Een lage hypotheekrente is niet altijd gunstig

Op dit moment kun je bij het kopen van een huis profiteren van scherpe huizenprijzen en de hypotheekrente is ontzettend laag. Kopers van huizen zijn blij! Ook huizenbezitters die de rentevast periode moeten verlengen zijn blij, maar niet iedereen. Een lage hypotheekrente kan ongunstig zijn voor de spaarhypotheek.

Spaarhypotheken kunnen niet meer nieuw worden afgesloten, tenminste als je wilt profiteren van de regeling van de hypotheekrenteaftrek. Er zijn nog maar twee hypotheekvormen die recht geven op hypotheekrenteaftrek, namelijk de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Andere hypotheekvormen kan wel de regeling van de hypotheekrenteaftrek op van toepassing zijn, als de hypotheek is afgesloten vóór 2013. Huiseigenaren met een spaarhypotheek kunnen door de lage hypotheekrente tegen een probleem aan lopen. Bij het verlengen worden de maandlasten hoger.

Stel, je hebt nu een hypotheekrente van 5,5%. De rentevast periode loopt af en de rente daalt naar 3,5%. Dit lijkt goed nieuws, maar het kan slecht uitpakken voor de spaarhypotheek. Hoe komt dat?

In de spaarhypotheek wordt er gedurende de looptijd niet afbetaald op de hypotheekschuld. Hierdoor blijft de schuld maximaal. Aan de hypothecaire lening is een levensverzekering gekoppeld waarin een kapitaal wordt opgebouwd. Op de einddatum van de hypotheek is er in de polis voldoende waarde opgebouwd om de hypotheek in één keer af te kunnen lossen. Over het kapitaal wordt een rentevergoeding gegeven dat gelijk is aan de hypotheekrente.

Wat gebeurt er bij een renteverlaging? Het te betalen bedrag aan hypotheekrente daalt. Dit bedrag is fiscaal aftrekbaar, waardoor het fiscaal voordeel ook zakt. Over het opgebouwde vermogen wordt de rentevergoeding ook verlaagd. Omdat er op de einddatum voldoende vermogen in de polis moet zitten, moet de maandelijkse premie van de gekoppelde levensverzekering verhoogd worden.

Vooral bij spaarhypotheken waar al een flink vermogen is opgebouwd, kunnen de gevolgen groot zijn. Ondanks een lagere hypotheekrente, kunnen de hypotheeklasten dus omhoog gaan.

Einde lage hypotheekrente in zicht?

BNR heeft een aantal deskundigen gesproken over de verwachtingen over de hypotheekrentes. Ze zijn het er ongeveer over eens, de bodem is bereikt. Een verdere verlaging zit er niet meer in. Sterker nog, een stijging is eerder te verwachten. Een belangrijke graadmeter is de rente voor de staatsobligaties. Deze is gestegen van 0,38% naar 0,78% sinds december 2017. Dus, maak je borst maar nat.

In 2018 wordt geen sterke stijging van de hypotheekrente verwacht. Zeker voor de kortere rentevast periodes niet. Hiervoor zijn de rentes van het ECB vooral belangrijk, en deze zijn nog steeds erg laag. Wil je gaan voor een langere rentevast periode? Waag het er dan niet op en stel het kopen van een huis niet te lang uit. Loopt jouw rentevast periode binnenkort af? Probeer het beslismoment te vervroegen voor alle zekerheid. Of ga in ieder geval het gesprek aan met jouw hypotheekadviseur.

Aan de andere kant is er waarschijnlijk ook geen reden tot paniek. Bij een stijging van de hypotheekrentes zal het niet gelijk gaan om een stijging van één procentpunt. Maar ook een stijging met 0,1 procentpunt merk je wel gelijk in de maandlasten bij een hypotheek van €250.000 gaat om een maandelijkse stijging van de lasten met meer dan twintig euro.

Lage hypotheekrente niet altijd voordelig

RTL Nieuws waarschuwt op hun website voor de verborgen gevaren van een lage hypotheekrente. Als je een spaarhypotheek of een bankspaarhypotheek hebt, kan het je geld kosten bij een verlaging van de hypotheekrente. Banken zouden dit beter moeten communiceren richting hun klanten.

De (bank)spaarhypotheek is vooral aantrekkelijk in tijden met hoge hypotheekrentes. Je krijgt namelijk een vergoeding over de spaarpot ten hoogte van de hypotheekrente.

Stel, tien jaar geleden heb je de (bank)spaarhypotheek afgesloten met een hypotheekrente van 5,5%. De rentevaste periode is nu afgelopen en de bank stuurt je een nieuw rentevoorstel. Iedereen willen zo goedkoop mogelijk, dus kies je voor een zo laag mogelijke hypotheekrente. Wat blijkt bij de eerst volgende maand?.. Je betaalt veel minder (aftrekbare) hypotheekrente, maar de inleg voor de spaarpot is sterk gestegen. Onderaan de streep stijgen je maandlasten ten opzichte van de vorige rentevaste periode.

Het is de taak van de hypotheekadviseurs en de banken om je hier op te wijzen, maar wees zelf ook op de hoede.