woensdag 19 februari 2014
Aflossen als alternatief voor het sparen
Aflossen op de hypotheek is populair. Op het internet verschijnen steeds meer artikelen over deze populaire manier om geld te investeren in de eigen woning. Voor Knab heb ik een artikel geschreven over aflossen op de hypotheek als alternatief voor sparen.
Een simpele voorbeeldberekening in het artikel maakt voor iedereen duidelijk wat extra aflossen in vergelijking met sparen oplevert:
Een rekenvoorbeeld
Stel, je hebt een hypotheek waarvan een deel aflossingsvrij is. Over dit deel betaal je 5,25% rente. Nu ga je € 5.000 van je spaargeld gebruiken om extra af te lossen. Dit bespaart je per maand: • Aflossing: € 5.000,00
• Hypotheekrente: 5,25 % x
• Besparing per jaar: € 262,50
• Besparing per maand: € 21,88
Had je dit bedrag gespaard tegen 1,80% spaarrente? Dan levert het je op:
• Inleg: € 5.000,00
• Spaarrente: 1,80% x
• Spaarbedrag per jaar: € 90,00
• Spaarbedrag per maand: € 7,50
Het werkelijke verschil is kleiner, want de betaalde hypotheekrente is aftrekbaar van het inkomen. Door af te lossen heb je dus minder fiscaal voordeel, dat is niet meegenomen in deze berekening.
Zoals ik al vaker genoemd heb in mijn blogs, moet er wel een spaarbuffer worden aangehouden. Een in het huis geïnvesteerd bedrag is niet weer eenvoudig terug te halen.
Natuurlijk moet er ook rekening mee gehouden worden dat de spaarrente een keer weer gaat stijgen. Bovenstaande vergelijking is maar een momentopname.
Bij een stijging van de spaarrente zal ook de hypotheekrente weer stijgen. Indien de hypotheekrente niet voor twintig jaar of langer vast staat, zal bovenstaande vergelijking ook op kunnen gaan voor de toekomst. Als de spaarrente stijgt naar 2,5% en de hypotheekrente naar 6% blijft het voordelig om extra af te lossen.
Abonneren op:
Reacties posten (Atom)
Naast het financiële voordeel, is het voor mij vooral het voordeel van het gevoel van vrijheid! Dat ik dan ook nog financieel handig bezig ben, is extra mooi meegenomen. Een klein beetje spugen op al die mensen die ons voor gek verklaarden toen we startten met aflossen, ongeveer 6,5 jaar geleden.
BeantwoordenVerwijderenBij toeval stuitte ik op hypotheek versneld aflossen. Er zijn nog veel meer voordelen aan een lage hypotheek- of geen hypotheekschuld op de eigen woning.
Verwijderen- lagere overlijdens risicoverzekeringspremie of helemaal geen overlijdensrisico verzekering
- Je kunt een deel van het geld wat niet meer weglekt naar de hypotheekbank langlopend sparen of beleggen of je pensioengat vol storten je mag dit aftrekken van de inkomsten belasting ( Als AOW-er val je waarschijnlijk in een lagere belastingschijf en dit is extra rendement want je betaalt dan minder ink. belasting ).
-Geen inkomen of lager inkomen uit eigen woning opgeven bij de belasting aangifte ( wet Hillen ).
-
"Want de betaalde hypotheekrente is aftrekbaar van het inkomen" huh? Je bedoelt vast Een deel van de betaalde hypotheekrente aan de bank is aftrekbaar op de belasting op het belastbaar inkomen. Maar het is wel mooi dat nu de voordelen worden uitgerekend. Je zou ook de totale hoeveelheid betaalde rente aan de bank na aftrek van het belastingvoordeel eens kunnen optellen van al die jaren. Schrik je pas echt! En geeft je tevens een stok achter de deur om door te gaan met aflossingen (niet per se stortingen).
BeantwoordenVerwijderenWaarom niet het belastingvoordeel erbij meenemen in de berekening?
BeantwoordenVerwijderenIk vind het persoonlijk totaal niet relevant wat het bruto voordeel is ten opzichte van sparen. Je kan dan net zo goed geen berekening maken.
Natuurlijk weet ik dat de grootte van het voordeel afhankelijk is van het inkomen, maar ga maar uit van bijvoorbeeld een veelvoorkomende 42%.
NETTO, daar gaat het om...