Hypotheekrente gewoon 30 jaar vastzetten

De hypotheekrente voor 10 jaren vastzetten kiezen de meeste huizenkopers van oudsher voor. Door de zeer lage hypotheekrente van dit moment wordt de rentevaste periode van 30 jaar vast steeds populairder.

De huidige hypotheekvormen zorgen voor een volledige aflossing van de schuld in 30 jaren. Kiezen voor een vaste maandlast zorgt voor stabiele maandlasten. Door het minder waard worden van geld (inflatie) wordt de last in de loop der jaren steeds beter betaalbaar. Kiezen voor 30 jaren vast is nu wel zeer aantrekkelijk. Voor een NHG-hypotheek betaal je namelijk minder dan 3 procent bij meerdere geldverstrekkers. Een kortere rentevaste periode zorgt voor nog lagere maandlasten, maar biedt ook onzekerheden. Wat als de rente over 10 of 20 jaren een paar procentpunten hoger ligt?

Wat gaat de hypotheekrente doen?
Helaas kan ik deze vraag niet beantwoorden. Het lijkt mij wel logisch dat de hypotheekrentes over 10 jaar hoger zijn dan de rentes van dit moment. De ontwikkeling van de rentes kun je namelijk niet voorspellen. Wat wel duidelijk is, is dat de rente niet nog jaren kan blijven dalen. De stijgende lijn moet een keer weer opgepakt worden, maar wanneer?

Hypotheek oversluiten echt nodig?

Hypotheekadvies is weer geld mee te verdienen. Banken worden flexibeler, hypotheekrente is nog steeds laag en de huizenmarkt trekt aan. Hypotheekadviseurs hebben zware tijden gehad, maar betere tijden zijn aangebroken. Voor huiseigenaren is het advies vaak ……… de hypotheek oversluiten, maar is het echt voordeliger of komt het de adviseur beter uit?

Aflossingsvrije hypotheken en beleggingshypotheken zijn op z’n zachtst gezegd niet populair meer. Een kans voor de hypotheekadviseur dus. “Je kunt beter oversluiten, want de toekomst is onzeker met een combinatie van deze hypotheekvormen”, zeggen ze. Dat klopt natuurlijk ook, maar uit een beleggingshypotheek stappen geeft ook risico’s. Je loopt namelijk de kans dat je toekomstig rendement gaat mislopen. Achteraf gezien was de beleggingshypotheek niet de beste keuze, maar nu je deze hypotheekvorm toch hebt heb je niets meer aan spijt. Mogelijk gaat de waarde in de hypotheek in de komende maanden of jaren verder zakken, maar het kan ook stijgen. Houd hier rekening mee voordat je gaat oversluiten.

Door de aflossingshypotheek houd je een schuld over

Dat klopt natuurlijk, maar dat maakt het nog geen slechte hypotheekvorm. Als je de aflossingsvrije hypotheek in de resterende looptijd maandelijks iedere keer een stukje gaat aflossen, heb je eigenlijk een lineaire hypotheek. Daarvoor hoef je niet over te sluiten.

Stel, je hebt een aflossingsvrije hypotheek van €75.000. Jouw hypotheek loopt nog twintig jaar. Je kunt deze hypotheek oversluiten naar een lineaire hypotheek, maar waarom zou je? Je kunt ook maandelijks een vast deel aflossen. Dan heb je eigenlijk een lineaire hypotheek.

€75.000 / 240 maanden = €312.50. Bij een maandelijkse extra aflossing van dit bedrag, staat jouw hypotheek over twintig jaar op nul.

Oversluiten kan voordelig zijn, maar doe het niet alleen om van een hypotheekvorm af te komen!

Hypotheek onbetaalbaar geworden? Hulp vragen

Financiële zorgen wordt voor een groot deel veroorzaakt door slecht inzicht in de geldzaken. Hierdoor worden problemen pas opgemerkt. Op het moment dat je jouw woonlasten niet meer kunt betalen, moet je gelijk aan de bel trekken.

Door de dalende huizenprijzen in de periode 2008 tot en met 2013 zijn er steeds meer gezinnen financieel in de problemen gekomen. Het huis verkopen kan de oplossing zijn, maar dat werkt in de praktijk toch vaak anders.

Woonlasten zijn afgestemd op het inkomen

In het verleden was het gebruikelijk om telkens bij een stijging van het inkomen weer een duurder huis te kopen. Er kon immers een hogere hypotheek verkregen worden. Veel huiseigenaren hebben de fout gemaakt door steeds hogere financiële verplichtingen aan te gaan. Bij een hoger inkomen hoorde een duurder huis en een grotere auto. Door de sterke daling van de huizenprijzen zijn wij met z’n allen weer met beide benen op de grond komen te staan.

Maandelijkse hypotheeklasten niet meer kunnen dragen

Op het moment dat je niet meer in staat bent om de maandlasten op te brengen, moet je gelijk contact opnemen met de hypotheekbank. Door een betalingsregeling af te spreken, kun je een financieel moeilijke periode overbruggen. De banken zijn bereid om hieraan mee te werken om grotere problemen te voorkomen. De banken zijn er namelijk ook niet gebaat bij een verdere verslechtering van jouw financiële positie. Verwacht geen kwijtschelding van een deel van de schuld, maar een regeling om de lasten anders te verdelen. Hierbij kun je bijvoorbeeld denken aan het uitsmeren van de achterstand over een aantal maanden om het tekort weer in te lopen.

Maandlasten niet meer te dragen

Een betalingsregeling heeft uitsluitend zin bij uitzicht op betere financiële tijden. Er kan een afspraak met de bank worden gemaakt over de terugbetaling van de achterstand, maar wat als de reguliere lasten niet meer te dragen zijn? In dat geval is de enige oplossing om het huis te verkopen indien mogelijk.

Hulp vragen bij de gemeente

Een achterstand in betaling van de hypotheeklasten is vaak een onderdeel van meerdere betalingsproblemen. In de meeste gevallen worden eerst andere betalingen achterwege gelaten voordat er een tekort ontstaat in de hypotheeklasten. Bij jouw gemeente kun je hulp krijgen om jouw financiën weer op orde te krijgen. Zij kunnen zorgen voor een verdere begeleiding. Vaak wordt gedacht dat de gemeente zorgt voor schuldsaneringen, maar ze kunnen in veel eerdere stadium al hulp en begeleiding bieden.

Private lease en een hypotheek geen goede mix

In een nieuwe auto rijden via private lease stijgt in populariteit. Voor een vaste bedrag per maand in een nieuwe auto rijden kan uitkomst bieden. Alleen het tanken betaal je zelf. Maar let op! Met een leasecontract op je naam is het wel lastiger om een hypotheek te krijgen.

Een hypotheek krijgen is voor veel Nederlanders een lastige opgave. Het wordt nog lastiger als je ook nog gebruik maakt van private lease. Dit wordt namelijk als een lening gezien en staat geregistreerd bij het BKR onder de noemer operational lease. Hiervoor gebruiken ze de code OA.

Hoeveel kun je minder lenen door private lease?

Van de maandlast wordt 65% van het bedrag gezien als een financiering en 35% als aanvullende diensten zoals verzekering en onderhoud. De financiering verlaagt de maximale leensom. De last wordt vastgesteld op 2% van de leensom. Een voorbeeld ter illustratie.

Een gezin kan maximaal een hypotheek krijgen van €180.000. De maandlast bedraagt bijvoorbeeld €850. Als het gezin een private lease contract heeft voor €365 per maand voor 4 jaar. Hoeveel minder kunnen ze dan lenen? Het financieringsdeel bedraagt: €365 x 48 maanden = €17.520 x 65% = €11.388. Van dit bedrag wordt 2% van de leensom gehanteerd om het maandlast van de lening te berekenen. Dus: €11.388 x 2% = €227,76.

Door het leasecontract zakt het maximale maandbedrag te besteden aan hypotheeklasten naar: €850 – €227,76 = €622,24. Afhankelijk van meerdere factoren kan dit tot gevolg hebben dat je €50.000 minder aan hypotheek kunt krijgen. Een groter bedrag is zelfs niet uit te sluiten. Voor de berekening heb je immers ruim tweehonderd euro per maand minder te besteden.

Wil je op termijn een ander huis kopen? Begin dan niet aan operational lease.

Kies voor lage lasten en los liever extra af

Bij het afsluiten van een hypotheek kun je ervoor kiezen om de hypotheek af te lossen in 20 jaren in plaats van 30 jaren. Je kunt beter een aflossen in 30 jaar afspreken en tussentijds zelf eventueel extra aflossen.

Ik heb in 2016 een huis gekocht. Voor de financiering heb ik gekozen voor een looptijd van 30 jaar. Tussentijds ga ik extra aflossen, maar ik weet nog niet wanneer en hoeveel. Mijn streven is om de hypotheek binnen 20 jaren grotendeels af te betalen. Een hypotheek met een looptijd van 20 jaren lijkt logisch, maar een periode van 30 jaren geeft meer vrijheid.

Voorbeeld

Mijn hypotheek bedroeg €206.000. Het is een lineaire hypotheek met een looptijd van 30 jaren. Per maand moet ik aan aflossing betalen: €206.000 / 360 maanden = €572,22. Indien ik had gekozen voor een aflossing in 20 jaren, waren mijn maandlasten geweest: €206.000 / 240 = €858,33. Door voor de lagere lasten te gaan, zijn de lasten ook bij financiële tegenslagen betaalbaar. Ik kan nu zelf bepalen wat ik extra aflos.

Houd rekening met tegenvaller

Pin jezelf niet vast op hoge maandlasten. Een hypotheek versneld aflossen is een nobel streven, maar doe dat bij voorkeur met extra aflossingen. Bij werkloosheid en arbeidsongeschiktheid moeten de lasten ook nog betaalbaar zijn.

Een hypotheek is een kostenpost voor dertig jaar

Voordat je een hypotheek afsluit moet jij je eerst goed voorbereiden. Je kunt niet blindelings vertrouwen op het advies van een bank of een adviseur. Ook moet je goed weten waar jij je dertig jaar aan gaat verbinden.

Bij het afsluiten van een hypotheek moet je weten waar je aan begint. Je hoeft niet alle ins en outs te kennen op financieel en fiscaal gebied. Maar je moet wel duidelijk voor ogen hebben waar je aan gaat beginnen. Nadat de overeenkomst is gesloten ben je overgeleverd aan het contract met de bank. Voorwaarden waar je vooraf niet bij stil staat. kunnen op later tijdstip van groot belang zijn.

Maximale bedrag lenen?

Op basis van het inkomen en het huis is de bank bereid om een bepaald bedrag aan hypotheek te verstrekken. Je moet er goed bij stil staan dat je deze lening maandelijks moet blijven betalen. Het is niet de bedoeling dat je krom moet liggen om de hypotheeklasten te betalen. Je moet ook goed weten in hoeverre de maandlasten te dragen zijn in de toekomst. Eén van de partners kan zijn of haar baan verliezen. Ook in dat soort gevallen moeten de vaste lasten nog steeds betaald worden. Let dus niet op hoeveel de bank wil verstrekken, maar hoeveel je zelf kunt betalen.

Je hypotheek bepaalt voor een groot deel jouw vaste lasten.