donderdag 24 december 2015

Fijne feestdagen en een (financieel) gezond 2016


Ik kijk financieel gezien tevreden terug op 2015. Mijn hypotheek heb ik met €16.000 omlaag kunnen brengen. Dit ondanks dat ik nog met de Belastingdienst moest afrekenen over de jaren 2013 en 2014. Ook hebben wij nog duizenden euro’s moeten investeren in het huis.

Voor volgend jaar heb ik haalbare doelen gesteld. Iedere maand ga ik €1.250 overmaken. Een aflossing van €15.000 is dus het doel voor volgend jaar.

Ik lig niet op ramkoers om met mijn 50e hypotheekvrij te zijn. Ik heb nog 6 jaar en 3 maanden te gaan. In totaal dus 75 maanden. Als het mij lukt om maandelijks €1.250 af te lossen, zit ik per maart 2022 op een hypotheekschuld van €38.750. In mijn beleggingsverzekering zit nu een waarde van €13.000. Ik hoop dat deze waarde zich verder gaat uitbouwen, maar €25.750 gaat er niet bij komen. Als ik maandelijks €1.500 ga storten, ga ik in de buurt komen. Mijn hypotheeklasten dalen sterk, dus over een paar jaar de maandelijkse aflossingen maar even flink opschroeven.

Mijn doel is nog steeds om mijn huis af te lossen, maar wij hebben ook andere ambities. Zoals ik al eerder over geschreven heb, staat ons huis in de verkoop. Onze volgende woning zal zorgen voor een hogere hypotheekschuld. Op mijn 50e hypotheekvrij gaat dan niet meer lukken, maar mijn aanval op de hypotheekschuld zal niet afzwakken.

Ik wens jullie prettige dagen en een gelukkig en gezond 2016!

donderdag 17 december 2015

Extra aflossing van 3.000 euro


Mijn laatste aflossing van 2015 bedraagt €3.000. Hiermee komt de totale aflossing in 2015 uit op €16.000. €1.000 gaat af van mijn tweede hypotheek, en het resterende deel van mijn aflossingsvrije deel uit mijn eerste hypotheek. Over de tweede hypotheek betaal ik een hypotheekrente van 5%, dus weer een maandelijkse besparing van €4,17. De aflossing op mijn eerste hypotheek van €2.000 geeft mij een besparing van €7,78 per maand. Ik heb nu een derde van mijn hypotheekschuld afbetaald.

Op 1 januari bedroeg mijn hypotheek €148.500. Ik sluit het jaar af met een hypotheekschuld van €132.500. Mijn verwachting over dit jaar was een maximale aflossing van €10.000. Ik heb namelijk hoge onderhoudskosten aan het huis moeten dragen en ik moest nog afrekenen met de Belastingdienst over de jaren 2013 en 2014. Dankzij een jaar met veel schrijfopdrachten is het toch positiever uitgevallen.

Ik stel mijzelf als doel om in 2016 in totaal €15.000 af te lossen. Dit moet haalbaar zijn. Ik ga proberen om maandelijks €1.250 over te maken. Als ik een maand iets tekort kom, vul ik het bedrag aan vanuit mijn spaarrekening. Dit spreek ik met mezelf af om de focus te houden op het aflossen. Het is voor mij een stok achter de deur om het benodigde bedrag bij elkaar te schrappen. Als het lukt om in één maand €1.500 af te lossen, geeft mij dit weer ademruimte voor de volgende maand.

Eind 2016 moet mijn hypotheekschuld dus gezakt zijn naar €117.500.

zondag 13 december 2015

Extra storting in de spaarhypotheek loont


Voor huiseigenaren met een spaarhypotheek is het extra aflossen vaak niet verstandig. Je kunt beter een extra storting doen in de spaarpolis.

Als ik een spaarhypotheek zou hebben, zou ik niet extra af gaan lossen. In deze hypotheekvorm wordt de aflossing van de hypotheekschuld bijeen gespaard in een kapitaalverzekering of via banksparen. Over het spaarkapitaal krijg je een vergoeding ter hoogte van de hypotheekrente. Betaal je 5% hypotheekrente? Dan bedraagt de vergoeding over de spaarpot ook 5%.

Wat is het effect van een extra storting?
Door een extra storting kun je de looptijd van de hypotheek verkorten, of je verlaagd de maandelijkse storting in de polis. Vooral als je een spaarhypotheek hebt met een hoge hypotheekrente, kan het extra storten uit.

Extra aflossen niet verstandig omdat?
Het financiële effect van een extra storting zal groter zijn in vergelijking met een extra aflossing. Dit komt doordat de betaalde hypotheekrente aftrekbaar is. Een extra aflossing zorg voor een lager fiscaal voordeel. Als je er wel voor kiest om extra af te lossen, moet de hoogte van de premie voor het spaardeel ook verlaagd worden. Je moet voorkomen dat de uitkering uit de kapitaalverzekering of van de bankspaarrekening hoger is dan de hypotheekschuld. Dit kan namelijk zorgen voor een fiscale heffing over de uitkering.

Mag je onbeperkt extra storten bij een spaarhypotheek?
Nee, er gelden fiscale regels. De over één jaar betaalde inleg mag niet hoger zijn dan tien keer de laagste inleg in één jaar. Als je jaarlijks €1.000 stort, mag je niet meer dan €9.000 extra inleggen in één jaar. Laat het maximale stortingsbedrag berekenen door de bank. De verantwoordelijkheid voor fouten in de berekening moet bij de geldverstrekker komen te liggen.

Op aflossingsvrij deel kan wel afbetaald worden
In het geval je een spaarhypotheek in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek hebt, kun je natuurlijk wel op het aflossingsvrije deel aflossen.

Overleg altijd met de geldverstrekker voordat je actie onderneemt. Er kunnen haken en ogen aan extra stortingen zitten.

donderdag 10 december 2015

Hypotheekrente vooruit betalen


Wist je dat je fiscaal voordeel kunt behalen door de in 2016 verschuldigde hypotheekrente deels alvast in 2015 te betalen? Dit biedt voordeel als je in 2015 een piek in het inkomen hebt, en als je vermogensrendementsheffing verschuldigd bent over je vermogen.

Door deze maand nog de hypotheekrente over 2016 vooruit te betalen, kun je de betaling nog op het inkomen van 2015 in mindering brengen. Je mag maximaal de hypotheekrente verschuldigd tot 1 juli 2016 vooruit betalen.

Waarom zou je dit doen? – Inkomen in 2016 wordt veel lager
Stel, dit jaar zit je met een deel van het inkomen in de hoogste belastingschijf. Per volgend jaar verwacht je een sterk lager inkomen, waardoor je in de 42% schijf komt. Door de hypotheekrente in 2015 nog te betalen, kun je profiteren van een hogere fiscale aftrek.

Waarom zou je dit doen? - Om de vermogensrendementsheffing te verlagen
Over 2016 gerekend ben je over jouw vermogen boven €24.347 (€48.649 voor fiscale partners) vermogensrendementsheffing verschuldigd. Je bent belasting verschuldigd over je vermogen op 1 januari. Door nog deze maand de hypotheekrente over 2016 deels te betalen, kun jij je vermogen verlagen. Over het eerste half jaar van 2016 geen hypotheekrente verschuldigd zijn is ook wel lekker.

Let wel op met extra aflossingen
Je krijgt fiscaal gedonder als je teveel vooruit gaat betalen. In het geval je in het eerste half jaar extra af gaat lossen, moet je hier bij het vooruit betalen rekening mee houden. Je kunt dus niet zomaar de verschuldigde maandelijkse rente vermenigvuldigen met zes. Houd een veilige marge aan als je extra af gaat lossen in de eerste helft van 2016.

zondag 6 december 2015

Aflossen? Nee ik leef nu!


Mensen die niet gevangen zijn door de aflosvirus, hebben vaak het idee dat aflossende huiseigenaren niet het maximale uit het leven halen. Afgelopen week sprak ik met iemand die niet aflost omdat hij nu leeft. Ik heb hem uitgelegd dat het aflossen mij levensvreugde schenkt, maar volgens hem lever ik in op de kwaliteit van het leven.

Het lijkt wel of sommige mensen zich op hun teentjes getrapt voelen, als ik vertel over mijn aflosmissie. Ze vertellen mij de meest belachelijke redenen waarom zij tegen het extra aflossen zijn. “Ik leef nu” is wel een van de meest irritante redenen om te horen.

Sinds 2012 ben ik in mijn hoofd dagelijks bezig met het extra aflossen. Het is voor mij geen last, maar juist een positieve manier om mij ergens op te focussen. Het geld van de extra aflossingen had ik kunnen gebruiken om het leven nog aangenamer te maken. Ik had een nieuwe auto kunnen kopen en een nieuwe keuken kunnen plaatsen. Toch denk ik niet dat ik er veel gelukkiger van was geworden om het geld te gebruiken voor dergelijke aankopen.

Vóór 2012 was is een financieel adviseur die huiseigenaren vertelde dat het aflossen hoofdzakelijk nadelen heeft. Door hypotheekadviseurs wordt het nog steeds afgeraden om extra af te lossen. Je zou het geld beter kunnen gebruiken door het te beleggen, door er een lijfrentekapitaal van op te bouwen of investeren in het huis.

Steeds meer mensen komen er achter dat er eerst een grote schuld afbetaald moet worden, voordat het vrije leven kan beginnen.

woensdag 2 december 2015

Sparen? Tegen deze rente?


Ze zijn er echt. Mensen die niet sparen omdat het toch nauwelijks spaarrente opbrengt. Als ze geld nodig hebben voor een grote uitgave, lenen ze het geld wel. Sparen doe je niet voor de spaarrente, maar om iets achter de hand te hebben. Ik ben een grote voorstander van aflossen, maar een spaarkapitaal is een basisbehoefte.

Ik spaar bij de Knab Bank tegen een rente van 1,25 procent. Zij bieden op dit moment de hoogste spaarrente, maar echt blij ga je er niet van worden. In mijn blogs lijkt het vaak dat ik maandelijks niet spaar, maar alleen maar aflos. Dat klopt inderdaad, maar ik houd een flinke buffer achter de hand. Hoe hoog een buffer minimaal moet zijn, hang van verschillende factoren af.

Naar mijn mening moet een zzp’er minimaal een buffer achter de hand hebben van ongeveer één jaarsalaris. Ook werknemers die recht hebben op sociale vangnetten doen er verstandig aan om een flinke buffer aan te houden.

Lage rente is geen reden om niet te sparen
Over een spaarvermogen van €10.000 krijg ik een rentevergoeding van €125. Dat is inderdaad niet veel, maar wat zijn de alternatieven? Het geld wil ik vrij besteedbaar houden en ik ga er niet mee beleggen. Wat betreft de lage rente is het gewoon de tijd uitzitten. Waarschijnlijk blijven de rentes nog wel jaren laag, maar dat is geen reden om het geld maar uit te geven.

Mijn boodschap is….Zorg voor een financiële buffer om financiële tegenvallers op te kunnen vangen. Gebruik dit geld niet om extra af te lossen, want je kunt het geld niet weer terughalen.

donderdag 26 november 2015

Toch een aflossing deze maand


Deze maand heb ik nog geen aflossing gestort bij de hypotheekbank. Ik heb ervoor gekozen om aan mijn pensioenkapitaal te werken. Toch wil ik deze maand niet zo maar voorbij laten gaan zonder een aflossing te verrichten. Vandaag heb ik €500 overgemaakt naar de hypotheekbank. Dit bedrag wordt afgeschreven van mijn tweede hypotheek.

Ik heb vier hypotheekdelen. Het vierde deel is een tweede hypotheek afgesloten in 2006. Oorspronkelijk was dit een bedrag van €9.977. Eind vorig jaar heb ik €1.500 hierop afbetaald, en nu staat er dus nog €8.477 open. Op deze hypotheek zit de beperking dat ik jaarlijks maximaal 20% van €9.977 = €1.995,40 mag aflossen. Dit deel betaal ik de hoogte hypotheekrente over, namelijk 5%. Ik hoop volgende maand weer €1.000 op dit deel af te betalen.

Besparing door de aflossing
De aflossing geeft mij een maandelijkse besparing van €500 x 5% = €25 / 12 = €2,08. De resterende schuld in mijn hypotheek bedraagt na de aflossing: €7.977. In principe kan ik dit bedrag boetevrij aflossen in een periode van vier jaren.

Extra aflossen wordt steeds eenvoudiger gemaakt door banken
Een paar jaren geleden moesten extra aflossingen nog speciaal aangevraagd worden. Na het verzoek duurde het vervolgens weken tot de goedkeuring kwam. Bij ING en de Rabobank was het al mogelijk om gewoon een bedrag over te maken om extra af te lossen. ABN Amro heeft nu ook voor gemak en snelheid gekozen. Ook bij de ABN hoeft het niet meer aangevraagd te worden via een adviseur.

vrijdag 20 november 2015

Aflossen is een verslaving


Eind december komt er een interview met mij in een bijlage van de Elsevier. Online kun je de tekst al lezen op Voormorgen.nl. Het interview begint met “‘Verslavend’, noemt Juul Dijkhuis (1972) het aflossen van zijn hypotheek”. Het is een samenvatting geworden van mijn aflosverhaal.

Als je fanatiek bezig bent om de hypotheek naar nul te krijgen kom je in een soort flow terecht. Als je net begint met het aflossen kost het moeite om grote bedragen geld eenvoudig over te maken, maar na een aantal aflossingen zie je er erg naar uit. Je krijgt er niets tastbaars voor terug, maar het vergroot mijn levensvreugde. De omschrijving verslavend vind ik treffend.

Naast mijn verhaal over het aflossen staat hierin ook verwoord dat ik veel kracht haal uit jullie reacties en tips. Het is zeer prettig om jullie mening te horen over mijn manier van aflossen. Mijn weblog is een soort dagboek voor mij geworden. Tijdens het schrijven van blogs laad ik mijzelf weer op om de volgende aflossing bij elkaar te schrapen.

woensdag 18 november 2015

“Je moet altijd een schuld op je huis houden”


Als het over hypotheken gaat hoor je vaak de uitspraak: “Je moet altijd een schuld op je huis houden”. In het verleden kreeg je op een huis met geen of een geringe hypotheekschuld een bijtelling in verband met het eigenwoningforfait (heette in het verleden huurwaardeforfait). Sinds 2005 krijg je geen bijtelling meer, als de bijtelling het aftrekbare bedrag overtreft.

Als je hypotheek volledig is afbetaald, heb je ook geen fiscaal voordeel meer. Het blijft natuurlijk een feit dat je een hypotheek niet in stand moet houden om fiscaal voordeel te behouden. De kosten overtreffen natuurlijk altijd de fiscale baten. Een eigen woning geeft naast een aftrek ook een fiscale bijtelling, de zogenaamde eigen woningforfait. Dit is een percentage van de WOZ-waarde. Deze bijtelling verlaagd het fiscaal voordeel. Zoals al aangegeven kan de bijtelling niet hoger zijn dan de aftrek, maar dat was tot 2005 wel het geval.

Het advies dat je altijd een schuld om je hypotheek moet houden is dus al tien jaar achterhaald. Ook heeft het voor het behouden van de hypotheekvorm geen zin om een schuld te houden. Je mag het hypotheekbedrag namelijk toch niet meer verhogen binnen andere hypotheekvormen dan een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek.

Ik vind het best dat mensen tegen extra aflossen zijn, maar kom wel met de juiste argumenten.

zondag 15 november 2015

Aflossingsvrije hypotheek - Denk om het overlijdensrisico


Toen ik mijn hypotheek heb afgesloten in 2003, heb ik een groot deel van de hypotheek aflossingsvrij gehouden. Dit was een bewuste keuze, want de maandlasten moesten zo laag mogelijk zijn. Naast deze aflossingsvrije hypotheek heb ik een overlijdensrisicoverzekering afgesloten. Bij mijn overlijden zouden de hypotheeklasten namelijk niet te dragen zijn voor mijn gezin.

Bij het afsluiten van een hypotheek wordt er vaak te weinig gelet op de gevolgen van het overlijden. Bij het wegvallen van één van de kostwinners kan het financieel zeer zwaar worden om het gezinsleven draaiende te houden. Door extra af te lossen kun je het probleem kleiner maken, maar je moet er ook rekening mee houden dat het zo van de één op andere dag afgelopen kan zijn. Zolang er nog hypotheek op het huis zit, kan een overlijdensrisicoverzekering wenselijk zijn. Een afbetaald huis kan financieel veel rust geven aan nabestaanden.

Moet er erfbelasting betaald worden over een hypotheekvrij huis?
Erfgenamen moeten over de nalatenschap erfbelasting betalen. Gelukkig geldt er voor partners wel een hoge vrijstelling, namelijk € 633.014 (2015). Erfenis dat naar de kinderen gaat geldt een aanzienlijke lagere vrijstelling voor, namelijk € 20.047. Ook waarde in het huis telt hierin mee.

Wat kunnen de gevolgen zijn van een hoog aflossingsvrije hypotheek?
Voor andere hypotheekvormen eisen banken over het algemeen een overlijdensrisicoverzekering. Niet voor het volledige bedrag, maar wel voor een groot deel van de lening. In de meeste aflossingsvrije hypotheken zijn de maandlasten zo laag mogelijk gehouden. Heb je een aflossingsvrije hypotheek? Kijk eens na wat de financiële gevolgen zijn van overlijden van één van de huiseigenaren.

dinsdag 10 november 2015

Door extra aflossen geen recht meer op bijstand


In de afgelopen drie jaren heb ik €60.000 afbetaald op mijn hypotheek. Stel, mijn inkomsten als zelfstandige vallen volledig weg. Door mijn aflosdrift van de afgelopen jaren heb ik geen recht meer op een bijstandsuitkering.

Als je niet in staat bent om maandelijks een inkomen te verdienen op minimaal het bestaansminimum, heb je recht op een bijstandsuitkering. Dit recht kan in de ijskast gezet worden als je vermogen bezit. Er vindt namelijk een vermogenstoets plaats. Heb je teveel vermogen? Dan moet je eerst interen op je vermogen voordat je een bijstandsuitkering krijgt. Voor een gezin wordt er een kapitaal van € 11.790 (2015) vrijgesteld. Het meerdere moet je eerst op interen.

Dit kan ik mij best voorstellen. Het is onterecht om mij financieel te ondersteunen als ik nog een kapitaal achter de hand heb. Meer moeite heb ik met het meenemen van de overwaarde in mijn huis in de vermogenstoets.

Doemscenario
Het is 2016 en mijn inkomen is van de één op de andere dag gezakt naar nul. Ik bezit nog ongeveer €10.000 aan spaargeld. Ik klopt aan bij de gemeente voor een bijstandsuitkering. Zij beoordelen mijn financiële positie, en wat blijkt? In mijn huis zit een overwaarde van €60.000. Hier heb ik drie jaren lang hard voor gewerkt en wat is mijn straf? De overwaarde wordt als vermogen gezien. Indien de overwaarde hoger is dan €49.400, telt het meerdere mee in de vermogenstoets.

Het gevolg is dat de gemeente mij een lening gaat verstrekken ter hoogte van €60.000 - €49.400. Zodra de overwaarde minus de lening lager is dan €49.400, heb ik pas recht op een uitkering die ik niet terug hoef te betalen.

Dit is geen reden om niet meer extra af te lossen, maar toont wel aan dat het vaak scheef werkt in onze verzorgingsstaat. Hetzelfde geldt voor ouderen. De mensen die een goed pensioen hebben opgebouwd, worden na hun pensionering gestraft voor hun spaardrift. Hier is niets aan te veranderen, maar het is wel oneerlijk.

zondag 8 november 2015

Aflossen of sparen voor mijn pensioen?


Op 28 oktober schreef ik op mijn blog dat ik in november niet af ga lossen. Ik ga namelijk €1.500 storten op mijn bankspaar lijfrenterekening. De storting heb ik nog steeds niet gedaan. De twijfel is namelijk groot. Het bedrag gebruiken voor mijn pensioen kost namelijk moeite. Het geld kan ik ook gebruiken om mijn hypotheek naar €134.000 te krijgen. Denk er nu al twee weken over na en ik ben er nog niet uit.

Redenen om €1.500 wel te gebruiken voor mijn pensioen
In het jaar 2015 heb ik tot dusver veel opdrachten gehad, en dus veel geld verdient. Ik kom in de 52% belastingschijf uit met het topje van mijn inkomen. Door €1.500 te storten, krijg ik €780 terug van de belastingdienst. Fiscaal is het dus zeer aantrekkelijk. Vorig jaar ben ik met het bijsparen begonnen. Vorig jaar heb ik €1.500 gestort en eigenlijk moet ik nu ook wel weer hetzelfde bedrag storten. Over 25 jaar moet er namelijk wel een bedrag staan maar ik iets mee kan.

Redenen om €1.500 niet te gebruiken voor mijn pensioen
Als ik het bedrag niet ga gebruiken om voor mijn pensioen te sparen, ga ik het overmaken naar de hypotheekbank. Dit geeft een voldaan en beter gevoel, maar het is slimmer om voor de eerste optie te kiezen. Extra aflossen geeft mij een maandelijkse besparing van ongeveer zes euro. Aflossen brengt mij wel weer een stapje dichter bij mijn doel, namelijk een volledig afbetaald huis. Mijn rekenmachine zegt optie één, mijn gevoel zegt optie twee.

Gezond verstand spreekt het gevoel tegen. Uiteindelijk denk ik dat ik deze maand het bedrag gewoon ga storten op de bankspaarrekening, maar ik gun mijzelf nog even de tijd om er goed over na te denken. Gelukkig is daar is ook nog voldoende tijd voor.

donderdag 5 november 2015

Hoe krijg ik mijn hypotheek snel naar nul?


Als fanatieke aflosser ben ik altijd op zoek naar besparingen. Het gaat vaak om kleine besparingen, maar het is een manier van denken en omgaan met geld. Een aantal bespaarkronkels zal ik met je delen.

Kan nog wel een paar jaren mee!
Mijn auto heeft een dagwaarde tussen €1.000 en €2.000. Twee jaren geleden was de dagwaarde van mijn auto tussen €1.000 en €2.000. Ik schrijf dus niet meer af. Begin vorig jaar was het al de bedoeling om een andere auto te kopen, maar dat heb ik nog steeds niet gedaan. De onderhoudskosten vallen mij erg mee, dus waarom inruilen? Ik hoop dat ik er nog twee jaren in kan blijven rijden.

Lidmaatschap van de krant en vakbladen opzeggen
Het nieuws lees ik online en vakinhoudelijke informatie haal ik ook digitaal. Waarom zou ik nog een lidmaatschap aanhouden van bijvoorbeeld een krant? Het is jammer voor de kranten, maar een lidmaatschap is voor mij een verspilling van geld.

Jaarlijks overstappen naar een andere verzekeraar
Jaarlijks vergelijk ik mijn autoverzekering en de zorgverzekering. Voor de zorgverzekering heb ik alleen de basisverzekering en uiteraard is mijn auto WA verzekerd. Jaarlijks kijk ik voor deze verzekeringen of het verstandig is om over te stappen. Kan een paar honderd euro paar jaar schelen.

Wie het kleine niet eert….
De bovenstaande bespaarkronkels zijn nog niet zo vreemd, maar niet al mijn besparingen dragen daadwerkelijk bij aan een afbetaald huis. Hieronder een aantal besparingen die er eigenlijk niet toe doen, maar die ik wel doorvoer om mijn doel eerder te kunnen bereiken:
·         Tijdens het strijken de stekker er alvast uittrekken, terwijl ik nog één overhemd moet
·         Door blijven printen terwijl de letters bijna niet meer leesbaar zijn
·         Bij de lunch toch kiezen voor een broodje van €0,10 goedkoper
·         Bij het autorijden het gaspedaal ruim voor een rotonde/verkeerslicht alvast loslaten
·         Sokken met gaten repareren
·         Alle dingen die je nodig hebt eerst bij de Action proberen te kopen

Deze besparingen zullen niet het verschil maken, maar het zijn wel besparingen!

woensdag 28 oktober 2015

Een hypotheekvrij huis is geen pensioen


Dit jaar hebben wij al €12.500 afbetaald op onze hypotheek. In november even niet aflossen, want mijn pensioen vraagt om aandacht. Een groot deel van mijn inkomen verdien ik als freelancer. Over dit deel van het inkomen bouw ik dus geen pensioen op. In november ga ik €1.500 storten op mijn bankspaarrekening (lijfrenterekening).

Je kunt op twee manieren zorgen voor extra bestedingsruimte na je pensionering. Je kunt zorgen voor extra pensioeninkomen of je zorgt voor de laagst mogelijke maandlasten. Door mijn streven naar een hypotheekvrij huis ga ik voor de tweede optie. Toch lijkt het mij niet verstandig om alleen maar de focus te leggen op lage maandlasten. Het inkomen na mijn pensionering moet wel ruim voldoende zijn om van rond te komen.

Belastingheffing drukken en fiscaal voordeel behalen
Door diverse oorzaken heb ik een flink pensioentekort. Een jaarlijkse storting van €1.500 gaat het gat niet dichten, maar voor mij is het een vorm van damage control. Ik moet proberen om het probleem zo klein mogelijk te houden. Daarnaast kan ik een mooi fiscaal voordeel behalen. De storting is nu aftrekbaar tegen een hoog tarief. Bij uitkering wordt het weer belast tegen een lager tarief.

Mijn huis is niet mijn pensioen
Ten onrechte wordt een hypotheekvrij huis als een pensioenvoorziening gezien. Je kunt pas profiteren van de overwaarde bij verkoop. Vervolgens moet je weer duur een huis gaan huren. Het huis kan wel een extra potje zijn, maar je kunt je oudedagsvoorziening er niet van af laten hangen.

In vergelijking met aflossen geeft het wel een minder voldaan gevoel, maar het is verstandig voor onze financiële toekomst.

zondag 18 oktober 2015

Toch weer €2.000 afbetaald


Ons huis staat in de verkoop. Zodra het huis verkocht is, kopen wij een andere. Het leek ons verstandig om niet meer af te lossen zolang ons huis nog niet verkocht is, maar wij hebben toch anders besloten. Het voelt prettiger om gewoon door te gaan met het aflossen.

Vandaag weer €2.000 overgemaakt naar de hypotheekbank. Dit geeft ons weer een besparing van €7,78 bruto per maand. De hypotheekschuld is nu gezakt naar €136.000. Het huis staat in de verkoop voor €189.500. De fictieve overwaarde bedraagt dus: €53.500. In de praktijk valt dit natuurlijk lager uit, want bij verkoop wordt waarschijnlijk niet de vraagprijs geboden.

Is het verstandig om toch extra af te lossen?
Eigenlijk niet! Bij het kopen van een ander huis heb je meer aan vrij besteedbaar geld dan aan een overwaarde in een huis dat nog verkocht moet worden. Zodra ons huis verkocht is, gaan wij op zoek naar een ander huis. In eerste instantie zullen wij dan een overbruggingshypotheek moeten afsluiten. De overwaarde komt namelijk pas vrij nadat onze huidige woning overgedragen is bij de notaris.

Als wij het geld gewoon blijven reserveren op een spaarrekening, moeten wij er vermogensrendementsheffing over betalen. Dat is zonde van het geld, want wij gaan het toch investeren in een ander huis. Daarnaast kunnen wij nu maandelijks ook nog profiteren van lagere hypotheeklasten, voor zolang het duurt.

Dit jaar hebben wij al €12.500 afbetaald. Stel, het huis staat nu nog één jaar te koop. Als het ons lukt om nog eens €15.000 af te lossen, is de hypotheekschuld gezakt naar €121.000. Met de overwaarde kunnen wij gelijk weer de nieuwe hypotheek verlagen.

Doorgaan met aflossen heeft ook nadelen, maar omdat aflossen een goed gevoel geeft, gaan we er gewoon mee door!

maandag 12 oktober 2015

Hypotheek naar nieuw laagterecord


De hypotheekrente is weer verder weggezakt. Ik begrijp niet dat er nog mensen zijn die een huis kunnen kopen, maar die er zelf voor kiezen om in een (niet sociale) huurwoning te blijven zitten.

Natuurlijk zijn er goede redenen te bedenken om toch de voorkeur te geven aan het huren. Maar iedereen die nog een keer een huis wil kopen, moet nu toeslaan. Door de lage hypotheekrente kun je nu tegen een scherp tarief de rente voor 10 of 20 jaren vastzetten. De verwachting is dat de huizenprijzen nu weer sterk gaan stijgen. Kortom, langer afwachten heeft geen zin.

Uit onderzoek van Welke Beheer blijkt dat je voor een NHG hypotheek voor 10 jaar vast nu op 2,37% rente zit. Bij de vorige laagterecord in mei van dit jaar bedroeg de rente 2,39%. Om even een vergelijking te maken, in 2010 betaalde je het dubbele voor deze rentevaste periode. Indien je er nu voor kiest om de hypotheekrente 20 jaren vast te zetten, betaal je voor een NHG hypotheek 2,99%.

Volgens de NVM gaan de huizenprijzen dit jaar met 4% stijgen. Ook voor de komende wordt een sterke stijging van de huizenprijzen verwacht.

Ook de sterke concurrentie op de hypothekenmarkt is goed voor de rentestanden. Er zijn weer buitenlandse banken actief op de Nederlandse hypotheekmarkt. Dat is een goede ontwikkeling. De Nederlandse banken moeten nu wel concurrerende tarieven hanteren.

dinsdag 6 oktober 2015

Steeds meer Nederlanders lossen de hypotheek af


Met het oog op hun pensioen lossen steeds meer Nederlanders extra af op de hypotheek. Dit blijkt uit onderzoek van Wijzer in geldzaken. Ook staan wij steeds minder vaak rood in vergelijking met twee jaren geleden. Kortom, wij gaan slimmer met geld om!

In 2013 was 24% van de huiseigenaren bezig om extra af te lossen op de hypotheek. Dit jaar gaat het om 38% van de huiseigenaren.

Toen ik begon met extra aflossen in 2012, werd het mij vaak afgeraden om nog meer geld in het huis te steken. Er is zelfs iemand geweest die van mening was dat ik met kapitaalvernietiging bezig was. Tegenwoordig zijn ook de huiseigenaren die niet extra aflossen overtuigd van de voordelen van het aflossen op de hypotheek.

Indien ik nog de oude hypotheekschuld had, zou mijn huis voor ongeveer €15.000 onder water staan. Ook met een restschuld kun je op zoek gaan naar een ander huis, maar het rond krijgen van de financiering wordt wel een stuk lastiger.

Voorgang verkoop eigen woning
Afgelopen zaterdag hebben wij meegedaan aan de Open Huizen Dag van de NVM. Wij hebben niet de standaard appeltaart gebakken, maar hebben het huis wel netjes gemaakt voor de eventuele bezichtigingen. Wij hebben een kijker gehad, maar de potentiële koper heeft zelf nog een huis te verkopen.

dinsdag 29 september 2015

Nederlandse hypotheekschuld stijgt weer

Voor het eerst in twee jaar is de Nederlandse hypotheekschuld weer gestegen. Dat wil zeggen dat er meer nieuwe schulden zijn afgesloten dan afbetaald. Het gaat beter met de economie en de huizenprijzen stijgen weer. Volgens economen zal er nu steeds minder afbetaald worden en juist weer meer geleend worden.

Veel huiseigenaren die de afgelopen jaren afbetaald hebben op de hypotheekschuld hebben dit gedaan omdat het noodzakelijk was. Door de sterke daling van de huizenprijzen zijn veel huizen onverkoopbaar geworden. Door af te lossen op de hypotheekschuld zijn de huizen nu weer beter verkoopbaar. Ook door stijgende huizenprijzen kan het probleem verholpen worden, maar de sterke dalingen maak je niet zomaar weer goed binnen een paar jaren.

Wat moet je doen als je huis nog onder water staat?
Ik krijg veel mailtjes met de vraag in hoeverre het verstandig is om extra af te lossen als de hypotheekschuld hoger is dan de verkoopwaarde van het huis. Met het beantwoorden van deze vraag ben ik voorzichtig. Ik kan ze namelijk niet zomaar een advies geven zonder dat ik meer weet over hun financiële positie. Het enige wat ik kan doen is zeggen hoe ik het gedaan heb.

In mijn positie was het verstandig om mijn hypotheekschuld deels af te lossen. Wat huiseigenaren met een huis onder water is ieder geval moeten doen is een vermogen opbouwen waarmee ze in ieder geval een deel van de schuld af kunnen betalen.

Als wij het huis nu niet te koop hadden, zou ik nu weer €1.500 afbetaald hebben. Dit bedrag ga ik nu op een speciale rekening zetten om mijn nieuwe hypotheek gelijk mee te verlagen. Eigenlijk is het te beschouwen als een extra aflossing. Ik heb nu weer een klein stapje richting een hypotheekvrij huis gezet. Helaas gaat dat mij waarschijnlijk niet meer lukken op mijn 50e.

dinsdag 22 september 2015

Een verrassende wending


Zoals jullie weten zijn wij zeer fanatiek bezig om onze hypotheek af te lossen. Ons doel is om op onze  50e hypotheekvrij te zijn, maar dat zal niet gaan lukken. Wij hebben namelijk besloten om ons huis in de verkoop te zetten.

Ruim één week geleden hebben wij een belangrijke beslissing genomen. Wij zijn zeer tevreden met ons huis, maar wij gaan nog een keer verhuizen naar een huis waar wij oud gaan worden. Het is nog erg vroeg om daar nu al aan te denken. Wij zijn immers nog maar 43 jaar. Toch hebben wij besloten om voor een ander huis te gaan. Ik zal proberen om onze motivatie  uit te leggen.

In 2003 hebben wij onze huidige woning gekocht. Beide weten wij dat wij op termijn nog weer een ander huis gaan kopen. Wij hoeven geen groter huis, maar wel een grotere kamer, een werkkamer beneden en een ruimere tuin. Door de huizencrisis zijn wij anders gaan denken. In 2012 hebben wij besloten om de hypotheek volledig af te lossen, maar wij weten beide dat wij niet voor altijd in de huidige woning blijven wonen. Alles afwegende is het voor ons verstandig om niet nog langer te wachten. Dit is het juiste moment om een stap te maken.

Op 13 september hebben wij besloten om de stap te wagen. Wij zijn mensen van het snelle beslissen en er vervolgens volledig voor gaan. Direct na het besluit hebben wij Makelaarsland ingeschakeld, een fotosessie geregeld en het huis opgeruimd om mooie foto’s te kunnen krijgen. In de tussentijd ook al een paar huizen bekeken. Sinds vandaag staat ons huis te koop. Zie Funda!

De komende jaren verwacht ik sterk stijgende huizenprijzen. Ook de hypotheekrente zal gaan stijgen. Ik ben van mening dat dit het juiste moment is om een huis te kopen. Wij wachten uiteraard wel eerst de verkoop van de oude woning af voordat wij gaan kopen.

Doel om hypotheek af te lossen blijft!
Ook nadat wij een ander huis gekocht hebben blijven wij volledig gericht op het extra aflossen. Een logisch gevolg is dat wij wel weer met een hogere hypotheekschuld komen te zitten, maar dat zou toch een keer gaan gebeuren.

Zolang het huis in de verkoop staat gaan wij niet meer aflossen. Maandelijks gaan wij nu een bedrag reserveren om bij aankoop van een ander huis minder te hoeven lenen. Bij het kopen van een ander huis heb je meer aan geld op een bankrekening.


Wij hebben het huis onder de getaxeerde waarde in de markt gezet om het huis zo snel mogelijk te verkopen. Via mijn blog houd ik jullie op de hoogte van de ontwikkelingen. De insteek van mijn blogs worden anders, maar wel met dezelfde drive en passie.

vrijdag 11 september 2015

Per jaar meer dan €10.000 aflossen is onrealistisch



Ik krijg af en toe mailtjes van lezers van mijn blog, waarin staat dat ik geen juiste weerspiegeling geef van de realiteit. De meeste gezinnen zijn namelijk niet in staat om jaarlijks €10.000 tot €20.000 extra af te lossen op de hypotheek. Dit realiseer ik mij ook wel, maar het enige wat ik doe is een soort “dagboek” bijhouden over mijn doel.

Je zult mij niet horen zeggen dat het voor iedereen mogelijk moet zijn om een paar duizend euro per jaar opzij te zetten om de hypotheekschuld te verlagen. Er zijn wel veel mensen die naar mijn mening denken dat ze het niet kunnen, maar die zeker wel de financiële middelen hebben om het te doen. Ze zullen dan wel anders met geld om moeten gaan.

Fanatiek extra aflossen moet je zien als een uit de hand gelopen hobby, of een verslaving. De ene denkt bij een financiële meevaller: “Dit geld kunnen we gebruiken voor een duurdere vliegvakantie”. Bij een meevaller bereken in gelijk wat mijn hypotheekschuld gaat worden als ik de besparing gelijk doorstort naar de hypotheekbank. Extra aflossen is een manier van denken.

Maar laten we niet vergeten dat het mij ook niet aan komt waaien. Zes dagen in de week staat mijn wekker ingesteld op 05:15 uur. Drie dagen in de week ga ik naar mijn werk als verzekeringsadviseur bij een werkgever. Eerst doe ik ’s ochtends nog mijn schrijfwerk. Op de vier dagen dat ik niet in loondienst werk, ben ik minimaal 5 uren per dag bezig met het uitwerken van teksten en blogs. Ik doe het met plezier, maar het kost veel tijd.

De boodschap is….Mensen die niet extra (kunnen) aflossen moeten niet oordelen over iemand die het wel kan.

zaterdag 5 september 2015

Hypotheekrente 10 jaar vast zetten voor weinig


Een aantal jaren geleden hadden de Nederlandse banken behoorlijke winstmarges in de hypotheekrentes verwerkt. Dit konden ze doen omdat er toch nauwelijks concurrentie vanuit het buitenland was. Gelukkig is daar verandering in gekomen. Je kunt de hypotheekrente nu vastzetten tegen 2,2% (met NHG). Wat opvalt is dat de aantrekkelijkste rentes hoofdzakelijk worden aangeboden door buitenlandse banken. Het is nu wel zeer aantrekkelijk om een huis te kopen.

Als je kiest voor een NHG hypotheek met een rentevast periode van 10 jaar, ziet de top vijf van laagste rentes er als volgt uit:

·         Argenta: 2,2%
·         Lloyds Bank: 2,25%
·         MoneYou: 2,3%
·         Hypotrust: 2,3%
·         MUNT Hypotheken: 2,3%

Waar blijven de Nederlandse grootbanken? Die doen ook aardig mee nu, namelijk:
·         ING Bank: 2.35 %
·         ABN Amro: 2,35%
·         Rabobank: 2,4%

De Nederlandse grootbanken verliezen marktaandeel, dus ze moeten nu ook op de prijs gaan concurreren.

De goedkoopste buitenlandse banken zijn wel voorzichtiger dan de Nederlandse banken. Een hypotheek afsluiten met NHG is geen probleem, maar als je niet kunt kiezen voor NHG is het niet mogelijk  om boven de 85% of 95% van de marktwaarde van het huis te financieren.

Raar dat de Nederlandse banken buitenlandse concurrentie nodig hebben om ons een eerlijke hypotheekrente aan te bieden.

vrijdag 28 augustus 2015

Pas op! Hypotheek niet blind oversluiten



Het oversluiten van je hypotheek is niet altijd verstandig. Ik sprak laatst huiseigenaren die onjuist geïnformeerd zijn door hun hypotheekadviseur. Ze zouden tientallen euro’s per maand besparen door de hypotheek over te sluiten naar een andere bank en een andere hypotheekvorm. Wat de adviseur “vergeten” was om te zeggen is dat de looptijd wel een paar jaren verlengd zou worden. De lagere lasten moeten nu drie jaar langer betaald worden.

De hypotheekadviseur geeft aan dat hij het wel duidelijk heeft aangegeven dat na het oversluiten de looptijd langer zou worden. Uitgaande van een drie jaar langere looptijd is er geen besparing op de maandlasten.

Dit soort situaties kun je als leek moeilijk voorkomen zonder hulp in te schakelen. Als je niet goed thuis bent in hypotheken weet je niet waar je op moet letten. Bij het oversluiten doe je er verstandig aan om bij meerdere hypotheekadviseurs langs te gaan voor een eerste gesprek. In dit gesprek wordt er al een globale berekening gemaakt en de diverse berekeningen kun je met elkaar vergelijken. Laat eventueel de tweede adviseur ook de calculatie van de eerste adviseur zien.

Door een second opinion aan te vragen heb je een kleinere kans op een verkeerde keuze. Het eerste gesprek word je nog niet in rekening gebracht, dus het gaat je geen geld kosten.

Zorg ook altijd dat je een offerte goed doorleest. Begrijp je iets niet? Stel er vragen over. Het oversluiten van een hypotheek gaat om grote bedragen. Het is dus niet vreemd dat je eerst alles wilt begrijpen voordat je een handtekening zet.

donderdag 20 augustus 2015

Een dipje in de aflossingen! Deze maand 500 euro



Ik lag op ramkoers om richting de €17.000 te gaan voor 2015, maar ik ben bang dat ik even gas terug moet nemen. Onderhoudskosten aan de woning zorgen ervoor dat ik deze maand niet verder kom dan €500.

Een van de thermopane ramen in mijn huis moet vervangen worden, ongeveer €350. Nieuwe dakbedekking voor onze dakkapel moet binnenkort ook gebeuren. De kosten hiervan zijn nog niet bekend, maar ik leg alvast een reservepotje aan. Daarnaast moeten er ook nog een aantal kleine klusjes uitgevoerd worden, en klusjes kosten veel geld.

De extra aflossing zal mij een maandelijkse besparing opleveren van €1,95 bruto per maand. Hier word ik niet erg blij van, maar het is wel lekker om weer €500 van mijn hypotheekschuld af te kunnen schrijven. Mijn hypotheekschuld staat nu op €138.000. Ik heb nu al een fictieve overwaarde in het huis opgebouwd van €190.000 - €138.000 = €52.000.

Toch brengt het geen schade toe aan mijn motivatie om verder te gaan. Eind vorig jaar was ik pessimistisch over de aflossingen over 2015. Ik wist namelijk dat er “hoge” onderhoudskosten aan te zaten komen. Wij hebben het een paar maanden uitgesteld, maar we willen het nu wel op gaan pakken. Toch is het ons gelukt om al €10.500 af te lossen.

Ik ga deze aflossing vieren zoals ik al mijn aflossingen vier, namelijk zo goedkoop mogelijk.

zondag 16 augustus 2015

Hypotheekrente valt licht lager uit



Per 1 juli heeft mijn leningdeel van de beleggingshypotheek de einddatum bereikt. Mijn percentage bedroeg 4,31% en is toen verlaagd naar 3,6%. Tenminste, dat dacht ik. Met het nieuwe percentage heb ik ook al gerekend. Onlangs de schriftelijke bevestiging van Centraal Beheer ontvangen. De hypotheekrente bedraagt niet 3,6%, maar 3,4%!

Ik dacht een tijd geleden een handtekening gezet te hebben voor het hogere percentage, maar het blijkt dat ik geen kopie heb bewaard.

In 2015 heb ik zoveel veranderingen doorgevoerd in mijn hypotheek, dat ik het overzicht kwijt ben geweest. Gelukkig ontvang ik keurige overzichten van de bank, dus het overzicht is weer volledig terug nu. Aan de hand van de overzichten heb ik alles gecontroleerd, en het klopt. Ik kan bijna een ordner vol maken met papieren die ik dit jaar ontvangen heb van de bank.

De onverwacht lagere hypotheekrente levert mij een maandelijkse besparing op van €11,09.

Er zijn nu geen manieren meer om met trucjes mijn maandlasten omlaag te krijgen. Het is nu de volledige focus op het aflossen van mijn schulden. De zomervakantie is voor ons nu afgelopen. Zonder dat we gekke dingen hebben gedaan is het toch een dure periode geweest. Maar daar moet natuurlijk ruimte voor zijn. Bovenop je geld gaan zitten word je ook niet vrolijker van.

Voor deze maand verwacht ik geen aflossing van €1.500. Hopen op een aflossing van €1.000.

vrijdag 7 augustus 2015

Spaarhypotheken - Hypotheekrentes vaak te hoog



Volgens Vereniging Eigen Huis (VEH) betalen veel huiseigenaren met een spaarhypotheek teveel aan hypotheekrente. Sommige banken houden namelijk geen rekening met de opgebouwde waarde in de spaarhypotheek. Daarnaast is het ook nog gebruikelijk om een renteopslag te rekenen voor spaarhypotheken ten opzichte van andere hypotheekvormen.

In een spaarhypotheek wordt pas op de einddatum afbetaald. Gedurende de looptijd van de hypotheek moet er in een aan de hypotheek gekoppelde levensverzekering een kapitaal opgebouwd worden. Op de einddatum bevat de polis exact voldoende waarde om de hypotheek af te lossen. De waarde in de polis heeft als bestemming de aflossing van de schuld, en kan in principe ook niet voor andere doeleinden worden gebruik.

Hypotheken die niet zijn afgesloten onder de condities van NHG, kennen een risico-opslag. Afhankelijk van de verhouding tussen de hypotheekschuld en de waarde van het huis wordt er een opslag berekend. Als de hypotheek hoger is dan de waarde van het huis, verwerkt de bank een hoge opslag in de hypotheekrente.

In het geval er al veel waarde in de polis zit, zou de bank de opslag moeten verlagen. De opgebouwde waarde is namelijk te beschouwen als een aflossing. Helaas doen niet alle banken dit.

Dit zou ook weer een nadeel hebben. Een lagere hypotheekrente heeft ook tot gevolg dat er minder kapitaal in de polis wordt opgebouwd. Hierdoor moet de premie voor de verzekering dus weer omhoog. Onder de streep moet het volgens VEH voor huiseigenaren uit kunnen om de hypotheekrente te verlagen. Dit geldt vooral als het geen volledige spaarhypotheek is, maar ook een deel aflossingsvrij.

Er zijn vier banken die wel rekening houden met de groeiende spaarpot, namelijk
• ABN AMRO,
• Rabobank,
• Aegon,
• Nationale Nederlanden

dinsdag 4 augustus 2015

Weer extra aflossing op hypotheek – al €10.000 in 2015



Ik heb zojuist weer €1.500 overgemaakt naar de Achmea Hypotheekbank. Mijn hypotheek is nu verlaagd naar €138.500. Weer een besparing van €5,84 per maand aan hypotheekrente. De grens van €140.000 is doorbroken.

Ik heb nog een magische grens doorbroken. In totaal heb ik nu €60.476 afbetaald op mijn hypotheekschuld. Volgende maand ben ik drie jaar bezig met het extra aflossen. Ik zit nu dus op een gemiddelde aflossing van €20.000 per jaar. Dit merk ik ook terug in mijn hypotheeklasten, maar deze geven wel een vertekend beeld. De lasten zijn namelijk ook verlaagd door een verlaging van de hypotheekrente.

In 2014 heb ik mede door een ontslagvergoeding zeer veel extra afbetaald. Eind 2014 schreef ik dat ik in 2015 veel minder zou gaan aflossen. Doordat ik sinds maart van dit jaar veel meer schrijfopdrachten heb gekregen, heb ik toch meer kunnen aflossen dan vooraf ingeschat. De belastingclaim over 2014 moet ik nog betalen, maar daar heb ik al geld voor gereserveerd.

Sta jij op het punt om de hypotheekrente weer voor een bepaalde periode vast te zetten? Lees mijn blog hierover op de website van Makelaarsland! Dit kan een nuttige tip zijn!

zondag 2 augustus 2015

Sterke verlaging van de hypotheeklasten



Gisteren heb ik eindelijk bevestigd gekregen wat mijn nieuwe hypotheekrentes gaan worden. Voor meerdere leendelen weet ik nu wat de gevolgen zijn van een nieuwe rentevast periode, rentemiddeling van een hypotheekdeel en de verlaging van het risico-opslag. Uiteindelijke resultaat? Rentelasten zakken van €557,84 naar €430,52.

Het heeft mij veel moeite gekost om de wijzigingen doorgevoerd te krijgen, maar uiteindelijk is het gelukt. De besparing wordt deels veroorzaakt door de grote aflossingen over de afgelopen drie jaren. In totaal is er €58.976 afbetaald. Binnen een paar dagen heb ik weer €1.500 opgebouwd om weer een extra aflossing te kunnen doen.

Doelen stellen
Ik lig op koers om in 2022 mijn hypotheek volledig afbetaald te hebben. Om extra gemotiveerd te blijven en om de tempo erin te houden, heb ik samen met mijn vrouw zitten denken over een bestemming van de maandlasten zodra de hypotheek echt op nul staat. Het plan is nu om gedurende twee jaren na de volledige aflossing iedere maand een weekend één van de Europese hoofdsteden te bezoeken. In 2012 betaalden wij ruim €700 per maand aan rentelasten. Dit bedrag gaan wij vanaf 2022 stuk slaan in een Europese hoofdstad.

Een dergelijk doel is voor mij belangrijk om keihard te blijven werken, en om ook een duidelijk doel te blijven houden.

Nog maar €140.000 te gaan!

zondag 26 juli 2015

Moet de aflossingsvrije hypotheek terugkomen?



Bijna de helft van de Nederlanders zou nog steeds kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek indien dat nog toegestaan was. Uiteraard is deze hypotheekvorm nog steeds mogelijk, maar niet voor nieuwe leningen, want dan verspeel je jouw recht op hypotheekrenteaftrek. Toch is het geen slechte hypotheekvorm voor bestaande huiseigenaren.

Ik zou mijn aflossingsvrije hypotheek over kunnen sluiten naar bijvoorbeeld een lineaire hypotheek. In deze hypotheekvorm ga ik maandelijks een vast deel van mijn hypotheekschuld aflossen. Op de einddatum van mijn hypotheek is de schuld volledig afbetaald. Eigenlijk kan ik geen goede reden bedenken om dit te doen! In de lineaire hypotheek ga ik maandelijks aflossen op de hypotheekschuld, maar dat doe ik nu ook al in de vorm van extra aflossingen.

In principe is de lineaire hypotheek ook gewoon een aflossingsvrije hypotheek, maar dan met een vaste maandelijkse aflossing. Een belangrijk verschil is dat er een overlijdensrisicoverzekering is sommige gevallen verplicht is. Ik heb ervoor gekozen om een losse overlijdensrisicoverzekering af te sluiten met een dalend verzekerd bedrag.

Ik weet, oversluiten kan ook veel besparen door de huidige lage rentestand. Het voordeel zit hoofdzakelijk in de lage rente, niet in de huidige hypotheekvormen.

Toch moet de aflossingsvrije hypotheek niet terugkomen. Bij het nieuw afsluiten van een hypotheek is de aflossingsvrije hypotheek een niet aan te raden vorm. Wij zijn er door de sterke daling van de huizenprijzen achter gekomen dat aflossen op de schuld verstandig is. Een dalende schuld maakt het huis beter verkoopbaar indien dat noodzakelijk is.

zondag 19 juli 2015

Extra aflossen? Waarom zou je?



Als fanatieke aflosser krijgen je vaak “tips” van mensen die anders in de wedstrijd staan. “Je moet altijd een schuld houden anders betaal je belasting” of “Door af te lossen krijg je minder geld terug van de Belastingdienst!”. Een schuld houden om te voorkomen dat je belasting moet betalen is natuurlijk grote onzin. Is het verleden was dat het geval, maar tegenwoordig niet meer. Door af te lossen krijg je inderdaad minder belasting terug, maar je betaalt ook minder.

Enkele opmerkingen wil ik de kop indrukken:

“Door inflatie wordt je hypotheek een steeds kleinere schuld”
Dat klopt inderdaad, maar wat als de huizenprijzen de komende jaren nog verder gaan zakken? De huizenprijzen van 2015 zitten ongeveer weer op het niveau van 2004. Door dalende huizenprijzen heeft de inflatie geen invloed gehad op de huizenmarkt.

“De hypotheekrente is dermate laag dat extra aflossen geen zin heeft”
Extra aflossen doe je eigenlijk niet voor gewin op korte termijn. Iedere maandelijkse besparing die je nu door kunt voeren komt jarenlang maandelijks weer terug. Op termijn zullen de hypotheekrentes weer veel hoger zijn. Door nu al extra af te lossen kun je problemen in de toekomst nu al oplossen.

“Ik leef nu!”
Dit is het verschil tussen gemotiveerde aflossers en andere huiseigenaren. De fanatieke aflossers hebben de drive om de hypotheekschuld naar beneden te krijgen. Andere huiseigenaren zien het als vernietigen van kapitaal. Iedere aflossing van €100 moet je van kunnen genieten. Als je alleen maar denkt hoe je het bedrag anders kunt besteden, moet je niet extra af gaan lossen. Ik moet veel doen om extra af te kunnen lossen, maar ik doe het omdat ik er plezier in heb.

“Een hypotheek moet je niet extra aflossen, want het geld zit vervolgens vast in je huis”
Dit klopt inderdaad, maar in hoeverre is dat erg? Je moet uitsluitend aflossen met geld dat je kunt missen. Pas bij verkoop van je huis kun je de overwaarde weer vrij besteedbaar krijgen, tenzij je weer opnieuw een huis koopt. Ik sluit zeker niet uit dat ik nog een keer een ander huis ga kopen, maar in dat geval heeft het extra aflossen ook voordelen. Ik kan een ander huis kopen en een deel van de koopsom betalen met overwaarde uit mijn huidige woning.

donderdag 16 juli 2015

Lagere hypotheekrentes door extra aflossingen



Eindelijk heb ik van Centraal Beheer Achmea de nieuwe rentetarieven ontvangen. Deze zijn verlaagd doordat mijn hypotheek nu in een lagere risicocategorie valt. Mijn hypotheek viel eerste in de categorie >100% van de marktwaarde en nu in de categorie <80% van de marktwaarde.

Het voordeel zal in de meeste hypotheken groter uitvallen, want bij Centraal Beheer valt het tegen. De besparing bedraagt 0,10% tot 0,3%. Dit wordt veroorzaakt door oude hypotheekvoorwaarden die de verzekeraar uiteraard in mijn nadeel gebruikt. Mijn hypotheek ziet er nu als volgt uit.

Hypotheekdeel 1 – aflossingsvrije hypotheek: €47.876 x 5,12% = €204,27
Hypotheekdeel 2 – beleggingshypotheek: €66.534 x 4,21% = €233,97 (tot 1 juli 2015)
Hypotheekdeel 3 – aflossingsvrije hypotheek: €17.114 x 4,57% = €65,18
Hypotheekdeel 4 – aflossingsvrije hypotheek: €8.477 x 5,0% = €35,32

Totaal: €538,84 per maand

Besparing door de verlaging van mijn risico-opslag: €19 per maand.

Van mijn hypotheekdeel 2 is de rentevast periode per 1 juli beëindigd. Ik heb de rente opnieuw vastgezet voor een periode van 10 jaar. De verschuldigde maandelijkse rente gaat hier nog verder door omlaag, maar daar ga ik pas mee rekenen nadat ik een bevestiging ontvangen heb.

Ik heb erg veel moeite moeten doen voor een maandelijkse besparing van €19, maar het is weer een stap in de juiste richting.

maandag 13 juli 2015

Zin in een interview over het extra aflossen?



Update: er heeft zich al iemand gemeld voor het interview!

Een freelance journaliste gaat voor Flair een uitgebreide artikel schrijven over het extra aflossen op de hypotheek. Zij zoekt een fanatieke aflosser om te interviewen over dit onderwerp. Zij heeft mij benaderd, maar ik pas niet binnen de doelgroep, waardoor ik niet aan het interview kan meewerken.

Wil jij misschien meewerken aan een interview? Het moet gaan om een vrouw tussen 20 en 40 jaar die haar hypotheek versneld aan het aflossen is.

maandag 6 juli 2015

Extra aflossen - Zeker niet beknibbelen op de vakantie



Ik ben zeer fanatiek bezig om mijn hypotheek af te lossen, maar niet ten koste van alles. Gerhard Hormann schreef in zijn boek “Hypotheekvrij” over goedkope kampeervakanties om geld uit te sparen. Ik ben er geen voorstander van om gedurende een paar jaren alles opzij te zetten om zoveel mogelijk af te kunnen lossen. Het moet de kwaliteit van het leven namelijk niet aantasten.

Persoonlijk kies ik ervoor om niet te beknibbelen op de uitgaven, maar om juist meer te werken. Natuurlijk probeer ik ook om de uitgaven zo laag mogelijk te houden. Je moet besparen op zaken waar je eenvoudig op kunt besparen, zonder dat je er last van hebt. Ik heb sinds september 2012 een bedrag van €58.976 afbetaald op mijn hypotheek. Dit geld had ik ook kunnen besteden aan een Audi A6, maar daar word ik niet gelukkiger van. Ik rijd in een Laguna met een dagwaarde van €1.500, maar hij brengt mij van A naar B.

Op vakantie gaan vind ik voor mijzelf en voor mijn gezin wel zeer belangrijk. Wij gaan één week naar Duitsland en wij vliegen nog een week naar de zon. Als ik deze vakanties zou skippen, zou dat een besparing van ruim €3.500 opleveren, maar dat is voor mij en voor mijn gezin een te groot offer.

Ik wil graag extra aflossen, maar mijn vrouw en mijn dochters hebben daar niet voor gekozen. Mijn vrouw doet fanatiek mee, maar wij waken ervoor dat wij leuke dingen niet meer gaan doen.

Ik wens iedereen een prettige vakantie en tot over een paar weken!

Juul

woensdag 1 juli 2015

Hypotheek verder verlaagd naar €140.000



Gelijk op de eerste dag van de nieuwe maand weer een extra aflossing overgemaakt naar de hypotheekbank. Het gaat om en bedrag van €2.000. Een momentje dat gevierd mag worden, want ik zit weer op een magische grens, namelijk €140.000. In totaal nu afbetaald in iets minder dan drie jaar: €58.976.

Door de extra aflossing is mijn maandlast weer met €9,03 gezakt. Het werkelijke voordeel is lager, want de bank heeft mijn hypotheekrente per 1 april verlaagd. Helaas heb ik er nog steeds geen bevestiging van ontvangen. Hier blijkt de bank 20 weken voor nodig te hebben. Dit zal wel weer iets uitlopen, dus laten we maar uit gaan van een half jaar.

In mei en juni heb ik enkele extra schrijfopdrachten gehad. De uitbetaling daarvan is nu binnen. Het was hard werken, maar het resultaat is dat ik een riante extra aflossing kan verrichten.

In 2015 heb ik nu in totaal extra gestort: €8.500. Eind vorig jaar heb ik als doel gesteld om €10.000 af te lossen. Op de helft van het jaar heb ik het doel al bijna bereikt. Het lijkt mij redelijk om mijn doel naar €15.000 tot €17.500 bij te stellen.

maandag 29 juni 2015

Extra reden om hypotheekrente lang vast te zetten



Bij het kiezen van een nieuwe rentevast periode ga je het liefst voor een zo lang mogelijke periode. Je moet namelijk profiteren van de zeer lage hypotheekrente. Er kan nog een extra reden zijn om te kiezen voor een lange rentevast periode, namelijk het kan je huis beter verkoopbaar maken.

Banken bieden in de voorwaarden in de hypotheek soms de mogelijkheid om de hypotheek over te dragen bij verkoop. De koper van je huis krijgt dus de mogelijkheid om de hypotheek over te nemen. Eigenlijk worden uitsluitend de condities en de afspraken overgedragen. Uiteraard wordt het wel een nieuwe hypotheek. Dit kan zeer aantrekkelijk zijn als de rente de komende jaren weer sterk gaat stijgen. Dit wordt een doorgeefhypotheek genoemd.

Een voorbeeld ter illustratie
Dit jaar loopt de rentevast periode van je hypotheek af. Je kunt de hypotheekrente voor een periode van 5 jaar vastzetten tegen 2,6%. Indien je kiest voor 20 jaar vast, brengt de bank 3,6% in rekening de komende 20 jaren.

Binnen een paar jaar wil je het huis in de verkoop zetten. Uit de voorwaarden blijkt dat het een zogenaamde doorgeefhypotheek is. Door nu te kiezen voor 20 jaar vast, kun je uitgaande van een stijgende hypotheekrente, je verkoopkansen vergroten.

Stel, over 6 jaar ga jij je huis verkopen. Als de hypotheekrente sterk gestegen is, heb jij een extra troef in handen doordat jij de hypotheek over kunt dragen. De kopers kunnen tegen een laag percentage het huis (deels) financieren.

Of de hypotheek meeverhuizen naar een andere woning
Dezelfde theorie gaat ook op bij zogenaamde meeverhuishypotheken. Bij het kiezen voor een lange rentevast periode kun je na een paar jaren je hypotheek meenemen naar de andere woning. In het geval de hypotheekrentes sterk gestegen zijn, kun je de gunstige condities meenemen naar het andere huis.

maandag 22 juni 2015

Aflossen met je belastingteruggave



Uit onderzoek van ABN Amro blijkt dat ruim één derde van de huiseigenaren de belastingteruggave wil gebruiken om extra mee af te lossen. Slechts een kwart van de huiseigenaren gaat het geld op een spaarrekening zetten.

Als huiseigenaar krijg je bij de jaarlijkse belastingaangifte een deel van de betaalde belasting terug. Op het salaris is namelijk een te groot bedrag aan belasting ingehouden, omdat er bij het berekenen van de verschuldigde belasting over het bruto loon geen rekening wordt gehouden met teruggave door de hypotheekrenteaftrek. Veel huiseigenaren kiezen ervoor om maandelijks een teruggave te krijgen in de vorm van een voorlopige teruggave. Indien je dat niet doet, krijg je in juni een groot bedrag in één keer terug. Een effectieve manier om voor een extra aflossing te sparen.

Probeer het eens een jaartje zonder de voorlopige teruggave!
Huiseigenaren die nu maandelijks een bedrag terugkrijgen van de Belastingdienst, kunnen sparen voor een extra aflossing door de voorlopige teruggave stop te zetten.

Ga eens proberen om het bedrag dat je maandelijks aan voorlopige teruggave krijgt te besparen op je vaste lasten. Zeg bijvoorbeeld abonnementen op en kies voor een goedkoper abonnement voor de telefoons en voor televisie. Zeg de sportschool waar je toch nauwelijks komt ook gewoon op. Voer net zo lang besparingen door tot je het bedrag van de voorlopige teruggave bespaart hebt. Beëindig vervolgens de voorlopige teruggave.

Je krijgt niet minder te besteden en eigenlijk ga je sparen bij de Belastingdienst. Volgend jaar juni ga je de belastingteruggave gebruiken om extra af te lossen. Een effectieve manier om een paar duizend extra af te lossen.

zondag 14 juni 2015

Het loopt storm bij banken en adviseurs



Banken en hypotheekadviseurs kunnen de drukte bijna niet aan op het moment. Massaal wordt nog vóór 1 juli een hypotheekofferte aangevraagd om nog te kunnen profiteren van de ruime mogelijkheden om een hypotheek te kunnen krijgen. Per 1 juli gaat de NHG omlaag naar maximaal €245.000 en banken zullen strengere normen hanteren. Je kunt na 1 juli minder lenen op basis van je inkomen.

De maximale NHG hypotheek gaat omlaag van €265.000 naar €245.000. Dat is niet de belangrijkste reden voor de stormloop. Vanaf volgende maand moeten banken weer eens strengere normen hanteren bij het verstrekken van hypotheken. Beetje onzin! Tot 2008 werden er te gemakkelijk te hoge leningen verstrekt. Nu zitten banken bovenop hun geld en dat zal vanaf volgende maand nog erger worden. Ondanks de zeer lage hypotheekrente wordt er weer minder uitgeleend.

Offerte aanvragen vóór 1 juli
Wie een offerte heeft ontvangen met een datum vóór 1 juli kan nog wel meer lenen bij de bank, en kan nog profiteren van een NHG hypotheek tot een maximale bedrag van €265.000. Na 1 juli kan de maximale verstrekking op basis van het inkomen 5% tot zelfs 10% lager uitvallen.

Goed voor de huizenmarkt! Nu maar hopen dat er geen diepe dip volgt.

zondag 7 juni 2015

Hypotheekschuld gezakt naar €142.000



Vandaag weer een aflossing van €1.500 overgemaakt. Weer een maandelijkse besparing van €6,78. Mijn aflossingsvrije hypotheek is nu onder de €50.000 gezakt.

Tot vandaag heb ik sinds september 2012 exact €56.976 afbetaald op mijn aflossingsvrije hypotheek. In juli gaat de hypotheekrente van twee leningsdelen omlaag. De rente op de aflossingsvrije hypotheek heb ik laten middelen, en per juli gaat mijn nieuwe rentevast periode in voor één van de andere leningsdelen. Met de lagere rentes houd ik nu nog geen rekening. Ik wacht eerst op de bevestiging.

Op basis van de huidige rentestand bedraagt mijn besparing: €56.976 x 5,42% = €3.088.10 / 12 = €257,34 bruto.

Indien het mij lukt om maandelijks €1.500 af te blijven lossen, heb ik over iets meer dan 33 maanden mijn aflossingsvrije hypotheek volledig afbetaald. Ik weet nu al dat ik het daar niet bij laat, maar het is belangrijk om korte termijn doelen te stellen.

Vorige maand is het mij niet gelukt om extra af te betalen. Hoe het de komende maanden gaat lopen is ook nog maar afwachten. In de maanden juli en augustus heb ik traditioneel minder schrijfopdrachten, maar gelukkig heb ik nog een aantal langlopende projecten.

Ik heb nu eerst de focus op een hypotheekschuld van €140.000.

zondag 31 mei 2015

Extra aflossen? Let op de voorlopige teruggave!



Veel huiseigenaren maken gebruik van een voorlopige teruggave voor de aftrekbare hypotheekrente. Bij het extra aflossen daalt het fiscaal voordeel. Om te voorkomen dat je bij de jaarlijkse aangifte een naheffing krijgt, moet je de voorlopige teruggave naar beneden bijstellen. Hoe doe je dat?

In de eerste vijf maanden van 2015 heb ik €5.000 extra afbetaald op mijn hypotheek. Ik maak gebruik van een voorlopige teruggave, dus zou ik gedurende dit jaar teveel uitbetaald krijgen als voorschot door de Belastingdienst. Bij het aanvragen van de voorlopige teruggave heb ik echter al rekening gehouden met een dalend fiscaal voordeel. Ik heb dus voor een aanzienlijk lager bedrag een voorlopige teruggave aangevraagd.

Wat nu als je bij het aanvragen van de voorlopige teruggave geen rekening hebt gehouden met extra aflossingen? Hetzelfde geldt voor een aflopende rentevast periode waardoor de rentelasten sterk zakken. Dit hoeft geen probleem te zijn, want je gaat gewoon een nieuwe voorlopige teruggave aanvragen. Deze overschrijft automatisch de vorige versie.

Het programma voor de nieuwe aangifte kun je downloaden op de website van de Belastingdienst. Houd er wel rekening mee dat het langer dan een maand gaat duren voordat het nieuwe verzoek verwerkt is.

maandag 25 mei 2015

Lagere rente door rentemiddeling



Zoals je waarschijnlijk al gelezen hebt ben ik bezig om mijn hypotheeklasten te drukken. De risico-opslag in mijn hypotheek is verlaagd, maar ik zag door de stijgende rente nog een extra mogelijkheid om in de toekomst te besparen. De hypotheekrente van mijn aflossingsvrij deel ga ik middelen.

Voor dit deel van mijn hypotheek betaal ik nu 5,42%. Dit deel staat nog tot 1 mei 2018 vast. Met rentemiddeling kan ik nu kiezen voor een rentevast periode van 10 jaar tegen 4,49%. Een besparing van 0,93%. Gerekend over een hypotheekschuld van €51.376, geeft mij dit weer een besparing van €39,82 bruto per maand.

De besparing zal de komende jaren wel steeds lager worden, want dit is het deel van mijn hypotheek dat ik fanatiek aan het aflossen ben. De hypotheek komt voor een periode van 10 jaar vast te staan, maar deze hypotheek is dan allang volledig afbetaald.

donderdag 21 mei 2015

Renteverlaging valt tegen



Zoals jullie wellicht weten heb ik Centraal Beheer verzocht om de risico-opslag in mijn hypotheek te verlagen in verband met de vele aflossingen. Ze toveren toch weer een konijn uit de hoge hoed. Het voordeel valt veel lager uit!

Na maanden van touwtrekken wordt mijn risico-opslag eindelijk verlaagd. Hier ben ik al sinds januari mee bezig. Uiteindelijk is het mij na het indienen van een klacht gelukt om ze zover te krijgen. om een belachelijke reden valt mijn voordeel toch weer lager uit.

Centraal Beheer hanteert voor mijn hypotheek (Plus Hypotheek) nu een hypotheekrente van 3,75% voor 10 jaar vast (niet NHG). Dit is het rentetarief dat geldt voor een hypotheek boven 100% van de marktwaarde. De rente voor een hypotheek tot 80% van de marktwaarde bedraagt 3,05%. Een logische conclusie is dat dit mijn besparing ongeveer 0,7% zal zijn, maar dat is niet het geval.

Voor mijn hypotheek gelden er kleinere verschillen. De huidige verschillen zeggen namelijk niets over de verschillen uit het verleden. In de praktijk blijkt dat ik er 0,1% tot 0,3% op vooruit ga. Dit geldt niet voor het hypotheekdeel waarvoor een nieuwe rentevast periode wordt vastgelegd per 1 juli 2015. Doordat ze toen andere risico-opslagen hanteerden, valt mijn besparing behoorlijk tegen

Ik heb al vaker mijn ongenoegen geuit over Centraal Beheer, maar er is weinig tegen te doen. Oversluiten is de enige optie, maar dat is voor mij niet interessant. Ik kan inmiddels wel een boek schrijven over deze verzekeraar/bank!

Maar goed! Het motiveert wel om nog sneller en nog meer af te lossen.

zaterdag 16 mei 2015

Hypotheekrente stijgt inderdaad



Zoals voorspeld op 10 mei hebben enkele Nederlandse banken de hypotheekrentes inderdaad licht verhoogd. Het gaat om relatief kleine aanpassingen, maar de weg omhoog is weer ingeslagen lijkt het.

Op basis van meerdere rente-indicatoren hebben vier Nederlandse banken hun conclusies getrokken. De rente op Nederlandse en Duitse staatsobligaties zijn onverwacht sterk gestegen. De Belgische AXA heeft vorige week al gereageerd met een renteverhoging. Vier Nederlandse banken hebben het voorbeeld opgevolgd.

Van de Nederlandse grootbanken hebben de ING en de Rabobank al verhogingen doorgevoerd. Het gaat om renteverhogingen voor de langer lopende rentevast periodes. Bij de Rabobank gaat het om 0,1% en bij de ING om 0,2%. Het zijn kleine verschillen, maar belangrijker is dat de dalende trend doorbroken is. Het lijkt logisch dat je geen dalende hypotheekrentes meer hoeft te verwachten.

De kleinere banken Obvion en Hypotrust hebben ook kleine verhogingen doorgevoerd.

Wie nog iets wil, moet snel zijn
De komende maanden zullen de hypotheekrentes nog wel laag blijven, maar een geleidelijke stijging moet je zeker rekening mee houden. Je hoeft niet in de stress te springen, maar oplettendheid is wel verstandig. Wil je de bestaande rentevast periode nog openbreken? Kom dan nu in actie.

De komende weken zullen er meerdere banken verhogingen gaan doorvoeren. Twijfel je nog om de rentevast periode wel of niet open te breken? Vraag dan wel alvast een voorstel op. Deze is vaak wel een paar weken geldig. Dit geeft jou nog even de tijd om de renteontwikkeling in de komende weken af te wachten.

zondag 10 mei 2015

Gaat de hypotheekrente weer stijgen?



Er komen steeds meer signalen dat de hypotheekrente weer gaat stijgen. De Belgische AXA Bank heeft de eerste verhoging al doorgevoerd. Dit hoeft niet gelijk te betekenen dat de hypotheekrentes nu sterk gaan stijgen, maar de dalende trend lijkt doorbroken. Nederlandse banken gaan deze aanleiding vast wel aangrijpen om op korte termijn al weer verhogingen door te voeren in de hypotheekrentes.

AXA Bank heeft wel een reden om een verhoging door te voeren. De rente op Duitse staatsobligaties is onverwacht sterk gestegen. Dit zegt niet veel over rentes op lange termijn, maar het zegt wel iets over de ontwikkeling van de rente.

Kies voor een lange rentevast periode!
Moet je kiezen voor een nieuwe rentevast periode? Of ga je de lopende periode openbreken met betaling van een boeterente? Je doet er waarschijnlijk verstandig aan om bij het kiezen voor een nieuwe rentevast periode te kiezen voor een langlopende periode. Een periode van één tot vijf jaar is af te raden. Tenminste, als de hypotheekrentes inderdaad weer gaan stijgen. Het lijkt logisch dat deze verhoging aan wordt gegrepen om de hypotheekrentes weer (licht) te verhogen.

Ook huiseigenaren met een variabele hypotheekrente moeten goed op blijven letten!

zaterdag 9 mei 2015

Geen aflossing deze maand



In de afgelopen twaalf maanden is het mij iedere keer gelukt om minimaal €1.000 per maand af te lossen. Helaas moet ik deze trend doorbreken. Hoge onkosten dwingt mij om andere keuzes te maken met het geld.

De afgelopen jaren is het ons gelukt om een gigantisch bedrag van €55.476 af te betalen op onze hypotheek. De focus hierop heeft wel een keerzijde. Er is namelijk veel geïnvesteerd om de hypotheek af te lossen, maar weinig geïnvesteerd in het huis zelf. Er moeten wat klusjes aan het huis verricht worden die kostbaar zijn. Het zijn relatief kleine klusjes, maar opgeteld gaat het toch eenvoudig honderden euro’s kosten.

Er moet ook nog een dure vakantie betaald worden, dus even pas op de plaats. Ik heb de neiging om mijn buffer aan te spreken om toch extra af te kunnen lossen, maar dat is natuurlik niet de bedoeling.

Ik merk wel dat één maandje pauze slecht is voor de motivatie. Het is moeilijk om het een plekje te geven. Voor de motivatie is het beter om maandelijks een lager bedrag af te lossen, zodat je nog extra geld hebt om ook in een maand dat het eigenlijk niet kan toch af te lossen. Maar dat is eigenlijk gewoon mezelf voor de gek houden.

Ik ga mij nu weer focussen op een extra aflossing in juni!

woensdag 29 april 2015

Centraal Beheer begrijpt eigen beleid niet meer



Als sinds januari ben ik bezig om de risico-opslag in mijn hypotheek omlaag te krijgen. Tot zover geen resultaten en alleen maar frustraties. Deze week weer een brief van ze gekregen waaruit blijkt dat ze hun eigen beleid niet begrijpen.

In januari heb ik de WOZ-waarde opgestuurd waaruit blijkt dat de WOZ-waarde de hypotheekschuld overtreft. In maart kreeg ik eindelijk bericht. Bij een waardebepaling aan de hand van de WOZ-waarde houden ze 80% van de waarde aan. Mijn hypotheek zat daar nog boven, dus helaas.

Contract opgenomen met Centraal Beheer om te overleggen wat de mogelijkheden zijn. Ik kreeg het advies om mijn huis te laten taxeren om de huidige marktwaarde te bepalen. Uit de taxatie kwam een bedrag van €190.000. Ruim voldoende om mijn risico-opslag in de hypotheek sterk te verlagen.

Ik heb mijn huis laten taxeren (uiteraard op eigen kosten), en het taxatierapport naar de verzekeraar gestuurd. Nu heb ik een brief ontvangen van Centraal Beheer dat zij mijn verzoek niet kunnen uitvoeren. Ze vragen nu weer om de laatste WOZ waarde!! Er stonden meer onjuistheden in de brief, maar dit zal ik jullie besparen. Het zal toch niet waard zijn dat een officiële taxatie niet geldig is om de verkoopwaarde te bepalen?

Vandaag een klacht naar Centraal Beheer gestuurd. Het lange wachten kan weer beginnen.

maandag 27 april 2015

Staat de hypotheekrente nog langere tijd vast? Kies voor rentemiddeling



Iedereen kan profiteren van de huidige lage hypotheekrente, zelfs als je rentevast periode nog voor meerdere jaren vast staat. Ook als je huis onder water staat. Helaas bieden niet alle banken de mogelijkheid om de rente te middelen.

Van één deel van mijn hypotheek loopt de rentevast periode per 1 juli af. Dit deel ga ik tegen een gunstige rente weer 5 of 10 jaar vastzetten. Mijn aflossingsvrij deel (€51.376) staat nog tot 1 mei 2018 vast. Voor dit deel betaal ik een rente van 5,42%. Gezien de huidige rentestand is dit natuurlijk veel te hoog. Ik heb de bank verzocht om een voorstel voor rentemiddeling te sturen.

Wat gebeurt er bij rentemiddeling?
Je kunt de bank verzoeken om de lopende rentevast periode open te breken. In plaats van het betalen van een boeterente, kun je er ook voor kiezen om de rente te middelen. In dat geval gaat de bank de je hoge rente vermengen met de huidige lage rente. De boeterente wordt als het ware gecompenseerd door een hogere rente dan de marktrente in rekening te brengen.

Zelfs als je huis onder water staat is rentemiddeling een optie
Als je huis onder water staat kun je jouw hypotheek niet oversluiten naar een andere bank. Geen enkele bank zal namelijk bereid zijn om een schuld te financieren dat de waarde van het huis overtreft. Rentemiddeling is in dat geval wel mogelijk.

Welke banken bieden rentemiddeling aan?
Helaas zijn er maar een aantal banken die deze optie bieden, namelijk de volgende banken: • Woonfonds
• ING Bank
• Regiobank
• SNS Bank
• Van Lanschot
• Centraal Beheer
• Obvion

Staat jouw bank er tussen en staat jouw hypotheekrente nog langere tijd vast? Verzoek de bank dan om rentemiddeling toe te passen. Jij ontvangt vervolgens een voorstel van de bank. Dit is een eenvoudige manier om veel geld te besparen op de hypotheeklasten.

Staat jouw bank er niet tussen? Misschien is het afkopen van de huidige rentevast periode met een boeterente een optie. De hoogte van de boeterente kun je laten bepalen door jouw bank. Later meer over rentemiddeling!

dinsdag 21 april 2015

Hypotheek afsluiten en geld toe krijgen



De hypotheekrente doorbreekt iedere keer maar weer het laagte record. Als de rente blijft zakken zou je misschien een hypotheek kunnen afsluiten waarbij de bank aan jou rente gaat betalen.

In Spanje kun je nu een hypotheek krijgen van €100.000 waarbij je maar €98.000 terug hoeft te betalen. Je hoeft niet bij de Nederlandse banken aan te kloppen om vergelijkbare afspraken te maken, maar wie weet wat wij nog krijgen?

De ECB (Europese Centrale Bank) is de veroorzaker van deze ontwikkeling. Om de economie weer goed op gang te krijgen pompen ze miljarden euro’s de economie in. Banken kunnen gratis geld lenen of ze krijgen zelfs geld toe. Dit zie je ook terug in de spaarrentes. Banken zijn niet meer bereid om ons een hoge rentevergoeding te geven, want ze kunnen het benodigde geld tegen veel betere condities elders krijgen.

Niet in Nederland
De kans is klein dat wij ook te maken krijgen met een negatieve hypotheekrente. De Nederlandse banken rekenen dermate hoge toeslagen in de hypotheekrentes, dat het onmogelijk negatief kan worden. Daarnaast kiezen de meeste huiseigenaren er ook voor om de hypotheekrente voor 5 tot 10 jaar vast te zetten. Deze rente zal niet negatief worden, want op termijn gaat de rente natuurlijk weer stijgen. Banken calculeren dit in bij de rentevaste tarieven.

De hypotheekrente van mijn beleggingshypotheek loopt in juli af. Waarschijnlijk ga ik kiezen voor een rentevast periode van 10 jaar. Het is nu mogelijk om de rente vast te zetten tegen een relatief laag tarief. Daar wil ik van profiteren. De rente moet namelijk op den duur weer gaan stijgen. Dat kan toch niet anders?

woensdag 15 april 2015

Deze maand €1.500 extra afbetaald op mijn hypotheek



Vorige maand kwam ik niet verder dan een extra aflossing van €1.000. Vandaag heb ik weer €1.500 overgeboekt naar mijn hypotheekbank. Mijn hypotheekschuld is nu gezakt naar €143.500. In de eerste vier maanden van 2015 heb ik al €5.000 afbetaald.

De extra aflossing geeft mij weer een bruto besparing van 5,42% van €1.500 = €81,30 per jaar en €6,78 per maand. In totaal heb ik nu sinds september 2012 afbetaald: €55.476. De totale maandelijkse besparing komt nu uit op €250,57. Hoezo extra aflossen bespaart nauwelijks op de maandlasten?

Ik zit nog steeds te wachten op terugkoppeling van Centraal Beheer over mijn taxatierapport. Ik heb de marktwaarde van mijn huis laten bepalen door een makelaar. De schatting kwam uit op €190.000. Mijn hypotheek is dus lager dan 80% van de marktwaarde, dus heb ik recht op een lagere hypotheekrente.

Per 1 juli loopt de rentevast periode voor mijn beleggingshypotheek (€66.534) af. Zij hebben mij al een voorstel gestuurd, maar ik ben niet blij met de rentetarieven. Uitgaande van een hypotheek boven de 100% van de marktwaarde hebben zij mij voor 10 jaar vast 4,1% geoffreerd en voor 5 jaar vast hebben ze geoffreerd: 3,7%. Inmiddels hebben zij de rente verlaagd. Voor 5 jaar vast is gelijk gebleven voor 10 jaar vast is gezakt naar 3,85%.

Door de taxatie gaat mijn hypotheekrente naar:
5 jaar vast: 3,0%
10 jaar vast: 3,15%

In de offerte staat nog wel iets waar problemen over kunnen ontstaan. Er staat: “U kunt in deze 3 maanden geen ander verzoek indienen waarbij de rente wijzigt”. Met andere woorden ze gaan mijn risico-opslag in de hypotheekrente niet verlagen gedurende de laatste 3 maanden tot 1 juli. Mijn taxatierapport heb ik 15 maart ingestuurd. Dat is dus voordat zij mij het voorstel hebben gestuurd.

Ik heb hier al over gebeld met Centraal Beheer. Mij werd toegezegd dat het goed kwam, maar ik heb er een slecht gevoel over. Ik houd jullie op de hoogte!

zondag 5 april 2015

Reactie op artikel: “Los niet af!”



In het digitale blad Intermediair van 26 maart stond een artikel van financieel expert Paul van der Kwast. Hierin geeft hij zeven redenen waarom je niet af moet lossen op je hypotheek. Ik ben het maar deels eens met de redenen die hij opgeeft. Het gaat om het volgende artikel. Per punt ga ik zijn verhaal nuanceren vanuit het gezichtspunt van een voorstander van het extra aflossen op de hypotheek.

Stelling 1 – Geld is weg!
Het geld dat je gebruikt om extra af te lossen zie je niet weer terug tot je het huis verkoopt. Dat is inderdaad een groot nadeel. Het huis is geen pinautomaat! Ik heb sinds september 2012 een bedrag van €53.976 afbetaald op mijn hypotheek. Stel, ik was in september 2012 niet gegrepen door het aflosvirus. Was mijn banksaldo op dit moment dan €53.976 hoger? Ik betwijfel het! Waarschijnlijk had ik in een nieuwere auto gereden en was mijn woonkamer een aantal meters uitgebouwd. Het geld was ook dan wel weggeweest!

Stelling 2 – Overwaarde moet je opnieuw weer investeren
De door mij afbetaalde €53.976 blijft de bestemming wonen behouden. Bij verkoop van mijn huis en het kopen van een ander huis moet dit geld weer geïnvesteerd worden in een andere woning. Persoonlijk zou ik ook niet anders willen! Ik sluit niet uit dat wij nog een keer weer gaan verhuizen, maar ook dan zal mijn doel weer worden het aflossen van de hypotheek. Een verplichte bestemming van het geld is ook geen probleem als je toch niet gaat verhuizen.

Stelling 3 – Minimaal voordeel door extra af te lossen
Als je de besparing door de extra aflossing uitdrukt in een bedrag per maand, valt de besparing inderdaad tegen. Paul van der Kwast noemt als voorbeeld een extra aflossing van €10.000. In het voorbeeld ging hij uit van een aflossingsvrije hypotheek met een hypotheekrente van 3%. De jaarlijkse besparing bedraagt netto ongeveer €180. Als je hypotheek nog 10 jaar loopt bedraagt de totale netto besparing: €1.800. Dat valt inderdaad tegen, maar hij vergeet te zeggen dat je na de resterende looptijd ook nog gewoon €10.000 moet aflossen. De schuld blijft immers bestaan. Ja, ja……. inflatie, ik ken het verhaal, maar €10.000 is €10.000.

Stelling 4 – Extra aflossen op de spaarhypotheek
Extra aflossen op de spaarhypotheek is inderdaad niet handig! De meeste huiseigenaren die extra aflossen zullen dit doen om de aflossingsvrije hypotheek af te lossen.

Stelling 5: – Let op de woekerpolis!
?? Deze stelling begrijp ik niet! Heeft niets met het extra aflossen te maken.

Stelling 6: – Overlijdensrisicoverzekering
Deze heeft ook niets met het extra aflossen te maken! Vreemd voor een artikel met als kop: “Los niet af!”. Geldt trouwens ook voor stelling 7.

Aflossen moet je met beleid doen en de nadelen van het extra aflossen in je achterhoofd houden. Nog veel belangrijker is dat het goed moet voelen. Mijn huis staat niet meer onder water en ik krijg al een lagere rentepercentage omdat mijn hypotheek valt onder een lagere risicoklasse. Dit maakt mij gelukkiger. Dat is mij meer waard dan extra geld op mijn spaarrekening. Zeker met de huidige lage spaarrentes.