Aflossen of sparen voor mijn pensioen?

Op 28 oktober schreef ik op mijn blog dat ik in november niet af ga lossen. Ik ga namelijk €1.500 storten op mijn bankspaar lijfrenterekening. De storting heb ik nog steeds niet gedaan. De twijfel is namelijk groot. Het bedrag gebruiken voor mijn pensioen kost namelijk moeite. Het geld kan ik ook gebruiken om mijn hypotheek naar €134.000 te krijgen. Denk er nu al twee weken over na en ik ben er nog niet uit.

Redenen om €1.500 wel te gebruiken voor mijn pensioen
In het jaar 2015 heb ik tot dusver veel opdrachten gehad, en dus veel geld verdient. Ik kom in de 52% belastingschijf uit met het topje van mijn inkomen. Door €1.500 te storten, krijg ik €780 terug van de belastingdienst. Fiscaal is het dus zeer aantrekkelijk. Vorig jaar ben ik met het bijsparen begonnen. Vorig jaar heb ik €1.500 gestort en eigenlijk moet ik nu ook wel weer hetzelfde bedrag storten. Over 25 jaar moet er namelijk wel een bedrag staan maar ik iets mee kan.

Redenen om €1.500 niet te gebruiken voor mijn pensioen
Als ik het bedrag niet ga gebruiken om voor mijn pensioen te sparen, ga ik het overmaken naar de hypotheekbank. Dit geeft een voldaan en beter gevoel, maar het is slimmer om voor de eerste optie te kiezen. Extra aflossen geeft mij een maandelijkse besparing van ongeveer zes euro. Aflossen brengt mij wel weer een stapje dichter bij mijn doel, namelijk een volledig afbetaald huis. Mijn rekenmachine zegt optie één, mijn gevoel zegt optie twee.

Gezond verstand spreekt het gevoel tegen. Uiteindelijk denk ik dat ik deze maand het bedrag gewoon ga storten op de bankspaarrekening, maar ik gun mijzelf nog even de tijd om er goed over na te denken. Gelukkig is daar is ook nog voldoende tijd voor.

Een hypotheekvrij huis is geen pensioen

Dit jaar hebben wij al €12.500 afbetaald op onze hypotheek. In november even niet aflossen, want mijn pensioen vraagt om aandacht. Een groot deel van mijn inkomen verdien ik als freelancer. Over dit deel van het inkomen bouw ik dus geen pensioen op. In november ga ik €1.500 storten op mijn bankspaarrekening (lijfrenterekening).

Je kunt op twee manieren zorgen voor extra bestedingsruimte na je pensionering. Je kunt zorgen voor extra pensioeninkomen of je zorgt voor de laagst mogelijke maandlasten. Door mijn streven naar een hypotheekvrij huis ga ik voor de tweede optie. Toch lijkt het mij niet verstandig om alleen maar de focus te leggen op lage maandlasten. Het inkomen na mijn pensionering moet wel ruim voldoende zijn om van rond te komen.

Belastingheffing drukken en fiscaal voordeel behalen
Door diverse oorzaken heb ik een flink pensioentekort. Een jaarlijkse storting van €1.500 gaat het gat niet dichten, maar voor mij is het een vorm van damage control. Ik moet proberen om het probleem zo klein mogelijk te houden. Daarnaast kan ik een mooi fiscaal voordeel behalen. De storting is nu aftrekbaar tegen een hoog tarief. Bij uitkering wordt het weer belast tegen een lager tarief.

Mijn huis is niet mijn pensioen
Ten onrechte wordt een hypotheekvrij huis als een pensioenvoorziening gezien. Je kunt pas profiteren van de overwaarde bij verkoop. Vervolgens moet je weer duur een huis gaan huren. Het huis kan wel een extra potje zijn, maar je kunt je oudedagsvoorziening er niet van af laten hangen.

In vergelijking met aflossen geeft het wel een minder voldaan gevoel, maar het is verstandig voor onze financiële toekomst.

Hypotheek aflossen ten laste van je pensioen

Volgens Staatssecretaris Jetta Klijnsma moet het in de toekomst mogelijk worden om je hypotheek af te lossen door alvast een voorschot te nemen op je pensioenrechten. Dus je gaat je pensioenpot leeg trekken om je hypotheek te kunnen verlagen. Wat een idioot plan!

Voor vrijwel alle Nederlanders dreigt een pensioentekort. Pensioenen worden bevroren en goede pensioenregelingen worden versoberd omdat de pensioenopbouw te kostbaar is geworden. Toch ziet Staatssecretaris Jetta Klijnsma mogelijkheden om pensioenen nog verder af te breken en het geld voor de eigen woning te gebruiken.

Een hypotheekvrij huis is je pensioen
Onterecht hoor ik mensen vaak zeggen dat ze geen pensioen op hoeven te bouwen. Een afbetaalde woning is namelijk hun pensioen. Deze denkwijze klopt niet. Je kunt namelijk pas van de overwaarde profiteren na verkoop van het huis. Na verkoop moet je wel weer zorgen voor vervangende woonruimte. Je komt dus terecht in een huurhuis met een veel te hoge huur. Het hebben van een pensioenvoorziening bepaalt de welvaart vanaf de pensioengerechtigde leeftijd.

Staatssecretaris Jetta Klijnsma zal de plannen in januari 2015 nader toelichten. Volgens haar zijn er twee mogelijkheden. Optie één is om een deel van de te betalen pensioenpremie te investeren in de eigen woning. Optie twee is om opgebouwde pensioenrechten af te kopen om hiermee de hypotheekschuld deels af te lossen. Volgens de Staatssecretaris zullen de gevolgen van deze twee opties beperkt blijven. Ze leiden tot een “beperkt lagere levenstandaard na pensionering”.

De plannen zullen doorgerekend zijn, maar iedereen kan toch op zijn vingers natellen dat de gevolgen groot zijn? Ik moet nog 25 jaar werken tot mijn pensionering, maar ik vraag mij af of tegen die tijd de AOW er nog is zoals wij deze nu kennen. Of moet ik zelfs doorwerken tot mijn 75e jaar? Mijn hypotheek aflossen met mijn pensioen ga ik zeker niet doen.

Kortom, een slecht plan!

Hypotheek aflossen is beste pensioenvoorziening

Via Mijnpensioenoverzicht.nl heb ik mij gisteren verdiept in mijn financiële situatie na mijn pensionering. Het duurt nog minimaal 25 jaar voordat ik met pensioen ga, maar je kunt er niet vroeg genoeg mee beginnen.

Het pensioen is een potje dat niet te vullen is in tien jaren. Gedurende de werkzame periode moet er voldoende geld opgebouwd worden om na pensionering rond te kunnen komen van de AOW plus aanvulling. Door meerdere wisselingen van werkgevers en bij sommige werkgevers slechte pensioenregelingen, ga ik het niet redden met de huidige voorzieningen. Aanvullend zal ik geld moeten reserveren voor mijn pensioen. Het gaat mij niet lukken om jaarlijks €6.000 tot €10.000 extra af te lossen en ook nog geld vrij te maken voor een aanvullende pensioenvoorziening.

Eerst hypotheek aflossen!
De komende tien jaren ben ik nog wel bezig met het aflossen van mijn aflossingsvrije hypotheek. Zodra deze op nul staat kan ik de besparing aan hypotheeklasten weer gebruiken om mijn pensioengat te dichten. Daarnaast heb ik als bijkomend voordeel dat mijn hypotheek over twintig jaar de einddatum bereikt. Met het opgebouwde vermogen in de beleggingsverzekering wordt de resterende hypotheek mogelijk afbetaald. Ik verwacht niet dat ik mijn beleggingsdoel in de polis ga halen, maar ik blijf hoop houden.

Mijn huis is mijn pensioen klopt natuurlijk niet helemaal, want ook na mijn pensionering moet ik nog een onderdak hebben. Ik ga er in ieder geval voor zorgen dat de hypotheeklasten vanaf pensioendatum verdwenen zijn.