donderdag 25 september 2014

Vereniging Eigen Huis is voor afschaffen hypotheekrenteaftrek



Volgens de directeur van Vereniging Eigen Huis (VEH), Rob Mulder, moet de hypotheekrenteaftrek worden afgeschaft. Dit moet een onderdeel uitmaken van een gehele herziening van ons belastingstelsel.

Grote hervormingen beginnen met plannen. VEH is een vereniging met aanzien, maar zij hebben niet de macht om de huidige belastingplannen van staatssecretaris Wiebes van Financiën te beïnvloeden. De staatssecretaris heeft onlangs aangegeven dat de huizenmarkt deze keer niet in hervormingsplannen wordt meegenomen. Met andere woorden, de hypotheekrenteaftrek zal niets aan veranderen. Het plan van VEH is om de aftrek af te schaffen en deze te vervangen door lagere belastingschijven. De plannen gaan nu nog niet door, maar mogelijk over vijf of tien jaar wel?

Als ik nu niet actief aan het aflossen was geweest, zou ik van dit soort berichten een angstig voorgevoel krijgen. Dit is namelijk niet zomaar een uitspraak geweest van de directeur van VEH. Mulder heeft twee jaar geleden samen met onder andere de Woonbond en de NVM het plan “Wonen 4.0” gelanceerd. Hierin werd ook al gepleit voor een andere fiscale behandeling van de eigen woning.

Dit soort plannen benadrukken voor mij nog wel een keer dat het belangrijk is om niet teveel afhankelijk te zijn van de hypotheekrenteaftrek. Indien de hypotheekrenteaftrek op langere termijn inderdaad gaat verdwijnen, zijn wij als aflossers de lachende derde. Wij krijgen wel de lagere belastingheffing en hebben geen last van de afschaffing van de hypotheekrenteaftrek.

Afschaffen van de hypotheekrenteaftrek is toekomstmuziek waar wel rekening mee moet worden gehouden.

vrijdag 19 september 2014

Hypotheekschuld gezakt naar €160.500



Vandaag heb ik een extra groot bedrag afbetaald op mijn hypotheekschuld, namelijk €1.876. In een eerdere blog werd ik gewezen op mijn niet mooi afgeronde hypotheekschuld van €162.376. Zou het niet extra motiveren om mooie afgeronde bedragen aan te houden? Het idee vond ik goed. Daarom heb ik vandaag een bedrag van €1.876 afbetaald!

Sinds september 2012 is mijn hypotheekschuld gezakt met €38.476. In totaal bespaar ik nu per maand: €173,78. Gerekend over alleen de aflossing van deze maand, bespaar ik nu weer €8,47 ten opzichte van vorige maand. Mijn hypotheekschuld bedraagt nu nog €160.500.

Mijn korte termijn doel ga ik volgende maand realiseren. Eind februari heb ik de grens van €170.000 doorbroken, volgende maand gaat de grens van €160.000 aan diggelen.

Gedurende het jaar 2014 gaat het mij lukken om maandelijks minimaal €1.500 extra af te lossen. De rest van de jaar heb ik namelijk veel extra opdrachten gericht op de zorgverzekering. Vanaf 1 januari moet ik weer van maand tot maand bekijken hoeveel ik opzij kan zetten om af te lossen. De inkomsten kan ik namelijk maar gedeeltelijk gebruiken om af te lossen. Er zit namelijk ook nog een belastingclaim op deze inkomsten.

Nu even weer genieten van de lagere hypotheekschuld!

woensdag 17 september 2014

Zijn banken mede verantwoordelijk voor restschulden?



Tot de kredietcrisis zijn banken te ruimhartig geweest met het verstrekken van hypotheken. Er werden te hoge leningen verstrekt, zowel ten opzichte van het inkomen als het onderpand. Maakt dit banken mede verantwoordelijk voor restschulden?

Laatst werd deze discussie weer gevoerd op de televisie over de verantwoordelijkheid van banken. De banken zijn te ver gegaan. Ze hebben adviezen verstrekt waarin onvoldoende rekening is gehouden met een mogelijke daling van de huizenprijzen. Ze hadden voorzichtiger moeten zijn met het verstrekken van tweede hypotheken en ze hebben onvoldoende rekening gehouden met een periode van crisis. Maakt dit de banken deels verantwoordelijk voor de huidige restschulden? Ja! Moeten zij huiseigenaren compenseren door een deel van de restschulden over te nemen? Nee!

Door de crisisjaren op de huizenmarkt staan er meer dan één miljoen huizen onder water. Deze huizen zijn niet te verkopen zonder er een restschuld aan over te houden. Door deze foute inschatting van banken moeten ook zij op de blaren zitten. Banken hebben moeite om gerealiseerde restschulden te incasseren bij de voormalige huiseigenaren. Ook terecht, want ze zijn voor een deel schuldig aan de restschulden. Toch blijft de huiseigenaar verantwoordelijk voor eigen daden.

Achteraf gezien was mijn hypotheeklast ook te hoog in vergelijking met mijn inkomen in 2004. De bank heeft mij niet verplicht om de hypotheek af te sluiten. Ik ben dus ook de hoofdschuldige voor de naar verhouding te hoge hypotheekschuld. Banken mogen wel meer doen om hun klanten te ondersteunen, maar ze hoeven geen schulden te compenseren.

zondag 14 september 2014

Ander huis financieren met overwaarde uit oude woning



Deze week heb ik een aflevering gezien van Uitstel van executie waarin duidelijk bleek wat het probleem was tot 2008. Een gezin heeft zeven jaar geleden een huis gekocht. De nieuwe woning is gedeeltelijk gefinancierd met een overbruggingshypotheek op de vorige (nog steeds niet verkochte) woning. Er is een voorschot genomen op een overwaarde die er nog niet was.

Het gezin in deze uitzending had dus al een ander huis gekocht, zonder eerst de oude woning te verkopen. Achteraf gezien natuurlijk dom, maar in betere tijden gebeurde dat veel. Met een overbruggingshypotheek was de nieuwe woning te financieren. De overbruggingshypotheek is een zeer risicovolle hypotheekvorm die vroeger veel werd afgesloten.

Bij een sterke waardedaling van huizen ontstaan er problemen in een stroomversnelling met de overbruggingshypotheek. Ten eerste zakt de overwaarde in de oude woning. Bij verkoop zal de verkoopopbrengst niet meer voldoende zijn om de overbruggingshypotheek mee af te lossen. Het probleem wordt nog groter doordat de nieuwe woning ook in waarde zakt. Er is dus een hypotheek gesloten met als zekerheid de overwaarde die veel lager uitvalt. Het voorschot op de overwaarde is vervolgens geïnvesteerd in een huis met een dalende waarde.

Ik ben blij dat wij nooit in dat soort situaties terecht zijn gekomen. Voordat je een huis koopt, moet je eerst de oude verkopen.

donderdag 4 september 2014

Lagere hypotheekrentes in aantocht



De Europese Centrale Bank heeft vandaag de belangrijkste rentetarieven in de eurozone verlaagd naar een percentage van 0,05%. Een verdere verlaging van de hypotheekrente zit er dus weer aan te komen.

Het gaat financieel nog niet zo goed binnen Europa. Om banken aan te sporen om meer geld uit te lenen is de rente nu sterk verlaagd. Tegen een zeer lage rente kunnen banken nu geld lenen. Logisch dat de hypotheekrentes nu verder omlaag gaan. Minder goed nieuws voor spaartegoeden, maar ik stort het meeste geld toch in de stenen van mijn huis.

Volgend jaar juni moet ik één van mijn hypotheekdelen verlengen. Nu alvast een voorstel opvragen bij de bank heeft geen zin. Ze zullen mij namelijk laten bloeden voor de paar maanden die ik nog te gaan heb in de lopende rentevast periode. De kans wordt wel steeds groter dat de hypotheekrentes volgend jaar juni nog steeds extreem laag zijn.

Nu maar hopen dat de banken de huiseigenaren ook mee laten profiteren van de huidige rentestanden. De huidige winstmarge in de hypotheekrentes lijken mij ruim voldoende.