Hypotheek maximaal 80% van de koopsom

De gezamenlijke hypotheekschuld in Nederland bedraagt meer dan 650 miljard euro. Om de hypotheekschulden te verlagen moeten er maatregelen worden getroffen.

Sinds 1 januari 2013 zijn er voor het eerst maatregelen getroffen tegen de zeer gunstige regeling van de hypotheekrenteaftrek. Dit komt doordat de hoge schulden sinds 2008 een probleem zijn geworden door sterk dalende huizenprijzen. Daarnaast werd de regeling van de hypotheekrenteaftrek te duur voor de Nederlandse schatkist. Eind juni 2013 zijn er plannen gepresenteerd om de regeling van de hypotheekrenteaftrek nog verder te beperken. In de toekomst moet het nog slechts mogelijk zijn om een hypotheek te krijgen tot maximaal 80% van de koopsom van het huis.

Tienduizenden euro’s sparen om een huis te kunnen kopen
De Commissie Structuur Nederlandse Banken heeft aan de politiek een plan aangeboden om de hypothekenmarkt te hervormen. Het maximale hypotheekbedrag is nu al beperkt ten opzichte van het verleden, maar de commissie wil nog een stap verder gaan. Bij het kopen van een huis moet er slechts een hypotheek te verkrijgen zijn tot 80% van de koopsom van het huis. Uitgaande van een koopsom van €250.000 moet er dus eerst €50.000 gespaard worden om het huis te kunnen kopen. In de praktijk moet er meer zelf worden gespaard. De kosten koper en de advies- en bemiddelingskosten moeten ook uit eigen middelen worden voldaan.

Beperken hypotheekschuld goed voor consument, bank en schatkist
De plannen van de Commissie Structuur Nederlandse Banken zullen bij het daadwerkelijk doorvoeren grote consequenties hebben. Een koophuis zal voor een kleinere groep bereikbaar zijn. Starters zullen eerst een flink kapitaal moeten opbouwen voordat ze een huis kunnen kopen. De nieuwe hypotheekplannen hebben ook grote voordelen. De consument hoeft zich minder diep in de schulden te steken en zal beter bestand zijn tegen waardedalingen van hun koophuis. Banken hoeven minder risico’s te lopen. De kans dat ze het uitgeleende bedrag niet terugkrijgen bij een executieveiling wordt kleiner. Hier heeft de consument ook baat bij, want minder risico betekent een lagere hypotheekrente. Door de lagere hypotheek hoeft er minder belasting terug te worden gegeven. Dat is een goede ontwikkeling voor onze schatkist.

Maximaal 80% financieren zal invloed hebben op de huizenmarkt
De plannen van de commissie zouden pas ingevoerd moeten worden op het moment dat de huizenmarkt weer hersteld is. Het is namelijk een plan dat zwaar kan drukken op de huizenprijzen. Hoewel het systeem van eerst zelf sparen gebruikelijk is in veel van de ons omringende landen, zal het zeker invloed hebben op de huizenmarkt. Doordat een koophuis voor minder mensen toegankelijk is, zal de doorstroming ook lager worden. Er zullen meer mensen gaan kiezen voor een huurhuis. Niet iedereen is in staat om een vermogen op te bouwen om 20% van de koopsom zelf op te brengen.

Geen sterk stijgende huizenprijzen meer
In de periode van twintig jaren vóór 2008 zijn de huizenprijzen ruim verdubbeld. Bij het hervormen van de hypotheekregels is een dergelijke sterke stijging van de huizenprijzen minder aannemelijk geworden. Doordat de vraag naar koophuizen zal dalen, zullen de prijzen ook niet meer zo sterk opgedreven worden. Huiseigenaren zullen ook langer blijven wonen in dezelfde woning. Verhuizen omdat het huis niet meer perfect past bij de levensfase waar u op dit moment in zit, zal minder gebruikelijk worden.

Beperking hypotheekrenteaftrek 2013 op een rijtje

Hieronder heb ik de belangrijkste beperkingen van de hypotheekrenteaftrek per 2013 op een rijtje gezet.

In nieuw gesloten hypotheken vanaf 2013 moet een maandelijkse aflossing zijn ingebouwd. Het is niet meer toegestaan om de aflossing door te schuiven naar de einddatum of om de aflossing volledig achterwege te laten. Bestaande hypotheken worden gerespecteerd. Oversluiten van bestaande hypotheken naar een andere vorm is nog mogelijk tot 1 april 2013. Vanaf 2013 zijn de toegestane hypotheekvormen de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek.

Bij het afsluiten van een hypotheek mogen de zogenaamde “kosten koper” meegefinancierd worden. In 2013 mag een hypotheek gesloten worden tot 105% van de koopsom van het huis. In de volgende jaren wordt dit percentage per jaar afgebouwd met 1%. Geleidelijk wordt het meefinancieren van de kosten in eerst instantie beperkt. Vanaf 2018 mogen er geen bijkomende kosten meer meegefinancierd worden.

Belastingvoordeel gaat omlaag
Huisbezitters met een inkomen in de 52% schijf hebben de meeste baat bij de regeling van de hypotheekrenteaftrek. Besloten is om het fiscaal voordeel voor deze groep geleidelijk te beperken. Tot 2014 mag de betaalde hypotheekrente nog worden afgetrokken tegen maximaal 52%. Per 2014 zakt het percentage naar 51,5%. In de opvolgende jaren blijft het maximaal voordeel jaarlijks zakken met 0,5% tot het maximum is gesteld op 38%.

Dit zijn de plannen nu. Waarschijnlijk zal de politiek daar nog weer in gaan schuiven de komende maanden.

Eerste Kamer akkoord met beperking hypotheekrenteaftrek 2013

De Eerste Kamer is akkoord met de nieuwe hypotheekregels. Minister Blok van Wonen heeft nog wel de opdracht meegekregen om te kijken naar een matiging van de verscherpte regels.

Vanaf 1 januari 2013 is het niet meer toegestaan om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Ook de hypotheekvormen die de aflossing doorschuiven naar de toekomst mogen niet meer. Toch wordt er nog gekeken naar alternatieven. Mogelijk wordt slechts verplicht gesteld om de helft van de hypotheek in maandelijkse termijnen af te lossen. Een andere mogelijkheid is om de maximale hypotheekduur van 30 jaren te verlengen.

Zeer waarschijnlijk volgen er nog aanpassingen in de hypotheekregels de komende maanden. De huizenmarkt zal vanaf 1 januari 2013 nog meer schade oplopen. Er zullen in vergelijking met 2012 nog minder huizen verkocht worden en de huizenprijzen zullen hard gaan zakken.

Jammer dat de politiek niet eerder heeft kunnen inschatten dat de nieuwe hypotheekregels de huizenmarkt zware schade gaat toebrengen.