maandag 31 december 2018

Hypotheekrente gewoon 30 jaar vastzetten

De hypotheekrente voor 10 jaren vastzetten kiezen de meeste huizenkopers van oudsher voor. Door de zeer lage hypotheekrente van dit moment wordt de rentevaste periode van 30 jaar vast steeds populairder.

De huidige hypotheekvormen zorgen voor een volledige aflossing van de schuld in 30 jaren. Kiezen voor een vaste maandlast zorgt voor stabiele maandlasten. Door het minder waard worden van geld (inflatie) wordt de last in de loop der jaren steeds beter betaalbaar. Kiezen voor 30 jaren vast is nu wel zeer aantrekkelijk. Voor een NHG-hypotheek betaal je namelijk minder dan 3 procent bij meerdere geldverstrekkers. Een kortere rentevaste periode zorgt voor nog lagere maandlasten, maar biedt ook onzekerheden. Wat als de rente over 10 of 20 jaren een paar procentpunten hoger ligt?

Wat gaat de hypotheekrente doen?
Helaas kan ik deze vraag niet beantwoorden. Het lijkt mij wel logisch dat de hypotheekrentes over 10 jaar hoger zijn dan de rentes van dit moment. De ontwikkeling van de rentes kun je namelijk niet voorspellen. Wat wel duidelijk is, is dat de rente niet nog jaren kan blijven dalen. De stijgende lijn moet een keer weer opgepakt worden, maar wanneer?

dinsdag 25 december 2018

Hypotheek oversluiten echt nodig?

Hypotheekadvies is weer geld mee te verdienen. Banken worden flexibeler, hypotheekrente is nog steeds laag en de huizenmarkt trekt aan. Hypotheekadviseurs hebben zware tijden gehad, maar betere tijden zijn aangebroken. Voor huiseigenaren is het advies vaak ……… de hypotheek oversluiten, maar is het echt voordeliger of komt het de adviseur beter uit?

Aflossingsvrije hypotheken en beleggingshypotheken zijn op z’n zachtst gezegd niet populair meer. Een kans voor de hypotheekadviseur dus. “Je kunt beter oversluiten, want de toekomst is onzeker met een combinatie van deze hypotheekvormen”, zeggen ze. Dat klopt natuurlijk ook, maar uit een beleggingshypotheek stappen geeft ook risico’s. Je loopt namelijk de kans dat je toekomstig rendement gaat mislopen. Achteraf gezien was de beleggingshypotheek niet de beste keuze, maar nu je deze hypotheekvorm toch hebt heb je niets meer aan spijt. Mogelijk gaat de waarde in de hypotheek in de komende maanden of jaren verder zakken, maar het kan ook stijgen. Houd hier rekening mee voordat je gaat oversluiten.

Door de aflossingshypotheek houd je een schuld over

Dat klopt natuurlijk, maar dat maakt het nog geen slechte hypotheekvorm. Als je de aflossingsvrije hypotheek in de resterende looptijd maandelijks iedere keer een stukje gaat aflossen, heb je eigenlijk een lineaire hypotheek. Daarvoor hoef je niet over te sluiten.

Stel, je hebt een aflossingsvrije hypotheek van €75.000. Jouw hypotheek loopt nog twintig jaar. Je kunt deze hypotheek oversluiten naar een lineaire hypotheek, maar waarom zou je? Je kunt ook maandelijks een vast deel aflossen. Dan heb je eigenlijk een lineaire hypotheek.

€75.000 / 240 maanden = €312.50. Bij een maandelijkse extra aflossing van dit bedrag, staat jouw hypotheek over twintig jaar op nul.

Oversluiten kan voordelig zijn, maar doe het niet alleen om van een hypotheekvorm af te komen!

donderdag 20 december 2018

Hypotheek onbetaalbaar geworden? Hulp vragen

Financiële zorgen wordt voor een groot deel veroorzaakt door slecht inzicht in de geldzaken. Hierdoor worden problemen pas opgemerkt. Op het moment dat je jouw woonlasten niet meer kunt betalen, moet je gelijk aan de bel trekken.

Door de dalende huizenprijzen in de periode 2008 tot en met 2013 zijn er steeds meer gezinnen financieel in de problemen gekomen. Het huis verkopen kan de oplossing zijn, maar dat werkt in de praktijk toch vaak anders.

Woonlasten zijn afgestemd op het inkomen

In het verleden was het gebruikelijk om telkens bij een stijging van het inkomen weer een duurder huis te kopen. Er kon immers een hogere hypotheek verkregen worden. Veel huiseigenaren hebben de fout gemaakt door steeds hogere financiële verplichtingen aan te gaan. Bij een hoger inkomen hoorde een duurder huis en een grotere auto. Door de sterke daling van de huizenprijzen zijn wij met z’n allen weer met beide benen op de grond komen te staan.

Maandelijkse hypotheeklasten niet meer kunnen dragen

Op het moment dat je niet meer in staat bent om de maandlasten op te brengen, moet je gelijk contact opnemen met de hypotheekbank. Door een betalingsregeling af te spreken, kun je een financieel moeilijke periode overbruggen. De banken zijn bereid om hieraan mee te werken om grotere problemen te voorkomen. De banken zijn er namelijk ook niet gebaat bij een verdere verslechtering van jouw financiële positie. Verwacht geen kwijtschelding van een deel van de schuld, maar een regeling om de lasten anders te verdelen. Hierbij kun je bijvoorbeeld denken aan het uitsmeren van de achterstand over een aantal maanden om het tekort weer in te lopen.

Maandlasten niet meer te dragen

Een betalingsregeling heeft uitsluitend zin bij uitzicht op betere financiële tijden. Er kan een afspraak met de bank worden gemaakt over de terugbetaling van de achterstand, maar wat als de reguliere lasten niet meer te dragen zijn? In dat geval is de enige oplossing om het huis te verkopen indien mogelijk.

Hulp vragen bij de gemeente

Een achterstand in betaling van de hypotheeklasten is vaak een onderdeel van meerdere betalingsproblemen. In de meeste gevallen worden eerst andere betalingen achterwege gelaten voordat er een tekort ontstaat in de hypotheeklasten. Bij jouw gemeente kun je hulp krijgen om jouw financiën weer op orde te krijgen. Zij kunnen zorgen voor een verdere begeleiding. Vaak wordt gedacht dat de gemeente zorgt voor schuldsaneringen, maar ze kunnen in veel eerdere stadium al hulp en begeleiding bieden.

zondag 16 december 2018

Private lease en een hypotheek geen goede mix

In een nieuwe auto rijden via private lease stijgt in populariteit. Voor een vaste bedrag per maand in een nieuwe auto rijden kan uitkomst bieden. Alleen het tanken betaal je zelf. Maar let op! Met een leasecontract op je naam is het wel lastiger om een hypotheek te krijgen.

Een hypotheek krijgen is voor veel Nederlanders een lastige opgave. Het wordt nog lastiger als je ook nog gebruik maakt van private lease. Dit wordt namelijk als een lening gezien en staat geregistreerd bij het BKR onder de noemer operational lease. Hiervoor gebruiken ze de code OA.

Hoeveel kun je minder lenen door private lease?

Van de maandlast wordt 65% van het bedrag gezien als een financiering en 35% als aanvullende diensten zoals verzekering en onderhoud. De financiering verlaagt de maximale leensom. De last wordt vastgesteld op 2% van de leensom. Een voorbeeld ter illustratie.

Een gezin kan maximaal een hypotheek krijgen van €180.000. De maandlast bedraagt bijvoorbeeld €850. Als het gezin een private lease contract heeft voor €365 per maand voor 4 jaar. Hoeveel minder kunnen ze dan lenen? Het financieringsdeel bedraagt: €365 x 48 maanden = €17.520 x 65% = €11.388. Van dit bedrag wordt 2% van de leensom gehanteerd om het maandlast van de lening te berekenen. Dus: €11.388 x 2% = €227,76.

Door het leasecontract zakt het maximale maandbedrag te besteden aan hypotheeklasten naar: €850 – €227,76 = €622,24. Afhankelijk van meerdere factoren kan dit tot gevolg hebben dat je €50.000 minder aan hypotheek kunt krijgen. Een groter bedrag is zelfs niet uit te sluiten. Voor de berekening heb je immers ruim tweehonderd euro per maand minder te besteden.

Wil je op termijn een ander huis kopen? Begin dan niet aan operational lease.

maandag 10 december 2018

Kies voor lage lasten en los liever extra af

Bij het afsluiten van een hypotheek kun je ervoor kiezen om de hypotheek af te lossen in 20 jaren in plaats van 30 jaren. Je kunt beter een aflossen in 30 jaar afspreken en tussentijds zelf eventueel extra aflossen.

Ik heb in 2016 een huis gekocht. Voor de financiering heb ik gekozen voor een looptijd van 30 jaar. Tussentijds ga ik extra aflossen, maar ik weet nog niet wanneer en hoeveel. Mijn streven is om de hypotheek binnen 20 jaren grotendeels af te betalen. Een hypotheek met een looptijd van 20 jaren lijkt logisch, maar een periode van 30 jaren geeft meer vrijheid.

Voorbeeld

Mijn hypotheek bedroeg €206.000. Het is een lineaire hypotheek met een looptijd van 30 jaren. Per maand moet ik aan aflossing betalen: €206.000 / 360 maanden = €572,22. Indien ik had gekozen voor een aflossing in 20 jaren, waren mijn maandlasten geweest: €206.000 / 240 = €858,33. Door voor de lagere lasten te gaan, zijn de lasten ook bij financiële tegenslagen betaalbaar. Ik kan nu zelf bepalen wat ik extra aflos.

Houd rekening met tegenvaller

Pin jezelf niet vast op hoge maandlasten. Een hypotheek versneld aflossen is een nobel streven, maar doe dat bij voorkeur met extra aflossingen. Bij werkloosheid en arbeidsongeschiktheid moeten de lasten ook nog betaalbaar zijn.

dinsdag 4 december 2018

Een hypotheek is een kostenpost voor dertig jaar

Voordat je een hypotheek afsluit moet jij je eerst goed voorbereiden. Je kunt niet blindelings vertrouwen op het advies van een bank of een adviseur. Ook moet je goed weten waar jij je dertig jaar aan gaat verbinden.

Bij het afsluiten van een hypotheek moet je weten waar je aan begint. Je hoeft niet alle ins en outs te kennen op financieel en fiscaal gebied. Maar je moet wel duidelijk voor ogen hebben waar je aan gaat beginnen. Nadat de overeenkomst is gesloten ben je overgeleverd aan het contract met de bank. Voorwaarden waar je vooraf niet bij stil staat. kunnen op later tijdstip van groot belang zijn.

Maximale bedrag lenen?

Op basis van het inkomen en het huis is de bank bereid om een bepaald bedrag aan hypotheek te verstrekken. Je moet er goed bij stil staan dat je deze lening maandelijks moet blijven betalen. Het is niet de bedoeling dat je krom moet liggen om de hypotheeklasten te betalen. Je moet ook goed weten in hoeverre de maandlasten te dragen zijn in de toekomst. Eén van de partners kan zijn of haar baan verliezen. Ook in dat soort gevallen moeten de vaste lasten nog steeds betaald worden. Let dus niet op hoeveel de bank wil verstrekken, maar hoeveel je zelf kunt betalen.

Je hypotheek bepaalt voor een groot deel jouw vaste lasten.

vrijdag 30 november 2018

10 redenen om de aflossingsvrije hypotheek af te lossen

De aflossingsvrije hypotheek is een hypotheek die niet afbetaald gaat worden op de einddatum van de hypotheek. De schulden blijven bestaan tot verkoop van het huis. In dit artikel tref je de tien beste redenen aan waarom jij jouw aflossingsvrije hypotheek tussentijds moet afbetalen.

In de meeste hypotheken die tot 2013 afgesloten zijn, zit wel een aflossingsvrij deel. Het voordeel van deze hypotheekvorm is dat de maandlasten laag zijn, maar de nadelen overtreffen de voordelen. Hieronder tref je 10 redenen aan om de aflossingsvrije hypotheek tussentijds af te betalen.

De hypotheekschuld moet toch een keer afbetaald worden

De aflossingsvrije hypotheek zal pas afbetaald worden bij de verkoop van het huis. Bij overlijden van de eigenaren van het huis zal de schuld terecht komen in de nalatenschap van de eigenaren.

Woonlasten bestaat voornamelijk uit hypotheekrente

Een hypotheek van €200.000 met een hypotheekrente van 4,5%, geeft maandelijks alleen aan rentelasten al een kostenpost van €750. Hier zit geen aflossing of vermogensopbouw in, maar is uitsluitende de vergoeding voor de bank. De hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar, maar dat is ook slechts een pleister op de wonden.

Aflossen geeft een maandelijkse besparing

Een paar duizend euro aflossen geeft slechts een kleine besparing, maar wel een maandelijks terugkomende besparing voor de resterende looptijd van de hypotheek.

Door af te lossen ben je beter bestand tegen waardedalingen

Door de hypotheekschuld te verlagen, zul je financieel minder zwaar getroffen worden door de daling van de waarde van het huis. Hierdoor zul je minder snel in de positie terecht komen dat de waarde van jouw huis lager is dan de hypotheekschuld op het huis.

Minder afhankelijk worden van de ontwikkeling van de hypotheekrente

De hoogte van de hypotheekrente beïnvloedt de maandlasten sterk. Op het moment dat de hypotheekrente een paar procentpunten gaat stijgen, kunnen de hypotheeklasten honderden euro’s per jaar hoger uitvallen in de nieuwe rentevaste periode.

De hypotheekrente is maximaal 30 jaar aftrekbaar

Vanaf 2001 is de hypotheekrente maximaal voor een periode van 30 jaar aftrekbaar. Voor de in 2001 bestaande hypotheken geldt dat de hypotheekrente aftrekbaar blijft t/m 2031. Voor na 2001 gesloten hypotheken geldt de beperking van 30 jaar. De aflossingsvrije hypotheek die ook na 30 jaar blijft lopen wordt dus fiscaal niet meer ondersteund.

De spaarrente is laag en de hypotheekrente hoog

Indien je slechts 1% rente krijgt op de spaarrekening en je moet 4% aan hypotheekrente betalen, lijkt het logisch om spaargeld te gebruiken om af te lossen. Hierbij moet je er wel bij nadenken dat het een tijdelijke situatie is. De verhoudingen kunnen veranderen de komende jaren.

Afbetaalde woning als extra oudedagsvoorziening

De pensioenen staan onder druk en wij moeten langer door werken. Door in ieder geval een afbetaalde eigen woning te hebben, zullen de maandlasten lager zijn. Daarnaast kan de waarde uit het huis gehaald worden door deze te verkopen.

Toekomst van de hypotheekrenteaftrek onzeker

In 2012 heeft de politiek voor het eerst sterke beperkingen van de hypotheekrenteaftrek bespreekbaar gemaakt. Per 2013 zijn de eerste ingrijpende beperkingen doorgevoerd. Nadat de discussie voor de eerste keer gevoerd is, wordt het voor de toekomst eenvoudiger om verdere beperkingen op te leggen. Door de hypotheekschuld zo laag mogelijk te houden zul je er minder financiële hinder van ondervinden.

Eventuele fiscale sancties tegen de aflossingsvrije hypotheek?

De aflossingsvrije hypotheek is een doorn in het oog van de politiek. Deze hypotheekvorm zorgt voor hoge kosten voor de Nederlandse schatkist. Het is ook een vorm van hypotheek die problemen kunnen opleveren voor huiseigenaren. Het is niet ondenkbaar dat er in de toekomst sancties worden opgelegd om de huiseigenaren te stimuleren om de aflossingsvrije hypotheek af te lossen.

zondag 25 november 2018

Arbeidsperspectiefverklaring in plaats van werkgeversverklaring

De arbeidsmarkt is aan het flexibiliseren, maar voor uitzendkrachten is het nog steeds lastig om een hypotheek te krijgen. Dat is langzaam aan het veranderen. Een werknemer met een flexibel contract kan kredietwaardiger zijn dan een werknemer met een vast contract.

Banken hebben langzaam moeten wennen aan de veranderde arbeidsmarkt. Ze bleven namelijk vasthouden aan een vaste arbeidsovereenkomst voor de kredietwaardigheid. Bij een tijdelijk contract boden banken ook nog mogelijkheden, maar uit een verklaring van de werkgever moest wel blijken dat een vast contract de intentie was. Eindelijk gaat dat veranderen. Een arbeidsperspectiefverklaring biedt uitkomst.

Wat is een arbeidsperspectiefverklaring?

Deze verklaring geeft een indruk van hoe bestendig het inkomen van een aanvrager van een hypotheek is. Met andere woorden, wordt er een stabiel inkomen verwacht in de toekomst? Een werknemer in de detailhandel met een vast inkomen kon wel een hypotheek krijgen. Een afgestudeerde ICT-er die goed in de markt ligt heeft de banen voor het oprapen, maar kon in het oude systeem geen hypotheek krijgen. De arbeidsperspectiefverklaring gaat het stokje van de werkgeversverklaring overnemen.

Wat bepaalt de bestendigheid van het inkomen?

Hierbij speelt een grote rol in welke branche je werkt. Is het een krimpende branche of zijn de vooruitzichten juist goed? Ook je opleidingsniveau en je kennis en ervaring zijn belangrijke factoren.

Logisch dat banken meebewegen met de veranderingen op de arbeidsmarkt.

maandag 19 november 2018

Meeverhuisbare hypotheek

Je hypotheek meeverhuizen naar een ander huis is door de huidige rentestand niet slim. Bij het kopen van een huis kun je nu namelijk beter kiezen voor de zeer lage hypotheekrentes van dit moment. Bij het kiezen van een hypotheek doe je er verstandig aan om een hypotheek te kiezen die je in de toekomst kunt meeverhuizen.

Bij het kopen van een huis let je goed op jouw voorkeuren en wensen. Hierbij let je ook goed op de toekomstwensen. Je kiest bijvoorbeeld voor een extra slaapkamer voor een eventuele gezinsuitbreiding. Of je kiest een huis met een slaapkamer en een badkamer op de begane grond. Toch kun je niet alle toekomstwensen inschatten. De kans dat je de komende jaren weer gaat verhuizen is niet uit te sluiten. Houd hier al rekening mee bij het afsluiten van een hypotheek.

Kies een meeverhuisbare hypotheek

De hypotheekrentes zijn nu historisch laag. De kans is groot dat de hypotheekrentes over bijvoorbeeld tien jaren weer aanzienlijk hoger zijn. Je kunt optimaal van de huidige rentestand profiteren door nu te gaan voor een lange rentevaste periode van bijvoorbeeld 20 jaar. Dit heeft als voordeel dat je lange tijd verzekerd bent van lage maandlasten. Door ook nog een hypotheek te selecteren die je bij het kopen van een ander huis mee kunt nemen, ben je helemaal goed bezig.

Door de huidige rentestand is de verhuisregeling zeer gunstig. Je wilt misschien altijd in het huis blijven wonen, maar niemand kan in de toekomst kijken.

dinsdag 13 november 2018

Zorgen maken over de aflossingsvrije hypotheek

Twee miljoen huiseigenaren hebben nog een aflossingsvrije hypotheek. Doordat deze hypotheekvormen geen fiscaal voordeel meer geven voor nieuw gesloten hypotheken sinds 2013, zal het aantal geleidelijk dalen. Uit onderzoek van Vereniging Eigen Huis blijkt dat 12% van deze huiseigenaren zich zorgen maakt. Hoe moeten ze deze hypotheekschuld aflossen?

Een aflossingsvrije hypotheek geeft lage maandlasten, maar de keerzijde is een hypotheekschuld die maximaal blijft. De helft van deze huiseigenaren heeft al contact hierover gehad met de hypotheekadviseur. De andere helft stelt een dergelijk gesprek nog uit of verwacht geen resultaten van een dergelijk gesprek. Een andere reden om de hypotheek niet om te zetten zijn de hogere maandlasten van de andere hypotheekvormen.

Oversluiten voor het rentevoordeel

Huiseigenaren hoeven hun hypotheek niet over te sluiten om het feit dat ze niet afbetalen. In hypotheken zit namelijk de mogelijkheid ingebouwd om 10% tot 20% van de hoofdsom jaarlijks af te lossen. Toch is oversluiten in veel gevallen wel verstandig. Er is namelijk een groot rentevoordeel te behalen. Een omzetting naar een vorm waarin wordt afbetaald zorgt wel voor hogere maandlasten, maar geeft ook een daling van de hypotheekschuld.

donderdag 8 november 2018

Het gevaar van een beleggingshypotheek

Vele jaren geleden sloten de meeste huizenkopers nog een spaarhypotheek af. Om de maandlasten te drukken kozen steeds meer mensen er voor om een beleggingshypotheek te nemen. Door de kredietcrisis is men weer gaan beseffen dat het beleggen ook de nodige risico’s met zich mee brengt.

Tot 2013 werd de beleggingshypotheek in combinatie met de aflossingsvrije hypotheek massaal afgesloten. Vooral de aflossingsvrije hypotheek is goedkoop doordat er niet afgelost wordt in deze hypotheekvorm. Maandelijks betaal je uitsluitend hypotheekrente. De aflossing wordt niet alleen doorgeschoven naar de toekomst, maar er zal ook geen aflossing plaatsvinden. Deze hypotheekvorm werd vaak gesloten in combinatie met een beleggingshypotheek. De gedachte hierachter was dat het aflossingsvrij deel alsnog afbetaald kan worden met het “hoge rendement” van het beleggingsdeel. Helaas kunnen de koersen ook sterk dalen waardoor er een grote restschuld overblijft op de einddatum. Sinds 1 januari 2013 worden deze hypotheken niet meer afgesloten.

Wie loopt het beleggingsrisico?

Bij een beleggingspolis ligt het risico volledig bij de klant. Bij het afsluiten kan er een keuze worden gemaakt uit verschillende beleggingsmogelijkheden. Dit varieert van zeer risicovol (100% in aandelen) tot zeer defensief (100% in obligaties). Bij het afsluiten en gedurende de looptijd is het niet duidelijk in hoeverre er een restschuld overblijft na afloop van de beleggingshypotheek. Historisch gezien is het beleggen in aandelen nog steeds interessanter dan een vaste (lage) rentevergoeding, maar je kunt een flink deel van de waarde in korte termijn zien verdampen. Zeker in de laatste jaren vóór de aflossing van de schuld, kan het verstandig zijn om geen risico’s meer te lopen..

Kiezen voor een gegarandeerde aflossing

Veel beleggingshypotheken zijn al overgesloten. Achteraf gezien zijn veel huiseigenaren niet zo blij met de onzekere hypotheekvormen. Een gegarandeerde aflossing op de einddatum geven de meest mensen toch de voorkeur aan.

zaterdag 3 november 2018

Beleggingshypotheek omzetten - Kiezen voor zekerheid

Tot het jaar 2008 zijn er veel beleggingshypotheken afgesloten in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek. Er zijn mogelijkheden om deze hypotheken om te zetten, maar zekerheid kost geld.

Niet voor niets was de beleggingshypotheek in combinatie met de aflossingsvrije hypotheek in het verleden populair. Het is namelijk een hypotheekvorm met lage maandlasten in vergelijking met andere hypotheekvormen. Het beleggingsrisico ligt volledig bij de klant. In het geval het slecht gaat met de beleggingen, wordt het beleggingsdoel niet gehaald. Als er wel hoge rendementen worden gerealiseerd, is het een goede hypotheekvorm.

Kiezen voor zekerheid! Hypotheek omzetten

De jaren 2008 en 2009 zijn twee slechte jaren geweest voor huiseigenaren met een beleggingshypotheek. De meeste mensen met een dergelijke hypotheek zijn in ieder geval gedeeltelijk afhankelijk van beleggingen in aandelen. Als er negatieve rendementen worden gemaakt, kan de waarde hard onderuit gaat. Op lange termijn is het ook cruciaal voor het beleggingsdoel. Je kunt kiezen voor zekerheid door de hypotheek bijvoorbeeld om te zetten naar een bankspaarhypotheek. Zonder over nadere informatie te beschikken kun je al zeggen dat je maandlasten hierdoor gaan stijgen. Zekerheid kost namelijk geld.

Hypotheek omzetten kan noodzakelijk zijn

Als er op de einddatum van de hypotheek een hoge schuld overblijft, moet je stil staan bij de betaalbaarheid van de hypotheeklasten. Ten eerste in het de vraag of de hypotheekrente ook na je pensionering nog aftrekbaar blijft. Vanaf 2031 bestaat het gevaar dat je hypotheekrente niet meer van het inkomen kunt aftrekken. Vanaf 2001 is namelijk geregeld dat de hypotheekrente maximaal voor een periode van 30 jaren fiscaal aftrekbaar is. Een nog groter gevaar wordt gevormd door de hypotheeklasten na je pensioendatum. Waarschijnlijk val je sterk terug in inkomen zodra je stopt met werken. Blijf je ook dan in staat om de maandlasten op te brengen?

Is het verstandig om de beleggingshypotheek om te zetten naar een andere vorm?

In hoeverre het verstandig is zal van geval tot geval verschillen. Door niet meer afhankelijk te zijn van beleggingen, krijg je wel meer zekerheid. Voor de meeste huiseigenaren zal het ook rust geven als de afhankelijkheid van beleggingsresultaten er niet meer is. Daarnaast is het ook verstandig om nu meer te betalen, om op deze manier te voorkomen dat je torenhoge lasten hebt na je pensionering.

Houd rekening met de kosten van het omzetten

Een hypotheek omzetten klinkt eenvoudig, maar het tegendeel is waar. Indien je een andere hypotheekvorm kiest moet er vaak een nieuwe hypotheek worden afgesloten. Dit brengt hoge kosten met zich mee, zoals notariskosten, nieuwe taxatie en advies- en bemiddelingskosten. Toch moet jij je niet laten afschrikken door deze kosten, want op lange termijn kan het toch verstandig zijn om te kiezen voor een andere hypotheekvorm.

Bespreek de mogelijkheden met je hypotheekadviseur

De voordelen en de nadelen tegen elkaar afwegen is niet eenvoudig. Hier moet je hulp bij hebben van een expert op het gebied van hypotheken. Een hypotheek raakt namelijk jouw gehele financiële huishouding. Je staat op het punt om financiële verplichtingen aan te passen waar je mogelijk nog tientallen jaren voor moet betalen. Je kunt nu beter een paar duizend euro besteden aan een advies en een eventuele omzetting, dan nog tientallen jaren vast te zitten in een hypotheek die niet bij je past.

zondag 28 oktober 2018

Kiezen voor rentemiddeling of toch oversluiten?

Betaal jij nog een hypotheekrente van 5% of meer? Er zijn mogelijkheden om fors te besparen op de hypotheeklasten. Sommige banken bieden rentemiddeling aan. Hierbij wordt de huidige rentevaste periode opengebroken en weer verlengd tegen een lagere rente. Een andere optie is om de hypotheek over te sluiten. Wat is wijsheid?

De huizenmarkt is bezig met een duidelijk herstel. Dit wordt voor een groot deel veroorzaakt door de zeer lage hypotheekrente. Voor een rentevaste periode van twee jaar ligt het tarief bij één bank al onder de 1%. Huiseigenaren die nog een hoge hypotheekrente betalen kunnen niet meeprofiteren. Staat de hypotheekrente nog een paar jaar vast? Kijk eens naar de mogelijkheid van rentemiddeling, of misschien is oversluiten een optie.

Wat houdt rentemiddeling in?

Bij rentemiddeling wordt de huidige rentevaste periode opengebroken. Vervolgens krijg je van jouw hypotheekbank een voorstel voor een nieuwe en langere rentevaste periode. De huidige hoge hypotheekrente wordt in het voorstel van de bank vermengd met de lage hypotheekrente van dit moment. Op deze manier kun je toch deels meeprofiteren van de lage rente.

Is rentemiddeling de beste oplossing?

Het grootste nadeel van rentemiddeling is dat je toch nog een naar verhouding hoge hypotheekrente voor de kiezen krijgt. Banken verwerken namelijk een hoge opslag in hun rentevoorstel voor de nieuwe rentevaste periode. Het kan verstandiger zijn om de hypotheek over te sluiten. Hierbij wordt er boeterente in rekening gebracht, maar dat gebeurt ook bij rentemiddeling. Bij het oversluiten kun je overstappen naar een geldverstrekker met scherpere tarieven. Het klinkt allemaal zeer ingewikkeld, maar in de praktijk valt het mee.

Rentemiddeling is beter dan niets

Vaak brengt het oversluiten grotere financiële voordelen met zich mee. Rentemiddeling is vooral interessant voor huiseigenaren die de hypotheek niet kunnen oversluiten. Deze situatie kan bijvoorbeeld ontstaan als de hypotheekschuld hoger is dan de waarde van het huis. Door te middelen kun je toch deels profiteren van de lage hypotheekrente.

zondag 21 oktober 2018

Waar moet je ook op letten bij het afsluiten van een hypotheek?

De laagste hypotheekrente vind je in een paar klikken, maar is de gevonden hypotheek ook de beste keuze? Er speelt meer dan alleen maar de hoogte van de hypotheekrente. Graag wijzen wij jou op een aantal voorwaarden in hypotheken die van groot belang kunnen zijn.

Kun je boetevrij aflossen?

De voorwaarden verschillen nogal tussen de diverse banken. Bij de ene bank kun je jaarlijks maximaal 10% van de hoofdsom extra aflossen. Bij andere banken kun je tot 20% gaan. Er zijn zelfs geldverstrekkers waarbij je onbeperkt extra af kunt lossen.

Is het mogelijk om de hypotheek mee te verhuizen

De hypotheekrente is nu zeer laag. Bij het kopen van een huis doe je er verstandig aan om na te gaan in hoeverre de gekozen hypotheek mee te nemen is bij een verhuizing. Stel, je gaat wel weer verhuizen binnen de gekozen rentevaste periode. Als de rentestand op dat moment aanzienlijk hoger is, ben je blij met een mee te verhuizen hypotheek.

Let ook op de hoogte van de uitkering bij overlijden

Je kunt de maandlasten drukken door een minimale uitkering bij overlijden mee te verzekeren, maar dat is vaak niet verstandig. Bij overlijden moeten de overige gezinsleden wel in staat zijn om de vaste lasten te dragen.

Wat gebeurt er bij arbeidsongeschiktheid?

Een hypotheek afsluiten lijkt eenvoudig, maar er zijn veel factoren die meespelen. Er moet ook gekeken worden naar de betaalbaarheid van de hypotheeklasten bij arbeidsongeschiktheid. Zijn de lasten nog te dragen met een inkomen die tientallen procenten lager ligt dan het huidige inkomen?

Dit zijn nog maar enkele facetten waar je bij stil moet staan bij het afsluiten van een hypotheek. Weet wat je doet, of schakel een hypotheekadviseur in.

dinsdag 16 oktober 2018

Voordelen van de lineaire hypotheek

Je kunt tegenwoordig kiezen tussen de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Door de lagere maandlasten gedurende de eerste jaren van de looptijd is de annuïteitenhypotheek de populairste vorm. Toch kan het verstandig zijn om te kiezen voor de lineaire hypotheek.

In de annuïteitenhypotheek betaal je maandelijks een vast bedrag. De betalingen bestaan in eerste instantie voor het overgrote deel uit rente en voor een klein deel aan aflossingen. Gedurende de looptijd gaat de samenstelling van de maandlasten langzaam veranderen. Doordat de hypotheekschuld zakt betaal je steeds meer aflossingen en steeds minder hypotheekrente. Bij de lineaire hypotheek begin je met hoge lasten waarna ze snel dalen.

Wat houdt de lineaire hypotheek in?

Het is de meest eenvoudige hypotheekvorm. Je deelt de hypotheekschuld door de looptijd in maanden en je rekent uit wat er aan rente is verschuldigd.

Voorbeeld

Je sluit een hypotheek van €245.000 af. De looptijd bedraagt 30 jaren en je bent 3% rente verschuldigd. Wat betaal je aan hypotheeklasten in de eerste maand?

€245.000 / 360 maanden = €680,56 aan aflossing
In de eerst maand ben je aan rente verschuldigd: 3% van €245.000 = €7.350 / 12 = €612,50.
In totaal dus €1.293,06

In de tweede maand ben je verschuldigd:
€245.000 / 360 maanden = €680,56 aan aflossing
Hypotheekrente: 3% van (€245.000 – 680,56) = €7.329,58 / 12 = €610,80.
In totaal dus €1.291,36

Door de lineaire hypotheek los je sneller af en dalen je maandlasten snel. Indien je op termijn genoodzaakt bent om het huis te verkopen, is de kans op een restschuld ook kleiner. Je hebt immers meer afbetaald.

donderdag 11 oktober 2018

Verhuisregeling hypotheek - Hypotheekrente lang vastzetten

Sommige hypotheken kun je meeverhuizen naar een nieuw aan te kopen woning. In tijden met lage hypotheekrentes doe je er bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek verstandig aan om een hypotheek te kiezen met de verhuisregeling. Als het huis wel weer binnen de huidige rentevaste periode wordt verkocht, kun je de gunstige hypotheekrente meenemen.

De hypotheekrentes zijn op dit moment ontzettend laag. De bodem moet wel ongeveer bereikt zijn. Het is een kwestie van tijd tot de hypotheekrentes weer gaan stijgen. Wie op dit moment een hypotheek afsluiten doet er verstandig aan om een hypotheek te kiezen met de verhuisregeling erin. Stel, je verhuist binnen 5 jaar weer door omstandigheden. Het is zeer waarschijnlijk dat de hypotheekrentes op dat moment weer hoger zijn. Indien je de hypotheek mee kunt nemen naar een ander huis, kun je veel geld besparen.

Kies een lange rentevaste periode

De verhuisregeling heb je weinig aan als je kiest voor een korte rentevaste periode. Zorg ervoor dat je de hypotheekrente minimaal voor 10 jaar vast zet. Nog beter is een periode van 15 of 20 jaar, maar een langere periode zorgt ook voor hogere maandlasten. Door een lange rentevaste periode te kiezen leg jij jou maandlasten voor een lange periode vast. Je moet er namelijk rekening mee houden dat de rentes op termijn weer sterk gaan stijgen.

Informeer bij het afsluiten van een hypotheek naar de verhuisregeling. Het kost je niets extra’s en het kan jou veel geld besparen in de toekomst.

zondag 7 oktober 2018

Aflossingsvrije hypotheek meenemen

Vanaf 2013 zijn er nog maar twee hypotheekvormen die recht geven op hypotheekrenteaftrek, namelijk de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Doorstromers die een ander huis kopen kunnen nog wel profiteren van de goedkope hypotheekvormen uit het verleden. Wist je dat je veel kunt besparen op de maandlasten door de aflossingsvrije hypotheek mee te nemen?

Huiseigenaren die vóór 2013 een hypotheek hebben afgesloten hebben waarschijnlijk een hypotheekvorm waarin de aflossing naar de toekomst is doorgeschoven. In de huidige vormen moet er maandelijks op de hoofdschuld afbetaald worden. Dit heeft zeker voordelen, maar het zorgt wel voor hoge maandlasten.

Besparen door de aflossingsvrije hypotheek mee te verhuizen

Stel je hebt nu een huis met een aflossingsvrij deel van €75.000. Je verkoopt je huis en je koopt een ander duurder huis. Het nieuwe huis kost €300.000. De looptijd van de hypotheek bedraagt 20 jaren.

Als de aflossingsvrije hypotheek niet mee wordt meegenomen, moet er maandelijks worden afbetaald:
€300.000 / 240 maanden = €1.250 aan aflossing per maand

Als de aflossingsvrije hypotheek wel mee wordt meegenomen, moet er maandelijks worden afbetaald:
€300.000 - €75.000 = €225.000 / 240 maanden = €937,50 aan aflossing per maand

Uiteraard is niet echt een besparing. De aflossingsvrije hypotheek moet namelijk ook een keer afbetaald worden. Op deze manier kunnen de maanlasten wel gedrukt worden. De besparing aan maandlasten bedraagt: €1.250 - €937,50 = €312,50. Dit is een netto besparing, want aflossingen zijn niet Aftrekbaar van het inkomen.

maandag 1 oktober 2018

Hypotheekrente 5 jaar of 20 jaar vastzetten?

Door de hypotheekrente kort vast te zetten (5 jaar), kun je profiteren van een lage hypotheekrente. Bij het kiezen voor 20 jaar vast ligt de rente hoger. Aan de andere kant ben je wel voor een langere periode verzekerd van vaste maandlasten. De beste keuze hangt van meerdere factoren af.

De hypotheekrentes hebben de laatste jaren een ware duikvlucht ondergaan. De rente is nu dermate laag, dat het niet veel verder meer kan zakken. Wanneer de rente weer gaat stijgen weet niemand, maar vroeg of laat gaat het gebeuren.

Waarom zou je kiezen voor een rentevaste periode van 5 jaar?

De te betalen rente ligt voor een korte rentevaste periode aanzienlijk lager in vergelijking met de 20 jaar periode. In deze periode kun je dus veel geld besparen. Indien de rente in deze periode niet sterk gaat stijgen of zelfs gaat zakken, is 5 jaar vast een goede keuze. Het probleem is dat je niet weet hoe de hypotheekrentes zich gaan ontwikkelen. Over vijf jaar kan de rente wel weer sterk gestegen zijn.

Toch maar kiezen voor 20 jaar vast

In tijden met zeer lage hypotheekrentes doe je er vaak verstandig aan om de hypotheekrente zo lang mogelijk vast te leggen. De kans is namelijk groot dat na 5, 7 of 10 jaar de hypotheekrentes weer een stuk hoger liggen. Wil je echt een goede deal sluiten? Zorg dan dat de hypotheek mee te verhuizen is. Als je na bijvoorbeeld 10 jaar een ander huis koopt, kunt je de gunstige rente in de oude hypotheek meenemen naar de nieuwe woning. Dit kan een groot financieel voordeel opleveren.

zondag 23 september 2018

Ga je aflossen of vermogen opbouwen met beleggen?


Met geld dat je over hebt kun je jouw hypotheekschuld verlagen. Je kunt er ook voor kiezen om het geld opzij te zetten om het te laten renderen. De spaarrente is bijna nul, dus sparen heeft geen zin. Is het geld beleggen en laten gebruiken om af te lossen een goede optie?

Voor zowel het aflossen als het beleggen geldt dat je het alleen moet doen met geld dat je over hebt. De aflossingen geven een besparing op de maandelijkse lasten, maar het gaat natuurlijk maar om een gering bedrag aan besparing. Het beleggen doe je voor de lange termijn. Er kleven risico’s aan, maar op langere termijn is het gevaar te overzien.

Wat zijn de nadelen van het extra aflossen?
Besef je goed dat je een extra aflossing later niet weer kunt terughalen. Met de aflossing wordt de overwaarde verhoogd. In principe krijg je dit bedrag pas weer beschikbaar na verkopen van jouw huis. In één keer een grote aflossing doen kan vaak niet. Je kunt namelijk jaarlijks maar een bepaald percentage van de hypotheek aflossen. Bij een grotere aflossing ben je een boete verschuldigd. Zodra de rentevast periode eindigt kun je wel een groter bedrag aflossen.

Het aflossen wordt minder aantrekkelijk
Huiseigenaren profiteren van de regeling van de hypotheekrenteaftrek, maar ze krijgen ook een fiscale bijtelling. Huiseigenaren met een (bijna) afbetaalde hypotheek krijgen de bijtelling ook niet. Deze zogenaamde eigenwoningforfait vervalt in dat geval. Maar dat gaat veranderen. In de toekomst krijg je dus weer een bijtelling. Zie het maar als een straf voor het aflossen.

Liever een vermogen opbouwen
Je kunt er natuurlijk ook voor kiezen om een kapitaal op te bouwen buiten de eigen woning. Dit heeft als nadeel dat het geld meetelt voor de zogenaamde vermogensrendementsheffing. Dit is een soort vermogensbelasting, maar het is maar een geringe heffing. Alle belastingplichtigen hebben ook nog eens een vrijstelling van €30.000 per persoon. Het voordeel is dat je jouw vermogen vrij besteedbaar houdt. Als je het geld over een aantal jaren toch anders nodig hebt, kun je er vrij over beschikken.

Het beleggen klinkt voor veel mensen eng, maar je kunt de risico’s beperkt houden. Je hoeft het geld namelijk niet riskant te beleggen.


donderdag 20 september 2018

Op een spaarhypotheek los je niet af, maar stort je bij

Het extra aflossen lijkt een trend te worden. Steeds meer huiseigenaren kiezen ervoor om de hypotheekschuld te verlagen door extra stortingen te verrichten. Dit wordt uiteraard mede ingegeven door ze zeer lage spaarrente van dit moment. In plaats van extra aflossen kunnen huiseigenaren met een spaarhypotheek beter extra geld in de aan de hypotheek gekoppelde spaarverzekering storten. Waarom is dat zo?

In een spaarhypotheek wordt er maandelijks niet afbetaald op de hypotheekschuld. Om de hypotheek op de einddatum in één keer af te kunnen lossen, wordt er een spaarkapitaal opgebouwd. Het unieke aan de spaarhypotheek is de rentevergoeding over het spaarkapitaal. Deze is namelijk gelijk aan de verschuldigde hypotheekrente. Dit maakte deze hypotheekvorm zeer populair in tijden met hoge hypotheekrentes.

Hoe kun jij de maandlasten van een spaarhypotheek verlagen?

Stel, je hebt een spaarhypotheek met een hypotheekrente van 5,5%. In deze tijden met zeer lage hypotheekrentes, is dit een hoog percentage. Het voordeel is dat je deze hoge rente uitbetaald krijgt over het spaarkapitaal in de polis. Door extra stortingen te verrichten, kun je een groot effect teweeg brengen in de waardeontwikkeling in de polis. Hierdoor kan de looptijd van de hypotheek ingekort worden of je verlaagd de premie van de spaarverzekering.

Hoeveel mag je maximaal extra storten

Je mag niet onbeperkt extra stortingen verrichten in de spaarverzekering. De hoogste storting in één jaar mag niet meer dan tien keer zo groot zijn als de laagste storting in één jaar. Als de premie €700 per jaar bedraagt, mag je door een extra storting niet boven de €7.000 in één jaar uitkomen.
Informeer bij jouw hypotheekadviseur naar de mogelijkheden!

zondag 16 september 2018

Overlijdensrisicoverzekering niet alleen voor huiseigenaren

Gezinnen die in een koophuis wonen hebben het financiële risico van het overlijden veel beter geregeld. Onterecht houden de meeste huurders geen rekening met het risico van het overlijden. Bij het afsluiten van een hypotheek is een overlijdensrisicoverzekering meestal verplicht. Bij overlijden van één van de huiseigenaren wordt de hypotheek geheel of gedeeltelijk afbetaald.

Gezinnen in een huurhuis moeten vaak noodgedwongen verhuizen als een van de huurders komt te overlijden. Met een maandelijkse premie van een paar euro zijn financiële problemen bij overlijden te voorkomen.

Is de huur nog op te brengen na overlijden van je partner?

Stel, je gaat samen met je partner een huis huren. Jullie komen door de hoogte van jullie gezamenlijke inkomen niet in aanmerking voor een sociale huurwoning. Maandelijks moeten jullie €850 aan huur betalen. Doordat jullie beide werken zijn de lasten te dragen.

Je partner komt te overlijden. De hoogte van de huur zal hierdoor niet veranderen, en na het overlijden moet jij van jouw inkomen de maandlasten kunnen dragen. Gaat dat niet lukken? Dan moet je op korte termijn op zoek naar een goedkopere huurwoning.

Wat zijn de financiële gevolgen van het overlijden voor huiseigenaren?

Banken stellen het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek vaak verplicht. In de meeste gevallen wordt ervoor gekozen om de hypotheek gedeeltelijk af te lossen bij overlijden van één van de huiseigenaren. Door de gedeeltelijke aflossing zullen de maandlasten sterk dalen. Na overlijden van je partner kun je in dat geval blijven wonen in de eigen woning.

Wat moeten huurders doen?

Alle huurders zouden een overlijdensrisicoverzekering moeten afsluiten. Bij overlijden van één van de kostwinners moet er een uitkering volgen waar minimaal twee jaar de huurlasten mee kan worden betaald. Als de huur €850 per maand bedraagt, moet je dus verzekeren: €850 x 24 = €20.400. In deze twee jaren heeft het gezin de kans op te zoeken naar een blijvende oplossing. Uiteraard kun je er ook voor kiezen om voor vier jaar de huurlasten te verzekeren.

vrijdag 7 september 2018

Hypotheek oversluiten niet altijd verstandig

Er worden op dit moment zeer veel hypotheken overgesloten, maar is dat altijd verstandig? Sommige hypotheekadviseurs denken teveel aan hun eigen portemonnee. Vraag altijd een second opinion aan.

Laatst sprak ik mensen die hun hypotheek over hadden gesloten en nu een annuïteitenhypotheek hebben. Voorheen hadden zij een beleggingshypotheek in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek. Op uitnodiging van de hypotheekadviseur hebben zij samen naar de huidige hypotheek gekregen, en je haar het al…. Oversluiten was verstandiger.

Samen met deze mensen heb ik gekeken naar de vorige hypotheek en naar de huidige hypotheek. De nieuwe hypotheek is iets duurder in de maandlasten, maar de annuïteitenhypotheek zorgt wel voor een volledige aflossing gedurende de looptijd. Is heb ze wel gewezen op een nadeel van de huidige hypotheek ten opzichte van de vorige. De looptijd van de hypotheek is namelijk vijf jaar langer. Hier bleken ze niet van op de hoogte te zijn.

Ook als je geen verstand hebt van hypotheken, kun je dit soort situaties voorkomen. Vraag na een advies altijd een second opinion aan. Bij de meeste hypotheekadviseurs is het eerste gesprek gratis, dus vaak ook de tweede adviseur wat voor jou de beste keuze is. Na deze twee gesprekken beslis je pas met welke adviseur je in zee gaat.

Dit kan jou veel ellende besparen.

woensdag 5 september 2018

Een lage hypotheekrente is niet altijd gunstig

Op dit moment kun je bij het kopen van een huis profiteren van scherpe huizenprijzen en de hypotheekrente is ontzettend laag. Kopers van huizen zijn blij! Ook huizenbezitters die de rentevast periode moeten verlengen zijn blij, maar niet iedereen. Een lage hypotheekrente kan ongunstig zijn voor de spaarhypotheek.

Spaarhypotheken kunnen niet meer nieuw worden afgesloten, tenminste als je wilt profiteren van de regeling van de hypotheekrenteaftrek. Er zijn nog maar twee hypotheekvormen die recht geven op hypotheekrenteaftrek, namelijk de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Andere hypotheekvormen kan wel de regeling van de hypotheekrenteaftrek op van toepassing zijn, als de hypotheek is afgesloten vóór 2013. Huiseigenaren met een spaarhypotheek kunnen door de lage hypotheekrente tegen een probleem aan lopen. Bij het verlengen worden de maandlasten hoger.

Stel, je hebt nu een hypotheekrente van 5,5%. De rentevast periode loopt af en de rente daalt naar 3,5%. Dit lijkt goed nieuws, maar het kan slecht uitpakken voor de spaarhypotheek. Hoe komt dat?

In de spaarhypotheek wordt er gedurende de looptijd niet afbetaald op de hypotheekschuld. Hierdoor blijft de schuld maximaal. Aan de hypothecaire lening is een levensverzekering gekoppeld waarin een kapitaal wordt opgebouwd. Op de einddatum van de hypotheek is er in de polis voldoende waarde opgebouwd om de hypotheek in één keer af te kunnen lossen. Over het kapitaal wordt een rentevergoeding gegeven dat gelijk is aan de hypotheekrente.

Wat gebeurt er bij een renteverlaging? Het te betalen bedrag aan hypotheekrente daalt. Dit bedrag is fiscaal aftrekbaar, waardoor het fiscaal voordeel ook zakt. Over het opgebouwde vermogen wordt de rentevergoeding ook verlaagd. Omdat er op de einddatum voldoende vermogen in de polis moet zitten, moet de maandelijkse premie van de gekoppelde levensverzekering verhoogd worden.

Vooral bij spaarhypotheken waar al een flink vermogen is opgebouwd, kunnen de gevolgen groot zijn. Ondanks een lagere hypotheekrente, kunnen de hypotheeklasten dus omhoog gaan.

vrijdag 31 augustus 2018

Hypotheken ook vergelijken op voorwaarden

Hypotheken kun je online vergelijken, maar uitsluitend gebaseerd op de hoogte van de hypotheekrente. Uiteraard is dit het belangrijkste onderdeel, maar zeker niet het enige waar je op moet letten. Eyeopen claimt de eerste vergelijker te zijn die ook de voorwaarden betrekt in hypotheekvergelijkingen.

Wie standaard kiest voor de laagste rente kan maandelijks te duur uit zijn. Dit klinkt vreemd, maar in de praktijk kan het de waarheid zijn. De hypotheekvormen die tegenwoordig nog worden aangeboden zijn transparant, maar er kunnen grote verschillen zitten in de voorwaarden. Je kunt beter een paar tiende procent meer betalen om betere voorwaarden te krijgen.

In welke voorwaarden kunnen de verschillen zitten?

In de ene overeenkomst is het bijvoorbeeld mogelijk om de hypotheek mee te verhuizen naar een ander huis. Een andere bank biedt weer ruimere mogelijkheden om extra af te lossen. De verschillen kunnen ook zitten in meer essentiële afwijkingen. Er kan bijvoorbeeld een bepaling in de voorwaarden zitten die jou een boete oplegt van 3% bij het aflossen van de hypotheek in verband met de verkoop van de woning. Dit kan je duur komen te staan als je het huis kort na de aankoop weer moet verkopen.

In de meeste gevallen zijn de verschillen beperkt, maar het is goed om het zeker in de keuze voor een bank mee te nemen in de overweging.

zondag 26 augustus 2018

Airbnb een te groot succes in Amsterdam

Als Airbnb een hele stad overneemt gaat er iets mis. In Amsterdam worden namelijk 6.000 huizen illegaal verhuurd. Dit is vooral slecht nieuws voor de al overspannen huizenmarkt in onze hoofdstad. Deze huizen zijn namelijk niet beschikbaar voor particuliere bewoning. Door de populariteit van Airbnb kan het probleem nog groter worden.

Het verhuren via Airbnb wordt illegaal als een huis volledig of grotendeels wordt verhuurd. Volgens de krant Trouw worden 5.000 huizen in Amsterdam zelfs permanent verhuurd. De lokale regels zijn dat een huis niet langer dan 60 dagen per jaar wordt verhuurd, maar dat gebeurt dus wel. Dit is niet alleen slecht voor de huizenmarkt. Het zorgt ook voor veel klachten van omwonenden.

De gemeente heeft aangekondigd hard op te treden tegen overtreders. Er bestaat al een meldplicht. Iedere dag dat een huis wordt verhuurd moet het gemeld worden bij een meldpunt. Sinds 1 oktober zijn er nog maar 2.500 meldingen ontvangen. Het is duidelijk dat er veel meer gebruik wordt gemaakt van Airbnb dan de meldingen doen vermoeden.

maandag 20 augustus 2018

Huizen verkopen voor “vanaf” prijzen

Makelaars verkopen huizen weer eenvoudig. Landelijk gaat 28% van de huizen over naar een nieuwe eigenaar voor de vraagprijs of meer. Dit wordt deels veroorzaakt door verkooptrucjes van makelaars. De vraagprijs geven ze een andere naam, namelijk de vanaf prijs.

Dit is een effectieve manier om een huis meer op te laten brengen in de verkoop. Als je een huis in de verkoop zet voor een vraagprijs van €299.000, verwachten kopers nog onderhandelingsruimte. Er is toch een tekort aan koophuizen in de grote steden, dus ze hanteren gewoon een vanaf prijs van €299.000. Het zal je niet verbazen dat de verkoopopbrengst de vanaf prijs ver overstijgt.

Mag dit zomaar?

Makelaars mogen zich niet schuldig maken aan prijsopdrijving. Het is nu de vraag of de vanaf prijzen vallen onder de noemer prijsopdrijving? Dat is niet eenvoudig te zeggen. Daar zouden rechters zich over moeten buigen om hier duidelijkheid over te krijgen. De verkopers hebben in grote delen van Nederland de macht, dus gebruiken ze de methode met de hoogste verkoopopbrengst.

Wat is het gevaar van de vanaf prijzen?

Zodra een huis gekocht is, moet de hypotheek nog geregeld worden. De bank eist een taxatie van een onafhankelijke taxateur. Uit deze taxatie moet wel blijken dat het huis ook werkelijk het geboden bedrag waard is. Bij een lagere taxatie wordt de hypotheek mogelijk niet verstrekt. Door ontbindende voorwaarden kun je mogelijk nog onder de koop uit, maar dat is natuurlijk ook onwenselijk.

Pas op met te hoge biedingen!

dinsdag 14 augustus 2018

Massaal huizen verkocht boven de vraagprijs

Inmiddels kun je niet meer zeggen dat de huizenmarkt aan het opkrabbelen is. Sterker nog, in veel plaatsen in Nederland is de huizenmarkt alweer oververhit. Er is nog nooit zo massaal boven de vraagprijs geboden om een huis te kunnen kopen.

Volgens Calcasa wordt er in Amsterdam in 80% van de verkopen boven de vraagprijs geboden. Voor huiseigenaren in Amsterdam kan dit goed nieuws zijn, maar zeker niet voor potentiële kopers. Het komt er eigenlijk op neer dat je geen huis meer kunt kopen, behalve als je een grote zak met geld meeneemt. Een hypotheek krijgen op een huis waarop boven de waarde is geboden is namelijk moeilijk te financieren.

Ook in andere steden wordt massaal boven de vraagprijs geboden

In Amsterdam is het extreem, maar de gekte zien we ook terug in andere Nederlandse steden. In Utrecht wordt er in 65% van de gevallen hoger geboden. In Groningen gaat het om 64% van de gevallen.

Landelijk wordt een kwart van de huizen verkocht boven de vraagprijs
Gerekend over heel Nederland wordt er in 28% van de gevallen boven de vraagprijs geboden om het gewenste huis te kunnen kopen. In de periode vlak voor de kredietcrisis (2007 en 2008) ging het nog goed met de huizenmarkt. In deze jaren is er maar in 9% van de aankopen boven de vraagprijs geboden.

Pas op met het bieden boven de vraagprijs. Als bij taxatie blijkt dat de waarde te laag wordt ingeschat, krijg je geen hypotheek.

woensdag 8 augustus 2018

Rekende jouw bank een eerlijke boeterente?

De banken liggen onder vuur om de hoogte van de boeterente. Eerder is al gebleken dat de boeterentes vaak te hoog zijn. In maart 2017 heeft de AFM een leidraad verstrekt aan de banken over het op een eerlijke manier berekenen van boeterentes. Banken zouden zich hieraan houden. Het teveel betaalde zouden oversluiters terugkrijgen. Helaas komen banken niet over de brug.

Het gaat om tienduizenden huiseigenaren die bij het oversluiten van hun hypotheek teveel boeterente hebben betaald. Door foutjes in de berekeningen werd er vaak teveel in rekening gebracht. Het kwam dermate vaak voor dat het eerder procedure leek dan een foutje, maar we geven het voordeel van de twijfel maar aan de banken.

Rekende jouw bank de juiste boeterente?

Bij de Rabobank komt 40% van de klanten in aanmerking voor een compensatie. Bij de ABN Amro gaat het om 30.000 klanten. De ING spreekt over duizenden klanten. Het teveel betaalde kan een paar tientjes zijn, maar het kan ook om duizenden euro’s gaan. Ook bij rentemiddeling is het nodige mis gegaan.

Blijf niet afwachten, maar houd de bank scherp. Kom je niet in aanmerking voor compensatie? Win advies in om te voorkomen dat je niet krijgt waar je recht op hebt.

vrijdag 3 augustus 2018

Het kopen van een huis nog lastiger maken?

Volgens het Internationaal Monetair Fonds moet de hypotheekrenteaftrek versoberd worden. Dit zou het ideale moment zijn, want de rente is laag en de economie gezond. Tenminste, dat zegt het Internationaal Monetair Fonds.

Economisch gaat het weer goed in Nederland. Het grootste probleem is volgens het Internationaal Monetair Fonds (IMF) nog de hoge schuldenlast door de hoge hypotheekschulden. Dit zou op te lossen zijn door de regeling van de hypotheekrenteaftrek verder te versoberen. Hierin is al een stap gezet, maar volgens het IMF moet er nog een keer gesneden worden in de regeling. Een huis kopen moet maar deels te financieren zijn met een hypotheek.

Spaargeld gebruiken voor het kopen van een huis

Het IMF heeft onlangs een rapport uitgebracht waarin zij uitspraken doet over de huizenmarkt. De hoge schuld moet iets aan gedaan worden. Hierin zijn al kleine stappen gezet. Dit jaar kun je bijkomende kosten bij het kopen van een huis nog deels meefinancieren. Een hypotheek van 101 procent van de waarde van het huis is mogelijk. Vanaf 2018 kun je nog maar 100 procent van je huis financieren. De bijkomende kosten moet je spaargeld voor gebruiken. Het IMF pleit ervoor om de maximale lening verder te laten dalen. In 2028 moet je nog maar 90 procent van een huis kunnen financieren.

Wat zouden de gevolgen zijn?

De torenhoge hypotheekschulden kunnen een bedreiging vormen voor de huizenmarkt en de economie. Het is ook niet voor niets dat de regeling van de hypotheekrenteaftrek al op meerdere fronten versoberd is. Een verlaging van de maximale hypotheek heeft tot gevolg dat een koophuis voor een kleinere groep Nederlanders bereikbaar is. Dit kan de huizenmarkt negatief beïnvloeden, maar bij een geleidelijke invoering kunnen de gevolgen voor de huizenmarkt ook beperkt blijven. Het is logisch dat het in ieder geval tot gevolg heeft dat starters minder snel in staat zijn om een huis te kopen. Ze moeten immers al schulden maken door het wegvallen van de studiefinanciering. Een ander probleem is dat er te weinig betaalbare huurwoningen zijn.

Het verder beperken van de hypotheken zijn nog maar ideeën. Pas als het politieke plannen worden heeft het zin om na te denken over de gevolgen.