmarges gewoon zouden blijven aanhouden, maar ik heb de banken onderschat. Volgens Vereniging Eigen Huis bedroeg de extra winstmarge in januari nog 1,06 procentpunt, in juli bedroeg deze nog 0,67 procentpunt. De belangenbehartiger voor huiseigenaren vindt dat de banken op de goede weg zijn, maar ze zijn er nog niet. Door een gebrek aan concurrentie houden ze nog steeds te forse hypotheekrentes aan.

Buitenlandse banken zijn onder andere niet geïnteresseerd in onze huizenmarkt omdat het is Nederland mogelijk is om een hypotheek te krijgen boven de waarde van het huis. In de ons omringende landen is het gebruikelijk om maximaal 80% of 90% van de koopsom van een huis te financieren. Bij het kopen van een huis moet in Nederland in de toekomst ook meer spaargeld worden geïnvesteerd.

De hoogte van de hypotheekrente beïnvloedt het herstel van de huizenmarkt sterk. Bij een stijgende hypotheekrente wordt het lastiger om een hypotheek te krijgen.

dinsdag 17 september 2013

Hypotheekschuld weer €2.000 kleiner



Vandaag weer €2.000 afgeboekt van mijn hypotheekschuld. Mijn totale hypotheek komt nu onder de €180.000 euro uit.

Exact een jaar geleden bedroeg mijn aflossingsvrije hypotheek nog €105.352. De aflossingsvrije hypotheek bedraagt nu nog €86.352. Het is mij gelukt om €19.000 af te lossen in één jaar tijd. Het geeft wel een vertekend beeld, want mijn eerste aflossing in september 2012 bedroeg €12.000. Het heeft mij ongeveer twee jaren gekost om dit bedrag op te bouwen.

Prinsjesdag
Er zijn plannen gepresenteerd om het mogelijk te maken om fiscaal vriendelijk een gouden handdruk op te nemen. Ik heb nog een afkoopsom van mijn vorige werkgever staan. Volgens de plannen kan ik 20% korting krijgen op de belastingheffing als ik het bedrag in 2014 in één keer op ga nemen. Dit biedt weer mogelijkheden om in 2014 extra af te lossen. Het zijn nog maar plannen, ze moeten eerst nog goedgekeurd worden in de Tweede en in de Eerste Kamer. Daarnaast zijn er ook veel negatieve plannen gepresenteerd die mijn plannen om extra af te lossen negatief beïnvloeden.

Vanaf volgend jaar kan er nog maximaal een hypotheek worden verkregen van 104% van de koopsom van het huis. Dit jaar is dat percentage nog 105%. Ook wordt het maximale percentage om hypotheekrente tegen af te trekken met 0,5% verlaagd.

zaterdag 14 september 2013

Afschaffen aflossingsboetes



Henk Krol van de politieke partij 50Plus pleit voor het afschaffen van de boetes voor extra aflossingen boven de maximale aflossing per jaar. Dit is vooral voordelig bij het oversluiten van de hypotheek. De meeste huiseigenaren die extra aflossen zullen namelijk niet boven de vrijstelling binnen de hypotheek komen.

Mijn oorspronkelijke hypotheek bedroeg €199.000. Maximaal mag ik 10% extra aflossen, dus maximaal €19.900 per jaar. Het percentage wordt altijd genomen over het oorspronkelijke hypotheekbedrag. Helaas kom ik daar niet aan toe. Dit jaar kom ik in totaal op €6.000 tot maximaal €8.000. De maximale extra aflossing bedraagt bij de meeste banken tussen de 10% en 20%.

De heer Krol denkt door afschaffing van de aflossingsboete het aflossen te stimuleren. Persoonlijk verwacht ik niet dat een verruiming van de aflosmogelijkheden zal zorgen voor substantieel meer aflossingen. Maak het fiscaal aantrekkelijk om extra af te lossen, dat zal pas effect hebben. Bijvoorbeeld een eenmalige belastingkorting bij het verrichten van een extra aflossing in 2014. Op lange termijn is het verlagen van de hypotheekschuld ook voordelig voor de Nederlandse schatkist. Er komt namelijk een jaarlijks terugkerend voordeel voor terug, namelijk minder hypotheekrenteaftrek. Helaas gaat de politiek daar geen geld voor vrijmaken. Vooruitdenken is blijkbaar lastig.

woensdag 11 september 2013

Buitenlandse banken willen onze hypotheken niet



De afgelopen jaren hebben banken uit Duitsland en India overwogen om de Nederlandse hypothekenmarkt te betreden. Ze kunnen hier namelijk flink geld verdienen door de hoge winstmarges in hypotheekrentes die in Nederland kennelijk zijn toegestaan. Het risico is te groot door de hoogte van de hypotheken.

In Nederland kunt u een hypotheek afsluiten tot 105% van de waarde van het huis. Per 2014 zakt het percentage naar 104% en jaarlijks blijft het één procentpunt zakken tot het in 2018 nog mogelijk is om 100% van de waarde van het huis te lenen. De zogenaamde kosten koper moet in de nabije toekomst dus volledig uit spaargeld worden voldaan. Voor Nederlanders is dat wennen, maar in het buitenland is het gebruikelijk om 80% of maximaal 90% van de waarde van het huis te lenen aan hypotheek.

Buitenlandse banken zullen dus bereid moeten zijn om een lening te verstrekken boven de waarde van het huis. Dit schrikt de banken af, dus houden de grote Nederlandse banken hun macht op de hypothekenmarkt.

De banken blijven de winstmarges in hypotheken maar opvoeren. Zodra de hypotheekrentes sterk gaan stijgen ontstaat er een probleem. De banken zullen de verhogingen waarschijnlijk wel volledig doorberekenen aan de huiseigenaren. De verlagingen geven ze maar gedeeltelijk door en vervolgens krijgen wij wel de volledige verhogingen voor de kiezen.

Dit motiveert weer extra om af te lossen!

dinsdag 3 september 2013

Veel meer huizen verkocht in augustus



Makelaarsland komt met zeer positief nieuws over de huizenmarkt. Er zijn in augustus namelijk 50% meer huizen verkocht in vergelijking met augustus 2012. Hierbij moet wel worden aangetekend dat augustus 2012 een zeer slechte maand was.

De positieve ontwikkeling komen voor een groot deel voort uit het stijgende vertrouwen in de huizenmarkt. De laatste maanden komen er steeds meer tekenen van herstel van de huizenmarkt. Daarnaast speelt natuurlijk ook mee dat de hypotheekrente steeds verder daalt. Het wordt steeds aantrekkelijker om te kopen in plaats van huren. Twijfelaars kiezen er nu eerder voor om te kopen in plaats van huren. Indien de huizenprijzen ongeveer de bodem bereikt hebben, is dit inderdaad ook een goed moment om te kopen.

Het is waarschijnlijk nog te vroeg om te juichen, maar kleine feestjes moeten ook gevierd worden. Als de cijfers over september volledig inzakken zijn wij wat betreft consumentenvertrouwen weer terug bij af. Op zich heb ik met mijn huis geen last van de gedaalde huizenprijzen, zolang ik niet ga verkopen. Maar het geeft wel een lekker gevoel als er weer een overwaarde in het huis zit.