Ga je aflossen of vermogen opbouwen met beleggen?

Met geld dat je over hebt kun je jouw hypotheekschuld verlagen. Je kunt er ook voor kiezen om het geld opzij te zetten om het te laten renderen. De spaarrente is bijna nul, dus sparen heeft geen zin. Is het geld beleggen en laten gebruiken om af te lossen een goede optie?

Voor zowel het aflossen als het beleggen geldt dat je het alleen moet doen met geld dat je over hebt. De aflossingen geven een besparing op de maandelijkse lasten, maar het gaat natuurlijk maar om een gering bedrag aan besparing. Het beleggen doe je voor de lange termijn. Er kleven risico’s aan, maar op langere termijn is het gevaar te overzien.

Wat zijn de nadelen van het extra aflossen?

Besef je goed dat je een extra aflossing later niet weer kunt terughalen. Met de aflossing wordt de overwaarde verhoogd. In principe krijg je dit bedrag pas weer beschikbaar na verkopen van jouw huis. In één keer een grote aflossing doen kan vaak niet. Je kunt namelijk jaarlijks maar een bepaald percentage van de hypotheek aflossen. Bij een grotere aflossing ben je een boete verschuldigd. Zodra de rentevast periode eindigt kun je wel een groter bedrag aflossen.

Het aflossen wordt minder aantrekkelijk

Huiseigenaren profiteren van de regeling van de hypotheekrenteaftrek, maar ze krijgen ook een fiscale bijtelling. Huiseigenaren met een (bijna) afbetaalde hypotheek krijgen de bijtelling ook niet. Deze zogenaamde eigenwoningforfait vervalt in dat geval. Maar dat gaat veranderen. In de toekomst krijg je dus weer een bijtelling. Zie het maar als een straf voor het aflossen.

Liever een vermogen opbouwen

Je kunt er natuurlijk ook voor kiezen om een kapitaal op te bouwen buiten de eigen woning. Dit heeft als nadeel dat het geld meetelt voor de zogenaamde vermogensrendementsheffing. Dit is een soort vermogensbelasting, maar het is maar een geringe heffing. Alle belastingplichtigen hebben ook nog eens een vrijstelling van €30.000 per persoon. Het voordeel is dat je jouw vermogen vrij besteedbaar houdt. Als je het geld over een aantal jaren toch anders nodig hebt, kun je er vrij over beschikken.

Het beleggen klinkt voor veel mensen eng, maar je kunt de risico’s beperkt houden. Je hoeft het geld namelijk niet riskant te beleggen.

Hypotheekrente 30 jaren vastzetten

Steeds meer huizenkopers kiezen voor een rentevaste periode van 30 jaar. Ook niet zo gek met de huidige lage hypotheekrentes.

Voor een hypotheek met NHG kies je nu voor een rentevaste periode van 30 jaar tegen een hypotheekrente vanaf 2,55%. Een aantal jaren geleden was dat nog ondenkbaar, maar het klopt toch echt. De hoogte van de hypotheekrente kan sterk fluctueren, dus over 10 jaar rekenen geldverstrekkers mogelijk wel weer 3% voor 5 jaar vast. Het is zelfs niet ondenkbaar dat de hypotheekrentes op termijn weer ruim boven de 5% of zelfs 8% liggen. Eigenlijk kun je een kans om de hypotheekrente voor 30 jaren vast te zetten tegen een dergelijke rente niet laten lopen bij het kopen van een huis.

Vaste lasten tot de hypotheek afbetaald is
Als je kiest voor een annuïteitenhypotheek, staan de lasten voor de volledige looptijd vast als je kiest voor 30 jaren. Geen verrassingen meer onderweg en zekerheid tot het eind. Wij hebben gekozen voor 20 jaren vast, maar dat was een bewuste keuze.

Hypotheek aflossen in 20 jaren
Toen wij nog geen ander huis gekocht hadden, was het onze ambitie om hypotheekvrij te zijn in 2022. Na de verhuizing zijn de hypotheekschulden weer hoger. Per 2022 hypotheekvrij gaat dus niet meer lukken. Wel hebben wij de ambitie om onze hypotheek binnen 20 jaren af te lossen. Voor ons was het dus onzin om te kiezen voor 30 jaren vast. Als je de volledige looptijd van 30 jaren gaat uitzitten, overweeg dan een rentevaste periode van 30 jaren.

Zorg er wel voor dat de hypotheek mee te nemen is bij het kopen van een ander huis. Beetje zonde anders als je over bijvoorbeeld 10 jaren weer gaat verhuizen naar een andere koopwoning.

Hypotheek niet meer volledig aflossen?

Volgens financieel planner Paul van der Kwast is het volledig aflossen van de hypotheekschuld niet slim en ook niet nodig. Hij ventileert zijn mening op Businessinsider.nl. Laat gerust een hypotheekschuld op je huis zitten. Je raadt het al….daar ben ik het (deels) niet mee eens.

Voor nieuwe hypotheken die sinds 2013 afgesloten zijn, bestaat de verplichting om de hypotheek volledig af te lossen. Hier hebben huiseigenaren maximaal 30 jaren de tijd voor. Ze kunnen je niets verplichten, maar als jij je niet aan de regeltjes houdt, heb je geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Dus eigenlijk ben je het wel verplicht. Volgens Van der Kwast is een restschuld op een huis helemaal niet erg, zolang de waarde van het huis maar hoger is dan de schuld. Het vermogen zit immers wel in de stenen!

Deels ben ik het met hem eens. Huiseigenaren die vlak voor hun pensioen staan moeten hun geld niet massaal gebruiken om de hypotheekschuld af te lossen. Contant geld heb je meer aan dan overwaarde in een huis. Maar de boodschap vind ik niet juist. Stel, je verplichting om volledig af te lossen vervalt. Je hoeft bijvoorbeeld nog maar de helft van de hypotheek af te lossen. De financiële sector gaat hier weer slimme producten voor ontwikkelen en de focus ligt niet meer op het aflossen, maar op het drukken van de maandlasten.

Ik pleit ervoor om het volledig aflossen van de hypotheek in stand te houden. Aan de overwaarde heb je weinig als het huis niet wordt verkocht, maar geen hypotheeklasten of huur is toch al fantastisch. Er zijn genoeg ouderen die maandelijks rond moeten komen van een AOW’tje en ook nog in een huurhuis wonen waar ze maandelijks €600 of meer voor moeten betalen. Met een pensioentje plus AOW en geen hypotheeklasten of huur moet het toch mogelijk zijn om rond te komen? Het lukt immers honderdduizenden huishoudens om met minder rond te komen.

De vrijheid van een afbetaalde woning wordt vaak onderschat. In de laatste jaren vóór mijn pensioen zou ik ook niet meer aflossen, maar het is de truc om de hypotheek ruim van te voren af te lossen. Ik begrijp dat niet iedereen in die positie is, maar mensen moeten meer de nadruk leggen op het aflossen. Liever €15.000 aflossen op je schulden dan een nieuwe auto in plaats van een degelijke tweedehands auto. Het gaat om prioriteiten.

Aflossen verpest je leven

De voorgaande maanden stond mijn hoofd niet naar extra aflossen. Ook konden wij door de verhuizing het geld wel beter besteden. Deze maand ben ik weer actief begonnen en praat ik er ook weer over. Dan gebeurt er iets vreemds…. Mij wordt aangeraden om het geld te laten rollen. Ga er leuke dingen mee doen! Zolang ik mijn schulden maximaal houd ben ik volgens mensen goed bezig, maar door af te lossen boet ik in op de kwaliteit van het leven. Een rare manier van denken!

Hetzelfde gebeurde toen ik voor mijn vorige woning begon met aflossen. Als ik mijn aflosplannen vertel hebben mensen het idee dat ze mij moeten behoeden voor een misstap. Dat is geen probleem. Ik voer er graag een discussie over. Maar hieruit blijkt wel dat mensen nog steeds denken in fiscaal voordeel. Je moet je hypotheekschuld niet aflossen, want dan loop je een belastingkorting mis.

Over mijn hypotheekschuld betaal ik 2,6% rente. Iedere €1.000 aan extra aflossing levert mij maandelijks een korting op van €2,17. Dat is de moeite toch niet waard krijg ik te horen. Nee, als het mij zou gaan om lagere maandlasten, valt het voordeel inderdaad tegen. Ik heb een lineaire hypotheek, dus dalen mijn maandlasten maandelijks. De maandlasten zien dalen is genieten, maar mijn hoofddoel blijft nog steeds mijn hypotheekschuld. Mijn eerste doel is onder de €200.000 komen. Dat gaat mij zeker lukken in 2017. Dat kan ook niet anders, want maandelijks betaal ik €388,89 af. Per jaar dus €4.666,68. Uitkomen op een aflossing van €10.000 moet lukken. Eind volgend jaar zit ik dus ongeveer op een schuld van €193.626.

Ben je bezig met het oversluiten van je hypotheek en ben je een boeterente verschuldigd? Ga niet zomaar akkoord met de hoogte van de boeterente. Controleer het ook zelf. Dit kun je doen op Berekenhet.nl. Ga niet zomaar akkoord met een fantasieberekening van de bank!

Hypotheek aflossen steeds populairder

Vooral door de extreme lage spaarrente wordt het extra aflossen op de hypotheek steeds populairder. Het zijn vooral aflossers die in vergelijking met de huidige rentetarieven een hoge hypotheekrente verschuldigd zijn.

Door de stijgende huizenprijzen kunnen huiseigenaren minder de urgentie voelen om extra af te lossen op de hypotheek. Maar het tegendeel gebeurt. Maar liefst 22 procent van de huiseigenaren heeft in de afgelopen 12 maanden extra afbetaald op de hypotheek. Het gaat dus om aflossingen bovenop de aflossingen die eventueel maandelijks al plaatsvinden. Het gaat gemiddeld om bedragen tussen €10.000 en €15.000. Dit blijkt uit onderzoek van de ING.

Afgelopen jaar €10 miljard extra afbetaald
Als je het gemiddelde bedrag afzet tegen het aantal koophuizen met een hypotheek, komt het in totaal neer op €10 miljard aan extra aflossingen.

Nog één maand wachten
Volgende maand is het eindelijk zover! Dan krijgen wij de sleutel van de nieuwe woning. Zoals ik al eerder schreef stijgen onze maandlasten hierdoor met een paar honderd euro. Maandelijks €1.500 extra aflossen zoals wij in het verleden deden, zal lastig worden. Natuurlijk gaan we wel extra aflossen, maar het gaat om geringere bedragen.

Ik mis het extra aflossen wel. Het was leuk om iedere maand weer naar een aflossing toe te werken. Maar……..binnenkort starten we weer.

Kun je het aflossen missen?

Eind september verkopen wij ons huis. Het is dus logisch dat wij niet meer extra aflossen. Na 3,5 jaren fanatiek aflossen is het afkicken.

Wij zijn nu een buffer aan het opbouwen om ons huis te verbouwen en om nieuwe meubeltjes te kopen. Wij krijgen 15 augustus de sleutel van het nieuwe huis. In twee slaapkamers komt een nieuw plafond en een nieuwe vloer. Verder is het veel schilderen en opknappen. Wij hoeven gelukkig de badkamer en de keuken niet te vervangen.

Er wacht een nieuwe schuld van €206.000 om af te lossen. Hiervan wordt een bedrag van €140.000 afbetaald. Dit is een lineaire hypotheek. Aanvullend hebben wij een aflossingsvrij deel van €66.000. Het maandelijkse rentebedrag voor dit hypotheekdeel bedraagt €143. Het aflossingsvrije deel wordt onze nieuwe missie. Wij betalen een rente van 2,6%, dus iedere €1.000 aan aflossing geeft een maandelijkse besparing van €2,17. Het streven wordt een extra aflossing van €750 per maand. Als dit lukt gaat het €66.000 / €750 = 88 maanden duren om van het aflossingsvrije deel af te komen.

Ik mis het hard werken om weer een aflossing bij elkaar te sparen wel. Het doel wat ik nu voor ogen heb is natuurlijk ook mooi, maar het aflossen was een concreet doel. Het gaf altijd een voldaan gevoel. Zodra wij het nieuwe huis hebben gaan wij weer extra aflossen, maar het voelt natuurlijk wel anders. Wij beginnen weer met een schuld boven de twee ton. Alle keuzes hebben voordelen en nadelen.

Aflossingsvrije hypotheek meenemen naar de nieuwe hypotheek

De extra aflossingen van de afgelopen 3,5 jaren zijn volledig ten laste van mijn aflossingsvrije hypotheek gegaan. Het resterende deel van ongeveer €66.000 neem ik mee naar mijn nieuwe hypotheek. Dat klinkt niet logisch voor iemand die z’n hypotheek snel weer wil aflossen, maar er zit zeker wel een gedachte achter.

Door het kopen van een ander (duurder) huis nemen wij een extra schuld op onze schouders. De hypotheeklasten zullen sterk stijgen. Om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek moet er namelijk nu sprake zijn van maandelijkse aflossingen. Uiteraard juich is dat toe, maar ook in maanden met tegenvallende inkomsten moeten de lasten nog te dragen zijn. Om de vaste maandlasten zo laag mogelijk te houden, neem ik mijn aflossingsvrije hypotheek van €66.000 mee naar de nieuwe woning.

Wat wordt het aflosplan?
Wij gaan een ander huis kopen in augustus. Vervolgens hebben wij nog minimaal één maand om de nieuwe woning op te knappen. De komende maanden gaan wij dus niet meer aflossen. Vanaf het moment dat wij in het nieuwe huis wonen wil ik gelijk weer beginnen met het extra aflossen. Het zal gaan om honderden euro’s per maand. Door een groot deel van de hypotheek aflossingsvrij te houden staat er geen druk op en houden wij gedeeltelijk de vrijheid om zelf te beslissen wat wij aflossen.

Huis kopen
Wij zijn al bezig met het aankopen van een huis. Wij hebben al een akkoord met de verkopers. Het is nu nog wachten op de administratieve afhandeling. Zodra alle papieren getekend zijn vertel ik er meer over.

Hypotheekschuld zakt onder 130.000 euro

Ik heb ook deze maand weer een bedrag van €1.250 overgemaakt naar de hypotheekbank. Weer een besparing van €4,86. Sinds 1 januari is mijn hypotheekschuld gezakt met €3.750 en mijn maandlast met €14,58. Mijn hypotheek bedraagt nu nog €128.750.

Lang geleden was het mijn doel om onder de €170.000 te komen. Dit doelbedrag ligt alweer tienduizenden euro’s achter mij. Mijn volgende doel is €125.000. Ook als ik kijk naar het afbetaalde bedrag heb ik een doel gerealiseerd. Ik heb nu in totaal €70.226 afbetaald op mijn hypotheek.

Hoe haal ik mijn doel? Op mijn 50e hypotheekvrij
Ik heb nog 72 maanden om mijn einddoel te halen. In maart 2022 moet mijn hypotheek volledig afbetaald zijn. Als ik €128.750 deel door 72 maanden, moet ik maandelijks aflossen: €1.788,19. Met €1.250 per maand ga ik mijn doel dus niet halen. Gekoppeld aan mijn hypotheek zit een beleggingspolis met op dit moment een waarde van ongeveer €14.000. Het bedrag in deze polis wordt mijn laatste aflossing

Ik betaal nog af: 72 maanden x €1.250 = €90.000. Mijn beleggingspolis zou dus €38.750 moeten bevatten in maart 2022. Dat gaat dus niet lukken. Indien ik de maandelijkse aflossing verhoog naar €1.500, moet mijn beleggingspolis per 2022 opleveren: €20.750. Een stuk realistischer!

Voor de motivatie ga ik vanaf volgende maand proberen om maandelijks €1.500 af te lossen.

Straffen voor het aflossen van de hypotheek?

Ik schrijf vaak over de voordelen van het extra aflossen, maar het kan ook nadelig uitpakken. Het Centraal Planbureau (CPB) heeft deze week een plan gepresenteerd om de eigen woning over te hevelen van box 1 naar box 3. Als deze plannen (op termijn) echt doorgevoerd worden moet je belasting betalen over overwaarde is je huis.

In de huidige belastingstelsel zit de eigen woning in box 1. Doordat het inkomen ook in deze box zit, is de betaalde hypotheekrente aftrekbaar van het inkomen. Door de eigen woning over te zetten naar box 3 vervalt de hypotheekrenteaftrek en wordt de eigen woning gezien als vermogen. In het geval er een hypotheekschuld tegenover de waarde staat, valt de omvang van het vermogen vaak nog wel mee. Bij een afbetaalde woning ontstaat er een groot vermogen waarover je moet afrekenen.

Is het wel verstandig om extra af te lossen?
De plannen van het CPB straffen onder andere de aflossers. Ik krijg jaarlijks al veel minder belasting terug omdat ik al bijna zeventigduizend euro heb afbetaald. Vervolgens zou is hier fiscaal ook nog nadeel door kunnen ondervinden. Het zal ook een strop zijn voor huiseigenaren die met behulp van de hypotheekrenteaftrek maandelijks net rond kunnen komen.

Via fiscale regels worden volgens het plan de zwaar getroffen huiseigenaren gecompenseerd. Er wordt dus een lapmiddel gebruikt om de fiscale gevolgen op te vangen. Dit systeem kennen we inmiddels. Dit heeft de politiek bijvoorbeeld ook gedaan met de zorgtoeslag. In de eerste jaren werd het verschil tussen ziekenfonds en de nieuwe dure zorgverzekering gecompenseerd. In de loop der jaren worden fiscale correcties steeds verder versoberd.

Gelukkig zijn het nog maar plannen. Ik blijf gewoon aflossen en dit soort plannen weerhouden mij niet om per 2022 hypotheekvrij te zijn. De fiscale consequenties voor de toekomst zijn nu toch niet in te schatten.

Aflossen? Verhuizen? Vakantie?

Jaarlijks boeken wij een vakantie in de maand januari. Dit jaar spelen er meerdere factoren mee. Als wij ons huis gaan verkopen, kunnen wij onze vakantiedagen waarschijnlijk wel anders gebruiken. Om mijn aflosschema vol te kunnen houden, moet het geen te dure vakantie worden.

Inmiddels hebben wij besloten om gewoon een vakantie te boeken naar een zonnige bestemming. Wij kunnen ons leven namelijk niet bevriezen omdat wij misschien moeten verhuizen. Elke maand wil ik €1.250 aflossen, dus wij moeten een low budget vakantie boeken. Dat gaat lastig worden, want met schoolgaande kinderen zitten wij vast aan het hoogseizoen.

Niet op schema voor de eerste aflossing
Ik heb met mijzelf afgesproken dat ik maandelijks €1.250 over ga maken. Desnoods ga ik hiervoor spaargeld gebruiken. Deze maand lig ik bepaald niet op schema om het bedrag vóór 1 februari bij elkaar te hebben. Gelukkig hebben wij ondanks onze aflosdrift voldoende geld achter de hand gehouden om een beetje in te kunnen teren, maar het is wel opletten.

Interview met Elsevier is geplaatst
Een paar maanden geleden ben ik geïnterviewd door een journalist van de Elsevier. Gisteren heb ik het tijdschrift gekregen waar het interview in staat. Op de website Voormorgen.nu kun je het interview lezen.

Fijne feestdagen en een (financieel) gezond 2016

Ik kijk financieel gezien tevreden terug op 2015. Mijn hypotheek heb ik met €16.000 omlaag kunnen brengen. Dit ondanks dat ik nog met de Belastingdienst moest afrekenen over de jaren 2013 en 2014. Ook hebben wij nog duizenden euro’s moeten investeren in het huis.

Voor volgend jaar heb ik haalbare doelen gesteld. Iedere maand ga ik €1.250 overmaken. Een aflossing van €15.000 is dus het doel voor volgend jaar.

Ik lig niet op ramkoers om met mijn 50e hypotheekvrij te zijn. Ik heb nog 6 jaar en 3 maanden te gaan. In totaal dus 75 maanden. Als het mij lukt om maandelijks €1.250 af te lossen, zit ik per maart 2022 op een hypotheekschuld van €38.750. In mijn beleggingsverzekering zit nu een waarde van €13.000. Ik hoop dat deze waarde zich verder gaat uitbouwen, maar €25.750 gaat er niet bij komen. Als ik maandelijks €1.500 ga storten, ga ik in de buurt komen. Mijn hypotheeklasten dalen sterk, dus over een paar jaar de maandelijkse aflossingen maar even flink opschroeven.

Mijn doel is nog steeds om mijn huis af te lossen, maar wij hebben ook andere ambities. Zoals ik al eerder over geschreven heb, staat ons huis in de verkoop. Onze volgende woning zal zorgen voor een hogere hypotheekschuld. Op mijn 50e hypotheekvrij gaat dan niet meer lukken, maar mijn aanval op de hypotheekschuld zal niet afzwakken.

Ik wens jullie prettige dagen en een gelukkig en gezond 2016!

Extra aflossing van 3.000 euro

Mijn laatste aflossing van 2015 bedraagt €3.000. Hiermee komt de totale aflossing in 2015 uit op €16.000. €1.000 gaat af van mijn tweede hypotheek, en het resterende deel van mijn aflossingsvrije deel uit mijn eerste hypotheek. Over de tweede hypotheek betaal ik een hypotheekrente van 5%, dus weer een maandelijkse besparing van €4,17. De aflossing op mijn eerste hypotheek van €2.000 geeft mij een besparing van €7,78 per maand. Ik heb nu een derde van mijn hypotheekschuld afbetaald.

Op 1 januari bedroeg mijn hypotheek €148.500. Ik sluit het jaar af met een hypotheekschuld van €132.500. Mijn verwachting over dit jaar was een maximale aflossing van €10.000. Ik heb namelijk hoge onderhoudskosten aan het huis moeten dragen en ik moest nog afrekenen met de Belastingdienst over de jaren 2013 en 2014. Dankzij een jaar met veel schrijfopdrachten is het toch positiever uitgevallen.

Ik stel mijzelf als doel om in 2016 in totaal €15.000 af te lossen. Dit moet haalbaar zijn. Ik ga proberen om maandelijks €1.250 over te maken. Als ik een maand iets tekort kom, vul ik het bedrag aan vanuit mijn spaarrekening. Dit spreek ik met mezelf af om de focus te houden op het aflossen. Het is voor mij een stok achter de deur om het benodigde bedrag bij elkaar te schrappen. Als het lukt om in één maand €1.500 af te lossen, geeft mij dit weer ademruimte voor de volgende maand.

Eind 2016 moet mijn hypotheekschuld dus gezakt zijn naar €117.500.

Aflossen? Nee ik leef nu!

Mensen die niet gevangen zijn door de aflosvirus, hebben vaak het idee dat aflossende huiseigenaren niet het maximale uit het leven halen. Afgelopen week sprak ik met iemand die niet aflost omdat hij nu leeft. Ik heb hem uitgelegd dat het aflossen mij levensvreugde schenkt, maar volgens hem lever ik in op de kwaliteit van het leven.

Het lijkt wel of sommige mensen zich op hun teentjes getrapt voelen, als ik vertel over mijn aflosmissie. Ze vertellen mij de meest belachelijke redenen waarom zij tegen het extra aflossen zijn. “Ik leef nu” is wel een van de meest irritante redenen om te horen.

Sinds 2012 ben ik in mijn hoofd dagelijks bezig met het extra aflossen. Het is voor mij geen last, maar juist een positieve manier om mij ergens op te focussen. Het geld van de extra aflossingen had ik kunnen gebruiken om het leven nog aangenamer te maken. Ik had een nieuwe auto kunnen kopen en een nieuwe keuken kunnen plaatsen. Toch denk ik niet dat ik er veel gelukkiger van was geworden om het geld te gebruiken voor dergelijke aankopen.

Vóór 2012 was is een financieel adviseur die huiseigenaren vertelde dat het aflossen hoofdzakelijk nadelen heeft. Door hypotheekadviseurs wordt het nog steeds afgeraden om extra af te lossen. Je zou het geld beter kunnen gebruiken door het te beleggen, door er een lijfrentekapitaal van op te bouwen of investeren in het huis.

Steeds meer mensen komen er achter dat er eerst een grote schuld afbetaald moet worden, voordat het vrije leven kan beginnen.

Sparen? Tegen deze rente?

Ze zijn er echt. Mensen die niet sparen omdat het toch nauwelijks spaarrente opbrengt. Als ze geld nodig hebben voor een grote uitgave, lenen ze het geld wel. Sparen doe je niet voor de spaarrente, maar om iets achter de hand te hebben. Ik ben een grote voorstander van aflossen, maar een spaarkapitaal is een basisbehoefte.

Ik spaar bij de Knab Bank tegen een rente van 1,25 procent. Zij bieden op dit moment de hoogste spaarrente, maar echt blij ga je er niet van worden. In mijn blogs lijkt het vaak dat ik maandelijks niet spaar, maar alleen maar aflos. Dat klopt inderdaad, maar ik houd een flinke buffer achter de hand. Hoe hoog een buffer minimaal moet zijn, hang van verschillende factoren af.

Naar mijn mening moet een zzp’er minimaal een buffer achter de hand hebben van ongeveer één jaarsalaris. Ook werknemers die recht hebben op sociale vangnetten doen er verstandig aan om een flinke buffer aan te houden.

Lage rente is geen reden om niet te sparen
Over een spaarvermogen van €10.000 krijg ik een rentevergoeding van €125. Dat is inderdaad niet veel, maar wat zijn de alternatieven? Het geld wil ik vrij besteedbaar houden en ik ga er niet mee beleggen. Wat betreft de lage rente is het gewoon de tijd uitzitten. Waarschijnlijk blijven de rentes nog wel jaren laag, maar dat is geen reden om het geld maar uit te geven.

Mijn boodschap is….Zorg voor een financiële buffer om financiële tegenvallers op te kunnen vangen. Gebruik dit geld niet om extra af te lossen, want je kunt het geld niet weer terughalen.

Toch een aflossing deze maand

Deze maand heb ik nog geen aflossing gestort bij de hypotheekbank. Ik heb ervoor gekozen om aan mijn pensioenkapitaal te werken. Toch wil ik deze maand niet zo maar voorbij laten gaan zonder een aflossing te verrichten. Vandaag heb ik €500 overgemaakt naar de hypotheekbank. Dit bedrag wordt afgeschreven van mijn tweede hypotheek.

Ik heb vier hypotheekdelen. Het vierde deel is een tweede hypotheek afgesloten in 2006. Oorspronkelijk was dit een bedrag van €9.977. Eind vorig jaar heb ik €1.500 hierop afbetaald, en nu staat er dus nog €8.477 open. Op deze hypotheek zit de beperking dat ik jaarlijks maximaal 20% van €9.977 = €1.995,40 mag aflossen. Dit deel betaal ik de hoogte hypotheekrente over, namelijk 5%. Ik hoop volgende maand weer €1.000 op dit deel af te betalen.

Besparing door de aflossing
De aflossing geeft mij een maandelijkse besparing van €500 x 5% = €25 / 12 = €2,08. De resterende schuld in mijn hypotheek bedraagt na de aflossing: €7.977. In principe kan ik dit bedrag boetevrij aflossen in een periode van vier jaren.

Extra aflossen wordt steeds eenvoudiger gemaakt door banken
Een paar jaren geleden moesten extra aflossingen nog speciaal aangevraagd worden. Na het verzoek duurde het vervolgens weken tot de goedkeuring kwam. Bij ING en de Rabobank was het al mogelijk om gewoon een bedrag over te maken om extra af te lossen. ABN Amro heeft nu ook voor gemak en snelheid gekozen. Ook bij de ABN hoeft het niet meer aangevraagd te worden via een adviseur.

Aflossen is een verslaving

Eind december komt er een interview met mij in een bijlage van de Elsevier. Online kun je de tekst al lezen op Voormorgen.nl. Het interview begint met “‘Verslavend’, noemt Juul Dijkhuis (1972) het aflossen van zijn hypotheek”. Het is een samenvatting geworden van mijn aflosverhaal.

Als je fanatiek bezig bent om de hypotheek naar nul te krijgen kom je in een soort flow terecht. Als je net begint met het aflossen kost het moeite om grote bedragen geld eenvoudig over te maken, maar na een aantal aflossingen zie je er erg naar uit. Je krijgt er niets tastbaars voor terug, maar het vergroot mijn levensvreugde. De omschrijving verslavend vind ik treffend.

Naast mijn verhaal over het aflossen staat hierin ook verwoord dat ik veel kracht haal uit jullie reacties en tips. Het is zeer prettig om jullie mening te horen over mijn manier van aflossen. Mijn weblog is een soort dagboek voor mij geworden. Tijdens het schrijven van blogs laad ik mijzelf weer op om de volgende aflossing bij elkaar te schrapen.

Aflossingsvrije hypotheek - Denk om het overlijdensrisico

Toen ik mijn hypotheek heb afgesloten in 2003, heb ik een groot deel van de hypotheek aflossingsvrij gehouden. Dit was een bewuste keuze, want de maandlasten moesten zo laag mogelijk zijn. Naast deze aflossingsvrije hypotheek heb ik een overlijdensrisicoverzekering afgesloten. Bij mijn overlijden zouden de hypotheeklasten namelijk niet te dragen zijn voor mijn gezin.

Bij het afsluiten van een hypotheek wordt er vaak te weinig gelet op de gevolgen van het overlijden. Bij het wegvallen van één van de kostwinners kan het financieel zeer zwaar worden om het gezinsleven draaiende te houden. Door extra af te lossen kun je het probleem kleiner maken, maar je moet er ook rekening mee houden dat het zo van de één op andere dag afgelopen kan zijn. Zolang er nog hypotheek op het huis zit, kan een overlijdensrisicoverzekering wenselijk zijn. Een afbetaald huis kan financieel veel rust geven aan nabestaanden.

Moet er erfbelasting betaald worden over een hypotheekvrij huis?
Erfgenamen moeten over de nalatenschap erfbelasting betalen. Gelukkig geldt er voor partners wel een hoge vrijstelling, namelijk € 633.014 (2015). Erfenis dat naar de kinderen gaat geldt een aanzienlijke lagere vrijstelling voor, namelijk € 20.047. Ook waarde in het huis telt hierin mee.

Wat kunnen de gevolgen zijn van een hoog aflossingsvrije hypotheek?
Voor andere hypotheekvormen eisen banken over het algemeen een overlijdensrisicoverzekering. Niet voor het volledige bedrag, maar wel voor een groot deel van de lening. In de meeste aflossingsvrije hypotheken zijn de maandlasten zo laag mogelijk gehouden. Heb je een aflossingsvrije hypotheek? Kijk eens na wat de financiële gevolgen zijn van overlijden van één van de huiseigenaren.

Door extra aflossen geen recht meer op bijstand

In de afgelopen drie jaren heb ik €60.000 afbetaald op mijn hypotheek. Stel, mijn inkomsten als zelfstandige vallen volledig weg. Door mijn aflosdrift van de afgelopen jaren heb ik geen recht meer op een bijstandsuitkering.

Als je niet in staat bent om maandelijks een inkomen te verdienen op minimaal het bestaansminimum, heb je recht op een bijstandsuitkering. Dit recht kan in de ijskast gezet worden als je vermogen bezit. Er vindt namelijk een vermogenstoets plaats. Heb je teveel vermogen? Dan moet je eerst interen op je vermogen voordat je een bijstandsuitkering krijgt. Voor een gezin wordt er een kapitaal van € 11.790 (2015) vrijgesteld. Het meerdere moet je eerst op interen.

Dit kan ik mij best voorstellen. Het is onterecht om mij financieel te ondersteunen als ik nog een kapitaal achter de hand heb. Meer moeite heb ik met het meenemen van de overwaarde in mijn huis in de vermogenstoets.

Doemscenario
Het is 2016 en mijn inkomen is van de één op de andere dag gezakt naar nul. Ik bezit nog ongeveer €10.000 aan spaargeld. Ik klopt aan bij de gemeente voor een bijstandsuitkering. Zij beoordelen mijn financiële positie, en wat blijkt? In mijn huis zit een overwaarde van €60.000. Hier heb ik drie jaren lang hard voor gewerkt en wat is mijn straf? De overwaarde wordt als vermogen gezien. Indien de overwaarde hoger is dan €49.400, telt het meerdere mee in de vermogenstoets.

Het gevolg is dat de gemeente mij een lening gaat verstrekken ter hoogte van €60.000 - €49.400. Zodra de overwaarde minus de lening lager is dan €49.400, heb ik pas recht op een uitkering die ik niet terug hoef te betalen.

Dit is geen reden om niet meer extra af te lossen, maar toont wel aan dat het vaak scheef werkt in onze verzorgingsstaat. Hetzelfde geldt voor ouderen. De mensen die een goed pensioen hebben opgebouwd, worden na hun pensionering gestraft voor hun spaardrift. Hier is niets aan te veranderen, maar het is wel oneerlijk.

Aflossen of sparen voor mijn pensioen?

Op 28 oktober schreef ik op mijn blog dat ik in november niet af ga lossen. Ik ga namelijk €1.500 storten op mijn bankspaar lijfrenterekening. De storting heb ik nog steeds niet gedaan. De twijfel is namelijk groot. Het bedrag gebruiken voor mijn pensioen kost namelijk moeite. Het geld kan ik ook gebruiken om mijn hypotheek naar €134.000 te krijgen. Denk er nu al twee weken over na en ik ben er nog niet uit.

Redenen om €1.500 wel te gebruiken voor mijn pensioen
In het jaar 2015 heb ik tot dusver veel opdrachten gehad, en dus veel geld verdient. Ik kom in de 52% belastingschijf uit met het topje van mijn inkomen. Door €1.500 te storten, krijg ik €780 terug van de belastingdienst. Fiscaal is het dus zeer aantrekkelijk. Vorig jaar ben ik met het bijsparen begonnen. Vorig jaar heb ik €1.500 gestort en eigenlijk moet ik nu ook wel weer hetzelfde bedrag storten. Over 25 jaar moet er namelijk wel een bedrag staan maar ik iets mee kan.

Redenen om €1.500 niet te gebruiken voor mijn pensioen
Als ik het bedrag niet ga gebruiken om voor mijn pensioen te sparen, ga ik het overmaken naar de hypotheekbank. Dit geeft een voldaan en beter gevoel, maar het is slimmer om voor de eerste optie te kiezen. Extra aflossen geeft mij een maandelijkse besparing van ongeveer zes euro. Aflossen brengt mij wel weer een stapje dichter bij mijn doel, namelijk een volledig afbetaald huis. Mijn rekenmachine zegt optie één, mijn gevoel zegt optie twee.

Gezond verstand spreekt het gevoel tegen. Uiteindelijk denk ik dat ik deze maand het bedrag gewoon ga storten op de bankspaarrekening, maar ik gun mijzelf nog even de tijd om er goed over na te denken. Gelukkig is daar is ook nog voldoende tijd voor.

Hoe krijg ik mijn hypotheek snel naar nul?

Als fanatieke aflosser ben ik altijd op zoek naar besparingen. Het gaat vaak om kleine besparingen, maar het is een manier van denken en omgaan met geld. Een aantal bespaarkronkels zal ik met je delen.

Kan nog wel een paar jaren mee!

Mijn auto heeft een dagwaarde tussen €1.000 en €2.000. Twee jaren geleden was de dagwaarde van mijn auto tussen €1.000 en €2.000. Ik schrijf dus niet meer af. Begin vorig jaar was het al de bedoeling om een andere auto te kopen, maar dat heb ik nog steeds niet gedaan. De onderhoudskosten vallen mij erg mee, dus waarom inruilen? Ik hoop dat ik er nog twee jaren in kan blijven rijden.

Lidmaatschap van de krant en vakbladen opzeggen

Het nieuws lees ik online en vakinhoudelijke informatie haal ik ook digitaal. Waarom zou ik nog een lidmaatschap aanhouden van bijvoorbeeld een krant? Het is jammer voor de kranten, maar een lidmaatschap is voor mij een verspilling van geld.

Jaarlijks overstappen naar een andere verzekeraar

Jaarlijks vergelijk ik mijn autoverzekering en de zorgverzekering. Voor de zorgverzekering heb ik alleen de basisverzekering en uiteraard is mijn auto WA verzekerd. Jaarlijks kijk ik voor deze verzekeringen of het verstandig is om over te stappen. Kan een paar honderd euro paar jaar schelen.

Wie het kleine niet eert….

De bovenstaande bespaarkronkels zijn nog niet zo vreemd, maar niet al mijn besparingen dragen daadwerkelijk bij aan een afbetaald huis. Hieronder een aantal besparingen die er eigenlijk niet toe doen, maar die ik wel doorvoer om mijn doel eerder te kunnen bereiken:

·         Tijdens het strijken de stekker er alvast uittrekken, terwijl ik nog één overhemd moet

·         Door blijven printen terwijl de letters bijna niet meer leesbaar zijn

·         Bij de lunch toch kiezen voor een broodje van €0,10 goedkoper

·         Bij het autorijden het gaspedaal ruim voor een rotonde/verkeerslicht alvast loslaten

·         Sokken met gaten repareren

·         Alle dingen die je nodig hebt eerst bij de Action proberen te kopen

Deze besparingen zullen niet het verschil maken, maar het zijn wel besparingen!