donderdag 28 juli 2016

Zorgen over de aflossingsvrije hypotheek



Er zijn nog twee miljoen huiseigenaren met een (deels) aflossingsvrije hypotheek. Volgens Vereniging Eigen Huis (VEH) maakt 12% van deze huiseigenaren zich zorgen over de aflossing van deze schuld. De helft van deze groep heeft hierover al contact gehad met de hypotheekadviseur. Moet je overstappen naar een andere hypotheekvorm, of houd je de aflossingen in eigen beheer?

De aflossingsvrije hypotheek is de goedkoopste hypotheekvorm, maar dat is ook niet zonder reden. Eigenlijk is het gewoon een verschuldigde rente over een lening die uiteindelijk pas afbetaald wordt bij verkoop van het huis. Als je wilt aflossen kun je de gehele hypotheek omzetten, of je gaat op je eigen tempo extra aflossen.

In onze nieuwe hypotheek zit ook weer een aflossingsvrij deel van €66.000. Dit lijkt een vreemde actie voor iemand die de hypotheek zo snel mogelijk volledig wil aflossen, maar er zit wel een logische reden achter. Wij hebben er namelijk voor gekozen om zelf de baas te blijven over de aflossingen over dit deel. Onze hypotheeklasten stijgen door onze nieuwe woning. Als wij hier ook een lineaire hypotheek van hadden gemaakt, hadden wij niet meer de vrijheid om zelf te beslissen om wel of niet af te lossen. Bij een sterke terugval van het inkomen blijven de lasten betaalbaar.

Zekerheid inbouwen is altijd verstandig.

vrijdag 22 juli 2016

Vaste hypotheekrente of variabele hypotheekrente?



Het voor een langere tijd vastzetten van de hypotheekrente wordt steeds voordeliger. Het is momenteel zelfs zo dat je beter 10 jaren de hypotheekrente vast kunt zetten in vergelijking met het variabel houden van de rente.

Normaliter is het namelijk zo dat men een hogere rente betaalt doordat er meer zekerheid is op de lange termijn. Na lange tijd is dat nu dus aan het veranderen.

De meest gekozen rentevaste periode is tien jaar. Als je dit met NHG doet betaal je gemiddeld 1,94%. Wanneer je een variabele rente wilt betaal je gemiddeld 1,97%, volgens cijfers van de Hypotheekshop. Het vijf jaar vastzetten van de hypotheek is al een langere tijd goedkoper, sinds begin 2015 en de rente hiervoor bedraagt momenteel gemiddeld 1,74%.

Het hard dalen van de hypotheekrentes is iets dat veel voorkomt deze jaren. Onze economische groei laat op zich wachten en door de stimuleringsmaatregelen van de ECB dalen vooral de percentages voor rentes over de langere termijn hard. ABN AMRO dook eind mei zelfs onder de 1% hypotheekrente voor een periode van 2 jaar.

Brexit
Nadat de Brexit een feit was zakten de marktrentes voor leningen van 10 jaar hard, wat ervoor gezorgd heeft dat de rente op de staatsobligaties van Nederland voor 10 jaar inmiddels negatief is. De Duitse invloedrijke 10-jaars Bund is al een langere tijd in de min. Dit zijn producten waarmee banken ervoor zorgen dat hun hypotheken gefinancierd kunnen worden.

Men verwacht dat de marktrentes onder andere door de Brexit nog wel een geruime tijd laag zullen zijn en misschien zelfs nog zullen dalen. Het lijkt er dus op dat degene met 10 jaar zekerheid in hun hypotheekrente duurder uit kan zijn dan men die een variabele rente gekozen heeft. De aanbieders van de hypotheken zorgen met hun lagere tarief voor 10 jaar op een voorschot van een rente die lang laag blijft.

Huiseigenaars profiteren
Huiseigenaren met een variabele rente hebben geluk, zij zagen hun rente sinds 2012 bijna met de helft afnemen waardoor hun maandelijkse lasten afnamen. Men die hun rente vastgezet heeft toentertijd betaalt momenteel ongeveer 5% rente, een hoog tarief wanneer je dit vergelijkt met de huidige prijzen.

2008
In 2008 was er in de tijd net voor de kredietcrisis ook sprake van een rente die hoger was wanneer men voor variabel koos. Toen waren de tarieven voor een rente vastgezet voor 5 of 10 jaar ook goedkoper, het is dus niet alleen iets van deze tijd.

donderdag 14 juli 2016

Hypotheek aflossen steeds populairder



Vooral door de extreme lage spaarrente wordt het extra aflossen op de hypotheek steeds populairder. Het zijn vooral aflossers die in vergelijking met de huidige rentetarieven een hoge hypotheekrente verschuldigd zijn.

Door de stijgende huizenprijzen kunnen huiseigenaren minder de urgentie voelen om extra af te lossen op de hypotheek. Maar het tegendeel gebeurt. Maar liefst 22 procent van de huiseigenaren heeft in de afgelopen 12 maanden extra afbetaald op de hypotheek. Het gaat dus om aflossingen bovenop de aflossingen die eventueel maandelijks al plaatsvinden. Het gaat gemiddeld om bedragen tussen €10.000 en €15.000. Dit blijkt uit onderzoek van de ING.

Afgelopen jaar €10 miljard extra afbetaald
Als je het gemiddelde bedrag afzet tegen het aantal koophuizen met een hypotheek, komt het in totaal neer op €10 miljard aan extra aflossingen.

Nog één maand wachten
Volgende maand is het eindelijk zover! Dan krijgen wij de sleutel van de nieuwe woning. Zoals ik al eerder schreef stijgen onze maandlasten hierdoor met een paar honderd euro. Maandelijks €1.500 extra aflossen zoals wij in het verleden deden, zal lastig worden. Natuurlijk gaan we wel extra aflossen, maar het gaat om geringere bedragen.

Ik mis het extra aflossen wel. Het was leuk om iedere maand weer naar een aflossing toe te werken. Maar……..binnenkort starten we weer.