dinsdag 29 april 2014

Aflossen is het nieuwe sparen



Het nieuws van de dag! Nederlanders hebben in het afgelopen jaar uitzonderlijk veel spaargeld opgenomen. Dit geld is voor een belangrijk deel gebruikt om extra af te lossen op de hypotheek. Voor de economie is het beter om er een auto voor te kopen of een luxe vakantie te boeken, maar Nederlanders worden steeds verstandiger.

In het afgelopen jaar is er volgens De Nederlandsche Bank (DNB) ongeveer €4 miljard aan spaargeld opgenomen. De belangrijkste reden voor het extra aflossen zou zijn de lage spaarrente en de naar verhouding nog steeds hoge hypotheekrente. De spaarrente bedraagt nu gemiddeld 1,37% en wij betalen met z’n allen gemiddeld 4,47% aan hypotheekrente. Het heeft bij dit soort verschillen geen zin om uit te rekenen wat het verschil is rekening houdende met het belastingvoordeel. De verschillen zijn zo ook wel duidelijk.

Voor mijzelf zal het nu niets meer uit maken wat er met de hoogte van de spaarrente gebeurt. Als de spaarrente sterk stijgt zal dit geen invloed hebben op mijn doelen. In bijna twee jaren tijd heb ik mijn maandlasten sterk kunnen verlagen. Huiseigenaren moeten voor zichzelf maar eens uitrekenen hoeveel dagen in de maand ze aan het werken zijn om de hypotheeklasten op te hoesten. Wat zal het leven toch een stuk eenvoudiger worden als mijn hypotheek echt op nul staat!

woensdag 23 april 2014

Centraal Beheer wil van mijn woekerpolis af



Verzekeraars zitten met de beleggingspolissen in hun maag. Jaren geleden hebben ze al geïnventariseerd welke polissen onder noemer woekerpolissen vallen, maar ze worden nog steeds niet met rust gelaten. Er lopen nog rechtszaken om verzekeraars te laten bloeden voor hun belachelijke kostenstructuren uit het verleden.

Centraal Beheer Achmea belde mij een paar weken geleden met het voorstel om mijn beleggingshypotheek “gratis” om te zetten. De afgelopen dagen heb ik de nodige loongegevens, pensioenopgaven en persoonsgegevens moeten verstrekken. Ze beschikken nu over alle gegevens en ze gaan nu broeden om de mogelijkheden boven tafel te krijgen.

De achterliggende gedachte van de verzekeraar is natuurlijk om zo goed mogelijk te voldoen aan hun zorgplicht. Ik heb geen hoge verwachtingen van het voorstel, maar ik wacht af.

Ik zou mijn hypotheek graag om willen zetten naar een lineaire hypotheek tegen de laagst mogelijke hypotheekrente. In het eerste gesprek met een medewerkster van de verzekeraar heb ik aangegeven niet bereid te zijn om een boeterente te betalen. De medewerkster heeft mij toen toegezegd dat het goed kwam. Nu maar afwachten hoe ze dit gaan oplossen en wat het voorstel gaat worden.

maandag 21 april 2014

Hypotheek extra aflossen of bijstorten?



Via de mail kreeg ik een vraag binnen die ik graag in een blog wil beantwoorden. Als je een beleggingshypotheek hebt in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek, is het dan verstandiger om extra af te lossen op de aflossingsvrije hypotheek of moet je bijstorten in de beleggingsverzekering?

Beide opties hebben voor- en nadelen. Een nadeel van het bijstorten is dat het geld belegd gaat worden. In hoeverre dit verstandig is zal pas in de toekomst blijken. Een ander groot nadeel vind ik dat het de hypotheekschuld niet verlaagd. Daarnaast in het bijstorten niet altijd mogelijk en heeft bijstorten beperkingen. Om de opgebouwde kapitaal vrij van belastingheffing te houden moet je aan voorwaarden voldoen bij het bijstorten. Hierover kun je het beste in gesprek met je hypotheekadviseur. Bijstorten kan maatwerk zijn. Indien de kapitaalverzekering een zogenaamde KEW-polis betreft is het bijstorten zelfs niet toegestaan.

Mijn voorkeur gaat uit naar het verlagen van de aflossingsvrije hypotheek. Je verlaagt de schuld en je maandlasten. Ook ben je beter bestand tegen een verdere daling van de huizenprijzen. Extra aflossen heeft weer als nadeel dat het belastingvoordeel omlaag gaat. Maar volgens mij overtreffen de voordelen de nadelen.

vrijdag 18 april 2014

Hypotheekschuld is weer €1.000 kleiner



Het is al bijna twee maanden geleden dat ik de laatste extra aflossing heb verricht. Zojuist weer €1.000 extra afbetaald om de motivatie vast te houden.

Ik heb het bedrag met moeite bij elkaar gekregen, maar het is weer gelukt. Op een paar verdwaalde spaarrekeningen stond nog in totaal tweehonderd euro en totaal kwam ik net weer op €1.000 boven mijn bufferbedrag. In totaal heb ik nu €30.500 afbetaald in één jaar en zeven maanden tijd.

De afgelopen weken heb ik twee offertes bij opdrachtgevers uitgezet. Als beide opdrachten door gaan verwacht ik een paar duizend euro extra uit mijn freelance werkzaamheden te halen. In de zomer zou ik dan ik één keer een aflossing kunnen verrichten van €3.000 tot €4.000.

Iedereen die extra aan het aflossen is kan ik adviseren om de bedragen voor jezelf op te schrijven en ergens op te hangen waar je het vaak ziet. Ik heb de bedragen uitgeschreven op een a-4-tje en op mijn werkkamer gehangen. Dagelijks zie ik de bedragen en dat motiveert en geeft energie om nog meer af te betalen en wel zo snel mogelijk. Zie hieronder!


woensdag 16 april 2014

Aflossen met 30% van je salaris



In september 2012 heb ik mijn eerste extra aflossing verricht. Ik raakte geïnspireerd door het boek “Hypotheekvrij” van Gerhard Hormann. Toen raakte is besmet met de aflosvirus.

In een door Vereniging Eigen Huis op Youtube geplaatste interview met de schrijver zit een mooie uitspraak waar jullie mogelijk ook iets aan kunnen hebben. Als je je baan verlies moet je van de één op de andere dag zien rond te komen met 70% van je salaris. Wat nu als je gaat proberen je hypotheek af te lossen door te doen alsof je werkloos bent.

Je gaat dus snijden in de uitgaven tot je 30% van je salaris maandelijks overhoudt om extra af te lossen. In de praktijk klopt de vergelijking niet helemaal. Want als je inkomen zakt, krijg je mogelijk ook weer recht op toeslagen of hogere toeslagen. Ook door de belastingdruk klopt deze vergelijking mogelijk niet. Toch vind ik het een nobel streven. Zie hieronder het interview.

zaterdag 12 april 2014

De huizenprijzen zijn weer met de opmars begonnen



Slecht nieuws over de huizenmarkt deel ik ook met jullie, dus zal ik positief nieuws ook met jullie delen. De NVM is namelijk met positief nieuws gekomen over de huizenprijzen. De prijzen stijgen weer ten opzichte van één jaar geleden.

In vergelijking met het eerste kwartaal van 2013 zijn de huizenprijzen in het eerste kwartaal van 2014 met 1,2% gestegen. Helaas beleefde niet heel Nederland een prijsstijging, regionaal werd er nog fors ingeleverd op de verkoopwaarde van het huis.

Door de makelaars van het NVM zijn er 24.360 huizen verkocht in de periode van januari tot april 2014. Dit is maar liefst een stijging van 41,5% vergeleken met vorig jaar. Maar deze vergelijking geeft een vertekend beeld. Het eerste kwartaal van 2013 was namelijk een dramatisch kwartaal. De hypotheekregels zijn toen strenger geworden. Potentiële kopers hebben nog voor de jaarwisseling een huis gekocht, zodat ze nog konden profiteren van de ruimere hypotheekregels.

Voor de komende maanden en jaren verwacht ik geen sterk stijgende huizenprijzen. Er is namelijk nog steeds een groot aanbod aan huizen die in de verkoop staan. Ook de strengere eisen om een hypotheek te kunnen krijgen zal de ontwikkeling van de huizenprijzen afremmen. Er zal minder vraag zijn naar koophuizen omdat steeds meer starters geen hypotheek kunnen krijgen. Ook wordt er meer verwacht van starters. Een deel van de bijkomende kosten moeten namelijk in veel gevallen al gefinancierd worden uit eigen middelen.

Maar….de huizenprijzen stijgen weer! Overwaarde in mijn huis kan nu hard gaan stijgen. Het huis wordt steeds meer waard en mijn hypotheek wordt steeds lager.

dinsdag 8 april 2014

Meer onzekerheden, minder aflossen?



Vanaf 1 mei ga ik één dag in de week minder in loondienst werken. Dit gaat waarschijnlijk effect hebben op de snelheid waar ik mijn hypotheek mee kan aflossen. Ik ga meer tijd vrijmaken voor mijn werkzaamheden als freelance tekstschrijver.

Het stapje terug in werkuren geeft mij weer meer tijd om schrijfopdrachten aan te nemen. Deze stap heb ik gezet omdat ik de laatste maanden opdrachten moet afwijzen. Ik kan mijn tijd namelijk maar één keer besteden. Hierdoor moet ik een deel van mijn inkomsten uit mijn freelance werkzaamheden gaan gebruiken om het huishouden draaiende te houden. Aan de andere kant heb ik op die extra dag per week de mogelijkheid om meer schrijfopdrachten aan te nemen, en dus meer te verdienen. Op langere termijn verwacht ik hierdoor meer af te kunnen lossen, maar op korte termijn zal het minder worden.

In de eerste twee maanden van 2014 heb ik €6.500 weten af te lossen. Helaas kan ik deze snelheid niet blijven aanhouden. Zou mooi zijn om in één jaar €39.000 af te lossen, maar helaas. Mijn doel voor dit jaar ligt nu op €12.000. Of ik mijn doel ga halen ligt volledig aan de opdrachten die ik de rest van het jaar krijg, want ik weet dat inkomsten uit freelance opdrachten onzeker zijn.