maandag 27 januari 2014

Extra aflossingen niet meer aanvragen



Ik kreeg vandaag een verrassend mailtje van Achmea Bank. Extra aflossingen hoeven niet meer aangevraagd te worden.

De administratieve druk heeft Achmea waarschijnlijk doen besluiten om aflossingen niet meer per stuk goed te keuren. Het slaat ook nergens op om aflossingen die ruim binnen de vrijstelling vallen goed te keuren. Ze gaan nu opletten dat klanten niet meer dan 20% van de hoofdsom aflossen.

Deze verruiming hebben ze waarschijnlijk doorgevoerd door de vele verzoeken die ze maandelijks binnen krijgen. Het belachelijke was ook dat een goedkeuring vier tot zes weken kon duren. Dat is een lange periode als je nagaat dat één blik op het computerscherm voldoende is om te kunnen bepalen of een aflossing nog binnen de 20% van de hoofdsom blijft.

Ik heb een aflossing aangevraagd van €2.500. Dit bedrag heb ik nog niet weer opgespaard. Om toch volgende maand al te kunnen profiteren van een lagere hypotheekschuld, heb ik zojuist weer €2.000 afbetaald op mijn schuld. Deze aflossing brengt mijn totale hypotheekschuld op €171.976,20. Weer een stapje richting mijn einddoel………. Mijn hypotheek naar nul.

zaterdag 25 januari 2014

Hypotheekschuld weer verlagen met €2.500



Ik heb Achmea weer verzocht om een extra aflossing goed te keuren. Ik heb aangevraagd voor een ambitieus bedrag van €2.500. Het bedrag heb ik nog niet beschikbaar, maar met een paar weken moet het lukken.

Ik krijg veel mailtjes binnen van lezers van mijn blog over het extra aflossen. Vaak word ik erop gewezen dat het onverstandig is om spaargeld te investeren in het huis. In slechtere tijden kan ik namelijk niet beschikken over dit geld. Daar ben ik het hellemaal mee eens!

Ik houd voor mijzelf een flinke buffer aan. Met dit bedrag kan ik in slechtere tijden mijn inkomsten aanvullen gedurende een periode van een paar jaren. Het bedrag dat ik extra spaar bovenop mijn buffer, gebruik ik om extra af te lossen.

In de maand december heb ik veel extra schrijfopdrachten gekregen, waardoor ik nu in staat ben om weer een extra bedrag af te lossen. Ik kom nog wel een paar honderd euro tekort, maar de goedkeuring duurt toch nog wel vijf weken. Ik wil mijn hypotheek nu zo snel mogelijk onder de €170.000 hebben.

zaterdag 18 januari 2014

Hypotheek aflossen is hot



Vandaag staat er een interview in de Volkskrant met mij over mijn aflossingsdoel.

Vorig jaar heb ik een interview gegeven over mijn weblog en over het aflossen van mijn hypotheek. Eindelijk is deze nu geplaatst. De in het artikel genoemde bedragen zijn inmiddels alweer achterhaald, maar de rest van het verhaal klopt redelijk.

Hieruit blijkt maar weer dat extra aflossen leeft in Nederland. De meeste huiseigenaren zullen extra aflossen om de te zware hypotheeklasten op het huis te verlagen. Zodra het huis niet meer onder water staat stopt het aflossen niet. Het streven wordt bijgesteld naar een hypotheekvrij leven.

Ik ben begonnen met als doel om mijn aflossingsvrije hypotheek af te lossen, maar ik heb mijn doel bijgesteld. De volledige hypotheek moet afbetaald worden. Hierbij maak ik gebruik van het sneeuwbaleffect. Mijn maandelijkse hypotheeklasten zijn nu ongeveer €112 lager in vergelijking met 1,5 jaren geleden. De besparing ga ik weer gebruiken om nog sneller af te lossen. Nu gaat het nog om een bruto besparing van €1.344 per jaar. Zodra ik €75.000 heb afbetaald hebben wij het al over een jaarlijkse besparing van €4.065. Op zo’n manier kan het hard gaan.

dinsdag 14 januari 2014

In totaal nu €25.000 afbetaald op de hypotheekschuld



Sinds september 2012 heb ik in totaal €25.000 extra afgelost. De maandelijkse besparing is niet zeer groot, maar wordt in kleine stapjes steeds groter.

Mijn totale maandelijkse besparing bedraagt €25.000 x 5,42% = €1.355 / 12 = €112,92. Dit is een bruto besparing want het fiscaal voordeel valt uiteraard ook weg. Mijn hypotheek loopt nog ongeveer 20 jaren. De besparing gedurende de resterende looptijd bedraagt: €1.355 x 20 jaren = €27.100 bruto. Daarnaast had ik over 20 jaren ook nog de schuld van €25.000 moeten aflossen. Hoezo extra aflossen is niet verstandig?

Als ik nu nog de beschikking had over dit bedrag, had ik het ook “leuker” kunnen besteden. Ik had een instapmodel van de Opel Insignia kunnen kopen (met inruil), een aanbouw aan het huis kunnen plaatsen voor de extra vierkante meters of een exclusieve nieuwe keuken aanschaffen. De in de hypotheek geïnvesteerde €25.000 zie ik bijna niets van terug. Ok! Mijn maandlast is nu €112.92 lager, maar verder zie ik er niets van terug.

Toch zou ik het niet anders willen. Mijn huis staat niet meer onder water en mijn maandlasten vormen een steeds kleinere aanslag op het besteedbaar inkomen. Naar mijn mening betaal ik nog steeds te hoge woonlasten, maar dat gaat de komende vijf jaren verholpen worden.

zondag 12 januari 2014

2013 een goed jaar geweest voor mijn beleggingspolis



Mijn hypotheek bestaat deels uit een beleggingshypotheek en deels uit een aflossingsvrije hypotheek. Gisteren heb ik het overzicht van mijn beleggingspolis ontvangen over het jaar 2013. Mijn resultaat uit beleggingen bedraagt €2.182.

Per 1 januari 2013 zat er €8.750 in de polis. Door nieuwe stortingen en door beleggingsresultaten zit er nu €11.629 in de polis. De waarde blijft ver achter op de prognose van 2003, maar ik heb de stijgende lijn weer te pakken.

Door de beursdip van een paar jaren geleden zijn veel mensen huiverig geworden voor beleggen. Dit is ook niet zonder reden, want beleggen neemt de nodige risico’s met zich mee. De waarde in de polis heb ik hoofdzakelijk belegd in Europese aandelen. Ik pas dit niet aan want mijn beleggingshypotheek loopt nog tot 1 juni 2031. Nog steeds biedt beleggen een hoger rendement in vergelijking met sparen.

De laatste vijf tot tien jaren van mijn hypotheek zal ik kiezen voor stabielere beleggingen. Een zware dip in de laatste periode kan namelijk niet meer hersteld worden in de resterende looptijd.

Ik heb ook toestemming gekregen om €2.000 af te lossen. Deze week ga ik de aflossing verrichten.

zaterdag 11 januari 2014

Eigenwoningforfait verhoogd



Wat doet de overheid als de belastinginkomsten omlaag gaan door een lagere WOZ-waarde? Dan verhogen ze gewoon het eigenwoningforfait!

Dit jaar is het EWF verhoogd van 0,6% naar 0,7% voor huizen met een WOZ-waarde tussen €75.000 en €1.040.000. De heffing over mijn huis werd in 2013 berekend over een WOZ-waarde van €184.000. Uitgaande van een gelijke waarde stijgt de bijtelling van 0,6% van €184.000 = €1.104, naar €1.288 in 2014.

Het was te verwachten dat het EWF zou gaan stijgen. De hoogte van de bijtelling is namelijk afhankelijk van de ontwikkeling van de huurprijzen en de huizenprijzen. Het is een fictief inkomen dat u als bezitter van uw woning op moet tellen bij uw inkomen. Dit wordt gezien als een heffing voor het woongenot waar geen huur over verschuldigd is. De EWF stijgt door dalende huizenprijzen en stijgende huren. Uiteraard komt het goed uit dat de schatkist extra gevuld gaat worden.

Het EWF kan een extra reden zijn om uw hypotheek af te lossen. In 2005 is de Wet Hillen ingesteld. In het kort zorgt deze wet ervoor dat u geen of minder EWF meer hoeft te betalen bij geen of een geringe hypotheekschuld. Als de bijtelling uit de EWF hoger is dan uw aftrekbare hypotheekrente, dan krijgt u een extra aftrekpost ter grootte van het verschil. Door de Wet Hillen is het aantrekkelijk om kleine hypotheken af te betalen.

dinsdag 7 januari 2014

Gemiddelde huizenprijzen in Londen sterk gestegen in 2013



De Britse huizenprijzen zijn in 2013 sterk gestegen. Landelijk steeg de huizenprijzen met 8,4%. In Londen ging het nog een stuk beter met een stijging van 15%.

Volgens Marketupdate.nl kostte één jaar geleden een huis in Londen gemiddeld £300.361. In bijna één jaar tijd is deze waarde gestegen naar £345.186. Maandelijks werd er een rendement gemaakt van £4.000. Uitgedrukt in euro’s gaat het om een maandelijks bedrag van ruim €4.800.

Deze sterke waardestijging werd grotendeels veroorzaakt door een stimuleringsprogramma van de Britse overheid en de Bank of England. Met het zogenaamde “Help to Buy” programma werd er meer geld verstrekt aan krediet. Dit bleek succesvol. Het succes is mede bereikt door de zeer aantrekkelijke hypotheekrente van dit moment.

Een vergelijkbare ontwikkeling is voor de Nederlandse huizenmarkt niet waarschijnlijk. Het beleid van de Nederlandse overheid is er juist op gericht om minder aan hypotheek te verstrekken. In het verleden hebben banken te ruime normen gehanteerd, en hier hebben wij nu nog steeds last van. De Nederlandse huizenprijzen zullen volgens de voorspellingen ook weer gaan stijgen in 2014, maar uitslagen zoals in het Verenigd Koninkrijk worden in Nederland niet verwacht.

woensdag 1 januari 2014

Verzoek aan hypotheekbank – doorlooptijd van 50 werkdagen



In oktober en in december heb ik Achmea Bank verzocht om een herbeoordeling van de risicocategorie van mijn hypotheek. Ze blijken er 50 werkdagen voor nodig te hebben om mijn verzoek te beoordelen.

Mijn hypotheek is lager dan de WOZ waarde van mijn huis. Hierdoor valt mijn hypotheek in een lager risicogroep bij deze betreffende bank. Op 21 december schreef ik hier al over op deze weblog. Ik heb recht op een rentekorting van 0,2%. Dit geeft mij een maandelijkse bruto besparing van €29,33. De hypotheekbank heeft 2,5 maanden de tijd nodig om mijn WOZ-beschikking te beoordelen.

Dit kun je een klant toch niet met droge ogen mededelen! Een doorlooptijd van twee of een keer drie weken kan ik begrijpen, maar bij een doorlooptijd van 50 werkdagen is er toch sprake van een structureel probleem? Daarnaast kost hun achterstand mij in ieder geval 2 x €29,33 = €58,66.

Het probleem met dit soort mededelingen is dat je er niets aan kunt veranderen. Ik kan een klacht indienen, maar als die ook een doorlooptijd heeft van 2,5 maanden schiet ik daar niets mee op. Er zit maar één ding op! Wachten tot zij de moeite nemen om mijn verzoek in behandeling te nemen.