zaterdag 27 juli 2013

Hoe groot is de besparing aan hypotheekrente?



Op één van mijn eerdere blogs kreeg ik de tip om eens inzichtelijk te maken hoeveel ik gedurende de looptijd van mijn hypotheek bespaar aan hypotheekrente. De maandelijkse besparing per aflossing is relatief laag, maar de besparing blijf ik wel houden gedurende een periode van twintig jaren.

Voor de berekening ga ik uit van de huidige situatie. Binnen een paar weken ga ik weer €2.000 aflossen, maar ik ga uit van de hypotheekschuld per juli 2013. Afgerond heb ik €17.000 afbetaald op mijn hypotheek sinds oktober 2012. De resterende looptijd van mijn hypotheek bedraagt twintig jaar. Ik betaal over mijn aflossingsvrij deel een hypotheekrente van 5,42%.

Mijn maandelijkse bruto besparing bedraagt €76,78. Mijn jaarlijkse besparing bedraagt €921,40. Over de looptijd van twintig jaren bespaar ik in totaal €921,40 x 20 = €18.428. Door de aflossing wordt ook het fiscaal voordeel kleiner. Normaal gesproken kon ik jaarlijks €921,40 aftrekken van mijn inkomen. Uitgaande van de 42% schijf bedraagt de netto besparing: €18.428 x 0.58 = €10.688,24.

Eigenlijk klopt bovenstaande berekening niet. Ik ben uitgegaan van een resterende looptijd van twintig jaar, maar de resterende looptijd is in principe langer. Het is namelijk een aflossingsvrije hypotheek. De bruto besparing zou ik ook uit kunnen rekenen voor een resterende looptijd van dertig jaar (€27.642) of zelfs veertig jaar (€36.856). Daarnaast zou ik eigenlijk ook nog rekening moeten houden met vergoeding van spaarrente over de besparingen. Dus ook nog rente op rente.

Na de aflossing van €2.000 in augustus, bedraagt mijn jaarlijkse bruto besparing: €1.029,80.

Uitgaande van een resterende looptijd van twintig jaar, is de bruto besparing aan hypotheekrente hoger dan het bedrag dat ik afbetaald heb!

maandag 22 juli 2013

€2.000 extra aflossing aangevraagd



Ik heb vandaag weer een extra aflossing aangevraagd. De afgelopen weken extra schrijfopdrachten gekregen, een schenking ontvangen en goedkoop op vakantie geweest.

Dit jaar zijn wij op vakantie geweest binnen Nederland. In vergelijking met een vliegvakantie naar een buitenlandse bestemming hebben wij hierdoor enkele honderden euro’s bespaard. In totaal hebben wij toch nog veel uitgegeven, maar in vergelijking met voorgaande jaren valt het mee. Een bijkomend voordeel was dat ik nog enkele schrijfopdrachten tijdens de ochtenduurtjes op mijn vakantiebestemming kon uitwerken. De opdrachten hebben mijn vakantiepret niet bedorven en hebben toch weer extra geld in het laatje gebracht. Ook heb ik een kleine schenking ontvangen die ik gelijk goed wil gaan investeren.

Mijn totale hypotheek gaat door deze extra aflossing zakken naar €179.976. Het is mijn gelukt om binnen één jaar €20.000 extra af te lossen op mijn hypotheek. Uiteraard geeft dit wel een vertekend beeld, want de eerste aflossing van €12.000 heb ik eerst jaren voor moeten sparen. Ik moet zeggen dat het goed voor de motivatie is om door de grens van €180.000 gebroken te zijn. Nu hoop ik in 2013 nog €4.000 af te kunnen lossen.

dinsdag 16 juli 2013

Als gepensioneerde extra aflossen?



Via de mail kreeg ik een vraag die ik graag in een blog wil beantwoorden. De vraag was: “In hoeverre is het verstandig om als gepensioneerde extra af te lossen op een nog kleine aflossingsvrije hypotheek?”.

Extra aflossen op de hypotheek heeft voor mij als doel om mijn maandelijkse lasten op langere termijn omlaag te krijgen en om te voorkomen dat mijn huis onverkoopbaar is door een te hoge hypotheekschuld. Een gepensioneerde heeft andere doelen en vooruitzichten. Voordat u extra af gaat lossen moet u duidelijk voor ogen hebben waarom u extra gaat aflossen.

Een gepensioneerde heeft voor nu en in de toekomst in de meeste gevallen een stabiel inkomen. De laatste jaren is het pensioen echter ook niet meer zeker wat betreft de hoogte. Een werknemer loopt bijvoorbeeld het risico om werkloos te raken waardoor het inkomen terugvalt naar 70% van het laatstverdiende loon. Een dergelijk risico loopt een gepensioneerde niet meer. Een pensioeninkomen is dus redelijk stabiel voor de toekomst.

Er is geen noodzaak voor gepensioneerden om het huis vrij van hypotheek te krijgen. Stel, u bezit een huis van €200.000 met een hypotheekschuld van €25.000. Waarom zou u het laatste stukje hypotheek gaan aflossen? De maandelijkse hypotheeklasten zijn aftrekbaar en zullen laag zijn. U kunt beter €25.000 gebruiken om de kwaliteit van het leven te verbeteren. Een andere optie is om geld fiscaal gunstig over te dragen op de kinderen. Jaarlijks kunt u een bedrag schenken van €5.141. Onder voorwaarden kan de vrijstelling hoger zijn.

Na overlijden komt het huis met de hypotheek in de nalatenschap. De erfgenamen hebben in dat geval meer aan besteedbaar geld dan aan een hogere overwaarde in het huis. In dat opzicht is extra aflossen dus ook niet verstandig.

vrijdag 12 juli 2013

Koophuis steeds vaker blok aan het been



Volgens het NVM kampen steeds meer huiseigenaren met problemen door de gedaalde huizenprijzen. Door werkloosheid en scheidingen valt het inkomen sterk terug en de vaste lasten blijven op hetzelfde niveau.

Eén op de acht verkochte huizen blijkt op dit moment verkocht te worden met een gedwongen karakter. Hierbij kunt u bijvoorbeeld denken aan huizen die verkocht worden voor een te laag bedrag uit noodzaak. Verkopers van huizen moeten in de huidige markt ook te lage biedingen serieus in overweging nemen. Er zullen veel verkopers zijn die nu spijt hebben van een bod die ze een paar jaar geleden hebben afgewezen. Bij verdere daling van de huizenprijzen kan een te laag bod toch beter worden geaccepteerd.

In het tweede kwartaal van 2013 zijn er ongeveer 20% meer huizen verkocht in vergelijking met het eerste kwartaal. De huizenprijzen zijn gezakt, maar de daling is klein. In het tweede kwartaal bedroeg de gemiddelde koopprijs €205.000. Hiermee zijn de huizenprijzen gezakt met 0,3%.

De vergelijking met één jaar eerder komt minder positief uit. De huizenprijzen zijn in het tweede kwartaal van 2013 ongeveer 5% lager in vergelijking met de huizenprijzen in het tweede kwartaal van 2012. Wij lijken onderweg naar betere tijden, maar wij zijn er nog niet.

woensdag 3 juli 2013

Hypotheekschuld weer €1.000 kleiner



Vandaag eindelijk de bevestiging gekregen van Centraal Beheer Achmea dat ik een extra aflossing mag verrichten. Het lijkt mij ook geen hoge wiskunde om in te zien dat een dergelijke extra aflossing mogelijk was, maar toch heeft de bevestiging bijna vijf weken op zich laten wachten.

Ik heb gelijk het bedrag overgemaakt om toch weer een iets kleinere hypotheekschuld te hebben. Het is slechts een druppel op een gloeiende plaat, maar langzaam ga ik mijn doel bereiken. Vanavond een klein flesje (goedkoop) champagne openen om de aflossing te vieren. Je moet genieten van aflosmomentjes anders is het moeilijk vol te houden.

Mijn collega blogger van Spaarcentje.blogspot probeert de motivatie om af te lossen vast te houden door bij iedere aflossing een foto te maken van een deel van het huis dat nu afbetaald is. Persoonlijk ga ik voor de methode van Gerhard Hormann. Ik heb een grote prikbord opgehangen waarop ik mijn aflossingen, data van aflossing en de restbedragen vastleg.

Mijn totale hypotheek bedraagt nu €181.976, waarvan €88.967 nog aflossingsvrij is. Na de vakantieperiode hoop ik weer een extra aflossing te kunnen verrichten.