zondag 28 oktober 2018

Kiezen voor rentemiddeling of toch oversluiten?

Betaal jij nog een hypotheekrente van 5% of meer? Er zijn mogelijkheden om fors te besparen op de hypotheeklasten. Sommige banken bieden rentemiddeling aan. Hierbij wordt de huidige rentevaste periode opengebroken en weer verlengd tegen een lagere rente. Een andere optie is om de hypotheek over te sluiten. Wat is wijsheid?

De huizenmarkt is bezig met een duidelijk herstel. Dit wordt voor een groot deel veroorzaakt door de zeer lage hypotheekrente. Voor een rentevaste periode van twee jaar ligt het tarief bij één bank al onder de 1%. Huiseigenaren die nog een hoge hypotheekrente betalen kunnen niet meeprofiteren. Staat de hypotheekrente nog een paar jaar vast? Kijk eens naar de mogelijkheid van rentemiddeling, of misschien is oversluiten een optie.

Wat houdt rentemiddeling in?

Bij rentemiddeling wordt de huidige rentevaste periode opengebroken. Vervolgens krijg je van jouw hypotheekbank een voorstel voor een nieuwe en langere rentevaste periode. De huidige hoge hypotheekrente wordt in het voorstel van de bank vermengd met de lage hypotheekrente van dit moment. Op deze manier kun je toch deels meeprofiteren van de lage rente.

Is rentemiddeling de beste oplossing?

Het grootste nadeel van rentemiddeling is dat je toch nog een naar verhouding hoge hypotheekrente voor de kiezen krijgt. Banken verwerken namelijk een hoge opslag in hun rentevoorstel voor de nieuwe rentevaste periode. Het kan verstandiger zijn om de hypotheek over te sluiten. Hierbij wordt er boeterente in rekening gebracht, maar dat gebeurt ook bij rentemiddeling. Bij het oversluiten kun je overstappen naar een geldverstrekker met scherpere tarieven. Het klinkt allemaal zeer ingewikkeld, maar in de praktijk valt het mee.

Rentemiddeling is beter dan niets

Vaak brengt het oversluiten grotere financiële voordelen met zich mee. Rentemiddeling is vooral interessant voor huiseigenaren die de hypotheek niet kunnen oversluiten. Deze situatie kan bijvoorbeeld ontstaan als de hypotheekschuld hoger is dan de waarde van het huis. Door te middelen kun je toch deels profiteren van de lage hypotheekrente.

zondag 21 oktober 2018

Waar moet je ook op letten bij het afsluiten van een hypotheek?

De laagste hypotheekrente vind je in een paar klikken, maar is de gevonden hypotheek ook de beste keuze? Er speelt meer dan alleen maar de hoogte van de hypotheekrente. Graag wijzen wij jou op een aantal voorwaarden in hypotheken die van groot belang kunnen zijn.

Kun je boetevrij aflossen?

De voorwaarden verschillen nogal tussen de diverse banken. Bij de ene bank kun je jaarlijks maximaal 10% van de hoofdsom extra aflossen. Bij andere banken kun je tot 20% gaan. Er zijn zelfs geldverstrekkers waarbij je onbeperkt extra af kunt lossen.

Is het mogelijk om de hypotheek mee te verhuizen

De hypotheekrente is nu zeer laag. Bij het kopen van een huis doe je er verstandig aan om na te gaan in hoeverre de gekozen hypotheek mee te nemen is bij een verhuizing. Stel, je gaat wel weer verhuizen binnen de gekozen rentevaste periode. Als de rentestand op dat moment aanzienlijk hoger is, ben je blij met een mee te verhuizen hypotheek.

Let ook op de hoogte van de uitkering bij overlijden

Je kunt de maandlasten drukken door een minimale uitkering bij overlijden mee te verzekeren, maar dat is vaak niet verstandig. Bij overlijden moeten de overige gezinsleden wel in staat zijn om de vaste lasten te dragen.

Wat gebeurt er bij arbeidsongeschiktheid?

Een hypotheek afsluiten lijkt eenvoudig, maar er zijn veel factoren die meespelen. Er moet ook gekeken worden naar de betaalbaarheid van de hypotheeklasten bij arbeidsongeschiktheid. Zijn de lasten nog te dragen met een inkomen die tientallen procenten lager ligt dan het huidige inkomen?

Dit zijn nog maar enkele facetten waar je bij stil moet staan bij het afsluiten van een hypotheek. Weet wat je doet, of schakel een hypotheekadviseur in.

dinsdag 16 oktober 2018

Voordelen van de lineaire hypotheek

Je kunt tegenwoordig kiezen tussen de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Door de lagere maandlasten gedurende de eerste jaren van de looptijd is de annuïteitenhypotheek de populairste vorm. Toch kan het verstandig zijn om te kiezen voor de lineaire hypotheek.

In de annuïteitenhypotheek betaal je maandelijks een vast bedrag. De betalingen bestaan in eerste instantie voor het overgrote deel uit rente en voor een klein deel aan aflossingen. Gedurende de looptijd gaat de samenstelling van de maandlasten langzaam veranderen. Doordat de hypotheekschuld zakt betaal je steeds meer aflossingen en steeds minder hypotheekrente. Bij de lineaire hypotheek begin je met hoge lasten waarna ze snel dalen.

Wat houdt de lineaire hypotheek in?

Het is de meest eenvoudige hypotheekvorm. Je deelt de hypotheekschuld door de looptijd in maanden en je rekent uit wat er aan rente is verschuldigd.

Voorbeeld

Je sluit een hypotheek van €245.000 af. De looptijd bedraagt 30 jaren en je bent 3% rente verschuldigd. Wat betaal je aan hypotheeklasten in de eerste maand?

€245.000 / 360 maanden = €680,56 aan aflossing
In de eerst maand ben je aan rente verschuldigd: 3% van €245.000 = €7.350 / 12 = €612,50.
In totaal dus €1.293,06

In de tweede maand ben je verschuldigd:
€245.000 / 360 maanden = €680,56 aan aflossing
Hypotheekrente: 3% van (€245.000 – 680,56) = €7.329,58 / 12 = €610,80.
In totaal dus €1.291,36

Door de lineaire hypotheek los je sneller af en dalen je maandlasten snel. Indien je op termijn genoodzaakt bent om het huis te verkopen, is de kans op een restschuld ook kleiner. Je hebt immers meer afbetaald.

donderdag 11 oktober 2018

Verhuisregeling hypotheek - Hypotheekrente lang vastzetten

Sommige hypotheken kun je meeverhuizen naar een nieuw aan te kopen woning. In tijden met lage hypotheekrentes doe je er bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek verstandig aan om een hypotheek te kiezen met de verhuisregeling. Als het huis wel weer binnen de huidige rentevaste periode wordt verkocht, kun je de gunstige hypotheekrente meenemen.

De hypotheekrentes zijn op dit moment ontzettend laag. De bodem moet wel ongeveer bereikt zijn. Het is een kwestie van tijd tot de hypotheekrentes weer gaan stijgen. Wie op dit moment een hypotheek afsluiten doet er verstandig aan om een hypotheek te kiezen met de verhuisregeling erin. Stel, je verhuist binnen 5 jaar weer door omstandigheden. Het is zeer waarschijnlijk dat de hypotheekrentes op dat moment weer hoger zijn. Indien je de hypotheek mee kunt nemen naar een ander huis, kun je veel geld besparen.

Kies een lange rentevaste periode

De verhuisregeling heb je weinig aan als je kiest voor een korte rentevaste periode. Zorg ervoor dat je de hypotheekrente minimaal voor 10 jaar vast zet. Nog beter is een periode van 15 of 20 jaar, maar een langere periode zorgt ook voor hogere maandlasten. Door een lange rentevaste periode te kiezen leg jij jou maandlasten voor een lange periode vast. Je moet er namelijk rekening mee houden dat de rentes op termijn weer sterk gaan stijgen.

Informeer bij het afsluiten van een hypotheek naar de verhuisregeling. Het kost je niets extra’s en het kan jou veel geld besparen in de toekomst.

zondag 7 oktober 2018

Aflossingsvrije hypotheek meenemen

Vanaf 2013 zijn er nog maar twee hypotheekvormen die recht geven op hypotheekrenteaftrek, namelijk de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Doorstromers die een ander huis kopen kunnen nog wel profiteren van de goedkope hypotheekvormen uit het verleden. Wist je dat je veel kunt besparen op de maandlasten door de aflossingsvrije hypotheek mee te nemen?

Huiseigenaren die vóór 2013 een hypotheek hebben afgesloten hebben waarschijnlijk een hypotheekvorm waarin de aflossing naar de toekomst is doorgeschoven. In de huidige vormen moet er maandelijks op de hoofdschuld afbetaald worden. Dit heeft zeker voordelen, maar het zorgt wel voor hoge maandlasten.

Besparen door de aflossingsvrije hypotheek mee te verhuizen

Stel je hebt nu een huis met een aflossingsvrij deel van €75.000. Je verkoopt je huis en je koopt een ander duurder huis. Het nieuwe huis kost €300.000. De looptijd van de hypotheek bedraagt 20 jaren.

Als de aflossingsvrije hypotheek niet mee wordt meegenomen, moet er maandelijks worden afbetaald:
€300.000 / 240 maanden = €1.250 aan aflossing per maand

Als de aflossingsvrije hypotheek wel mee wordt meegenomen, moet er maandelijks worden afbetaald:
€300.000 - €75.000 = €225.000 / 240 maanden = €937,50 aan aflossing per maand

Uiteraard is niet echt een besparing. De aflossingsvrije hypotheek moet namelijk ook een keer afbetaald worden. Op deze manier kunnen de maanlasten wel gedrukt worden. De besparing aan maandlasten bedraagt: €1.250 - €937,50 = €312,50. Dit is een netto besparing, want aflossingen zijn niet Aftrekbaar van het inkomen.

maandag 1 oktober 2018

Hypotheekrente 5 jaar of 20 jaar vastzetten?

Door de hypotheekrente kort vast te zetten (5 jaar), kun je profiteren van een lage hypotheekrente. Bij het kiezen voor 20 jaar vast ligt de rente hoger. Aan de andere kant ben je wel voor een langere periode verzekerd van vaste maandlasten. De beste keuze hangt van meerdere factoren af.

De hypotheekrentes hebben de laatste jaren een ware duikvlucht ondergaan. De rente is nu dermate laag, dat het niet veel verder meer kan zakken. Wanneer de rente weer gaat stijgen weet niemand, maar vroeg of laat gaat het gebeuren.

Waarom zou je kiezen voor een rentevaste periode van 5 jaar?

De te betalen rente ligt voor een korte rentevaste periode aanzienlijk lager in vergelijking met de 20 jaar periode. In deze periode kun je dus veel geld besparen. Indien de rente in deze periode niet sterk gaat stijgen of zelfs gaat zakken, is 5 jaar vast een goede keuze. Het probleem is dat je niet weet hoe de hypotheekrentes zich gaan ontwikkelen. Over vijf jaar kan de rente wel weer sterk gestegen zijn.

Toch maar kiezen voor 20 jaar vast

In tijden met zeer lage hypotheekrentes doe je er vaak verstandig aan om de hypotheekrente zo lang mogelijk vast te leggen. De kans is namelijk groot dat na 5, 7 of 10 jaar de hypotheekrentes weer een stuk hoger liggen. Wil je echt een goede deal sluiten? Zorg dan dat de hypotheek mee te verhuizen is. Als je na bijvoorbeeld 10 jaar een ander huis koopt, kunt je de gunstige rente in de oude hypotheek meenemen naar de nieuwe woning. Dit kan een groot financieel voordeel opleveren.