vrijdag 28 augustus 2015

Pas op! Hypotheek niet blind oversluiten



Het oversluiten van je hypotheek is niet altijd verstandig. Ik sprak laatst huiseigenaren die onjuist geïnformeerd zijn door hun hypotheekadviseur. Ze zouden tientallen euro’s per maand besparen door de hypotheek over te sluiten naar een andere bank en een andere hypotheekvorm. Wat de adviseur “vergeten” was om te zeggen is dat de looptijd wel een paar jaren verlengd zou worden. De lagere lasten moeten nu drie jaar langer betaald worden.

De hypotheekadviseur geeft aan dat hij het wel duidelijk heeft aangegeven dat na het oversluiten de looptijd langer zou worden. Uitgaande van een drie jaar langere looptijd is er geen besparing op de maandlasten.

Dit soort situaties kun je als leek moeilijk voorkomen zonder hulp in te schakelen. Als je niet goed thuis bent in hypotheken weet je niet waar je op moet letten. Bij het oversluiten doe je er verstandig aan om bij meerdere hypotheekadviseurs langs te gaan voor een eerste gesprek. In dit gesprek wordt er al een globale berekening gemaakt en de diverse berekeningen kun je met elkaar vergelijken. Laat eventueel de tweede adviseur ook de calculatie van de eerste adviseur zien.

Door een second opinion aan te vragen heb je een kleinere kans op een verkeerde keuze. Het eerste gesprek word je nog niet in rekening gebracht, dus het gaat je geen geld kosten.

Zorg ook altijd dat je een offerte goed doorleest. Begrijp je iets niet? Stel er vragen over. Het oversluiten van een hypotheek gaat om grote bedragen. Het is dus niet vreemd dat je eerst alles wilt begrijpen voordat je een handtekening zet.

donderdag 20 augustus 2015

Een dipje in de aflossingen! Deze maand 500 euro



Ik lag op ramkoers om richting de €17.000 te gaan voor 2015, maar ik ben bang dat ik even gas terug moet nemen. Onderhoudskosten aan de woning zorgen ervoor dat ik deze maand niet verder kom dan €500.

Een van de thermopane ramen in mijn huis moet vervangen worden, ongeveer €350. Nieuwe dakbedekking voor onze dakkapel moet binnenkort ook gebeuren. De kosten hiervan zijn nog niet bekend, maar ik leg alvast een reservepotje aan. Daarnaast moeten er ook nog een aantal kleine klusjes uitgevoerd worden, en klusjes kosten veel geld.

De extra aflossing zal mij een maandelijkse besparing opleveren van €1,95 bruto per maand. Hier word ik niet erg blij van, maar het is wel lekker om weer €500 van mijn hypotheekschuld af te kunnen schrijven. Mijn hypotheekschuld staat nu op €138.000. Ik heb nu al een fictieve overwaarde in het huis opgebouwd van €190.000 - €138.000 = €52.000.

Toch brengt het geen schade toe aan mijn motivatie om verder te gaan. Eind vorig jaar was ik pessimistisch over de aflossingen over 2015. Ik wist namelijk dat er “hoge” onderhoudskosten aan te zaten komen. Wij hebben het een paar maanden uitgesteld, maar we willen het nu wel op gaan pakken. Toch is het ons gelukt om al €10.500 af te lossen.

Ik ga deze aflossing vieren zoals ik al mijn aflossingen vier, namelijk zo goedkoop mogelijk.

zondag 16 augustus 2015

Hypotheekrente valt licht lager uit



Per 1 juli heeft mijn leningdeel van de beleggingshypotheek de einddatum bereikt. Mijn percentage bedroeg 4,31% en is toen verlaagd naar 3,6%. Tenminste, dat dacht ik. Met het nieuwe percentage heb ik ook al gerekend. Onlangs de schriftelijke bevestiging van Centraal Beheer ontvangen. De hypotheekrente bedraagt niet 3,6%, maar 3,4%!

Ik dacht een tijd geleden een handtekening gezet te hebben voor het hogere percentage, maar het blijkt dat ik geen kopie heb bewaard.

In 2015 heb ik zoveel veranderingen doorgevoerd in mijn hypotheek, dat ik het overzicht kwijt ben geweest. Gelukkig ontvang ik keurige overzichten van de bank, dus het overzicht is weer volledig terug nu. Aan de hand van de overzichten heb ik alles gecontroleerd, en het klopt. Ik kan bijna een ordner vol maken met papieren die ik dit jaar ontvangen heb van de bank.

De onverwacht lagere hypotheekrente levert mij een maandelijkse besparing op van €11,09.

Er zijn nu geen manieren meer om met trucjes mijn maandlasten omlaag te krijgen. Het is nu de volledige focus op het aflossen van mijn schulden. De zomervakantie is voor ons nu afgelopen. Zonder dat we gekke dingen hebben gedaan is het toch een dure periode geweest. Maar daar moet natuurlijk ruimte voor zijn. Bovenop je geld gaan zitten word je ook niet vrolijker van.

Voor deze maand verwacht ik geen aflossing van €1.500. Hopen op een aflossing van €1.000.

vrijdag 7 augustus 2015

Spaarhypotheken - Hypotheekrentes vaak te hoog



Volgens Vereniging Eigen Huis (VEH) betalen veel huiseigenaren met een spaarhypotheek teveel aan hypotheekrente. Sommige banken houden namelijk geen rekening met de opgebouwde waarde in de spaarhypotheek. Daarnaast is het ook nog gebruikelijk om een renteopslag te rekenen voor spaarhypotheken ten opzichte van andere hypotheekvormen.

In een spaarhypotheek wordt pas op de einddatum afbetaald. Gedurende de looptijd van de hypotheek moet er in een aan de hypotheek gekoppelde levensverzekering een kapitaal opgebouwd worden. Op de einddatum bevat de polis exact voldoende waarde om de hypotheek af te lossen. De waarde in de polis heeft als bestemming de aflossing van de schuld, en kan in principe ook niet voor andere doeleinden worden gebruik.

Hypotheken die niet zijn afgesloten onder de condities van NHG, kennen een risico-opslag. Afhankelijk van de verhouding tussen de hypotheekschuld en de waarde van het huis wordt er een opslag berekend. Als de hypotheek hoger is dan de waarde van het huis, verwerkt de bank een hoge opslag in de hypotheekrente.

In het geval er al veel waarde in de polis zit, zou de bank de opslag moeten verlagen. De opgebouwde waarde is namelijk te beschouwen als een aflossing. Helaas doen niet alle banken dit.

Dit zou ook weer een nadeel hebben. Een lagere hypotheekrente heeft ook tot gevolg dat er minder kapitaal in de polis wordt opgebouwd. Hierdoor moet de premie voor de verzekering dus weer omhoog. Onder de streep moet het volgens VEH voor huiseigenaren uit kunnen om de hypotheekrente te verlagen. Dit geldt vooral als het geen volledige spaarhypotheek is, maar ook een deel aflossingsvrij.

Er zijn vier banken die wel rekening houden met de groeiende spaarpot, namelijk
• ABN AMRO,
• Rabobank,
• Aegon,
• Nationale Nederlanden

dinsdag 4 augustus 2015

Weer extra aflossing op hypotheek – al €10.000 in 2015



Ik heb zojuist weer €1.500 overgemaakt naar de Achmea Hypotheekbank. Mijn hypotheek is nu verlaagd naar €138.500. Weer een besparing van €5,84 per maand aan hypotheekrente. De grens van €140.000 is doorbroken.

Ik heb nog een magische grens doorbroken. In totaal heb ik nu €60.476 afbetaald op mijn hypotheekschuld. Volgende maand ben ik drie jaar bezig met het extra aflossen. Ik zit nu dus op een gemiddelde aflossing van €20.000 per jaar. Dit merk ik ook terug in mijn hypotheeklasten, maar deze geven wel een vertekend beeld. De lasten zijn namelijk ook verlaagd door een verlaging van de hypotheekrente.

In 2014 heb ik mede door een ontslagvergoeding zeer veel extra afbetaald. Eind 2014 schreef ik dat ik in 2015 veel minder zou gaan aflossen. Doordat ik sinds maart van dit jaar veel meer schrijfopdrachten heb gekregen, heb ik toch meer kunnen aflossen dan vooraf ingeschat. De belastingclaim over 2014 moet ik nog betalen, maar daar heb ik al geld voor gereserveerd.

Sta jij op het punt om de hypotheekrente weer voor een bepaalde periode vast te zetten? Lees mijn blog hierover op de website van Makelaarsland! Dit kan een nuttige tip zijn!

zondag 2 augustus 2015

Sterke verlaging van de hypotheeklasten



Gisteren heb ik eindelijk bevestigd gekregen wat mijn nieuwe hypotheekrentes gaan worden. Voor meerdere leendelen weet ik nu wat de gevolgen zijn van een nieuwe rentevast periode, rentemiddeling van een hypotheekdeel en de verlaging van het risico-opslag. Uiteindelijke resultaat? Rentelasten zakken van €557,84 naar €430,52.

Het heeft mij veel moeite gekost om de wijzigingen doorgevoerd te krijgen, maar uiteindelijk is het gelukt. De besparing wordt deels veroorzaakt door de grote aflossingen over de afgelopen drie jaren. In totaal is er €58.976 afbetaald. Binnen een paar dagen heb ik weer €1.500 opgebouwd om weer een extra aflossing te kunnen doen.

Doelen stellen
Ik lig op koers om in 2022 mijn hypotheek volledig afbetaald te hebben. Om extra gemotiveerd te blijven en om de tempo erin te houden, heb ik samen met mijn vrouw zitten denken over een bestemming van de maandlasten zodra de hypotheek echt op nul staat. Het plan is nu om gedurende twee jaren na de volledige aflossing iedere maand een weekend één van de Europese hoofdsteden te bezoeken. In 2012 betaalden wij ruim €700 per maand aan rentelasten. Dit bedrag gaan wij vanaf 2022 stuk slaan in een Europese hoofdstad.

Een dergelijk doel is voor mij belangrijk om keihard te blijven werken, en om ook een duidelijk doel te blijven houden.

Nog maar €140.000 te gaan!